Понятие договора банковского вклада

Банковским вкладом (депозитными операциями) называются любые сделки кредитных организаций, в резуль­тате которых клиенты передают им свое имущество с усло­вием его возврата по истечении определенного срока. Оформление таких сделок осуществляется с использованием раз­личных правовых конструкций.

Термин «депозит» происходит от латинского слова «depositum», что означает «поклажа», «хранение». В современ­ной банковской практике термин «депозит» нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада. Например, в настоящее время депозитные операции иностранных банков охватывают различные по своей право­вой природе сделки.

Российская банковская практика знает главным образом денежные депозиты. В связи с изложенным в дальнейшем речь будет идти только об одной разновидности депозитных операций — о договоре денежного (или по терминологии ГК РФ — банковского вклада).

Правоотношения по договору банковского вклада (депо­зита) претерпели ряд серьезных изменений в процессе ста­новления и развития кредитных организаций. На заре бан­ковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, и подлежали возврату. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Такие вклады хранились в особенных ящиках или сундуках, с обозначением имени вкладчика и номера, под которым они были записаны в книгах банка, и с приложением к ним банковой и вкладчиковой печати.

Депозиты на хранение постепенно превратились во вклады для пользова­ния. Природа договора банковского вклада осталась такой же и по действующему законодательству.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступив­шую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Приведенное определение показывает, что речь идет именно о денежном вкладе. Этот договор является реальными считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если, несмотря на подписание договора, сумма вклада не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся. Таким образом, основанием его обязанности.

В соответствии со ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процен­тах — существенным условием рассматриваемого договора.

Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях:

а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к на­рушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;

в) у банка име­ются необходимые производственные и технические возмож­ности для приема вклада (свободные операционистки, вмес­тительные операционные залы и т. п.);

г) возможности принять вклад.

Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на ус­ловиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможнос­ти принять вклад.

Право банка отказать клиенту в приеме вклада предусмотрено законом и иными правовыми актами.

При заключении договора банк не вправе оказы­вать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например, начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных банку на одних и тех же условиях. Банк может дифферен­цировать свои процентные ставки в зависимости от срока дей­ствия договоров, суммы вкладов и условий их возврата по условиям которых клиент не может требовать возврата вне­сенных им средств ранее наступления определенных в дого­воре обстоятельств. Наиболее распространены срочные вкла­ды на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами. Однако су­ществуют и другие разновидности срочных вкладов. Напри­мер, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения»[7] предусматривает возможность открытия целевых и ус­ловных вкладов. Целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются в 16 и более лет при условии их хранения не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжать­ся вкладом лишь при соблюдении условий или при наступ­лении обстоятельств, указанных вносителем в момент откры­тия счета.

Содержание договора банковского вклада

Договор банковского вклада является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне обязывающим.

Предметом договора является денежная сумма (вклад), которая может быть внесена как в наличной, так и в безналичной форме.

Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему. Каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим и возмездным. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила о публичном договоре.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо.

Банк должен иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую право на привлечение денежных средств во вклады.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата – по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Заключение договора банковского вклада

В соответствии со ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Это необходимо, прежде всего, для согласования условий банковско­го вклада. Сам же договор, является реальным, поэтому помимо письменного документа для его заключения необходимо передать банку сумму вклада и сбе­регательный сертификат банка.

Сберегательный сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале банка.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора

банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя). В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал, также место нахождения его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберега­тельной книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, дан­ные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоря­жений вкладчика

о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегатель­ной книжки.

Именная сберегательная книжка служит письменным доказатель­ством заключения договора банковского вклада с гражданином и вне­сения денежных средств на его счет.

Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберега­тельная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией этого банка.

Договор вступает в силу в день поступления вклада на счет и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору.

В случае, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока действия договора. Договор считается продленным на условиях вклада до востребования.

Вклад вносится вкладчиком путем безналичного перечисления на счет.

Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем его поступления на счет, по день ее возврата вкладчику либо по день его списания со счета вкладчика включительно, если списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям.

При исчислении процентов количество дней в году принимается равным количеству дней в году календарных дней, количество дней в месяце принимается равным количеству дней в месяце календарных дней.

Начисленные проценты по вкладу выплачиваются ежеквартально. Начисленные проценты по вкладу выплачиваются в порядке выплаты процентов.

Начисленные проценты по вкладу выплачиваются банком путем безналичного перечисления на счет вкладчика.

В случае если день возврата вклада и уплаты процентов приходится на нерабочий день, то днем возврата вклада и уплаты процентов считается следующий за ним рабочий день.

В случае досрочного востребования вклада проценты выплачиваются из расчета Размер процентов годовых от суммы вклада за период фактического размещения вкладчиком вклада в банке. Вклад и причитающиеся вкладчику проценты выплачиваются банком в день досрочного востребования вклада.

Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада.

Вклад возвращается банком путем безналичного перечисления на счет вкладчика.

Заключение

Таким образом, в курсовой работе были рассмотрены такие вопросы как Понятие договора банковского счета, его содержание, процедуру заключения договора, а так же понятие, содержание и заключение договора банковского вклада, так как договоры банковского счета и вклада, является важным элементом в строительстве нормальных рыночных отношений в нашей стране. Прежде всего, необходимо отметить его роль в решении вопроса о нормальном функционировании юридических лиц, вследствие того, что расчеты происходят в основном посредством безналичных расчетов.

Договор выступает важнейшим средством инди­видуального правового регулирования имущественных и неимущественных отношений. Он ведет к установ­лению юридической связи между участниками. Еще в Древней Руси было слово «уговор», превра­тившееся впоследствии в «договор», и его синоним «ряда». Эти слова до сих пор сохранились в поговор­ках: «Уговор дороже денег», «Не было бы ряду, не было бы и спора». Сами того, не ведая, мы заключаем договоры буквально ежедневно. Если верно, что раз­ные науки имеют разное представление о жизни, по­жалуй, юрист мог бы с полным основанием сказать: «Жизнь человека — непрерывное заключение бесчис­ленного множества договоров». Договор представляет собой одно из самых уни­кальных правовых средств, в рамках которого инте­рес каждой стороны, в принципе, может быть удов­летворен лишь через удовлетворение интереса другой стороны.

Список использованной литературы

1.Банковское дело: Управление и технологии: Учеб. Пособие для вузов/Под ред. А.М. Тамасиева.-М.:ЮНИТИ - ДАНА,2004г.

2.Банковское дело: Учебник/Под.ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой.- 5-е изд., перераб.и доп.-М.: Финансы и статистика, 2003 г.

3.Деньги, кредит, банки/ Под. ред.Г.Н. Белоглазовой :Учебник.- М.: Юрайт Издат, 2005 г.

4.Деньги/Под.ред.Д.А. Синицына : Учебник.- М.: ЮНИТИ- ДАНА 2006 г.

5.Ермоленко В. С.Банковское право: Учебник для студентов юридических вузов.-5-е изд ., перераб. и доп.- М.:, Закон и право 2005 г.

6.Финансы. Денежное обращение. Кредит:Учеб. Пособие. 2-е изд., перераб и доп.- М.: Финансы и статистика, 2003 г.