Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

В России страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в обязательном порядке с 1 июля 2003 г. в соответствии со специальным федеральным законом[7]. Объектом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ТС) являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства на территории России.

По правилам ОСАГО не возмещается вред, причиненный вследствие:

- непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;

- воздействия ядерного взрыва, радиации;

- военных действий, народных волнений, забастовок.

Не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности:

- при причинении морального вреда или обязанности возместить упущенную выгоду;

- при причинении вреда при использовании ТС в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных местах;

- при загрязнении окружающей природной среды;

- при причинении вреда в результате воздействия перевозимого груза, если такой риск подлежит обязательному страхованию в соответствии с иным законом;

- при причинении вреда здоровью и жизни работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если такой вред компенсируется в соответствии с иным законом;

- при повреждении или уничтожении антикварных, уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов, наличных денег, ценных бумаг, объектов интеллектуальной собственности и др.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа) возместить потерпевшим причиненный вред, составляла до 2013 года: 160 тыс. руб. – при причинении вреда жизни и здоровью каждого потерпевшего; 160 тыс. руб. – при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших; 120 тыс. руб. – при причинении вреда имуществ одного потерпевшего. С 2013 года планируется повысить лимит возмещения имущественного вреда до 400 тыс. руб., а лимит возмещения вреда жизни и здоровья граждан – до 500 тыс. руб.

Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован) регрессные требования в размере произведенной им выплаты, а также расходов по рассмотрению страхового случая в тех случаях, когда:

- вред жизни или здоровью потерпевших был причинен вследствие умысла страхователя (водителя) за исключением случаев крайней необходимости или необходимой обороны;

- вред был причинен при управлении ТС в состоянии опьянения;

- виновник ущерба не имел права управлять ТС, при использовании которого был причинен вред;

- виновник скрылся с места ДТП;

- виновник не входит в число лиц, допущенных к управлению этим ТС;

- страховой случай наступил в период, исключенный из страхового покрытия.

Договор обязательного страхования заключается на 1 год и ежегодно продлевается. Для заключения договора страхователь должен представить паспорт или иное удостоверение личности, свидетельство о регистрации юридического лица, паспорт ТС или свидетельство о регистрации ТС, доверенность на управление ТС, водительское удостоверение лица, допущенного к управлению, заявление о заключении договора.

Граждане вправе заключать договор с ограничением временного периода использования ТС в течение года и ограничением количества лиц, допущенных к управлению ТС. Документом, удостоверяющим заключение договора, является страховой полис, бланк которого имеет единую форму на территории РФ. Одновременно страхователю выдаются: перечень представителей страховщика в субъектах РФ, текст правил страхования, два бланка извещения о ДТП. Страховой полис выдается страхователю непосредственно при уплате страховой премии наличными деньгами, а в случае безналичного платежа – не позднее рабочего дня с момента перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика. При эксплуатации ТС необходимо иметь в наличии страховой полис.

Действие договора прекращается досрочно в случае: смерти страхователя (физического лица), ликвидации страхователя (юридического лица); замены собственника и полной гибели (утраты) ТС. При этом страхователю возвращается часть страховой премии (77%) за неистекший срок страхования.

По легковым транспортным средствам страховая премия определяется по формуле

СП=ТБ*КТ*КБМ*КВС*КО*КМ*КС*КП*КН,

где ТБ (базовый тариф) для легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам, равен 1980 руб., для легковых автомобилей, принадлежащих юридическим лицам, – 2375 руб.;

КТ (коэффициент территории преимущественного использования) определяется по месту регистрации ТС (например, при его регистрации в г. Москва – 2, в г. Саратов – 1,6, в г. Энгельс – 1,2);

КБМ (коэффициент бонус-малус) учитывает безаварийность езды (первоначально для всех равен 1, а при перезаключении договора уменьшается или увеличивается с учетом наличия ДТП; всего предусмотрено 15 классов и соответствующих им значений КБМ (от 0,5 до 2, 45); например, если по вине страхователя была одна выплата на первом году действия договора, то КБМ равен 1,55; если две выплаты – 2,45);

КВС (коэффициент возраста (до 22 лет) и стажа (до 3 лет) водителей) может быть от 1 до 1,8; применяется только по ТС, принадлежащим физическим лицам;

КО (коэффициент ограничений), если конкретно указаны лица, допущенные к управлению, равен 1, а если не указаны, – 1,8;

КМ (коэффициент мощности со значениями от 0,6 до 1,6); например, при мощности ТС от 50 до 70 лошадиных сил (л.с.) равен 1, от 70 до 100 л.с. – 1,1;

КС (коэффициент срока) применяется, если период использования ТС менее года; например, при страховании на три месяца - 0,5;

КП (коэффициент перегона) применяется только для краткосрочного страхования (при временном нахождении на территории РФ и при перегоне);

КН (коэффициент нарушений), применяемый при грубых нарушениях закона по ОСАГО.

Планируемое расширение объема ответственности страховщиков неизбежно повлечет рост базовых тарифов по ОСАГО. Также в ближайшем будущем намечено ослабление жесткого регулирования тарифов со стороны государства на основе установления «тарифного коридора» с установлением минимально и максимально возможных тарифов.

При наступлении страхового случая водители должны исполнить обязанности, предусмотренные правилами дорожного движения, принять меры по уменьшению убытка, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП. Водитель обязан сообщить другим участникам ДТП, намеренным предъявить претензии, номер страхового полиса, наименование, адрес и телефон своего страховщика.

Для участия в ОСАГО страховая организация должна получить специальную лицензию, иметь не менее чем двухлетний опыт автотранспортного страхования, иметь представителей в каждом субъекте РФ, а также являться членом РСА (Российского союза автостраховщиков). Часть страховых премий по ОСАГО (3%) аккумулируется в фондах РСА, для того чтобы производить компенсационные выплаты пострадавшим в случае:

- банкротства страховщика;

- неизвестности лица, причинившего ущерб;

- отсутствия у виновника полиса ОСАГО.

За период своего существования ОСАГО подверглось ряду корректировок, направленных преимущественно на более полную защиту интересов потерпевших и страхователей. Наибольшие изменения были внесены в 2009 г. Во-первых, введено прямое урегулирование убытков. Теперь потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, т.е. своему страховщику, при наличии одновременно следующих обстоятельств: в результате ДТП вред причинен только имуществу; дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

Также была введена система «европейский протокол». Теперь оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться без участия уполномоченных на то сотрудников полиции при наличии одновременно следующих обстоятельств: в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу; дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована; у участников ДТП нет разногласий; размер ущерба имуществу не превышает 25 тыс. рублей (с 2013 г. запланировано повышение данного лимита до 50 тыс. руб., а в четырех субъектах РФ - Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область - до 400 тыс. рублей).