Государственное регулирование страховой деятельности

1.Договор страхования, его содержание

Чтобы процесс страхования осуществлялся реально, практически, необходимо установление индивидуальных страховых отношений персонально с каждым страхователем, т. е. заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования.

Понятие договора страхования, условий договора, сведений, предоставляемых страхователем при заключении договора, формы договоров страхования дает Гражданский кодекс РК (гл. 40, ст. 825, 826, 827)

По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страховой суммы.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем:

составления одного документа;

присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке;

выдачи страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата).

Согласно ст. 826 Гражданского кодекса РК договор страхования должен содержать:

1) наименование, место нахождения и банковские реквизиты страхования;

2) Ф.И.О и адрес страхователя или наименование, место нахождения и банковские реквизиты;

3) объект страхования;

4) указание страхового случая;

5) размеры страховой суммы и страхового возмещения, порядок и сроки его выплаты;

6) размеры страхового платежа, порядок, срок его уплаты;

7) срок действия договора;

8) указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового соглашения.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

Страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

При страховании различных партий однородного имущества страховщик вправе заключить договор имущественного страхования по генеральному полису. Данный договор обеспечивает непрерывность страхового покрытия. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, попадающей под действие генерального полиса, сообщить страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный срок.

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, попадающим под действие полиса.

Если договор страхования имущества или предпринимательского риска предусматривает страховую сумму ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Такое имущественное страхование называется неполным. Оно устанавливает пропорциональную систему страхового возмещения в той части, которую страховая сумма составляет от страховой стоимости.

Страховщик имеет право заключать договор дополнительного имущественного страхования. Если имущество или предпринимательский риск застрахованы только в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем условием, что общая страховая сумма по всем договорам страхования данного объекта не превышает страховую стоимость.

Условия страхования могут быть существенными и несущественными. Основу договора составляют существенные условия.

При заключении договоров имущественного страхования существенным считается достижение между сторонами согласия:

•о конкретном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

•о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

.о размере страховой суммы;

•о сроке действия договора.

К существенным условиям договора личного страхования относятся следующие условия: озастрахованном лице;
•о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование;

•о размере страховой суммы;

•о сроке действия договора.

К несущественным условиям относятся: процедура оформления договора, размер страховых платежей, порядок вступления договора в силу, уплата страховых взносов, последствия их неуплаты, порядок определения ущерба, страхового возмещения, выплаты страховой суммы, размер франшизы, порядок рассмотрения претензий и т. п.

В соответствии Законом РК «О страховой деятельности» страховщик обязан:
•ознакомить страхователя с правилами страхования;
•не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;

•при наступлении страхового случая своевременно производить страховую выплату. Если сроки выплаты будут нарушены, страховщик обязан уплатить страхователю штраф;

•возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.

Обязанности страхователя:
сообщать страховщику об известных ему обстоятельствах, имеющих

значение для оценки страхового риска;

•своевременно вносить страховые взносы;

•принимать необходимые меры при наступлении страхового случая по

предотвращению и уменьшению ущерба застрахованного имущества.

При заключении договора страхования стороны должны уточнить, в каких случаях действие договора прекращается (неуплата страховых взносов и т. п ).

При досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть не страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, объясняя свое решение потерей страхового интереса. Если такое право предусмотрено условиями договора, то страховщик по требованию страхователя возвращает страховые взносы за истекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Возврат всей суммы внесенного страхового взноса возможен только в том случае, если страховщиком нарушены правила страхования. Соответствующие права на возврат своих средств имеет и страховщик.

Страховой договор может быть также расторгнут досрочно по соглашению сторон. О желании досрочно расторгнуть договор стороны обязаны уведомить друг друга в сроки, определенные условиями договора.