Тема 3. Правовое регулирование деятельности национальной платежной системы: понятие, участники, методы правового регулирования

Подготовить ответы к обсуждению проблемных вопросов:

1. Дайте определение понятия «национальная платежная система».

2. Каковы принципы построения национальной платежной системы в Российской Федерации?

3. Кто является участниками национальной платежной системы?

4. Какова процедура регистрации участников национальной платежной системы?

5. Какова инфраструктура российской национальной платежной системы?

6. Что такое «платежная услуга» в современном российском и украинском законодательстве?

7. Каковы условия оказания услуг по переводу денежных средств?

8. Что такое клиринг?

9. В чем заключается особенность перевод электронных денежных средств?

10. Что такое мобильный банкинг и каковы особенности его осуществления

11. Каковы особенности правового регулировании Интернет-платежей в современных условиях?

12. Каким образом обеспечивается информационная безопасность и защита от мошеннических операций в национальной платежной системе?

13. Каковы методы правового регулирования деятельности национальной платежной системы?

14. Какова деятельность Банка России по реализации мероприятий по построению международного финансового центра в Российской Федерации?

15. Каким образом осуществляется надзор в национальной платежной системе?

16. Каковы отличия надзора в национальной платежной системе от банковского надзора?

17. Какова роль государственных платежей в национальной платежной системе?

18. Каковы принципы наблюдения (мониторинга) за участниками национальной платежной системы?

Письменно составить словарь основных терминов и понятий:

национальная платежная система	трансграничный перевод денежных средств
оператор по переводу денежных средств	платежная услуга
оператор электронных денежных средств	электронные денежные средства
банковский платежный агент	электронное средство платежа
банковский платежный субагент	платежная система
оператор платежной системы	значимая платежная система
оператор услуг платежной инфраструктуры	правила платежной системы
операционный центр	участники платежной системы
платежный клиринговый центр	обмен электронными сообщениями
центральный платежный клиринговый контрагент	платежные клиринговые позиции
расчетный центр	системно значимая платежная система
клиринг	мобильный банкинг
перевод денежных средств	овернайс

Самостоятельная работа студентов:

1. Заполнить таблицу «Участники платежной системы»

№ п/п	Наименование участника	Организационно-правовая форма в которой создается	Содержание выполняемых функций	НПА, регулирующий порядок создания

2. Составьте таблицу «Банк России как элемент национальной платежной системы РФ».

3. Составьте таблицу «Правовое регулирование клиринга в Российской Федерации».

Тема 4. Правовое регулирование отдельных видов банковских сделок (привлечение во вклады, расчеты, кредитование, доверительное управление денежными средствами)

Подготовить ответы к обсуждению проблемных вопросов

1. Какова структура правоотношения по поводу банковского счета.

1. Дайте определение понятия «вклад». В чем отличие банковского вклада от депозита?

2. Дайте классификацию видов вкладов.

3. Срочный вклад: понятие и особенности.

4. Вклад до востребования.

5. Вклад на иных условиях возврата.

6. Особенности правового регулирования депозитных счетов.

7. Понятие и особенности использования депозитных и сберегательных сертификатов.

8. Каковы существенные условия договора банковского вклада и порядок их изменения.

9. Каковы особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах?

10. Проценты на вклад. Банковские вклады физических лиц. Операции по вкладам.

11. Каковы способы обеспечения возврата вклада.

12. Субсидиарная ответственность Российской Федерации и ее субъектов по вкладам

Письменно составить словарь основных терминов и понятий:

вклад	сберегательный сертификат
депозит	выдополучатель
вкладчик	Банковский вклад в драгоценных металлах
депозитный сертификат

Самостоятельная работа студентов:

Решить задачи и ответить на вопросы:

Задача 1

Гражданин Петров заключил с ОАО «Банк-Инвест» договор банковского вклада на сумму 50000 рублей на срок 3 месяца с уплатой 12% годовых. Через 2 месяца банк в одностороннем порядке снизил ставку по вкладу до 11%, о чем письменно известил вкладчика, указав в качестве причины снижения процента по вкладу – снижение ставки рефинансировании Банка России с 11% до 10%.

Правомерны ли действия банка? В каких случаях банк имеет право в одностороннем порядке снижать проценты по договору банковского вклада?

Задача 2

Вкладчик банка выдал своей жене доверенность на получение вклада в банке, удостоверенную телеграфистом. Банк отказался выдать вклад по такой доверенности. Прав ли банк?

Задача 3

Может ли банк установить в заключенном им договоре банковского вклада со своим сотрудником процентную ставку выше, чем по вкладам обычных граждан.?

Обоснуйте ответ ссылкой на нормативно-правовые акты.

Задача 4

Вправе ли налоговая инспекция востребовать из банка сумму вклада гражданина (юридического лица) - недоимщика без его согласия: 1) до истечения срока возврата вклада; 2) после истечения срока возврата вклада. Можно ли это сделать путем представления в банк инкассового поручения?

Задача 5

Вправе ли банк отказать в зачислении во вклад гражданина, не являющегося предпринимателем, суммы, поступившей ему от юридического лица в порядке ст. 841 ГК РФ, если в графе “Назначение платежа” платежного поручения указано: “Оплата подвижного состава”.

Задача 6

Вправе ли вкладчик - юридическое лицо настаивать на возврате вклада не на его расчетный счет, а на счет третьего лица?

Организация наличных расчетов и кассового обслуживания

Подготовить ответы к обсуждению проблемных вопросов

1. Что такое деньги и какова их роль в экономическом и социальном развитии страны?

2. Что понимается под денежной системой?

3. Что такое эмиссия денег и каковы условия и порядок ее осуществления Банком России?

4. Что понимается под денежным обращением и каковы правовые основы его осуществления?

5. Охарактеризуйте порядок организации и проведения расчетов наличными денежными средствами.

6. Перечислите и охарактеризуйте документы, которые выдаются плательщику при осуществлении расчетов наличными денежными средствами.

7. Организация кассовой дисциплины. Выдача наличных.

8. Лимит кассы: расчет, сроки действия и пересмотра лимита.

9. Что такое расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов?

10. Какова организация работы операционной кассы, приходной и расходной кассы

11. Какова организация работы вечерней кассы, касс с продленным операционным днем и касс с круглосуточным режимом работы?

12. Особенности организации работы с фальшивыми и неплатежными денежными знаками; возможности сокращения использования наличных денег в денежном обращении.

13. Какова максимальная сумма наличных расчетов между юридическими лицами?

14. Какова максимальная сумма наличных расчетов между физическим лицом и юридическим лицом?

Письменно составить словарь основных терминов и понятий:

Наличные расчеты
Лимит кассы
Национальная валюта
Платежное поручение

Правовое регулирование безналичных расчетов

Подготовить ответы к обсуждению проблемных вопросов:

1. Какие исправления допускаются в платежном поручении?

2. Какая очередность платежей существует при недостаточности средств на счете?

3. Что в первую очередь должен уплатить банк со счета своего клиента-плательщика при недостаточности средств на расчетном счете – платежи в бюджет, внебюджетные фонды или текущую заработную плату?

4. В каких случаях при расчетах по платежным требованиям не требуется акцепт владельца счета?

5. Перечислите случаи списания по инкассовым поручениям.

6. Чем платежное требование отличается от инкассового поручения?

7. Можно ли вносить изменения в безотзывный аккредитив?

8. Какой максимальный срок приостановления операций по счету налогоплательщика может установить налоговая инспекция (другой вариант – налоговая полиция) в случае неуплаты налогов?

9. Каков срок исковой давности по срочным вкладам, которые вкладчик не забрал в установленный срок?

10. Что такое кроссированный чек и что такое расчетный чек?

Письменно составить словарь основных терминов и понятий:

Наличные расчеты	Расчеты чеками
Лимит кассы	Расчеты по инкассо
Национальная валюта	Расчеты по аккредитиву
Платежное поручение	Расчеты платежными требованиями

Самостоятельная работа студентов:

1. Решить задачи и ответить на вопросы:

Задача 1

Плательщик дал поручение о переводе обслуживающему банку. Деньги были зачислены на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя платежа. Банк получателя платежа не смог зачислить сумму перевода на счет своего клиента по причине финансовых затруднений. Получатель платежа предъявил иск к плательщику о платеже за продукцию, поставленную ему по договору поставки. Покупатель-плательщик заявил, что он заплатил и второй платить не обязан. Кто прав?

Ответ дать на основании российского законодательства и судебной практики. Изменился бы ответ на поставленный вопрос, если бы приведенный спор был бы решен по законодательству других стран (по выбору студента).

Задача 2

Плательщик дал поручение о переводе соответствующей суммы средств своему контрагенту (получателю платежа). Однако последний ее не получил. В процессе поиска потерянной суммы выяснилось, что она не поступила по вине Банка России. Получатель средств предъявил к нему иск о взыскании убытков в размере неполученных денег и о взыскании процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Насколько обоснован иск? Если он заявлен неправильно, объясните, как следует поступить в указанной ситуации (назовите истца, ответчика, предмет и основание иска).

Задача 3

Банк-эмитент, действующий по указанию приказодателя, выставил покрытый неподтвержденный аккредитив в исполняющем банке. Последний должен был произвести платеж против представления бенефициаром пакета документов, включающем железнодорожную накладную. Исполняющий документ произвел платеж, однако вместо железнодорожной накладной принял железнодорожную квитанцию. Впоследствии выяснилось, что все представленные бенефициаром документы оказались фальшивыми, причем подделку документов нельзя было обнаружить путем зрительного восприятия. Заказанный товар в пользу приказодателя отгружен не был, а бенефициар, получивший и обналичивший деньги, скрылся. Приказодатель предъявил к исполняющему банку иск о взыскании убытков. Исполняющий банк выдвинул следующие возражения. По его мнению, иск следует в первую очередь предъявить к бенефициару, поскольку именно в результате его действий возникли убытки в хозяйственной сфере приказодателя. Кроме того, банк полагал, что приказодатель неправильно сформулировал предмет иска: следовало заявить требование о возврате основного долга.

Обоснована ли позиция банка? Мотивируйте ответ ссылками на законодательство РФ и Украины

Задача 4

Руководствуясь ст. 6 Федерального закона от 21 июля 1997 г. “Об исполнительном производстве”, взыскатель-физическое лицо представил в банк, обслуживающий должника, исполнительный лист, выданный судом. Банк потребовал заполнения инкассового получения (заключения договора поручения, представления заявления и т.п.). Взыскатель возражал.

Кто прав? Почему?

Правовое регулирование кредитования кредитными организациями

Подготовить ответы к обсуждению проблемных вопросов

1. Дайте определение понятия «кредитование» и охарактеризуйте отдельные признаки кредитования.

2. Определить правовую природу кредитного договора.

3. Каковы существенные условия кредитного договора?

4. Кто вправе вносить изменения в кредитный договор и каким образом?

5. Чем гарантия как способ обеспечения кредита отличается от поручительства?

6. Что в первую очередь должен гасить банк – проценты по кредиту или основной долг?

7. Что такое оборотный и безоборотный факторинг?

8. Какова процедура учета векселей?

9. Перечислить и охарактеризовать права и обязанности по кредитному договору

10. Охарактеризовать ответственность сторон по кредитному договору.

Письменно составить словарь основных терминов и понятий:

Кредит	форфейтинг
Залог	Факторинг
Гарантия	Лизинг
поручительство

Самостоятельная работа студентов:

1. Составьте таблицу «Способы обеспечения своевременного возврата кредитов».

2.Решить задачи и ответить на вопросы:

Задача 1.Гражданин Осипов взял в долг у пожилой женщины значительную сумму денег. Договор займа был оформлен выдачей расписки, в которой по предложению займодавца для снижения инфляционного фактора в качестве валюты займа были обозначены доллары США, а срок платежа определили в шесть месяцев с момента составления расписки. В документе было установлено, что проценты за кредит исчисляются путём умножения текущей ставки Сбербанка по срочному валютному вкладу на коэффициент 2,5 на день возврата займа.

В день платежа заёмщик своевременно не возвратил полученные деньги с процентами. При рассмотрении дела в суде Осипов заявил, что долговая расписка не соответствует закону, так как сумма займа определена не в рублях, а в иностранной валюте. Кроме того, он считает, что проценты, которые должны быть уплачены по договору, являются очень высокими и он согласился на такие условия займа только ввиду крайне сложного финансового положения.

Каково должно быть решение суда?

Задача 2.Завод металлоконструкций обратился в банк с просьбой об открытии ему кредитной линии для закупки партии станков за рубежом. Правление банка приняло решение о выделении кредита и договор был подписан. В соответствии с условиями договора первая часть кредита должна была поступить заёмщику 15 февраля. Однако 10 февраля заёмщик письмом уведомил банк о том, что в связи с отказом иностранного поставщика продавать своё оборудование под гарантии российских банков, контракт на поставку станков не подписан, а поэтому надобность в получении кредита отпала. Банк возражал против расторжения кредитного договора, ссылаясь на то, что в результате действий заёмщика он не получит доходов, запланированных от данной сделки. Кроме того, в кредитном договоре было предусмотрено, что уведомление об отказе от кредита должно быть сделано не позднее семи дней до момента зачисления денежных средств на счёт заёмщика.

Какова природа кредитного договора? Какое решение может быть принято по данному спору?

Задача 3.В кредитный договор было включено условие о праве банка на изменение процентной ставки за пользование кредитом путем направления заемщику соответствующего извещения. Банк повысил процентную ставку и уведомил заемщика. Последний отказался оплачивать кредит по повышенным ставкам, сославшись на незаконный характер условия о праве банка на одностороннее внесудебное изменение размера процентов, которое противоречит п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Прав ли заемщик ?

Задача 4.Кредитном договоре содержится условие о том, что обещанная клиенту денежная сумма будет выдана простыми векселями банка.

Законно ли такое условие? Если да, то охарактеризуйте правовую природу рассматриваемого договора.

Задача 5.Заемщик перевел свой долг банку по полученному, но не возвращенному кредиту другому лицу с согласия кредитора. Новый должник вернул банку кредит. Налоговая инспекция, усмотрела в указанной сделке схему обхода закона о налогообложении и очередности платежей, учитывая, что первоначальный заемщик являлся злостным недоимщиком и имел большой долг перед бюджетом в виде неисполненных инкассовых поручений налоговых органов, содержащихся в картотеке № 2 к расчетному счету. На банк были наложены соответствующие санкции. Банк обратился в арбитражный суд.

Права ли налоговая инспекция? Какое решение может быть принято по данному спору?