К специализированным кредитно-финансовым учреждени-
ям, функционирующим в стране, относятся: инвестиционные ак- ционерные банки (проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг); ссудно-сберегательные ассоциации и кредитные союзы (акционируют сбережения населения и вкладывают де- нежный капитал в финансирование жилищного строительства); страховые акционерные общества (страховые функции).
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ “О Цен- тральном банке Российской Федерации (Банке России)” оп- ределил цели и функции Банка Россиив условиях рыночной экономики. Основными целями являются:
· защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностран- ным валютам;
· развитие и укрепление банковской системы РФ;
· обеспечение эффективного и бесперебойного функциони- рования системы расчетов.
Получение прибыли не является целью деятельности Цен- трального банка РФ.
Центральный банк — это эмиссионный банк. Он не обслу- живает предприятия и организации. Его деятельность связана с организацией денежного обращения в стране. Банк осуществ- ляет эмиссию (выпуск) наличных денег, аккумулирует и хранит кассовые резервы денежных знаков, золотовалютные резервы государства. Его клиентами являются кредитные учреждения второго уровня банковской системы — банки и небанковские учреждения.
Банк России выполняет следующие основные функции: во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную по- литику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля; осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение; является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирова- ния; устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; осуществляет государственную регистрацию кредитных орга- низаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций; осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков; устанавливает правила расчетов и проведения банковских операций.
Он подотчетен Государственной Думе Федерального Соб- рания Российской Федерации.
В последние годы предприятия и население все больше вы- сказывали и высказывают недовольство работой коммерческих банков. Среди причин, вызывающих недовольство со стороны предприятий и организаций — клиентов коммерческих банков,
можно отметить низкий профессионализм руководящего звена коммерческих банков, а в ряде случаев — личную корыстную заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов банков; использование некоторыми банками государственных бюджетных средств в качестве ресурсной базы для ускоренного наращивания размеров своего баланса и операций, что привело к зависимости таких банков от состояния государственного бюдже- та, а также к нерациональному использованию государственных средств; установление банками непомерно высоких процентных ставок за пользование банковским кредитом; задержка в про- ведении финансовых расчетов между клиентами и др. Все это ведет к резкому снижению уровня доверия к банковской систе- ме и к отдельным коммерческим банкам со стороны клиентов и населения.
Репутация коммерческих банков была подорвана кризисом банковской системы, который достиг высшей точки в августе 1998 г. Обострение кризиса в августе 1998 г. имело следующие внутренние проявления. Правительство РФ не смогло продол- жать обслуживание и погашение внутреннего долга, что привело к замораживанию выплат по ГКО и ОФЗ, остановке финансовых рынков, к скачку валютного курса. Все это повлекло за собой кризис в банковской сфере России, так как значительная часть банков была ориентирована на предсказуемый валютный курс и устойчивое функционирование рынка ГКО и ОФЗ.
Банковский кризис, затронувший деятельность более поло- вины коммерческих банков, имел также внешние проявления:
· снижение платежеспособности коммерческих банков,
неспособность выполнять ими свои обязательства перед ино- странными кредиторами и клиентами;
· снижение доверия иностранных партнеров к коммерче-
ским банкам;
· остановку межбанковского денежного рынка;
· аресты корреспондентских счетов отдельных коммерче- ских банков за рубежом, в результате чего уменьшился приток экспортной валютной выручки;
· остановку рядом банков платежей своих клиентов, вклю- чая платежи в пользу бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов.
Ситуацию в банковской системе усугубил отток средств населения из банков. Только за август 1998 г. вклады населения сократились на 15,1 млрд руб., или на 10%, в валюте — на 644 млн долл., или на 10,1%. Средства на расчетных и текущих счетах, депозиты предприятий и организаций за август 1998 г. уменьши- лись на 7,1 млрд руб., или на 15,5%. Банковский капитал сокра- тился на 13,2%, образовались убытки в сумме 8,1 млрд руб.1
В условиях роста числа ненадежных банков особое значение имеет проблема реструктуризации коммерческих банков. Под реструктуризацией банков понимаются меры, принимаемые Центральным банком на преодоление финансовой неустойчиво- сти и осуществление процедуры ликвидации несостоятельных банков.
Целями реструктуризации банковской системы являются:
· выделение жизнеспособного ядра банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реальной экономики;
· определение и ликвидация неплатежеспособных банков,
не имеющих перспектив дальнейшего существования;
· сохранение и реформирование крупных неплатежеспо- собных банков, ликвидация которых принесла бы социальные и экономические издержки;
· восстановление доверия к банкам со стороны частных
вкладчиков, предприятий и организаций;
· восстановление способности банковской системы прово- дить расчеты;
· создание законодательной базы для быстрого и эффектив-
ного проведения реструктуризации;
1 См.: Деньги и кредит. 1998. № 10. С. 3.
· проведение политики в поддержку развития инфра- структуры финансовых рынков: фондовых бирж, расчетных и клиринговых систем, депозитариев;
· обеспечение прозрачности информации о банках и их
финансовом состоянии;
· усиление банковского надзора со стороны Центрального банка РФ за деятельностью коммерческих банков;
· изменение организационной структуры банков (сокра-
щение филиальной сети, удаление лишних управленческих звеньев и др.).
Предусмотрено для некоторых банков введение ограниче- ний на проведение отдельных банковских операций.
В соответствии с Федеральным законом “О федеральном бюджете на 1999 год” Правительством РФ и Центральным бан- ком РФ был создан новый Российский банк развития (РосБР) — государственная кредитная организация по кредитованию ин- вестиционных проектов1.
Особая роль в банковской системе отведена полевым уч-
реждениям, созданным Центральным банком РФ. Полевые учреждения Банка России являются государственными спе- циализированными кредитными учреждениями (банками) по обслуживанию воинских подразделений (воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны РФ). Они могут также обслуживать иные государственные организации и учреждения, находящиеся на территории военных объектов, воинских частей, когда создание территориальных учреждений Банка России невозможно. Полевые учреждения имеются во всех военных округах, на флотах, группах войск в государствах
1 В соответствии с Федеральным законом от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ в РФ создан Банк развития в виде государственной корпорации “Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)” на базе Внешэкономбанка (ВЭБ) при участии РосБР и Росэксимбанка (Рос- сийского экспортно-импортного банка). Цель нового Внешэкономбанка обеспечить повышение конкурентоспособности экономики РФ, ее дивер- сификации, стимулирования инвестиционной деятельности.
ближнего зарубежья (Армении, Казахстане, Таджикистане, Киргизии).