Страхование технических рисков

Развитие данного направления страховой деятельности началось с 50-х годов прошлого века и было вызвано ростом числа аварий и размеров ущерба вследствие увеличения мощности оборудования, величины и сложности объектов строительства. К страхованию технических рисков относится целая серия различных видов страхования, в том числе:

- страхование строительно-монтажных работ (СМР);

- страхование машин от поломок;

- страхование электронного оборудования.

Договор заключается заказчиками или подрядчиками на период осуществления работ по капитальному строительству, ремонту, реконструкции зданий и сооружений, а также по монтажу оборудования. Застрахованными считаются ценности, находящиеся в пределах строительной площадки (объект строительства и монтажа), а также по дополнительному соглашению используемая техника и временные сооружения. Страховщик возмещает убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества в результате внезапных и непреднамеренных событий (пожар, авария, стихийные бедствия, кража). Не компенсируется ущерб, связанный с поломкой техники, некачественным выполнением работ или браком.

Страховая сумма равна контрактной стоимости СМР, либо выше ее на стоимость страхуемой техники. Ответственность страховщика обычно начинается с момента начала работ или выгрузки застрахованного имущества на строительной площадке и заканчивается в момент сдачи объекта в эксплуатацию. Тариф от 0,1 до 1%. Достаточно популярно комплексное страхование СМР, когда договор покрывает и ответственность перед третьими лицами.

При страховании машин от поломок могут быть застрахованы промышленные машины, механизмы, оборудование и инструменты. При этом выборочное страхование отдельных элементов не допускается. Страховщик возмещает убытки от непредвиденных поломок или дефектов застрахованного имущества, ошибок или неосторожности персонала, разрыва тросов, взрыва паровых котлов и т.д. Обычно договором не покрывается гибель или повреждение предметов, подлежащих периодической замене, расход ГСМ, химикатов, а также ущерб, обусловленный использованием заведомо поврежденных машин, проведением экспериментальных или исследовательских работ.

Страхование электронного оборудования (компьютеров, телекоммуникационной, копировальной техники и т.д.) осуществляется только в отношении оборудования, находящегося в рабочем состоянии, и может распространяться на запчасти, внешнюю проводку, подземные кабели. Страховщик возмещает убытки от пожара, стихийных бедствий, взрывов, воздействия тока, ошибок в эксплуатации, противоправных действий третьих лиц. Не возмещаются убытки, полученные в результате нарушения условий эксплуатации, дефектов, носящих чисто эстетический характер. Страхование проводится по восстановительной стоимости по принципу «новое за старое» в отношении оборудования, срок выпуска которого не более трех лет и производство которого еще осуществляется. В противном случае страховщик возмещает только стоимость утраченного на момент страхового случая оборудования или стоимость ремонтных работ.

Титульное страхование

Титульное страхование – это новый для России вид страхования, направленный на защиту от риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на него в связи с признанием сделки недействительной или по причине истребования недвижимости из чужого незаконного владения. В последнее время титульное страхование активно развивается благодаря ипотечному кредитованию. Банки, получая в залог приобретенную заемщиком недвижимость, опасаются за утрату (как физическую, так и юридическую) заложенной недвижимости и поэтому требуют как имущественного, так и титульного страхования в отношении этого залога.

Особенность титульного страхования – его ретроспективный характер (событие, являющееся причиной страхового случая, уже произошло до даты заключения договора страхования).

Договоры страхования заключаются с физическими или юридическими лицами, имеющими или приобретающими право собственности на недвижимое имущество, расположенное на территории России, и подлежащее госрегистрации.

Действующее законодательство предусматривает два вида судебных исков, при которых вероятна утрата титула:

1) виндикационный иск (иск собственника недвижимости об истребовании ее из чужого незаконного пользования) со сроком исковой давности три года с момента, когда собственник узнал или мог узнать о выбытии имущества из его «владения»;

2) иск о признании сделки недействительной (срок исковой давности три года с момента заключения сделки).

Страховым случаем считается утрата страхователем недвижимого имущества в результате прекращения его права собственности на это имущество на основании вступившего в силу законного решения суда, если только исковое заявление поступило в суд в период действия договора страхования. При этом непосредственной причиной утраты права собственности должны быть: нарушение законодательства при предыдущих сделках купли-продажи, ошибки при оформлении документов, подтверждающих право собственности; продажа недвижимости, запрещенной к передаче в личную собственность; приобретение собственности, находящейся под арестом, залогом.

По правилам страхования страховая сумма может быть ограничена 85% от действительной стоимости недвижимого имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Договор страхования не будет заключен, если недвижимое имущество за последние пять лет было перепродано свыше трех раз. Наиболее часто устанавливается срок договора – три года. Однако и после трех лет с момента совершения сделки риск утраты объекта недвижимости существует. До заключения договора страхования страховщик проводит предстраховую экспертизу, собирая информацию об объекте недвижимости и его предыдущих владельцах. После этого принимается решение о заключении договора и страховом тарифе. Тарифы зависят от объекта сделки, его истории, срока страхования и составляют от 0,2 до 4%.