Тема 6. Страховой маркетинг

Цель занятия: Рассмотреть сущность актуарных расчетов. Определить показатель устойчивости страховой суммы, его элементы. Раскрыть методику расчета нетто- и брутто-ставки.

Ключевые слова:тарифная ставка, страховая сумма, актуарные расчеты, убыточность страховой суммы, нетто- ставка, брутто-ставка, число страховых случаев, опустошительность одного страхового случая, рисковая нагрузка.

План лекции

Занятие

1. Актуарные расчеты, их сущность

2. Экономические основы построения страховых тарифов

Актуарные расчеты, их сущность

Систему математических и статистических методов, с помощью которых производится исчисление страховых тарифов, называют актуарными расчетами(от лат actuarius — писец, счетовод).

Актуарные расчеты отображают в виде математических формул механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения, т. е. в страховании жизни и пенсии.

При расширенном толковании актуарные расчеты преследуют две основныс цели:

•определение и анализ расходов на страхование конкретного объекта,

себестоимость страховой услуги;

•расчет тарифа по любому конкретному виду страхования, стоимости

услуги, оказываемой страхователю

Методология актуарных расчетов основана на использовании теории вероятностей, демографии и долгосрочных финансовых исчислений.

Актуарные расчеты позволяют страховщику решать следующие задачи: еисчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

•исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности, то есть выполнение требований научной классификации рисков;

•математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, обоснование конкретных методов и источников их формирования.

Задачей актуарных расчетов можно также считать исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании страховщиком страховых взносов в качестве инвестиций.

С помощью актуарных расчетов решаются наиболее общие вопросы,

которые не зависят от конкретного вида страхования. К ним относится
определение нетто-ставки, надбавки за риск и расходов на ведение дела.

Актуарные расчеты принято классифицировать по отраслям страхования, времени составления и уровню иерархии.

Основы теории актуарных расчетов как особой отрасли науки были заложены в ХУП в. работами таких ученых, как Д. Граунд, Я. де Витт, Э. Галлей. В частности, Э. Галлеем были построены таблицы смертности в форме, в которой они применяются до сих пор, и разработаны основы методики расчетов тарифов по страхованию жизни и пенсий

Страховым тарифом или тарифной ставкой является ли­бо денежная плата со 100 тенге страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на опреде­ленную дату. С помощью тарифных ставок исчисляются страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Страховой взнос (пла­теж, премия) представляет собой произведение страхового тари­фа, выраженного в деньгах, на число сотен страховой суммы либо процентной тарифной ставки на совокупную страховую сум­му, деленное на сто. За счет страховых платежей формируется страховой фонд, используемый для выплат страхового возмеще­ния, а также для накладных расходов страховщика.

Процесс разработки и обоснования страхового тарифа называется тарифной политикой, под которой понимается целе­направленная деятельность страховщика по установлению, уточ­нению и упорядочению страховых тарифов в интересах успешного и безубыточного развития страхования. Эта политика базирует­ся на основных принципах:

· Эквивалентность страховых отношений сторон (страховщика и страхователя). Это означает, что нетто-ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, в масшта­бе которой строился страховой тариф.

· Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей, так как чрезмерно высокие ставки становятся тормозом на пути развития страхования, которое может стать невыгодным.

· Стабильность размеров страховых тарифов в тече­ние длительного времени.

· Расширение объема страховой ответственности, соблюдение данного принципа характеризует приоритетное нап­равление деятельности страховщика.

· Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Из данного принципа следует, что страхо­вые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей не только покрывало расходы страховщика, но и обеспечивало превышение доходов над расходами страхов­щика.