Страховой механизм микро уровня

Страхование является институтом (механизмом) финансовой защиты хозяйствующих субъектов от экономических рисков, в рамках которого При перераспределении часть средств граждан, организаций (предприятий) для возмещения возможного ущерба от стихийных бедствий и несчастных случаев аккумулируется в специальных фондах. Такой специальный резерв называется страховым фондом.

Страховой фонд может быть создан: самостоятельно юридическим или физическим лицом, централизованно; в собственно страховой форме.

Самостоятельная форма предполагает, что субъект будет в ожидании бедствия, накапливать необходимые материальные и финансовые средства, которые могли бы компенсировать возможный ущерб, не прерывая его нормального функционирования. Такая форма предполагает отвлечение значительных средств от основной деятельности. Кроме того, нельзя заранее предвидеть ни момента наступления события, ни его последствий, следовательно, нельзя определить время, достаточное для создания такого фонда.

Централизованная форма предполагает создание страхового фонда за счет государственных ресурсов, резервируемых в централизованном порядке в натуральной и в денежной формах.

При страховой форме фонд создается за счет взносов многочисленных юридических и физических лиц, изъявивших желание застраховать свой возможный ущерб от каких-либо непредвиденных обстоятельств. Специализированные организации (страховые общества) централизуют взносы, создают страховой фонд, предназначенный для возмещения своим страхователям потерь, понесенных ими в результате обстоятельств, предусмотренных договорами страхования. Страховые организации берут на себя обязательства предоставления страховой защиты при наступлении страхового случая в размерах, превышающих взносы граждан и хозяйствующих субъектов.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Оно является составной частью финансов.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона, например, обязательное медицинское страхование.

Объектами страхования могут выступать имущественные интересы:

ü связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

ü связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

ü связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Механизм страхования основывается на следующих принципах:

принципе объединения индивидуальных экономических рисков в страховой пул;

принципе солидарности, расклада ущерба;

принципе учета психологического фактора (предпочтение малых потерь перед неизвестными) и др.

Основными субъектами страховой деятельности являются страхователи; страховщики, застрахованные лица.

Страхователи - это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщиками являются юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. К ним относятся страховые организации и общества взаимного страхования. Они не имеют права заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Застрахованный - лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее за собой для страховщика необходимость выплаты страховой суммы, предусмотренной в договоре страхования.

Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению.

Страховой механизм имеет вероятностный характер. Отношения страхования характеризуют:

ü страховой риск;

ü страховой случай;

ü страховая выплата.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.

Договором страхования или законом определяется страховая сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты. Страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом

Располагая значительными объемами временно свободных денежных средств, страховые организации занимаются инвестиционно-финансовой деятельностью, поэтому страхование выполняет не только функции снижения риска и сберегательную, но и инвестиционную.