Профессиональной и договорной ответственности

С введением в действие в 1992 г. закона «О защите прав потребителей» возникли объективные предпосылки развития в России страхования ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед третьими лицами за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (работ, услуг), произведенной (реализованных, оказанных) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения своих обязанностей перед потребителями. В настоящее время этот вид страхования широко распространен за рубежом и закреплен в нормах международного права.

При заключении договора страхованием покрывается ответственность за имущественный ущерб, вред, причиненный жизни, здоровью потребителя, а также в определенных случаях за моральный вред. По желанию страхователя в объем ответственности могут быть включены такие непредвиденные расходы страхователя, как затраты по выявлению опасных свойств продукции и их устранению, по информированию потребителей об этих свойствах, по безвозмездному устранению недостатков и замене продукции.

Страховщики должны очень осторожно подходить к заключению договора страхования ответственности за качество, тщательно изучать деятельность страхователя и его продукцию, выявлять все случаи претензий. Для заключения договора страхователь должен представить разрешение на производство продукции, сертификаты соответствия, требования ГОСТ. Причем в отношении данной продукции должны быть установлены четкие, однозначные требования к качеству. Как показывает зарубежный опыт, большая часть претензий потребителей связана с лекарственными препаратами, потребительскими товарами и транспортными средствами. Размеры страховых тарифов по этому виду страхования колеблются от 0,1 до 0,6%.

По договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося профессиональной деятельностью и зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, поскольку не обладает профессией. В то же время юридическое лицо обязано возместить вред, причиненный его работником при исполнении им трудовых (должностных) обязанностей и поэтому может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (должностных) обязанностей. Однако такой договор будет относиться уже к страхованию общегражданской ответственности.

Основание возникновения профессиональной ответственности – нарушение условий договора страхователем или причинение им вреда третьим лицам. Подразумеваемым условием договора является обязанность страхователя проявлять необходимую осмотрительность (осторожность) и профессиональное умение. Если степень осмотрительности и профессионального умения находится ниже установившихся требований к компетенции и в результате этого клиенту наносится ущерб, возникает юридическое основание для предъявления претензии страхователю на базе так называемой «небрежности». Применительно к страхованию профессиональной ответственности термин «небрежность» означает наличие ошибок, просчетов и упущений, вызванных как недостаточной внимательностью и осмотрительностью, так и небольшим опытом страхователя.

Таким образом, основная особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя – частнопрактикующего специалиста (физического лица), – связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. В качестве страхователей могут выступать врачи, нотариусы, охранники, риелтеры, аудиторы, архитекторы, оценщики. Наличие страхового полиса не только защищает их имущественные интересы, но и повышает доверие к ним клиентов.

Страховой риск при страховании профессиональной ответственности обусловлен, в основном, опытом, квалификацией, профессиональной компетентностью специалиста. Страховщики берут на себя ответственность страхователя в случае его ошибок, упущений, причем вред, причиненный умышленно, вызванный халатностью, грубой небрежностью, страхованием не покрывается (хотя на практике бывает достаточно тяжело разграничить между собой неосторожность, грубую небрежность и умысел).

Обычно фактом наступления страхового случая считается вступление в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение клиенту материального ущерба. Обязанность компенсировать моральный вред и упущенную выгоду лежит уже, как правило, на самом страхователе.

Во многих странах страхование профессиональной ответственности оценщиков, нотариусов, врачей обязательно. В России такая обязанность возложена на нотариусов. Несколько лет назад во многих регионах России проводилось обязательное (точнее, вмененное в обязанность) страхование ответственности риелтеров, аудиторов, строителей при прохождении ими процедуры лицензирования. С отменой лицензирования потребность в покрытии риска ответственности и соответственно в страховании существенно возросла. Однако обязанность иметь в наличии полис страхования ответственности может быть введена только на уровне саморегулируемых организаций, требующих со своих членов предоставления финансовых гарантий компенсации возможного ущерба, причиненного интересам клиентов.

Осуществление страхования договорной ответственности ограничено ГК РФ, указывающим на то, что оно может проводиться только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами. Но постепенно количество федеральных законов, предусматривающих возможность страхования риска договорной ответственности при конкретных видах деятельности, возрастает. Например, с 2007 г. в России расширилась практика страхования ответственности туроператоров в связи с тем, что поправки к закону «Об основах туристической деятельности в РФ» установили требование финансового обеспечения ответственности туроператоров, альтернативными вариантами которого традиционно рассматриваются банковская гарантия и страховой полис. Страховым случаем по такому полису будет считаться существенное нарушение условий договора о реализации туристского продукта (неоказание должного объема услуг по перевозке и размещению, питанию), влекущее материальный ущерб. Страховая сумма установлена дифференцированно: 30 млн руб., 60 млн руб. и 100 млн руб. в зависимости от вида туризма и оборотов туроператора. Подобный договор страхования не может быть расторгнут досрочно. Причем ответственность по нему страховщик несет как по случаям неисполнения обязательств туроператором, произошедшим в течение действия договора, так и по случаям, произошедшим до вступления его в действие. Страховой тариф около 1%.

Вопросы и задания для обсуждения

1. Каким образом устанавливается страховая сумма в договоре страхования ответственности и кто является выгодоприобретателем по нему?

2. Какие существуют варианты установления ответственности страховщика во времени?

3. В каких случаях предусмотрена возможность регресса страховщика по ОСАГО?

4. В каких целях создан гарантийный фонд по ОСАГО?

5. Какие изменения внесет в практику страхования ответственности владельцев ОПО новый закон?

6. При каких видах деятельности требуется предоставить гарантии выполнения обязательств, одной из форм которых является страхование?

Глава 11