Тема 8. Организация кредитного процесса в КБ

Кредитный процесс – этапы реализации кредитных отношений, принятых банком и расположенных в определенной последовательности.

Каждый коммерческий банк устанавливает свой порядок организации кредитного процесса, функции и полномочия подразделений, в соответствие с действующим законодательством.

Первый этап - клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен представить заявление-ходатайство (кредитную заявку) в произвольной форме, в которой указывается:

− цель кредита;

− сумма кредита;

− срок использования;

− предполагаемое обеспечение;

− приемлемая для предприятия процентная ставка.

Второй этап – сбор информации о клиенте. Банк требует, чтобы к кредитной заявке были приложены требуемые документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о кредите и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы — необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки. Эти документы, можно разделить на две категории:

1) Финансовая документация (баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств, бизнес-план, технико-экономическое обоснование в потребности в кредите и тд.)

2) Юридическая документация (нотариально заверенные устав, свидетельство о регистрации, учредительный договор, документы, удостоверяющие право собственности на имущество и тд.)

Третий этап – рассмотрение заявки. Процедура рассмотрения заявки различна для постоянных и новых клиентов, для клиентов, пользующихся доверием банка и не обладающих им, имеющих опыт хозяйственной деятельности и для новых, вновь начинающих организаций. Отнесение потенциальных заемщиков к той или иной группе зависит от имеющейся информации о клиенте. Выдача кредита без предварительной проверки не допускается вне зависимости от значимости хозяйственных органов, от полномочий должностных лиц, интересов и ожидаемого дохода. В процессе анализа кредитоспособности заемщика, финансового состояния, юридических прав и объекта обеспечения, соответствующие ответственные подразделения банка дают заключение о возможности кредитования.

Решение о целесообразности выдачи кредита или отказа принимается кредитным комитетом. Устанавливаются максимальные суммы, в пределах которых кредиты могут быть выданы. Кредитный комитет — это специальный орган, уполномоченный рассматривать или принимать решения по большинству вопросов, связанных с кредитование. В состав кредитного комитета, как правило, входят представители правления, кредитного, юридического, отдела безопасности, а также главный бухгалтер банка.

Пакет документов для рассмотрения кредитным комитетом включает заявку, заключение кредитного эксперта, анкетный лист заемщика, заключение службы безопасности и заключение юридической службы.

Решение кредитного комитета по вопросу выдачи кредита клиенту оформляется протоколом.

В случае положительного решения о выдаче кредита кредитный эксперт доводит до клиента решение кредитного комитета в письменном виде.

Четвертый этап – оформление документов. После того как получено разрешение на предоставление кредита, банк приступает к разработке кредитного договора. Кредитный договор представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий. Основные разделы кредитного договора:

− общие положения. Здесь указываются: наименование договаривающихся сторон; термины и определения; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит;

− права и обязанности заемщика;

− права и обязанности банка;

− ответственность сторон;

− порядок разрешения споров;

− срок действия договора;

− юридические адреса сторон.

После составления кредитного договора он должен быть завизирован юридической службой банка. Подписание кредитного договора и договора залога осуществляют: со стороны заемщика — лица, имеющие полномочия на право подписи, подтвержденные документально (директор и главный бухгалтер). Наличие полномочий на право подписи обязан проверить экономист кредитного отдела. Со стороны банка кредитный договор подписывают директор и главный бухгалтер.

Пятый этап – выдача кредита и последующий контроль. После заключения кредитного договора и получения кредита организация-заемщик (а равно поручитель, гарант, хранитель) должен находиться под постоянным контролем, главная цель которого состоит в обеспечении надлежащего погашения кредита и регулярной уплаты процентов. Также кредитный работник обязан проследить расходование кредитных ресурсов на строго оговоренные цели, если такие оговорены в кредитном договоре. В случае нарушений условий кредитного договора банк вправе потребовать досрочного погашения кредита или увеличить процентную ставку.

С целью постоянного контроля за сохранностью заложенного имущества и выявления возможных изменений его текущей стоимости систематически, не реже одного раза в месяц, должны проводиться проверки наличия залога в местах его хранения и местонахождения.