Тема 4 Страховой рынок

Цель занятия: Рассмотреть понятие страхового рынка. Определить участников страхового рынка и дать классификацию страхования.

Ключевые слова:

Страховая компания, продавец страховых услуг, покупатель страховых услуг, участник страхового рынка, страховая услуга, товар, спрос, цена.

Занятие 1

План лекции

1.Содержание понятия «страховой рынок». Характеристика участников страхового рынка.

2. Страховая услуга как специфический товар. Цена страховой услуги

Содержание понятия «страховой рынок». Характеристика участников страхового рынка.

Страховой рынок – это система экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения нор­мального воспроизводственного процесса путем оказания денеж­ной помощи пострадавшим хозяйствам и гражданам в случае неп­редвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать также как сово­купность страховых организаций (страховщиков), которые при­нимают участие в оказании страховых услуг.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную систему, включающую различные структурные звенья. Одним из звеньев страхового рынка являются страховые компа­нии. Именно в страховой компании осуществляется процесс фор­мирования и использования страхового фонда с целью обеспече­ния страховой защиты общества.

Структуру страхового рынка можно рассматривать в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акцио­нерными, корпоративными, взаимными и государственными стра­ховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внут­ренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и между­народный страховые рынки.

Страховой рынок – это широкое экономическое прост­ранство, в котором действуют конкретные участники страховых отношений:

· Продавцы страховых услуг;

· Покупатели страховых услуг;

· Страховые посредники

· Общественные объединения

Продавцы страховых услуг – это компании прямого страхования (страховое общест­во, страховая компания), т.е. специализированные организа­ции, проводящие страховые операции. Именно они осуществляют формирование страховых резервных фондов, предназначенных для возмещения ущерба страхователям.

Деятельность страховых компаний относится к сфере услуг и заключается в предоставлении страхового покрытия, которое предполагает право страхователя на получение денеж­ного возмещения при наступлении оговоренных заранее последс­твий страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить соответствующее страховое возмещение.

Законодательно страховая деятельность определяется как деятельность страховщика, связанная с заключением и ис­полнением договоров страхования и перестрахования. При этом страховщикам не запрещается предоставлять дополнительные ус­луги (оценку страховых рисков, определение размеров ущерба и страхового возмещения, оказание консультативных и исследова­тельских услуг страховщикам и страхователям), которые не­посредственно связаны с проведением страховых операций.

Страховые компании классифицируют следующим образом:

- по принадлежности: частные, акционерные, вза­имные, государственные;

- по характеру выполняемых операций: специали­зированные (личное или имущественное), универсальные и пе­рестраховочные;

- по зоне обслуживания: местные, региональные, национальные и международные; по величине уставного капита­ла и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке: крупные, средние и мелкие.

Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Высшим органом управления акцио­нерного страхового общества является общее собрание акционе­ров.

Общество взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Высшим органом общества взаимного страхования является общее собрание его членов.

Государственная страховая компания – правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Орга­низация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализа­ции акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Частные страховые компании принадлежат одному вла­дельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд». Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает страхование на «свой риск» исходя из собственных финансовых возможностей. «Ллойд» как организация не несет юридической ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены к индивидуальным страховщикам в результате их страховой деятельности.

Перестраховочные компании – специализированные организации, имеющие по сравнению со страховыми организация­ми более высокую устойчивость, больший объем собственного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в раз­личные отрасли хозяйства.

Покупателями страховых услуг являются страхователи.

В современных условиях рынок пользователей страхо­вых услуг условно можно подразделить на два сегмента: рынок физических лиц и юридических лиц.

Рынки физических и юридических лиц различны (по психологическим установкам, видам страхования), хотя имеют и общий момент – любой клиент страховой компании хочет обе­зопасить себя при минимальных затратах.

К страховым посредникам относятся: страховой агент – это предста­витель одной компании, работающий от ее имени и по ее пору­чению;

- страховой брокер – это независимый посредник (физическое или юридическое лицо) между страхователем и стра­ховщиком, выступающий от своего имени;

- альтернативная сеть распространения страховых по­лисов – это совокупность юридических лиц, выступающих в ка­честве страховых агентов (бюро брачных знакомств, туристи­ческие агентства, юридические консультации, нотариальные конторы).

К общественным объединениям относятся ассоциации страховщи­ков, союзы страховщиков, институт сюрвейеров, рейтинговые, консультационные агентства и др.