Тема 3.2 Банки, банковская система и ее уровни

Происхождение банков и их роль в экономике. Виды банков. Специализированные кредитно-финансовые институты . Ставка рефинансирования. Центральный банка и его фукции

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это может показаться на первый взгляд. В обыденном понимании, банк – это хранилище денег. На самом деле такое толкование банка не раскрывает его сути, места и роли в условиях рынка.

Банки – это непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом возникновения банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

Появлению банков способствовало возникновение монетного обращения и потребность в специалистах, которые могли бы давать указания и оценку предлагаемых монет, знали бы основы существования монетных систем, и такие специалисты появились и стали называться менялами. Услуги по определению ценности монет стали их ремеслом и трансформировались в меняльный промысел (меняльное дело).

Само слово «банк» происходит от итальянского «banco», что означает «стол». Эти «столы» устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. За столами располагались специалисты – менялы, которые разбирались во множестве обращающихся монет и могли дать совет по их обмену или реально совершить этот обмен.

Первоначально менялы были торговцами денег, но не банкирами, так как не являлись кредитными посредниками. Но впоследствии меняльное дело начали отделять от банкирского. А термин «банкиры», заменивший «менялы» появился в Венеции в XIV веке.

Исторически установлено, что именно в Венеции в 1125 году возник первый банк, затем Амстердамский банк, и лишь в 1407 году – Генуэзский. Но позднее, в 1528 году в Венеции был издан закон, на основании которого запрещалось соединять меняльное дело и хранение денег. Менялы должны были определять ценность монет, а банкиры – хранить деньги и производить расчёты, а далее осуществлять и ссудные операции.

Первоначально банки были разрознены и однотипны, а затем уже стали выделяться: переводные, ссудные и другие банки, а в зависимости от степени их развитости появились эмиссионные или центральные банки и зародились национальные банковские системы.

Обратимся к опыту России.

Общепринято, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII века. Однако подобный подход нуждается в некотором историческом уточнении.

Первая попытка создания учреждения, подобного банку, в России была предпринята в 1665 г. в Пскове. К сожалению, эта попытка закончилась неудачно, т.к. воевода – инициатор создания данного банка был отозван из Пскова, а новый воевода тут же ликвидировал все его нововведения.

На современном этапе банком называется кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности: открытие ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то обычно говорят о наличии в стране банковской системы.

По сути дела банковская система – это совокупность различных видов банков, между которыми существуют различные взаимоотношения.

2 Структура современной банковской системы РФ

Переход России к рыночной экономике сопровождался глубоким реформированием финансово-кредитной системы. Продолжительное время банки в нашей стране были государственными органами административно-командной системы управления экономикой. Эта система лишала права банки иметь собственный коммерческий интерес, их главной задачей было поддержание малоэффективного механизма хозяйствования, льготного кредитования и финансирования государственных предприятий.

При переходе от административно-командной к рыночной системе хозяйствования в России стали образовываться коммерческие банки. Первые коммерческие банки стали функционировать в России в 1988-1989 гг. За период 1988-1995 гг. в России возникло более 2500 самостоятельных банков, немало кредитных учреждений, осуществляющих отдельные банковские операции. Для сопоставления отметим, что США для создания только 1 тысячи банков потребовалось около 80 лет.

Многие коммерческие банки России создавались стихийно, регулирующее воздействие государства на процесс их создания было крайне слабым, что и привело к несбалансированности структуры всей банковской системы к середине 90-х годов.

С организационно-экономической точки зрения, современная банковская система представляет собой совокупность банков и других кредитных организаций, оказывающих банковские услуги и удовлетворяющих потребности общества прежде всего в кредитно-депозитном и расчетно-платежном обслуживании.

Как свидетельствует международная практика, банковский сектор в странах с развитыми рыночными отношениями обычно представлен двухуровневой структурой. Первый уровень – Центральный банк, второй уровень – коммерческие банки.

О наличии полноценной банковской системы можно судить по действию следующих основных принципов ее формирования и функционирования:

принцип управляемости

1) Формирование банковской системы должно происходить (и
действительно происходит) под контролем государства и самого банковского
сообщества;

2) принцип адекватности

Реализация принципа означает, что банковская система должна на каждом этапе своего развития, во-первых, отвечать требованиям реально существующей экономики и окружающей действительности, во-вторых, обеспечивать поддержание соответствия между собственными элементами банковской системы;

3) принцип саморазвития

Банковская система должна обладать способностью совершенствоваться, реагировать на неблагоприятные факторы и предотвращать их за счет мобилизации своих ресурсов, соблюдать ответственность в отношениях как между звеньями самой банковской системы, включая Центральный банк, так и другими субъектами экономики;

4) принцип функциональной полноты. В качестве обязательного условия нормального функционирования и развития системы необходимо наличие всех элементов в требуемых количествах и пропорциях.

Применительно к банковской системе можно утверждать, что она содержит такие элементы – это самые различные коммерческие банки (мелкие, средние, крупные), кредитные учреждения и вспомогательные организации, которых в России имеется недостаточное количество и соответственно функционирование их осуществляется не в полной мере.

Таким образом, действующая в стране банковская система отвечает следующим требованиям:

а) она содержит все нужные элементы в необходимых пропорциях;

б) осуществляет взаимодействие между элементами;

в) входит в другую, большую систему, где взаимодействует с ее
элементами.

Кредитно-банковская система России в своей основе формально копирует современную структуру кредитно-банковских систем экономически развитых, в частности, европейских стран.

Центральный банк является главным звеном денежно-кредитной системы практически всех стран, имеющих банковские системы.

Особое место и роль Центрального банка в банковской системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений.

Полномочия ЦБ, связанные с предпринимательством, установлены ст. 46-48 Закона о ЦБ, в соответствии с которым Банк России имеет право:

- предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;

- покупать и продавать на открытом рынке государственные ценные бумаги, облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;

- выдавать гарантии и поручительства;

- производить другие коммерческие операции, предусмотренные законом.

В то же время, согласно ст.3 Закона о Банке России, основными целями его деятельности является: защита и обеспечение устойчивого рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы РФ; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение же прибыли не является целью деятельности ЦБ.

Коллегиальными органами ЦБ является Национальный банковский совет (НБС) и Совет директоров, определяющие основные направления деятельности ЦБ и осуществляющие руководство и управление Банком России. НБС формируется в составе 12 человек, в том числе двух направляет Совет Федерации из числа членов Совета; двух - Государственная дума из числа депутатов; по три человека – Президент и Правительство. Члены НБС не работают на постоянной основе и не получают оплату за эту деятельность.

В Совет директоров входят Председатель ЦБ и 12 членов Совета директоров, работающих на постоянной основе в ЦБ России.

Банк России подотчетен Государственной Думе.

Свои функции ЦБ осуществляет через банковские операции – пассивные и активные.

Пассивными называют операции, с помощью которых образуются ресурсы ЦБ.

К основным пассивным операциям ЦБ относятся: эмиссия банкнот, прием средств коммерческих банков и Казначейства; операции по образованию собственного капитала.

Главным источником ресурсов ЦБ в большинстве стран является эмиссия банкнот, которая составляет от 54% до 85% всех пассивов ЦБ. В настоящее время выпуск банкнот полностью не обеспечен золотом. Повсеместно отменено золотое обеспечение банкнот, а также золотое содержание денежных единиц..

Современный механизм эмиссии банкнот основан на кредитовании коммерческих банков, государства и увеличении золотовалютных ресурсов. Механизм эмиссии предопределяет характер кредитного обеспечения банкнот.

Источником ресурсов ЦБ служат вклады Казначейства и коммерческих банков, которые могут помещать на беспроцентные счета в центральных банках часть своих кассовых резервов, в том числе и обязательные.

Активными называются операции по размещению ЦБ своих ресурсов.

К основным активным операциям ЦБ относятся: учетно-ссудные операции; вложения в государственные ценные бумаги; операции с золотом и ин.валютой.

Учетно-ссудные операции представлены двумя видами: учетные операции; краткосрочные ссуды государству и банкам.

Учетные операции – покупка ЦБ векселей у государства и банков. У коммерческих банков ЦБ покупает векселю, которые те купили у своих клиентов, поэтому такая операция называется переучетом векселей (т.е. их перепокупка).

Учет казначейских векселей служит в большинстве стран главным инструментом краткосрочного кредитования ЦБ государства.

Краткосрочные ссуды коммерческим банкам представляются под обеспечение простыми и переводными векселями, ценными бумагами и другими активами.

Вложения в государственные ценные бумаги могут осуществляться ЦБ с различными целями.

Во-первых, покупка ЦБ государственных облигаций в большинстве промышленно развитых стран служит главной и даже единственной формой кредитования правительства для покрытия бюджетного дефицита в условиях, когда прямое кредитование государства для финансирования бюджетного дефицита отсутствует или ограничено законом.

Во-вторых, главной целью покупки ЦБ государственных облигаций является регулирование ликвидности банковской системы и управления государственным долгом в ходе проведения денежно-кредитной политики.

Вопросы для самоконтроля

Назовите функции Центрального банка

Охарактеризуйте коммерческие банки

Кредитная политика коммерческого банка

Источники банковской прибыли