Платёжная система (Payment system) - это

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся наравных условиях независимо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мелких суммденежных средств, а также срочных платежей. В РФ все существующие системы межбанковских расчетов неразграничиваются по размерам проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средствприменяется электронная форма расчетов с помощью систем банковских телекоммуникаций.

Деньги" height="268"src="/pictures/investments/img1413068_6_Platezhnaya_sistema_YAndeks-Dengi.jpg" title="6. Платежнаясистема Яндекс.Деньги" width="304" />

По возможности предоставления ссуды различают системы, предусматривающие автоматическоепрекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участниковрасчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления займа участнику расчетовпри недостаточности средств на относительно короткий срок (в основном это займы в виде овердрафта посчету). Как правило, условия предоставления займов на завершение окончательных расчетов оговариваютсяв договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов.

Фирма межбанковских расчетов в Российской Федерации. В настоящее время в РФ существуетпараллельно несколько систем межбанковских расчетов, которые могут рассматриваться как основнойинструмент используемой в расчетных системах технологии проведения платежей.

1. Платежная система Центробанка РФ, при которой межбанковские расчеты осуществляются вцентрализованном порядке - через его расчетную сеть. В соответствии с российским законодательством приполучении лицензии на осуществление банковских операций каждый частный банк открываеткорреспондентский счет в российском ЦБ. На нем хранятся свободные денежные резервы частного банка.Расчеты ведутся через расчетно-кассовые центры.

2. Системы межбанковских расчетчастный банк установлении прямых корреспондентских отношений междучастными банкам.

3. Клиринговые системы, в которых расчеты осуществляются независимыми клиринговыми центрами ирасчетными палатами, т. е. небанковскими кредитными организациями. Между частными банкам иклиринговыми центрами устанавливаются корреспондентские отношения. Членами клиринговых центров, какправило, являются крупные банки, остальные банки могут осуществлять расчеты через банки-участники.

Платежная система Российского ЦБ носит централизованный характер

Остальные три относятся к децентрализованным системам. Однако внутрибанковские расчеты имеют местои в централизованной системе, когда они осуществляются между подразделениями расчетной сети - ГРКЦ иРКЦ, а также на региональном и межрегиональном уровнях. Рассматривая все существующие в РоссийскойФедерации системы, необходимо отметить, что только клиринговая система основана на нетто-расчетах.

В платежных системах могут применяться различные технологии расчетов. Во-первых, существуюттехнологии, основанные на бумажных носителях. Они используются и в централизованной и вдецентрализованной системах межбанковских расчетов. Во-вторых, имеют место электронные расчеты. ЦБРФ подводит Частные банки к переходу на электронную форму расчетов, увеличивая тарифы по операциямна основе бумажной технологии.

При прямых корреспондентских отношениях между Банками для осуществления большинства расчетныхопераций применяются технологии, основанные на эчастные банких, посредством использованиявсевозможных средств банковских коммуникаций. В настоящее время хозяйствующими органамииспользуются следующие основные виды платежных инструментов: платежные поручения, требования-поручения, аккредитивы, Чеки и векселя. Преобладающей формой расчетов являются платежныепоручения.

Платежная система Российской Федерации по состоянию на 1 января 2003 г. включает 1172 учрежденияРоссийского ЦБ, 1331 кредитную организацию, 41 небанковскую расчетную организацию, 3326 филиаловкредитных организаций.

Электронные расчеты. Они представляют систему выполнения межбанковских расчетных операций наосновании распоряжений клиентов, передаваемых в электронной форме с помощью электронных средствсвязи. Цель совершения Платежей электронным способом - ускорение оборачиваемости и сокращениеобъемов денежных средств в расчетах, повышение качества банковского обслуживания. Участникамиэлектронных расчетов являются подразделения расчетной сети Российского ЦБ, а пользователями -кредитные Фирмы (и их филиалы) и другие его клиенты. Особенность электронных Платежей заключается вих гарантированности и безотзывности при условии корректной подготовки электронного платежногодокумента. Под гарантированностъю электронного Платежа понимается целостность его передачи поканалам телекоммуникаций от исходного пункта до пункта назначения, а под безотзывностью -недопустимость возврата электронного Платежа на всем пути его следования. Кроме того, важноопределиться и относительно окончательности Платежа. Окончательным он становится с того моментавремени, когда его сумма может быть возвращена плательщику только по инициативе (или с согласия)получателя.

Электронные Платежи в системе Российского ЦБ проводятся на внутри - и межрегиональном уровнях. Подвнутрирегиональными электронными расчетами (ВЭР) понимается совокупность отношений междуподразделениями расчетной сети Российского ЦБ, а также между кредитными организациями, другимиклиентами Российского ЦБ, находящимися на территории одной области (республики, края), по совершениюПлатежей с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых вэлектронной форме. Межрегиональные электронные расчеты (МЭР) - это отношения междуподразделениями расчетной сети Российского ЦБ, кредитными организациями и другими клиентамиРоссийского ЦБ, находящимися на территории различных субъектов РФ.

Внутрирегиональные электронные Платежи должны выполняться «день в день», т. е. денежные средства,списанные со счетов отправителей (корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций и другихклиентов) расчетного подразделения Российского ЦБ, в течение операционного дня должны быть зачисленына счета получателей, открытые в расчетном подразделении Российского ЦБ. В регионах разрабатываютсяграфики Доставки, передачи и приема электронных Платежей и обмена сообщениями. В каждом регионесуществуют свои порядки проведения ВЭР, которые и методологически, и технически значительноотличаются друг от друга. Каждая региональная расчетная система имеет свои особенности.

Фирма и учет межрегиональных электронных расчетов выполняются их Головным участником МЭР, которым,как правило, является ГРКЦ. Последний отправляет и получает электронные платежные документы посистеме межрегиональных телекоммуникаций и осуществляет учет операций. Регламент обработкиотправляемых и получаемых межрегиональных электронных Платежей в регионе утверждаетсятерриториальным учреждением Российского ЦБ. Сроки отправки сообщений межрегиональных ивнутрирегиональных Платежей отличаются, причем во втором случае они значительно короче. Этообъясняется максимальным приближением Сроков Доставки сообщений посредством централизованнойсистемы к законодательно установленным Срокам прохождения Платежа. Для того чтобы последний дошелдо получателя как можно быстрее, его списание на межрегиональном уровне происходит, как правило, впервой половине дня.