Страхование имущества предприятия

Застрахованным считается имущество страхователя, указанное в страховом полисе. При этом объекты предприятия могут объединяться в общие категории имущества:

- здания и сооружения;

- производственное, технологическое и иное оборудование;

- сырье и материалы;

- товары на складах, выставочные образцы.

На страхование принимается имущество, которое:

а) принадлежит страхователю на праве собственности;

б) находится в полном хозяйственном ведении страхователя;

в) находится в оперативном управлении страхователя;

г) находится в пользовании страхователя на правах договора аренды или найма;

д) другое имущество, которое по своему роду может быть отнесено к застрахованному имуществу и передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей. При этом имущество принимается на страхование, если оно не застраховано его собственником.

К застрахованным расходам относятся:

1) расходы страхователя по расчистке территории (места пожара, взрыва и т.п.), разборки руин, тушению пожара, вывозу мусора, утилизации остатков и т.п.;

2) расходы по перемещению и защите застрахованного неповрежденного имущества.

Страховой стоимостью зданий и сооружений, производственного, технологического и конторского оборудования и другого имущества является стоимость приобретения или строительства нового объекта, аналогичного по виду и качеству застрахованному объекту в данном регионе по состоянию на момент заключения договора страхования (действительная стоимость, соответствующая стоимости восстановления или замещения).

Страховая стоимость определяется по соглашению между страховщиком и страхователем, при этом ответственность за правильное определение страховой стоимости лежит на страхователе. Для оценки страховой суммы имущества предприятия привлекаются независимые оценщики.

Страховая сумма по застрахованным расходам устанавливается отдельно от страховой суммы по застрахованному имуществу и указывается в страховом полисе.

Инфляция, научно-технический прогресс, открытие экономики для зарубежного бизнеса и другие факторы могут влиять на страховую стоимость. Методы, исключающие опасность недострахования:

- страхование на случай увеличения стоимости имущества;

- суммарное страхование;

- баланс сумм;

- отказ от недострахования;

- оговорка о приведении сумм в соответствие;

- скользящее страхование по новой стоимости;

- оговорка о стоимостной надбавке;

- страхование по среднему остатку.

Страхование на случай увеличения стоимости имущества — это соглашение об особой страховой сумме, необходимой для случаев повышения цен, нового строительства и новых закупок, которые страхователь предвидит в период с начала действия страхования до момента новой проверки страховых сумм страховщиком.

Под суммарным страхованием подразумевается соглашение о том, что принцип недострахования применяется только тогда, когда общая страховая сумма ниже, чем стоимость имущества по всем застрахованным позициям. При страховом случае страховщик складывает суммы, страховые стоимости по всем позициям и производит сравнение так, как будто существует только одна позиция.

Стороны по договору страхования могут согласовать для определенных позиций так называемый баланс сумм (компенсацию). Такая договоренность предпочтительнее для страхователя, когда при наступлении страхового случая в одних позициях будет установлено избыточное страхование, а в других — недостаточное.

Отказ от недострахования— это форма, по которой при убытках до определенного уровня страховщик отказывается применять принцип недострахования, чем достигается экономия управленческих расходов при обработке мелких убытков. Страховщику в этих случаях нет необходимости определять размер стоимости имущества на день убытка. Оговорка об отказе от недострахования применяется в основном в промышленном страховании от огня.

Оговорки в приведении сумм в соответствие — это соглашения об определенной процедуре приведения в соответствие страховых сумм и премий в течение действия договора страхования.

Скользящее страхование по новой стоимости — это метод, при котором страховая сумма в ценах на год со стабильным уровнем цен служит основой для расчетов премии. Чтобы сделать поправку на произошедшее с тех пор повышение стоимости строительства, страховщики для расчетов премии применяют контрольные коэффициенты, которые время от времени устанавливает и публикует федеральное статистическое ведомство.

Скользящее страхование по новой стоимости допустимо для жилых, административных и сельскохозяйственных зданий. В промышленном страховании допустимы вместо скользящего страхования по новой стоимости оговорки о стоимостной надбавке в позициях «здания» и «оборудование». При этом страховая сумма складывается из основной суммы, установленной на базе цен определенного года (например, 1989 г. = 100%), и стоимостной надбавки.

Страхование по среднему остатку более всего подходит для покрытия крупных и резко колеблющихся товарных запасов. Страхователь ежемесячно заявляет страховщику стоимость товарных запасов на определенный день. Страховщик, исходя из половины страховой суммы, рассчитывает на начало страхового года предварительную премию. По окончании страхового года он рассчитывает уже окончательную премию исходя из средней суммы за 12 месяцев по данным о фактической стоимости имущества, представленным страхователем за каждый месяц на определенную дату.

Страховщик применяет принцип недострахования, когда последняя заявленная сумма на определенный день была ниже, чем обусловленная на этот день стоимость имущества.

Страхование по первому рискуприменяется в том случае и только для тех позиций, при которых определение страховой суммы особенно трудно, например, для наличных денег, ценных бумаг, а также для страхования чистых расходов — расходов по расчистке территории, слому строений и приведению имущества в порядок.

Страховой стоимостью станков, оборудования является цена восстановления (покупки, замены) по наименьшей оценке, составляющей разницу между старой и новой средней стоимостью, а для зданий — обычная (по местным условиям) стоимость строительства за вычетом суммы, соответствующей состоянию здания, особенно возрасту и степени износа. Эти стоимостные данные позволяют определить состояние застрахованного имущества.

Определяющей величиной, на которую уменьшается стоимость, является степень износа, на что в основном влияет для станков степень их нагрузки (использования), а для зданий — цель их использования.

Ремонт станков, а также мероприятия по поддержанию их в порядке (профилактический ремонт), обновление зданий могут положительно влиять на их состояние и соответственно повышать их фактическую стоимость.

Для зданий, оборудования, которые были обесценены задолго до наступления страхового случая и поэтому их стоимость была меньше, чем фактическая стоимость, страховой стоимостью считается все же фактическая стоимость. Эта общая стоимость определяется ценой на использованное имущество и ценой утиля, которую может получить страхователь при продаже.

Страхование на базе восстановительной стоимости предполагает страхование без износа. Страхователь в этом случае может требовать возмещения, которое превышает действительную стоимость.

По имуществу, взятому в аренду, предел страховой суммы определяется исходя из ответственности арендатора перед арендодателем.

Формы возмещения ущерба страховщику: денежная, ремонт, восстановление, замена.

Страхование от огня

Страхование от огня и сопутствующих рисков является одним из наиболее распространенных видов страховой защиты в имущественном страховании. Структура страхового покрытия, формируемого в рамках данного вида страхования, характеризуется выделением:

а) покрываемых видов (групп) имущества;

б) исключаемых из объема ответственности видов (групп) имущества;

в) покрываемых опасностей;

г) исключаемых из объема покрытия опасностей;

д) покрываемых убытков и расходов;

е) исключаемых из объема покрытия убытков и расходов.

Объектом страхования по договору страхования от огня и сопутствующих рисков являются имущественные интересы страхователя, связанные со следующими объектами (группами объектов) имущества:

а) здания, сооружения, помещения, объекты незавершенного строительства;

б) рабочие машины, передаточные устройства, силовые установки.

Особенностью страхования данной категории имущества в рамках страхования от огня и сопутствующих рисков является то, что данное страхование не покрывает убытки (расходы), свя-занные с поломкой указанных машин, установок, устройств. Для такого рода убытков (расходов) предусмотрена иная страховая защита, учитывающая особенности указанной группы имуще-
ства, — страхование машин и оборудования от поломок. А страхование от огня лишь нацелено на возмещение убытков и расходов, явившихся следствием собственно «огневых» рисков;

в) производственное и иное оборудование; к данной категории имущества относится как заранее встроенное (стационарное), так и нестационарное оборудование, включая его части, фрагменты, детали, в том числе и те, что формируют объекты замкнутого цикла;

г) инвентарь;

д) товарные запасы, сырье, материалы, топливо и т.п.;

е) мебель и иные предметы обустройства;

ж) домашнее имущество и прочее.

Не покрываемые по настоящему страхованию объекты (группы) имущества можно разделить на две категории - те, которые не подлежат страхованию ни при каких условиях и являются своего рода абсолютным исключением, и те, которые стандартно исключаются из объема покрытия, однако при наличии особых условий и ссылок на это в договоре страхования могут быть включены в объем страхового покрытия на особых условиях.

Первая категориятакого имущества включает в себя следующее:

а) имущество, расположенное в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, обрушения, оползни, наводнения, иные стихийные бедствия, и указанная зона признана таковой компетентны-ми государственными органами;

б) здания, сооружения и т.п., ветхие, находящиеся в аварийном состоянии и содержащие в себе в силу этого внутреннюю угрозу обрушения;

в) модели, образцы, прототипы, выставочные экземпляры и т.п.;

г) акции, облигации и другие ценные бумаги;

д) имущество, находящееся в застрахованном помещении, но которым страхователь не распоряжается на правах собственности (аренды, ответственного хранения и т.п.);

е) животные;

ж) растения;

з) взрывчатые вещества, боеприпасы;

и) имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации;

к) транспортные средства, обладающие соответствующей государственной регистрацией в органах ГИБДД и предназначенные для следования по дорогам общего пользования;

л) имущество работников страхователя.

Вторая категория имущества включает в себя следующие объекты имущества:

а) российская и иностранная валюта, а также валютные ценности; при соблюдении определенных требований к ее хранению (как правило, указывается в правилах страхования и/или условиях договора страхования) по общему правилу применяется только в отношении наличности в кассе юридического лица (а не в общем объеме домашнего имущества гражданина), а также с применением отдельного лимита ответственности, который часто не превышает 10% от общей страховой суммы по договору страхования. Тем самым страховщик стремится управлять указанным риском внутри самого договора страхования;

б) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

в) ювелирные изделия, изделия из драгоценных металлов; драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней; драгоценные и редкоземельные металлы в проволоке, слитках, песке, самородках и драгоценные камни без огранки и оправ;

г) технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности, магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;

д) антиквариат, коллекции марок, монет, денежных знаков, бонов и другие коллекции, а также рисунки, картины, скульптуры и другие произведения искусства;

е) предметы, закрепленные на наружной стороне зданий и сооружений (мачты, антенны, открытые электропровода и т.д.);

ж) банкоматы, в том числе автоматы, обслуживаемые монетами и жетонами, а также автоматы для размена и выдачи денег.

Структура страхового покрытия с точки зрения застрахованных опасностей (рисков) строится на основе формирования:

а) базового (стандартного) покрытия, включающего в себя риск огня (пожара), удара молнии, взрыва, падения летательного объекта (так называемая FLExA -Fire, Lightning, Explosion, Aircraft);

б) расширенного покрытия, включающего в себя залив водой, в том числе риски, связанные с авариями систем водоснабжения, энергоснабжения, систем канализации, пожаротушения (аварии спринклерных установок) и прочих систем жизнеобеспечения страхователя, иные риски технологического и технического свойства; указанное покрытие может быть также расширено на риски противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, поджог и т.п.), наезда транспортных средств, боя оконных стекол, зеркал и витрин и т.п.;

в) дополнительные опасности — покрытие, включающее в себя риски стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, просадка грунта, сель, извержение вулкана, действие подземного огня, бури, вихри, ураганы и пр.);

г) к особым случаям расширения объема ответственности страховщика по страхованию от огня и сопутствующих рисков можно отнести страхование перерыва процесса производственной (иногда коммерческой, торговой) деятельности.

Под пожаромпонимается возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания.

Под ударом молнииподразумевается прямое попадание молнии в застрахованный объект.

Под взрывомпонимается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению.