Уровень банковской системы. Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки

Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные.

Они осуществляют активные и пассивные oперации и оказывают комплекс услуг клиентам — юридическим и физическим лицам. Функционирование банка как субъекта экономической деятельности определяется совокупностью внутренних и внешних макро- и микроэкономических факторов.

Работая на рынке денег, кредита, ценных бумаг, банки действуют сообразно законам спроса и предложения. В то же время значительное воздействие на поведение банков оказывает денежно-кредитная политика через систему государственного регулирования и контроля как со стороны центрального банка, так и со стороны правительства.

Глобализация рынков капитала и интеграция мировой экономики приводят к необходимости взаимодействия между банками различных стран, установления между ними корреспондентских отношений для обслуживания мировых финансовых потоков. В связи с этим наблюдается тенденция концентрации банковского капитала, унификации банковского законодательства и требований банковского надзора. Все это усиливает зависимость национальных банковских систем от глобальных финансовых процессов.

Банки предлагают клиентам определенный банковский продукт.Он включает конкретный набор банковских услуг по расчетно-кассовому и иным видам обслуживания клиентов, видам кредитов, видам депозитов, купле-продаже иностранной валюты и драгоценных металлов и т.п. Чем больше банковских продуктов используется на рынке, тем выше уровень развития денежно-кредитной системы государства, тем выше доверие субъектов рынка к банкам. Изучение спроса и предложения тех или иных банковских продуктов является важнейшей задачей банковского маркетинга и менеджмента.

Для реализации своих функций банки выполняют следующие операции:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• купля-продажа наличной и безналичной иностранной валюты;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий.

•осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

В качестве дополнительных услугбанки могут:

• выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

•осуществлять доверительное управление (трастовые операции) денежными средствами и другим имуществом;

• производить операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

• предоставлять в аренду специальные помещения, сейфы для хранения документов и ценностей;

• осуществлять лизинговые, факторинговые, форфейтинговые и другие операции.

Банки, кроме того, осуществляют выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и другие операции с ценными бумагами. При этом ценные бумаги могут использоваться в качестве платежного документа, документа, подтверждающего привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, документа, подтверждающего долевое участие или долговое обязательство. Банки могут осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг при наличии соответствующей лицензии.

Банки, выполняющие отдельные поручения органов исполнительной власти, осуществляющие операции со средствами бюджетов, обеспечивающие целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления целевых федеральных и региональных программ, получают статус уполномоченных банков.

Банковская деятельность подлежит обязательному лицензирова­нию.В лицензии, которая выдается после государственной регистрации кредитной организации, указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Банки могут открывать филиалы и представительства.

Банки обязаны соблюдать обязательные нормативы, устанавли­ваемые центральным банком. Они производят отчисления в фонд обязательных резервов,создаваемый центральным банком. Этот фонд образуется путем депонирования в центральном банке части кредитных ресурсов, привлекаемых банком, в соответствии с установленным нормативом. Формирование обязательных резервов яв­ляется важным инструментов реализации денежно-кредитной политики государства. Отчисления в фонд могут осуществляться либо по единым нормативам, либо по нормативам, дифференцированным в зависимости от сроков, объема и видов привлеченных денежных средств. Для хранения обязательных резервов банку открывается счет в центральном банке.

Банки могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов, кредитов, осуществлять расчеты через расчетно-клиринговые центры и совершать другие взаимные операции.

Взаимоотношения между центральным банком, кредитными орга­низациями и их клиентами осуществляются на основе договоров либо в соответствии с федеральными законами. В договоре указываются процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за на­рушения договора, порядок его расторжения и др.

Банковская система активно воздействует на состояние всех секторов экономики, поэтому она находится под непосредственным государственным контролем. Ее регулирование производится в соответствии с ежегодно утверждаемой единой государственной денежно-кредитной политикой и государственным бюджетом.

На общее состояние банковской системы оказывают воздействие перечисленные ниже факторы:

1.Уровень капитализациибанков характеризуется участием различных юридических лиц в их уставных капиталах, рыночной стоимостью активов банков, темпами роста ВВП в целом.

2.Внутренняя ресурсная базабанков зависит от возможности привлечения средств на банковские счета, депозиты, в виде кредита на межбанковском кредитном рынке и у центрального банка. Она определяется общим предложением денег и кредита в экономике и доступностью их для банков как на внутреннем, так и внешнем рынке капитала.

3.Использование кредита в реальном сектореэкономики важно в связи с тем, что эти кредиты носят производительный характер и обеспечивают создание новой стоимости. Направление кредита на инвестиционные цели способствует накоплению капитала и росту ВВП.

4.Высокая зависимость банков от финансового состояния клиентов означает, что банки заинтересованы в росте доходов государства, предприятий, домашних хозяйств. Повышение реального уровня доходов обеспечивает прирост средств в банках на счетах и в депозитах.

5.Банковский менеджментобеспечивает эффективное управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков, проведение систематического внутреннего контроля и аудита, надежность и устойчивость банков.

6.Наличие системы обязательного страхования вкладовповышает степень доверия вкладчиков к банкам, обеспечивает приток вкладов, стимулирует хранение денег на счетах и депозитах юридических и физических лиц.

7.Система реструктуризации банковвоздействует на состояние банковской системы, так как позволяет «очистить» банковскую систему от недееспособных банков, вовремя оздоровить банки, которые имеют все условия для восстановления банковской деятельности, провести санацию и оздоровление банков, препятствовать вы­воду из финансово неустойчивых банков ликвидных активов.

8.Система банковского надзорасо стороны государства призвана контролировать банки и анализировать их деятельность с целью недопущения нарушений банковского законодательства, искажений банковской отчетности, осуществления незаконных банковских операций и спекулятивных сделок.

9.Состояние международных кредитных рынковв условиях глобали­зации экономики оказывает существенное воздействие на состояние внутреннего кредитного рынка и банковской системы. Привлечение и размещение средств на международных кредитных рынках необходимо в связи с тем, что банки обслуживают экспортеров и импортеров, осуществляя валютные операции. Международные транзакции являются важнейшей составной частью банковских операций. Это касается, как правило, системообразующих банков.

Кредитные инструменты

Кредитные инструменты— это совокупность различных форм и видов кредита, форм и видов вклада и банковского счета, используемых кредитными организациями для проведения различных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, обслуживанию клиентов. Кредитные инструменты могут быть классифицированы в зависимости от характера банковской операции, а именно операции по привлечению временно свободных денежных средств (пассивные операции) и операции по размещению временно свободных денежных средств (активные операции).

К кредитным инструментам, используемым для проведения пассивных операций кредитных организаций, относятся различные ви­ды вкладов и различные виды банковского счета, а для проведения активных операций — различные формы и виды кредита.