Соблюдение режима банковской тайны

Законодательство о банковской тайне

Обязанность хранить банковскую тайну предусмотрена ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г. О значении института банковской тайны см. п. 4 и след. Постановления Конституционного Суда РФ "По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 14 Федерального Закона "О судебных приставах" в связи с запросом Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа" от 14.05.2003 № 8-П.

Законодательство о банковской тайне содержит много противоречий:

1) перечень сведений, составляющих банковскую тайну, в названных статьях законов не совпадает.

2) ст. 26 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г. содержит исчерпывающий перечень лиц и органов, наделенных правом доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, однако то же право предоставлено законами другим лицам. Причем их перечень стремительно расширяется. Противоречия разрешаются частью по правилам толкования (исходя из приоритета ГК РФ – п. 2 ст. 3 ГК РФ), частью – исходя из авторитетности органа, претендующего на получение информации (см. п. 4 и след. Постановления Конституционного Суда РФ "По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 14 Федерального Закона "О судебных приставах" в связи с запросом Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа" от 14.05.2003 № 8-П; письмо ЦБ РФ "О предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну» от 30 июня 2003 г. № 99-Т; Майоров Р.А. Институт банковской тайны: понятие и проблемы его практического применения // Гражданское право. 2008. № 2 – доступно в СПС Консультант).

Понятие и содержание банковской тайны

Банковская тайна – правовой режим, которому должно подчиняться использование определенных сведений.

Банки всегда и везде обещают клиентам хранить тайну их счетов (Гавалда. С. 102. Агарков М.М. Ук. соч. С. 152-153). Институт банковской тайны является частью права на неприкосновенность частной жизни (ст. 23 Конституции РФ). Поэтому режим банковской тайны не распространяется на случаи, когда клиент дает банку указание о предоставлении информации третьему лицу или иным образом выражает согласие на получение третьими лицами сведений, составляющих банковскую тайну.

Соблюдение режима тайны выражается в неразглашении сведений, составляющих банковскую тайну.

Банковская тайна не является видом коммерческой тайны (ст. 139 ГК РФ), т. к. порядок распространения режима тайны в этих случаях принципиально различен (Олейник О.М. Основы банковского права. М., 1997 С 219-220).

Эти сведения следует отнести к конфиденциальной информации (ст. 2 ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" от 27.07.2006 № 149-ФЗ).

К сведениям, на которые распространяется режим банковской тайны, относятся:

а) собственно тайна счета, т.е. информация о наличии счета в банке;

б) сведения об операциях по счету, т. е. о характере операций, движении средств, наличии остатка на счете на ту или иную дату, о получателях средств и т.п.;

в) сведения о клиенте, которые по общему правилу затрагивают его личные неимущественные права.

Ст. 26 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г. распространяет режим тайны также на «иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону». Речь идет о том, что банк устанавливает расширенный по сравнению с ГК РФ перечень информации, которую он расценивает как конфиденциальную. Банк, устанавливающий дополнительный перечень сведений, которые он подчиняет режиму банковской тайны, не имеет права отказать в предоставлении этих сведений лицам, уполномоченным на то федеральным законом.

Закон о банках, по сути, относит к банковской тайне

В странах с развитыми банковскими традициями принято подчинять режиму тайны любые сведения о клиентах и корреспондентах, полученные банком в ходе своей деятельности. Тайной считаются не только факты, но и их оценка банком.

Более того, режим тайны касается информации не только о клиентах, но и о любых третьих лицах, информацию о которых банк получил в связи со своей профессиональной деятельностью. Например, это касается залогодателей по банковским кредитам.

Предоставление информации, относящейся к банковской тайне

Порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, должен быть предусмотрен законом. Однако отсутствие установленного для конкретного случая порядка не означает отсутствие у заинтересованного лица самого права на получение сведений, которые должны предоставляться в порядке, аналогичном установленному для сходных случаев, либо на основании обычаев делового оборота.

Проблемы на практике вызывают требования уполномоченных органов, исполнение которых связано с большими затратами сил и времени. Например, Управление по налоговым преступлениям ГУВД просит банк предоставить сведения «по вексельному обороту юридических и физических лиц за период с 01.01 2003 по настоящее время»? Законно ли такое требование?

Право лица на получение информации, относящейся к банковской тайне, должно прямо следовать из закона (см., например, ст. 1128 и п. 3 ст. 1171 ГК РФ; ст. 182 Таможенного кодекса РФ; ст. 7 Закона РФ "О налоговых органах Российской Федерации" от 21.03.1991 № 943-1 в ред. от 27.07.2006; ст. 86 НК РФ; ст. 13 ФЗ "О Счетной палате Российской Федерации" от 11 января 1995 г.; п. 19 информационного письма Президиума ВАС РФ "Обзор практики рассмотрения дел, связанных с исполнением судебными приставами-исполнителями судебных актов арбитражных судов" от 21.06.2004 № 77).

Спорным является вопрос о том, можно ли отнести к информации, подчиненной режиму банковской тайны, кредитную историю клиента банка. Основанием для сомнений являются положения ст. 5 ФЗ "О кредитных историях" от 30 декабря 2004 г. Сформулируйте собственное мнение по этому вопросу.

Следует обратить внимание на то, что полномочия органов и должностных лиц на истребование сведений, относящихся к банковской тайне, различны в отношении счетов граждан и юридических лиц. Например, ст. 182 Таможенного кодекса РФ не применяется в отношении граждан, т.к. в этой части она противоречит ст. 26 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г., вступившей в силу позднее.

Ответственность за незаконное разглашение сведений

Незаконное разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, является нарушением договора банковского счета, за что банк отвечает перед клиентом на общих основаниях (ст. 393 ГК РФ). В ГК отсутствует понятие «незаконное разглашение банковской тайны», но оно выводится из ст. 183 УК РФ. Российское законодательство допускает разглашение информации, на которую распространяется режим банковской тайны, при согласии на то субъекта информации (ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»; ст. 6 и ст. 9 ФЗ «О персональных данных»).

Все лица, получившие информацию, составляющую банковскую тайну, также не вправе раскрывать ее третьим лицам под страхом возмещения причиненных клиенту банка убытков (ст. 26 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г. и др.) Исключения из этого правила могут быть предусмотрены федеральным законом (см., например, п. 3 ст. 82 НК РФ).