Условия договора банковского счета
Предмет договора
Ответ на этот вопрос о том, что есть предмет договора банковского счета, зависит от решения общетеоретической проблемы: что есть предмет договора при оказании разного рода услуг? Поскольку клиент договаривается с банком (заключает договор) об оказании ему финансовых услуг (расчетно-кассовом обслуживании), следует признать, что эти услуги и составляют предмет договора (Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С 22 – 24).
Условие о валюте счета
Право банка осуществлять операции в иностранной валюте зависит от наличия у него соответствующей лицензии (ч. 5 ст. 5 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г.).
Условие о валюте счета является существенным только при наличии у банка лицензии на осуществление операций в иностранной валюте.
В банковской среде давно обсуждается вопрос о возможности ведения мультивалютных счетов. Выскажитесь по этому поводу.
Условие о виде открываемого счета
От вида счета зависит содержание обязанностей банка (ст. 848 ГК РФ). Легальное определение понятия "вид счета" отсутствует, но существуют счета разных видов. Понятие “вид счета” в том смысле, в каком оно употребляется в статье 848 ГК РФ, тождественно понятию “разновидность счета, открытого на основании договора банковского счета”.
Поскольку на счете отражаются операции с денежными средствами, постольку виды счетов отличаются друг от друга правовым режимом находящихся на них денежных средств. Правовой режим средств на счетах разных видов характеризуется
· набором операций, совершаемых по счету
· порядком исполнения операций
· владельцем счета
· валютой счета.
Из ст. 848 ГК РФ следует, что разновидности счетов могут устанавливаться:
· законом
· актами ЦБ РФ
· договором банковского счета.
Практика испытывает потребность в счетах, не урегулированных законодательством (см. Концепцию развития законодательства о ценных бумагах и финансовых сделках). Однако обычаи делового оборота в отношении таких счетов не сформировались из-за позиции ЦБ РФ, осуществляющего контроль за прозрачностью банковской деятельности (ст. 57 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г.). На практике обычаи определяют только обязанность банка совершать те или иные операции по счетам определенных видов.
Можно ли считать, что это условие относится к существенным условиям договора банковского счета?
Условие о порядке распоряжения денежными средствами на счете
Это условие может касаться трех аспектов: что такое «распоряжение денежными средствами, кто может распоряжаться и в какой форме?
1. Распоряжение денежными средствами – указание о списании денежных средств со счета, т.е. о совершении расходной операции по счету, и 1) выдаче их из кассы наличными, либо 2) перечислении на другой счет самого клиента или третьего лица.
Важно помнить, что изменение суммы денежных средств на счете возможно как в результате распоряжения ими, так и в результате зачисления средств на счет.
2. Кто распоряжается денежными средствами на счете.
Денежные средства – имущество, принадлежащее владельцу счета. При изучении вопроса о порядке распоряжения ими необходимо последовательно ответить на следующие вопросы:
Каковы общие правила распоряжения имуществом лица?
Каковы правила, установленные для денежных средств?
Как соотносятся указанные правила?
При изучении вопроса следует разграничивать акты распоряжения, совершаемые самим лицом или от его имени, с одной стороны, и осуществляемые уполномоченными лицами от их собственного имени, с другой. См. п. 2 ст. 1, ст. 182, ст. 312, ст. 847 ГК РФ; п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" от 19.04.1999 № 5.
От чьего имени осуществляется распоряжение денежными средствами в порядке, установленном п. 2 ст. 847 ГК РФ? Какая форма расчетов используется при этом? Необходимо ли наличие договора между владельцем счета и лицом, уполномоченным распоряжаться средствами на счете? Какие документы должен иметь банк при совершении операций на основании п. 2 ст. 847 ГК РФ?
Поскольку банк состоит в правоотношении с владельцем счета, а не его контрагентом, право последнего на получение денежных средств может быть в любой момент прекращено владельцем счета (постановление ФАС СЗО от 21.06.2003 № А52/3394/2002/1).
Важно помнить, что распоряжение, выданное банку в порядке п. 2 ст. 847 ГК РФ, является односторонней сделкой и в любой момент может быть отозвано владельцем счета.
Особое внимание следует обратить на условие договора банковского счета о том, что распоряжение средствами на счете обусловлено получением согласия третьего лица. Такое условие может быть установлено:
· нормативно (например, см. п. 6 Типового договора об оказании услуг специализированного депозитария федеральному органу исполнительной власти, обеспечивающему функционирование накопительно ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 11 ноября 2005 г. № 678)
· соглашением сторон (например, при контроле учредителя за целевым использованием владельцем счета денежных средств).
С точки зрения гражданского права важно установить последствия списания средств со счета без согласия третьего лица (сделка недействительна, условно ничтожна, оспорима?).
3. В каких формах осуществляется распоряжение денежными средствами
Распоряжение денежными средствами – сделка. Поэтому с точки зрения гражданского права речь идет о форме этой сделки.
Распоряжение денежными средствами должно осуществляться в письменной форме (ст. 161 ГК РФ). ЦБ РФ установлены дополнительные требования в форме соответствующих сделок (п. 1 ст. 160 ГК РФ; гл. 2 части 1 Положения Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 3 октября 2002 г. № 2-П). Каковы последствия несоблюдения письменной формы и дополнительных требований к форме распоряжений клиентов банков (см. ст. 162 и п. 1 ст. 160 ГК РФ; постановление ФАС Волго-Вятского округа от 30.05.2006 по делу № А31-4459/2005-8).
Пункт 3 ст. 847 ГК РФ не вносит нового в регулирование формы банковских сделок и появился только для преодоления боязни банков использовать инструменты, о которых ЦБ РФ не высказался напрямую в своих нормативных актах. Сегодня использование аналогов собственноручной подписи и электронных коммуникаций в отношениях «банк-клиент»является нормой (см. Положение Банка России "Временное положение о порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями» от 10.02.1998 № 17-П; постановление ФАС Московского округа от 29 октября 2007 г. № КГ-А40/10952-07).
Можно ли считать, что условие о порядке распоряжения денежными средствами на счете относится к существенным условиям договора банковского счета?
Особо следует остановиться на использовании Интернет технологий в отношениях по договору банковского счета (то, что принято называть «Интернет-банкинг»). Влияют ли особенности отношений сторон на возможность применения к ним норм о договоре банковского счета? В частности, поскольку операции проводятся круглосуточно, не меняются ли правила исчисления сроков и порядок совершения действий в последний день срока? Меняются ли правила о предоставлении выписок и другой информации? Как должен решаться вопрос об ответственности банка при сбоях в коммуникационных сетях?