Разработка и реализация зарплатного проекта

Тема: Выпуск и обслуживание банковских платежных карточек.

6. 1. Доходы и расходы карточного центра банка.

6.2. Разработка и реализация зарплатного проекта.

Доходы и расходы карточного центра банка.

Банковская платежная карта представляет собой агрегированный финансовый инструмент, собравший практически все основные компоненты традиционных розничных банковских услуг:

• услуги по расчетам и платежам;

• услуги по инвестированию денежных средств населения;

• валютно-обменные услуги;

• кредитные услуги;

• консультационно-информационные услуги.

Доходы и расходы карточного бизнеса банка складываются из различных направлений деятельности банка.

Доходы и расходы банка, возникающие в результате работы с платежными карточками, можно классифицировать по различным признакам.

Классификация доходов и расходов карточного бизнеса банка.

По типам деятельности:

• эмитентские

• эквайерские

По экономической сущности:

• Комиссионные (операционные)

• Процентные

• Прочие , в том числе и накладные расходы

По платежным системам

• БЕЛКАРТ

• VISA

• MasterCard

• AmEx

• CUP и другие

По местам возникновения в зависимости от места совершения транзакции:

• По операциям в своей сети (on-us) операциям

• По операциям в сети банков-партнеров (local)

• По внутристрановым (domestic) операциям

• По международным (int’l)

По источникам получения:

• Клиентские

• Межбанковские

• Системные

Банк может работать с платежными картами в качестве эмитента и в качестве

банка-эквайера.

Выпуская платежные карточки банк получает следующие доходы и несет следующие расходы.

Доходы банка-эмитента

• Комиссионные доходы за выпуск карточек, открытие счетов;

• Комиссионные доходы за обслуживание карточек;

• Доходы от конверсионных операций;

• Плата за валютно-обменные операции. Курсовые разницы;

• Комиссионные доходы от зачисления средств на карт-счет (главным образом, в рамках зарплатных проектов);

• Комиссионные доходы от держателей карточек за снятие наличных по кредитным карточкам с в сети банка;

Межбанковские комиссии от банков-эквайеров по безналичным операциям

Клиентские комиссионные доходы

• Комиссия за выдачу наличных в других банках

• Переводы с карты на карту за счет овердрафта

• Переводы с карты на карты других держателей

• Выдача наличных за счет овердрафта; по кредитным картам

• Плата за просмотр баланса в чужих устройствах

• Мини-выписка

• Разблокировка карты

• Смена PIN-кода и др.

Расходы банка-эмитента

• вступительные и регулярные взносы в платежную систему;

• плата за лицензирование проектов/продуктов в платежной системе;

• приобретение и содержание специализированного ПО для работы с карточками;

• приобретение специализированного оборудования для персонализации карточек;

• приобретение заготовок карточек;

• персонализация карточек;

• межбанковские комиссии в пользу
банков-эквайеров;

• услуги процессингового центра.

При осуществлении эквайринга, у банка могут возникнуть следующие доходы и расходы.

Доходы банка-эквайера

• межбанковская комиссия за выдачу наличных по чужим карточкам;

• комиссия с держателя при выдаче наличных в ПВН и банкоматах (surcharge);

• комиссия с организаций торговли и сервиса;

• плата с поставщиков услуг за прием в их пользу платежей.

Расходы банка-эквайера

• вступительные и регулярные взносы в платежную систему;

• плата за лицензирование проектов/продуктов в платежной системе;

• приобретение и содержание специализированного программного обеспечения для работы с карточками;

• межбанковская комиссия за операции в организациях торговли и сервиса;

• межбанковская комиссия за безналичные платежи в кассах банка, в устройствах самообслуживания и при дистанционном банковском обслуживании;

• приобретение/аренда банкоматов, ИТТ, терминального оборудования;

• приобретение и содержание программного обеспечения для работы банкоматов, ИТТ, терминального оборудования;

• услуги процессингового центра

При работе с платежными карточками банки стремятся увеличить доходы и минимизировать расходы. Рост доходов банка в карточном бизнесе может осуществляться по следующим направлениям: повышение существующих
тарифов, введение платы за ныне бесплатные сервисы, разработка и внедрение новых тарифных планов и новых продуктов, введение платы за ныне бесплатные продукты, кросс-продажи банковских и небанковских продуктов.

Что касается минимизации расходов, то основное направление заключается в развитии каналов дистанционного банковского обслуживания.

Разработка и реализация зарплатного проекта.

Под зарплатным_проэктом для организации-клиента понимается организованная банком система расчетных взаимоотношений банк — сотрудники организации — организация. Назначением такой системы является обслуживание расчетов организа­ции со своими сотрудниками по заработной плате и другим выплатам социального характера. Банк, обслуживая указанные расчеты, имеет целью получение доходов в виде:

комиссионных за обслуживание счетов/операций сотруд­ников организации;

комиссионных за обслуживание операций перечисления денежных средств организацией;

доходов от конверсионных операций, поступающих на счета сотрудников средств в виде курсовой разницы;

косвенных доходов, получаемых от размещения привлеченных на счета средств,

либо в виде комбинации всех или некоторых из вышеперечислен-ных видов доходов.

Зарплатный проект может быть реализован как с использованием технологии банковских карт, так и без таковой — за счет использования счетов «до востребования». Мы здесь рассматриваем зарплатные проекты только на основе карточ­ной технологии, но применяемая методология в более простом варианте может быть использована и для «некарточных». По ходу дела стоит сказать, что далеко не всегда применение карточной технологии является оправданным. Лучше избегать проектов, в которых карточная технология навязана, так как образуется неустойчивая бизнес-система, в конечном итоге неэффективная.

В качестве потенциальных клиентов для зарплатных проектов могут рассматриваться любые предприятия любых форм собственности и любой географической расположенности (компактной, распределенной по населенному пункту или по регионам Рос­сии и зарубежных стран). При этом наличие филиала банка в том или ином регионе необходимо, только если_предприятие выдвигает требование создания элементов инфраструктуры, т.е. пунктов выдачи наличных.

По опыту грубым критерием эффективности может служить опенка средних поступлений на картсчет. Зарплатные проекты с использованием карточной технологии эффективны, начиная со значения 200 долларов/картсчет/месяц.

Разработка и реализация зарплатного проекта проходит в несколько этапов.