Базовые условия предоставления кредита по программе овердрафт для добросовестных заемщиков

Введение

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» — многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 июня 2008 г. собственный капитал Росбанка составил 40 045,26 млн. рублей, а суммарные активы – 689 912,19 млн. рублей. Главным акционером банкаявляется французская банковская группа «Сосьете Женераль».

Росбанк последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все категории клиентов.

Ключевыми направлениями деятельности Росбанка являются розничное, корпоративное, инвестиционно - банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами - private banking. В настоящий момент Росбанк обладает крупнейшей в стране частной региональной сетью: более 600 точек обслуживания, включая 65 филиалов. Филиалы банка действуют в 71 регионе Российской Федерации. Его дочерние банки работают в Белоруссии и Швейцарии.

Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса. Росбанкактивно работает с населением, предлагая различные варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования. Частными клиентами Росбанка являются более 5 миллионов человек.
Росбанк является одним из лидеров рынка финансовых услуг малому и среднему бизнесу, обслуживая около 57 тыс. клиентов. Банк предлагает малым и средним предприятиям комплексный сервис, включая специально разработанные кредитные продукты.

Росбанк всегда славился высоким качеством обслуживания корпоративного бизнеса. Каждое третье из 300 крупнейших предприятий нашей страны является клиентом Росбанка. Среди них такие известные российские компании, как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ОАО «Русский Алюминий», ГМК «Норильский никель», ОАО НК «Роснефть», ОАО «Северная нефть», ОАО «Связьинвест» и другие.

Росбанкактивно развивает инвестиционное направление деятельности, являясь крупнейшим организатором и андеррайтером на рынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций.

Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое доверие к Росбанку,что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов.Корреспондентская сеть Росбанка включает Bank of New York, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Commerzbank, Credit Suisse First Boston, HSBC Bank USA, Sampo Bank, IntesaBCI, Nordea Bank Norge A. S.A. и другие надежные банки.

Значительные результаты демонстрирует и направление private banking. Сегодня в Росбанке обслуживается более 1500 счетов частных состоятельных клиентов, объем средств на их счетах уже превысил 1,5 млрд. долларов США.

Росбанк — один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.

ОАО АКБ «Росбанк» модернизирует систему функционирования банковских карт, предоставляемых всем клиентам банка, которым предоставляется кредит на пополнение банковского счета, то есть овердрафта.

В своей работе я рассматриваю предоставление кредита по программе овердрафт добросовестным заемщикам банка. Целью программы овердрафт является упрощение условий предоставления физическим лицам потребительского кредита, увеличение эмиссии банковских карт и расширение клиентской базы.

При написании данной работы были использованы федеральные законы, нормативные акты, инструкции, положения.
Глава 1. Общие положения о предоставляемом кредите.

Цель предоставления овердрафта. Основные понятия и термины.

Кредитование физических лиц по банковским картам в режиме овердрафта является стратегическим приоритетом банка в области кредитных услуг, поскольку позволяет:

1. обеспечить долгосрочные отношения с клиентом;

2. получить дополнительные доходы от расчетных операций и использования остатков средств;

3. обеспечить перекрестные продажи расчетных и сберегательных услуг;

4. автоматизировать процесс кредитования и обслуживания кредита.

Программа «Пластиковые карты с установленным кредитным лимитом», то есть овердрафт, направлена на проведение работы со следующими категориями клиентов:

1. Добросовестные заемщики.

2. Сотрудники корпоративных клиентов банка.

3. Сотрудники банка.

Кредитная программа овердрафта имеет множество преимуществ для заемщиков, среди них можно выделить следующие:

1. без залога;

2. без поручителей;

3. возобновляемость;

4. нецелевой характер;

5. процентная плата за фактическое использование средств;

6. низкие комиссии.

При оформлении данного кредита в банке сталкиваются со следующими терминами и понятиями:

БИС – Банковская информационная система.

ОООК – Отдел оформления операций кредитования.

УОАПО – Управление оформления активно-пассивных операций.

Данные подразделения банка осуществляют в БИС необходимые операции по оформлению кредита, проверку наличия задолженности перед банком «Первое ОВК» и МФ ОАО АКБ «Росбанк» и кредитной истории за последние 12 месяцев.

ОАРК – Отдел авторизации розничных кредитов Информационного управления Департамента безопасности. Данное подразделение осуществляет проверку информации о заемщике.

Кредитная история – совокупность проведенных за последние 12 месяцев операций погашения всех ссуд клиента и результаты этих операций. Кредитная история клиента считается положительной, если клиент удовлетворяет следующим условиям:

1. не имеет просроченной задолженности по действующим кредитам;

2. не имеет просроченных платежей свыше 30 календарных дней по предоставленным, в том числе погашенным кредитам;

3. осуществил не менее четырех платежей по погашению кредита по розничной программе кредитования.

В противном случае кредитная история клиента считается отрицательной или негативной.

Пластиковая карта с установленным кредитным лимитом, то есть овердрафтом – банковская карта одной из платежных систем, включающих MasterCard International, Visa International), эмитированная ОАО АКБ «Росбанк», и предоставляющая возможность ее владельцу использовать кредитные ресурсы банка.

ЛБС – личный банковский счет клиента, на который предоставляется.

Базовые условия предоставления кредита по программе овердрафт для добросовестных заемщиков

Добросовестные заемщики - это заемщики Росбанка и банка ОВК не имеющие просроченной задолженности по действующим кредитам, а также не имевшие ранее просрочки сроком свыше 30 календарных дней, а также осуществившие не менее 4-х платежей в погашение уже имеющихся кредитов.

Для добросовестных заемщиков существует два вида тарифных плана: Столичный и VIP.

К заемщику предъявляются следующие требования:

1. Гражданство РФ.

2. Возраст. Минимальный возраст заемщика должен составлять не менее 20 лет, максимальный возраст на дату погашения кредита должен составлять не более 60 лет.

3. Постоянное место работы. Стаж на последнем месте работы должен быть не менее 4 месяцев.

4. Постоянная регистрация по месту оформления кредита.

5. Отсутствие негативной кредитной истории, то есть отсутствие просроченных платежей свыше 30 дней по предоставленным, в том числе погашенным кредитам, просроченной задолженности по действующим кредитам.

6. Осуществление не менее 4 платежей в погашение уже имеющихся кредитов.

Документы необходимые для оформления кредита:

1. Паспорт гражданина РФ.

2. Дополнительный документ. В качестве дополнительного документа могут выступать такие документы, как страховое пенсионное свидетельство, ИНН, заграничный паспорт и другие.

3. При наличии старый договор.

4. Военный билет для лиц мужского пола до 27 лет либо приписное свидетельство.

5. Документ, подтверждающий доход заемщика. Это может быть справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца, либо в другой форме – по форме банка или свободной форме. А также это может быть справка о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию по используемым ими формам за последние 3 месяца. Данные документы не предоставляются при наличии действующего кредита или в случае, когда с момента погашения кредита прошло не более 6 месяцев.

Данный кредит для данной группы заемщиков, то есть добросовестных заемщиков предоставляется в рублях. Минимальная сумма кредитного лимита составляет 3000 рублей. Максимальная сумма кредитного лимита – 90000 рублей.

Максимальная сумма кредита, а также срок, на который выдается данный вид кредита, рассчитывается в соответствии с «Методикой расчета кредитного лимита»

Процентная ставка зависит от тарифного плана. По тарифному плану «Столичный» процентная ставка составляет 22% в рублях. Для тарифного плана VIP установлена процентная ставка в размере 20% в рублях.

Программа кредитования овердрафт для добросовестных заемщиков включает следующие комиссии:

1. Комиссия за ведение ссудного счета – 0

2. выдача наличных денежных средств за счет установленного лимита овердрафта – 2% от суммы операции

Штрафы и пени по просроченным платежам составляют 0,5% в рублях в день от суммы просроченного платежа. А за превышение лимита овердрафта взимается повышенная процентная ставка в размере 72% годовых в рублях.

Данный вид кредита погашается ежемесячно в течении месяца, то есть расчетного периода, следующего за истекшим, также осуществляется погашение начисленных за истекший месяц процентов и обязательного платежа по кредитам в размере 10% от задолженности по кредитам по состоянию на окончание операционного дня последней даты истекшего месяца. Моратория на погашение кредита, а также штрафа за досрочное погашение нет.

Рассмотрев базовые условия кредитования добросовестных заемщиков можно сделать выводы о том, что:

1. банк, желая поддерживать дальнейшие отношения с клиентами, предлагает им услуги на более выгодных условиях;

2. у банка формируется доверие к клиентам с положительной кредитной историей;

3. банк постоянно разрабатывает новые программы кредитования для привлечения новых и удержания старых клиентов.

Тем самым банк стремится увеличить свою клиентскую базу, при этом качественную, и получить большую прибыль.