Порядок получения лицензии страховой компанией. Уставный капитал страховой организации

Поскольку большинство страховых компаний создается в форме акционерных обществ закрытого типа, порядок их создания является типовым. Надо только иметь в виду, что, кроме учредительных документов требуется обязательная полная оплата уставного капитала, так как в обычных АОЗТ допускается отсрочка и внесение 50% уставного капитала в течении первого года функционирования. Требования к минимальному размеру оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, должны повыситься до 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда для компаний, осуществляющих все виды страхования, до 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, и до 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда для страховых организаций, которые специализируются только на операциях перестрахования. До 1 января 1999 г. действующие страховые организации должны довести свои уставные капиталы до этих минимальных значений. Если страховая организация является дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору или имеет долю в своем уставном капитале более 49%, то минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, должен составлять не менее 250 тысяч минимальных размеров оплаты труда, а в случае проведения только перестраховочных операций - не менее 300 тысяч минимальных размеров оплаты труда. Всем страховым организациям разрешается увеличивать размер уставного капитала страховой организации за счет средств иностранных инвесторов или их дочерних обществ, производить по разрешению Департамента страхового надзора отчуждение (или продажу) в пользу иностранного инвестора своих акций (долей в уставном капитале). Для получения лицензии на проведение страховой деятельности страховщик представляет в Департамент страхового надзора заявление в форме, приведенной в форме 4.3.1. Кроме того, в Департамент представляются учредительные документы, свидетельства о регистрации, справки о размере оплаченного уставного капитала, бизнес-план на 1-й год деятельности, правила по видам страхования, расчетов страховых тарифов, сведения о руководителях и их заместителях. Образец бизнес-плана представлен в форме 4.3.2. К собственным средствам страховой организации относятся оплаченный уставный капитал, добавочный капитал, резервные капиталы и фонды, нераспределенная прибыль. Максимальная ответственность по индивидуальному риску не должна превышать 10% собственных средств. В противном случае необходимо производить перестрахование. Страховые компании имеют право изменять самостоятельно в дальнейшем после получения лицензии правила страхования, уровень страховых тарифов, структуру страховых тарифов, размеры страховых резервов по дополнительным видам страхования с уведомлением об этих изменениях Департамента страхового надзора, если эти изменения не противоречат нормативно-правовым актам. Лицензия выдается на определенный срок или бессрочно и имеет форму. Информация о выданных, отозванных, приостановленных лицензиях публикуется в “Финансовой газете”. Это дает возможность проверить страхователю наличие выданной лицензии до заключения договора. Департамент страхового надзора осуществляет государственное регулирование всей страховой деятельности, в том числе и посреднической.

59. Бизнес-план страховой организации.

БИЗНЕС - ПЛАН на ________ год страховой организации___

Подписывают: Генеральный директор.Главный бухгалтер

    Виды страхования размер собст- венных денежных средств (тыс. руб.) количество договоров (застрахо-ванных по личному страхованию)   средний страховой тариф (%%) сумма страховых взносов (тыс. руб.) совокупная страховая сумма (тыс. руб.) максимал. ответствен. по индивид. риску (тыс. руб.)

В “условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации” (условия разработаны в соответствии с Законом "О страховании", Положением о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью и действующим законодательством), для получения лицензии на осуществление страховой деятельности юридическими лицами в Росстрахнадзор представляется для экономическое обоснование страховой деятельности бизнес-план на первый год деятельности

60. Посредническая деятельность. Функции брокера. Преимущества и недостатки посреднической деятельности для страхователей и страховщиков. Брокерская деятельность - это посредническая деятельность по покупке и продаже страховых услуг от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. В качестве брокеров могут выступать физ. или юр. лица. Физические лица должны быть в начале зарегистрированы в качестве предпринимателей без образования юр. лица. По сравнению с юр. лицами они ведут упрощенный учет, отчетность представляют один раз в год и имеют некоторые льготы в области налогообложения. В то же время в законе "О страховании" предусматривается заявительный (в отличие от разрешительного) принцип регистрации брокеров. Они предоставляют Извещение в Департамент страхового надзора. В течение месяца необходимые для регистрации материалы должны быть рассмотрены с публикацией информации о зарегистрированных брокерах в "Финансовой газете". Стра­ховой брокер должен иметь в/о или среднее специальное экономическое или юр. образование и стаж работы в области финансовой и страховой деятельности не менее 3 лет. Он самостоятельно размещает страховые риски в любой СК, получая за это определенное вознаграждение. Для получения свидетельства о внесении в Реестр страховых брокеров ( юр. лиц) необходимо подать в Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью следующие документы: 1). извещение о намерении осуществлять брокерскую деятельность по страхованию; 2). справку об открытии в банке расчетного счета; 3).сведения о руководителях; 4). свидетельство о регистрации общества в Регистрационной палате; 5). Полис страхования ответственности;6). зарегистрированный Устав общества; 7). Зарегистрированный Учредительный договор общества Основные функции брокера следующие: - Изучение спроса клиентов на страховые услуги; - Оценка преимуществ и недостатков СК, в том числе изучение их надежности и изменяемых тарифов; - Разработка предложений для клиентов по подбору наиболее целесообразных СК; - Участие в заключении договора страхования между страхователем и страховщиком; Контроль за соблюдением правил страхования и условий договора между страхователем и страховщиком. Преимущества: брокер, не будучи привязанным к какой-либо одной СК, может предложить своим клиентам контракты, наиболее полно удовлетворяющие нужды страхователей. Брокер действует как посредник между продавцами и покупателями, сводит их вместе для заключения контракта к их взаимному удовлетворению. Его деятельность заключается в том, что, обслуживая клиента и выступая доверенным лицом как клиента, так и СК, он предлагает страхователю заключить именно тот договор страхования, который требуется для данного риска. Однако, являясь агентом страхователя, а не страховщика, он составляет для страхователя наилучший пакет страхования, привлекая к сделке одну или несколько СК. На основе анализа потенциальных рисков страховые брокеры разрабатывают и рекомендуют страхователю оптимальную страховую программу. Они внедряют на рынок новые современные страховые продукты, действуя в интересах клиента. Специфика деятельности страхового брокера состоит в независимости его мнения, что гарантируется правилом, в соответствии с которым брокер не может быть учрежден страховой группой андеррайтеров. Независимость мнения обеспечивает max учет интересов его клиентов. В задачу страхового брокера также входит умение создать устойчивую схему привлечения клиентов. В качестве постоянного страхового представителя своего клиента брокер обязан представлять его. Он должен знать бизнес своего клиента так же хорошо, как и сам клиент. Как консультант, брокер обязан помочь клиенту в определении рисков, которым тот подвержен. В то же время страховой брокер должен предпринимать все меры к получению от клиента всей исчерпывающей по делу информации. Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. В работе брокера важное место занимает маркетинг. По роду своей деятельности он должен быть готов перемещать свою деятельность с одного рынка на другой и распределять между рынками заказ своего клиента. Брокер, в отличие от страховщика, не является стороной по договору и, следовательно, не несет ответственности за его реализацию, что не исключает моральной ответственности или ответственности по законодательству при грубой небрежности или мошенничестве. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещение ущерба. Услуги брокера выгодны тем, что не надо затрачивать значительных средств на его профессиональную подготовку. Разумеется, в случае, когда речь идет о страховании большого числа людей и перед страховщиком поставлена цель охватить значительную территорию страны, то услуги брокера вряд ли могут решить эту задачу. Для российского страхового рынка понятие страхового брокера относительно новое. Этот институт получил свое развитие только с началом рыночных преобразований в РФ1993 году и в настоящий момент слабо развит ввиду отсутствия устойчивого рынка страховых услуг, низкого уровня жизни населения. Действующих брокерских компаний в РФ немного, всего несколько десятков, но, однако они занимают ниши, связанные со страхованием крупных отраслей промышленности (судостроение, химическая промышленность и др.). Страховая брокерская фирма "АФМ Страховые консультанты и брокеры", Страховая фирма "Прайд"; АО "Страховая Брокерская Группа (СБГ)- Брокерская деятельность широко развита за рубежом. В США около трети всех договоров по страхованию заключаются через брокеров, которые имеют детальную информацию о рынке страховых услуг, дают возможность страхователю выбрать min страховые тарифы, могут защитить клиентов от необоснованных претензий со стороны СК. Оплата услуг брокеров в форме комиссионных составляет 25%.

61.Признаки надежной СК. Какие бы признаки Вы добавили бы к известным? Какие из известных признаков надежной СК Вы считаете несущественными? Несмотря на серьезный контроль за деятельностью СК проблема определения устойчивой и надежной СК в Российских условиях остается актуальной. Признаки надежной СК 1. СК ведет серьезную работу по подготовке страховых агентов, имеет в своем составе значительное их число. Диверсификация деятельности оказывает позитивное влияние на стабильность показателей компании. Изменения в законодательстве или конъюнктуре рынка, да и просто череда крупных страховых случаев могут привести к тяжелым последствиям для компании, сделавшей ставку на определенный I вид страхования. 2. Наличие лицензий на проведение отдельных видов страховой деятельности должно i подтверждаться информацией в «Финансовой газете». 3. Правила страхования должны быть утверждены Департаментом страхового надзора Минфин, должны содержать ясные, понятные и недвусмысленные формулировки, особенно в отношении условий выплат при наступлении страхового случая. 4. Анализ публикуемых данных по балансу и финансовым результатам позволяет сделать выводы: - об устойчивости выплат на основе динамики и уровня показателя соотношения выплат и собранных страховых премий. Низкие его значения (менее 0,5) свидетельствуют о большой доле собственных расходов СК; об устойчивости процессов перестрахования может свидетельствовать соотношение взносов, полученных в перестрахование, и страховых взносов, переданных в перестрахование. Если его значение близко к 1, то существует баланс между полученными и отданными в перестрахование страховыми премиями. О степени рискованности проводимых страховых операций свидетельствует показатель соотношения между собранными страховыми премиями по рискованным видам и накопительным видам страхования. Чем показатель больше, тем менее надежна СК. Высокий удельный вес расходов на ведение дела в собранной премии (более 50%) отражает факт значительных нерациональных собственных расходов СК . 5.Существование современного офиса - непременное условие хорошей СК. 6. Если СК применяет очень низкие или, наоборот, очень высокие тарифы, то это должно насторожить страхователя. 7. Когда СК попадает в тяжелую критическую финансовую ситуацию, то последнее, что она делает, это дает рекламу по TV, радио, чтобы привлечь капитал клиентов и нерационально его использовать для собственных нужд. 8. СК считается более надежной, если она проработала на рынке не менее 4-х лет. 9. Мнение других страхователей, получивших страховое возмещение или обеспечение. УК. Уровень УК говорит о заинтересованности владельцев бизнеса в развитии компании. Важнейшую роль играет и отсутствие задолженности учредителей по взносам в УК. Величина страховых резервов. Величина страховых резервов является одной из лучших характеристик страховой деятельности. Действительно, валюта баланса (совокупные активы компании) отражает финансовую мощь любой организации вне зависимости от ее специализации. Объем страховых взносов. Необходимо анализировать не только суммарные показатели деятельности компании, но и развитие отдельных видов страхования. Ведь у любой компании есть ведущие направления деятельности, где работают лучшие специалисты. А есть виды страхования, которыми компания занимается только для того, чтобы не отказывать приходящим клиентам. К тому же очень большие показатели страховых взносов могут достигаться не только за счет успешного привлечения клиентов, но и за счет развития различных схем оптимизации налогов, наиболее развитых в страховании жизни и являющихся по своей сути сильнейшими факторами нестабильности компании. Рентабельность. В зарубежной практике коэффициент рентабельности деятельности (отношение балансовой прибыли к совокупным активам) является одним из базовых при финансовом анализе деятельности компании. Слишком большие показатели рентабельности, сохраняющиеся у компании в течение длительного времени, тоже нельзя считать оптимальными. Если прибыль слишком высока, то вполне вероятно, что либо тарифы завышены, либо компания ведет рискованную инвестиционную политику. Основные корпоративные клиенты. Очень важно знать не только список предприятий и организаций, доверяющих СК, но и то, какие риски они страхуют и сколько лет сотрудничают с данным страховщиком. Владельцы компании. Если у компании серьезные и финансово сильные учредители, то, скорее всего, в случае возникновения проблем она получит от них финансовую, юридическую и интеллектуальную поддержку. Участие в государственных и муниципальных программах. Тесные отношения с государственными, региональными и муниципальными органами власти дают СК значительные преимущества. Как прямые - компания получает аккредитацию по различным страховым программам, так и косвенные - предприятия и организации охотнее страхуются в компаниях, сотрудничающих с органами власти. Наиболее распространенные программы: страхование жилья, страхование нежилых помещений, сдаваемых в аренду, страхование опасных промышленных объектов, страхование строительно-монтажных работ. При заключении договора страхования также необходимо проверить наличие лицензии именно на тот вид страхования, по которому будет заключен договор, и наличие санкций со стороны органов надзора. Кроме того, эксперты советуют узнать количество застрахованных и договоров по этому виду, дивидендную политику компании, оценить гибкость подхода представителей компании к заключению договора, узнать, с какими банками сотрудничает СК. Многое о компании скажет месторасположение офиса, доступность сотрудников для телефонных и личных контактов.

62. Структура страхового тарифа. Брутто-ставка. Есть ли отличия между брутто-ставкой и тарифом.Страховой тариф - это цена страховой услуги, которая устанавливается при добровольном страховании с учетом действия законов спроса и предложения, законов рыночной конкуренции. При обязательном страховании набор страхователей определен, услуга им навязывается государством, и рыночные законы действуют ограниченно. В связи с этим государственный страховой тариф определяется, в первую очередь, расходами, связанными с организацией процесса страхования и со страховыми выплатами. Брутто-ставка - показатель, учитывающий расходы СК по обеспечению выплат и расходы, связанные с осуществлением страховых операций. Брутто-ставка - исходная база страхового тарифа. Структура брутто-ставки. Брутто-ставка: 1. Нетто-ставка (основная нетто-ставка + рисковая надбавка) 2. Нагрузка (расходы на ведение дела + прибыль + финансирование предупредительных мероприятий). Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, из которого осуществляется выплата страхового возмещения. Ее доля составляет 70-80% от брутто-ставки. Полученные от страхователя средства в виде премий отчисляются в соответствующей доле в резерв. +Страховой тариф, или брутто-ставка, — нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. Страховой взнос средний размер платежей, отклонения компенсируются гарантийной надбавкой. Брутто-ставка нетто-ставка + нагрузка (прибыль страховой компании + проведение предупредительных мероприятий и рекламы + расходы на организацию процесса страхования + отчисления в резервный фонд).

63. Основные положения методики разработки тарифов по страхованию жизни. Можно выделить основные факторы, которые влияют на методику расчета тарифных ставок по страхованию жизни: - объектом договора является жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. В страховании жизни неопределенность связана со случайным характером продолжительности жизни. Поэтому страховщики должны располагать данными для расчета вероятностей дожития до определенного возраста лиц различного пола. Количественные показатели, характеризующие продолжительность жизни и смертность среди населения страны централизовано собираются и обрабатываются в федеральных и региональных органах статистики. На основании подобных данных составляются таблицы смертности, которые используются страховщиками при расчете нетто-ставок по страхованию жизни. - договоры страхования жизни, обычно, заключаются на длительный срок. Период времени между уплатой взносов и моментом выплат достигает нескольких лет. В течение этого срока за счет инфляции и прибыли, получаемой от инвестирования временно свободных средств, стоимость страховых взносов изменяется. Чтобы учесть подобные изменения применяются дисконтирование. Например, при страховании на дожитие страховщик обязуется выплатить страховую сумму застрахованному лицу, если тот доживет до конца срока страхования. Для определения размера тарифной ставки необходимо знать вероятность страхового события. Предположим, что в момент заключения договора страхования застрахованный находится в возрасте х лет. Срок страхования составляет п лет. Тогда вероятность дожития лица в возрасте х лет до конца срока п лет, т. е. до возраста (х+n) лет, может быть найдена по таблице смертности как отношение числа доживающих до возраста (х+n) лет ix+n к числу лиц в возрасте х лет ix/прх= ix+n/ix. Дисконтирование. В соответствии с договором страхователь уплачивает взносы в начале договора страхования, а выплаты происходят через определенное время. В течение этого периода страховщик инвестирует временно свободные средства и получает на них определенный доход. Величина такого дохода, поступающего за год с единицы денежной суммы, называется нормой %, или нормой доходности. На момент расчета нетто-ставок страховщик не может сказать точно, под какой % ему удастся вложить собранные взносы. Поэтому в расчетах тарифных ставок применяется планируемая норма доходности. В некоторых странах mm гарантированная норма %, которую должен обеспечить страховщик, устанавливается гос. органами надзора за страховой деятельностью. Если норма % составляет / % в год, то через год каждая денежная единица превратится в (1 +i). К концу второго года эта сумма составит (1 + i)в ст.n и т. д. Если мы располагаем определенным денежным фондом (его величина на настоящий момент времени составляет современную стоимость этого фонда), то в общем случае начисление сложных % за п лет может быть рассчитано но формуле: будущая стоимость = современная стоимость *(1 + i)". Здесь под будущей стоимостью данного фонда мы понимаем размер этого фонда через п лет. В страховании жизни страховщик по каждому договору прогнозирует вероятную величину выплаты. Тем самым он определяет будущую стоимость страховых фондов, которую необходимо иметь, скажем, через л лет. Следовательно, требуется найти, какой же взнос надо получить в момент заключения договора, чтобы к концу указанного срока обладать средствами, достаточными для осуществления выплаты. Иными словами, необходимо найти современную стоимость будущей выплаты. Процесс определения современной стоимости будущих доходов или расходов называется дисконтированием и выражается следующей формулой: современная стоимость = будущая стоимость *1/(1+i)n Величину, обратную % множителю, называют дисконтирующим множителем и обозначают через v = 1/(1+i). Дисконтирующий множитель за л лет определяется по формуле vn=1/(1+i)" Дисконтирующий множитель за п лет показывает, какую сумму нужно внести сегодня, чтобы через л лет с учетом заданной нормы доходности иметь фонд в размере одной денежной единицы. Иными словами, он отражает современную стоимость этого фонда. Соответственно, чтобы узнать современную стоимость фонда, величина которого через л лет должна составлять S руб., необходимо эту сумму умножить на дисконтирующий множитель: современная стоимость фонда = S "v" При построении тарифных ставок по страхованию жизни дисконтирование применяется для определения современной вероятной стоимости обязательств страховщика и страхователя. Принцип равновесия. В страховании жизни общие принципы расчета страхового тарифа или брутто-ставки остаются прежними: брутто-ставка = нетто-ставка/(100-f)*100. Где f — доля нагрузки в брутто-ставке, выраженная в % от брутто-ставки. Процесс построения нетто-ставки по любому договору страхования жизни с использованием принципа эквивалентности вклю­чает три этапа: 1) определение взаимных финансовых обязательств страховщика и страхователя по данному договору;

2) актуарную оценку этих обязательств (определение их современных вероятных стоимостей); 3) применение к данному договору принципа равновесия.

Наши рекомендации