Договор банковского счета. Открытие банковского счета является необходимой предпосылкой для совершения любых

Открытие банковского счета является необходимой предпосылкой для совершения любых банковских операций по вкладам.

ДБС – соглашение, в силу которого банк обязуется зачислять поступающие на счет клиента денсредства, выполнять распоряжения клиента по перечислениям и выдаче соответствующих сумм, а также осуществлять другие операции по счету, а клиент обязуется оплачивать услуги банка.

В соответствии с законом о банках клиенту предоставлено право открывать неограниченное число счетов в различных банках.

Основными видами банковских счетов является расчетный счет, который открывается любым субъектом п/п деятельности, и корреспондентский счет, которые открывают банки в т.наз. корреспондирующем (ЦБ) для осуществления м/банковских расчетов.

Такой договор консенсуальный, двустороннеобязывающий, возмездный, заключается в простой письменной форме под угрозой недействительности.

Порядок заключения определен Инструкцией ЦБ. Предметом данного договора выступают услуги банка по совершению банковских операций, таких как: списании, зачисление, перечисление, выдача.

Дополнительной услугой является кредитование счета (овердрафт), открытие и исполнение аккредитива, исполнение инкассовых поручений и платежных требований, открытие чекового счета.

Договор не является публичным, но договор д.б. заключен с любым субъектом п/п деятельности. Банк вправе отказать в открытии счета в случае:

1. отсутствие технических возможностей принять клиента на банковское обслуживание.

2. Невозможность идентификации клиента.

58. Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Очередность списания средств со счета

Банк д. предоставить клиенту возможность бесприпятственно распоряжаться средствами на счете, банк не вправе определять направленность использования клиентами денсредств, контролировать их использование, устанавливать иные ограничения. Исключением является если по условиям договора или отдельного соглашения банк предоставляет своему клиенту контокоррентный кредит.

Банк обязан по распоряжению клиента списать соответствующую сумму с его расчетного счета и зачислить на свой корсчет не позже следующего дня.

После зачисления этих средств на свой корсчет банк плательщика д. немедленно уведомить корреспондирующий банк о необходимости перечисления средств на корсчет банка – получателя (=авизо).

Кор. Банк после получения уведомления д. не позже следующего дня списать эти средства с корсчета б-плательщика и зачислить на корсчет б-получателя, корреспондирующий банк его уведомляет. Банк-получатель не позже следующего дня д. списать средства со своего корсчета и зачислить его на расчетный счет клиента.

В пределах субъекта РФ – 2 банковских операционных дня, в пределах РФ – 5 дней, по соглашению сторон м.б. сокращены.

В тех случаях, когда договором предусмотрено кредитование счета, то в сам договор включаются условия о размере % ставки за пользование клиентом средствами банка, срок кредитования, количество счетов клиента за определенный период времени (лимит кредита.).

Кредитование счета осуществляется по правилам кредитного договора. Клиент д. оплачивать банку за все виды произведенных банковских операций.

Вместе с тем, поскольку ден. средства находятся в распоряжении банка, в его собственности, то банк вправе ими пользоваться.

Взаимные расчеты м/у банком и клиентом осуществляется на основании клиринга – банковский взаимозачет. Его суть в том, что банк ежеквартально если иной порядок не предусмотрен договором, в безакцептном порядке без предварительного уведомления списывает со счета клиента установленное вознаграждение за проведенные операции по счету и ежеквартально зачисляет сумму обусловленную % на счет клиента либо на счет банка. При этом сальдо соответственно зачисляется на счет клиента либо на счет банка. О произведенной клиринговой операции банк д. уведомить клиента.

Банк д. хранить банковскую тайну, сведения о самом банковском счете, об операциях по счету, сведения о клиенте, и иных сведениях клиентов и корреспондентов, которые устанавливаются самой кредитной организацией. Сведения м.б. выданы клиентам, суду, счетной палате, таможенным органам, органам ФНС, органам предварительного следствия если они связаны с УД.

В случае смерти клиента справки по его счетам выдаются тем лицам, которые указаны в завещательном распоряжении, а так же тем, кто признан наследником умершего и нотариусу.

Списание ден. средств со счета клиента осуществляется с его письменного указания. Распоряжение м. осуществляться путем предоставления расчетных документов, как в письменной, так и в электронной форме.

Списание без распоряжения клиента м. по решению суда и в случае прямо установленном договором или законом (акцептный и безакцептный порядок.). Искл.: случаи поступления на счет органу и учреждению бюджетных средств предназначенных на выплату зарплаты. Данные средства не м.б. списаны в безакцептном порядке или направлены по иному назначению. Списание денсредств со счета клиента по требованию 3х лиц имеет место в случае, когда соответствующее условие содержится в договоре банковского счета, либо имеется отдельное письменное указание клиента. В этом случае клиент д. предоставить в обслуживающий банк сведения об этих лицах, а также указать в каких случаях б. производится такое списание.

Списание денсредств осуществляется в порядке календарной очередности, т.е. по мере поступления в банк расчетных документов плательщика (когда средств достаточно). Если средства отсутствуют или недостаточно, то банк принимает распоряжения клиента но не обязан выполнять и заносится в картотеку неоплаченных счетов.

Если счет клиента является дефицитным то очередность следующая:

1. Банк д. осуществлять списание по поступившим исполнительным листам, которые выданы на основании судебного решения об удовлетворении требований по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, а также по взысканию алиментов.

2. По исполнительным листам, выданным на основании суд. Решения об удовлетворении взыскания задолженности по з/плате, выходным пособиям, по выплате вознаграждений по авторским договорам. При недостаточности денсредств на счете налогоплательщика для удовлетворения всех предъявленных требований списание средств по платежам в бюджеты, по платежам по з/плате производятся призводятся в порядке календарной очередности после перечисленных платежей 1 и 2 очереди.

3. Отчисления в ПФ РФ, фонд соцстрахования и ОМС.

4. Списание в иные небюджетные фонды

5. Списание на основании исполнительных документов для удовлетворения иных ден. требований.

6. По остальным платежным документам в порядке календарной очередности.

При ликвидации банка удовлетворяются требования граждан –вкладчиков в 1 очередь.