Как правильно взять кредит

Сначала самое важное правило: нельзя! сравнивать предложения банков, беря за основу “проценты годовых”. Заявленная процентная стоимость почти никогда не отражает реальную стоимость кредита. Единственный универсальный показатель стоимости кредита – это абсолютная цифра, включающая в себя все издержки при выдаче и обслуживании ссуды, а также общую сумму процентных выплат за пользование заемными средствами.

При изучении предложений банков надо знать, что выгоднее:

- когда базой для начисления процентов по кредиту и комиссий служит остаток задолженности;

- когда используются дифференцированные выплаты;

- когда процент удорожания товара минимален;

- когда банк не препятствует и не запрещает досрочное погашение.

Ориентироваться в кредитах надо по эффективной ставке – она включает в себя все возможные дополнительные платежи и комиссии.

В некоторых случаях выгоднее воспользоваться кредитной линией (проценты начисляются только на ту часть, которой заемщик воспользовался). Особенно в случаях нескольких разнесенных во времени платежей (например, оплата учебы в ВУЗе).

Не стоит “покупаться” на беспроцентные кредиты – банки никогда не будут работать себе в убыток!

Российские банки применяют сейчас два способа погашения долга – аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами.

Ежемесячный аннуитетный платеж – это постоянная сумма, которую заемщик (тот, кто взял кредит) каждый месяц отдает банку. Он складывается из возвращения основного долга и начисленных процентов.

Формула аннуитетного платежа:

ЕП = (СК ∙ (ПС/12)) / (1 – (1 + ПС/12)^-КМ)

где ЕП – ежемесячный платеж, СК – сумма кредита, ПС – годовая процентная ставка, КМ – количество месяцев (срок, на который выдан кредит). НО стоит обратить внимание на то, что некоторые банки исходят из того, что в году 12 месяцев, другие – 365 дней в году.

Если “в году 12 месяцев”, тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:

ЕПВ = ОЗ ∙ (ПС / 12)

где ЕПВ – ежемесячные процентные выплаты, ОЗ – остаток задолженности в данном месяце, ПС – годовая процентная ставка.

Если “в году 365 дней”, то размер ежемесячных выплат определяется по формуле:

ЕПВ = ОЗ ∙ ПС ∙ (ЧДМ / 365),

где ЕПВ – ежемесячные процентные выплаты, ОЗ – остаток задолженности в данном месяце, ПС – годовая процентная ставка, ЧДМ – число дней в месяце (от 28 до 31).

Ежемесячный дифференцированный платеж также складывается из двух составляющих – возвращения основного долга и процентных выплат (процентные выплаты вычисляются по приведенной выше формуле). Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж. Формула расчета дифференцированного платежа выглядят следующим образом:

ЕП = (СК / КМ) + ОЗ ∙ (ПС / 12),

или

ЕП = (СК / КМ) + ОЗ ∙ ПС ∙ (ЧДМ / 365),

где ЕП – размер ежемесячного платежа, СК – сумма кредита, КМ – количество месяцев (срок, на который выдан кредит), ОЗ – остаток задолженности в данном месяце, ПС – годовая процентная ставка, ЧДМ – число дней в месяце (от 28 до 31).

как правильно взять кредит - student2.ru

НАГЛЯДНАЯ РАЗНИЦА между аннуитетными и дифференцированными платежами:

Чрезвычайно важно понимать разницу между понятиями «процент удорожания» и «годовая процентная ставка». Это не одно и то же. При небольших сроках кредитования даже небольшой на первый взгляд процент удорожания товара может давать впечатляющий эквивалент в процентах годовых.

Надо узнать, что является базой для начисления процентов по кредиту и разнообразных комиссий – полная сумма долга (тело кредита) или же остаток задолженности. Начисление процентов на остаток задолженности выгоднее начисления на всю сумму долга.

Нужно различать декларируемые (например, предлагают 20% годовых) и эффективные процентные ставки. В расчет эффективной ставки включаются все возможные дополнительные платежи и комиссии. И именно это обстоятельство помогает сравнить предложения разных банков с чисто математической точки зрения (т.е. определить то, кто выгоднее).

Важно знать, что чем больше срок кредита, тем меньше будет размер ежемесячного платежа. Чем больше срок кредитования, тем больше будет общая сумма процентных выплат банку. Досрочное погашение кредита позволяет сэкономить на процентных выплатах.

Следует знать также, что существует еще так называемая «кредитная линия». В этом случае задается некий предельный лимит денежных средств, который вы можете «вычерпать» за определенный период времени. При этом лимит может быть пополняемым (погашая ранее взятый долг, можете восстанавливать размер доступного вам кредитного лимита) и непополняемым (вы можете лишь вычерпывать имеющийся лимит, с каждым новым займом доступный лимит кредитования уменьшается. В некоторых случаях выгоднее воспользоваться не кредитом, а кредитной линией (в это случае проценты начисляются только на ту часть, которой вы воспользовались). Это удобно, например, при оплате обучения или при финансировании долевого строительства жилья.

Кредит – не самоцель, а лишь средство. В чрезмерных дозах кредит не помогает, а вредит. Соизмеряйте свои желания со своими возможностями. Учитесь грамотно планировать свои финансы. Удачи!

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рынок потребительского кредитования в нашей стране продолжает бурно развиваться, и потому моя работа была посвящена основам финансовой математики, которые более полно объясняют азы кредитной системы, и выбору оптимального кредитного предложения. Бум потребительского кредитования совпал с экономическим подъемом. Человек, владеющий математическими основами в совершенстве, успешно принимает решения и в финансовых вопросах, и в прогнозировании и планировании будущей работы, и во взаимодействии с рынками капитала и во многих других, не менее важных, вопросах.

Поставленную цель

- изучить основы финансовой математики, чтобы выбрать оптимальное кредитное предложение

считаю, что достиг. В этом помогли следующие задачи:

- ознакомился с базовыми понятиями финансовой математики;

- научился рассчитывать способы начисления процентов, сумею определять срок кредита;

- ознакомился с простыми ставками процентов и простыми учетными ставками, аннуитетами и ценными бумагами;

- рассмотрел сложные учетные ставки и показал различные методы начисления сложных процентов с помощью графика;

- ознакомился с формулой И.Фишера и рассмотрел её применение на конкретных примерах;

- показал математический расчет дохода по различным видам ценных бумаг;

- составил памятку оптимального выбора кредитного предложения.

Если будет необходимо, смогу выбрать из всех кредитных предложений самое оптимальное.

Рассмотренная тема актуальна всегда. Потому что и раньше, и сейчас, и в будущем, по большому счету, большинство людей – были, есть и остаются заложниками потребительского отношения к жизни. Мы хотим жить лучше и для этого перестаем стирать вручную, и покупаем стиральную машину, меняем старую «Волгу» на «Mitsubishi», маленькую квартиру на большую и т.д. И здесь помогает нам кредит.

Вооружившись знаниями финансовой математики, изучив все «за» и «против», составил памятку тем, кто хочет выгодно взять кредит. Там изложил те основные шаги, на которые необходимо обратить внимание при оформлении кредита. Надеюсь, будет интересно и тем, кто первый раз идет на столь ответственный шаг. И тем, кто уже не раз брал кредит – он может сопоставить свои знания и проверить, все ли стороны он учел или же наоборот, все ли я так написал. Эта тема отличный материал и для изучения в школе – сразу становится ясно, что математика с нами всегда и везде.

ЛИТЕРАТУРА

1. Майкл Альберт; Майкл Мескон.

“Основы менеджмента”

Москва “Дело” 1998

2. Е.С.Стоянова

“Финансовый менеджмент”

Москва “Перспектива” 1998

3. Луис Гапенски; Юджин Бригхем.

“Финансовый менеджмент”

Санкт-Петербург “Экономическая школа” 1997

4. Юджин Ф. Бригхем

“Энциклопедия финансового менеджмента”