Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Основным источником регулирования ОСАГО является Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[233]. Цель создания системы ОСАГО – защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств, поскольку потерпевший является наименее защищенным из всех участников правоотношения по обязательному страхованию. Сущность системы ОСАГО состоит в распределении неблагоприятных последствий, связанных с риском наступления гражданской ответственности, на всех законных владельцев транспортных средств с учетом такого принципа обязательного страхования, как гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Обязательное страхование собственниками транспортных средств риска своей гражданской ответственности является одним из институтов, направленных на предотвращение нарушений и защиту прав третьих лиц при использовании транспортного средства его владельцем[234].

Закон об ОСАГО в ст. 3 закрепляет принципы его осуществления. Основные принципы являются нормативным ориентиром и для законодателя, судебных органов, в том числе и для Конституционного Суда РФ. Нормативное закрепление основных принципов обязательного страхования гражданской ответственности – это не только декларация позиции федерального законодателя, но и необходимый инструмент, позволяющий подчинить все нормы Закона об ОСАГО и подзаконных актов общей концепции. В случае возникновения коллизий основные принципы служат ключом к решению возникшей проблемы.

К основным принципам ОСАГО относятся:

- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;

- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

- недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Одним из центральных положений закона является предоставление потерпевшим гарантий возмещения вреда, причиненного их жизни или здоровью, а также обеспечение возмещения вреда имуществу. Указанные гарантии реализуются за счет совмещения двух механизмов – обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств и осуществления компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни и здоровью, производимых из средств создаваемого в соответствии с законом Федерального автотранспортного гарантийного агентства.

Учитывая обязательность страхования и широкий круг обязанных лиц, в законе значительное внимание уделено мерам контроля за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию, за обеспечением исполнения положений по ведению статистики и расчету страховых тарифов и иным вопросам.

В развитие положений Закона об ОСАГО Правительством РФ утверждены следующие нормативно-правовые акты:

- Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии (утверждены Постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739[235]);

- Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства (утверждены Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 № 238[236]);

- Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утверждены Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263[237]; далее – Правила ОСАГО) и др.

Договор ОСАГО.

Закон об ОСАГО устанавливает, что условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования (ст. 5).

Согласно ст. 1 Закона об ОСАГО по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор ОСАГО как сделка имеет свою специфику, которая отчетливо проявляется при его гражданско-правовой характеристике. Договор ОСАГО является публичным.

По форме заключения договор ОСАГО является договором присоединения, поскольку оформляется в виде страхового полиса, условия которого разработаны страховщиком. Об этом свидетельствует положение п. 4 ст. 943 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется ссылка в договоре, даже если правила не были изложены в договоре (полисе) страхования или не были вручены страхователю (выгодоприобретателю).

Договор ОСАГО является срочным. В соответствии с п. 13 Правил ОСАГО договор обязательного страхования заключается на один год и ежегодно продлевается. Он начинает действовать после уплаты страховой премии или первого её взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.д.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на 1 год.

Договор ОСАГО является договором в пользу третьего лица, особенность которого заключается в том, что он содержит помимо прав и обязанностей страхователя и страховщика права и обязанности выгодоприобретателей.

Конструкция договора ОСАГО создана таким образом, что данный вид страхования должен обеспечивать, в первую очередь, защиту имущественных интересов не застрахованного лица, а потерпевшего, который, собственно, и рассматривается в деликтных правоотношениях в качестве слабой стороны, что подтверждается установленной в ст. 1064 ГК РФ презумпцией виновности причинителя вреда. Особенность данного вида страхования заключается в том, что он одновременно обеспечивает интересы, как сторон соответствующего соглашения, так и третьих лиц, а потому представляет собой эффективный способ минимизации и возмещения неизбежных расходов, возникающих вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия.

Страховая премия по договору ОСАГО определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством РФ. Изменение Правительством РФ страховых тарифов в течение срока действия договора обязательного страхования не влечет за собой изменения страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам (п. 10 Правил ОСАГО). Расчет страховой премии по договору ОСАГО осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования.

В законодательном порядке были закреплены основные принципы и механизм расчета размера страховой премии. Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. № 264 «Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии»[238] устанавливаются предельные уровни страховых тарифов, которые не могут изменяться чаще, чем один раз в полугодие. Законом об ОСАГО предусмотрен перечень повышающих и понижающих коэффициентов, которые страховщики вправе использовать при расчете размера премии на основе базовой ставки. Повышающие, понижающие коэффициенты к тарифным ставкам устанавливаются в зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления страхового случая[239]. Таким образом, страховая премия будет зависеть:

- от наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующий период;

- от территории преимущественного использования транспортного средства;

- от возраста водителя;

- от стажа вождения;

- от отсутствия сведений о лицах, допущенных к управлению транспортным средством;

- от мощности транспортного средства;

- от срока страхования.

В соответствии со ст. 1 Закона об ОСАГО страховой случай – это наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Таким образом, наступление страхового случая связано с причинением вреда при использовании транспортного средства.

В Правилах ОСАГО указывается, что не возмещается вред, причиненный вследствие:

а) непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;

б) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

в) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

г) гражданской войны, народных волнений или забастовок (п.8).

Вред, причиненный имуществу, принадлежащему лицу, ответственному за причиненный вред, не возмещается (п. 8.1).

В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев транспортных средств вследствие:

- причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

- причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

- причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

- загрязнения окружающей природной среды;

- причинения вреда в результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

- причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

- возникновения обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

- причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию;

- причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

- причинения вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

- повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

- возникновения обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный главой 59 ГК РФ (в случае если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

Закон об ОСАГО устанавливает страховую сумму по ОСАГО в размере 400 тыс. руб., которая при наступлении страхового случая предназначена для возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью людей и (или) имуществу потерпевших. При этом закон ограничивает размеры страховой выплаты:

- 240 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

- 160 тыс. руб. при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать величину установленной страховой суммы.

Участники ОСАГО

Страховщик.Страховая компания, имеющая лицензию на осуществление ОСАГО, должна иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат (п. 1 ст. 21 Закона об ОСАГО).

Согласно Закону об ОСАГО страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств вправе заниматься только страховщики, являющиеся участниками профессионального объединения страховщиков. 8 августа 2002 г. был учрежден Российский союз автостраховщиков (РСА), который был зарегистрирован 14 октября 2002 г. в качестве профессионального объединения страховщиков, действующих в сфере ОСАГО.

РСА является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. Данный союз создан с согласия ФССН, чего не требуется для добровольного объединения страховщиков. РСА является открытым для вступления новых членов, имеющих лицензию на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхователь.Договор ОСАГО может заключить любое лицо, в том числе не имеющее документов, подтверждающих его полномочия как владельца транспортного средства. Правоотношения между несколькими владельцами одного транспортного средства предполагают и одновременное страхование рисков их гражданской ответственности.

Застрахованными лицами по договору обязательного страхования, то есть лицами, чья гражданская ответственность может быть покрыта по одному полису со страхователем, являются иные законные владельцы того же транспортного средства. Согласно п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО в полисе страхователь вправе указать одного такого владельца, но в силу Закона об ОСАГО будет считаться застрахованной также ответственность других использующих транспортное средство на законном основании[240]. Все владельцы, в том числе управляющие транспортным средством на основании доверенности, относятся к лицам, риск ответственности которых является застрахованным по договору обязательного страхования.

Выгодоприобретателем является потерпевший, то есть лицо, пострадавшее в дорожно-транспортном происшествии. Выгодоприобретатель в договоре ОСАГО не указывается, поскольку его личность на момент заключения договора неизвестна. Потерпевший выступает в договоре третьим лицом, в пользу которого договор считается заключенным. Договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу выгодоприобретателя иного, чем страхователь, даже тогда, когда в договоре сказано, что он заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо не указано, в чью пользу он заключен.

Потерпевшим Закон об ОСАГО признает любое лицо жизни, здоровью или имуществу которого нанесен вред при использовании транспортного средства. Потерпевшими могут быть как физические (по всем видам вреда), так и юридические лица (но лишь в части материального ущерба).

Экологическое страхование

Источниками, регулирующими ответственность за экологический ущерб, являются Федеральный закон от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды»[241] и Федеральный закон от 23 ноября 1995 г. № 174-ФЗ «Об экологической экспертизе»[242]. В Законе об охране окружающей среды определены правовые основы государственной экологической политики, обеспечивающие сбалансированное решение социально-экономических задач, задач сохранения биологического разнообразия, обеспечения экологической безопасности. В нем также закреплены основные принципы охраны окружающей среды, указаны ее объекты. Глава 4 закрепляет методы экономического регулирования охраны окружающей природной среды, к которым относятся: целевые программы, плата за негативное воздействие на окружающую среду, поддержка государством предпринимательской деятельности, осуществляемой в целях охраны окружающей среды, экологическое страхование. Закон об экологической экспертизе определяет понятие, виды и принципы экологической экспертизы, права и обязанности субъектов разного уровня, возникающие в связи с организацией и проведением экологической экспертизы, содержит важнейшие положения о перечне обязательных объектов экспертизы, о порядке, условиях ее проведения, объеме и характере представляемой документации.

Экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай наступления экологических рисков в соответствии с Федеральным законом от 10.01.2002 № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды». Использование данного метода позволяет обеспечить не только защиту жизненно важных интересов граждан, но и создает условия для рационального природопользования. Экологическое страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении экологических рисков за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков. При этом под экологическим риском понимается вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера.

Экологическое страхование направлено на компенсацию затрат, обусловленных необходимостью устранения последствий негативного воздействия на окружающую среду, возмещения экологического вреда и имущественного ущерба лицам, пострадавшим от такого воздействия. Одной из задач, решаемых в рамках осуществления экологического страхования, является также формирование системы финансирования мероприятий, проводимых в целях охраны окружающей среды.

Экологическим законодательством РФ устанавливаются два вида экологического страхования: обязательное экологическое страхование и добровольное экологическое страхование. Обязательное экологическое страхование осуществляется в случаях, прямо установленных законом, а добровольное - по инициативе субъектов хозяйственной и иной деятельности, оказывающих воздействие на окружающую среду, на основе договора, заключенного между страхователем и страховщиком. При этом следует отметить, что обязательное экологическое страхование может быть как государственным, так и негосударственным.

Обязательное экологическое страхование предполагает страхование риска ответственности за причинение вреда населению, окружающей средев порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Рассматриваемый вид экологического страхования проводится путем включения экологических рисков в перечень страховых рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий - источниками повышенной экологической опасности.

Таким образом, российское законодательство и практика страхования экологических рисков сводятся к страхованию объектов, представляющих повышенную опасность. ГК РФ определяет, что признаком повышенной опасности обладает именно деятельность, а не предприятие. Однако в нем не раскрывается понятие «деятельность повышенной опасности», а лишь содержится примерный перечень видов такой деятельности: использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов; осуществление строительной и иной связанной с ней деятельности и т.п. В Российской Федерации постепенно складывается правовая основа для страхования ответственности за загрязнение окружающей природной среды со всеми элементами, свойственными зарубежным тенденциям развития законодательства о гражданско-правовой ответственности за загрязнение окружающей природной среды и страховании рисков такой ответственности[243].

Отдельной разновидностью экологического страхования является добровольное экологическое страхование. Типовым положением о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации[244] объект добровольного экологического страхования определен как риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

Страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам, в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды на территории Российской Федерации представляют страховые организации (страховщики), которые разрабатывают свои правила по добровольному экологическому страхованию, не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации.

Добровольными страхователями на случай экологических рисков могут быть субъекты хозяйственной и иной деятельности независимо от форм собственности, которые заключают гражданско-правовой договор. При этом страховой случай - это внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования, в соответствии с требованиями гл. 48 ГК РФ. При добровольном страховании страховые платежи регулируются только договором между страхователем и страховой фирмой.

Законом устанавливается возможность осуществления в Российской Федерации обязательного государственного экологического страхования. Обязательное государственное экологическое страхование осуществляется за счет бюджетных средств в целях обеспечения экологических интересов граждан и интересов государства.

Работа по развитию экологического страхования осуществляется в рамках Сотрудничества Независимых Государств. Межпарламентская Ассамблея государств-участников СНГ приняла модельный закон об экологическом страховании. Этот закон устанавливает единые условия и порядок страхования гражданской ответственности за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды в государстве (далее - экологическое страхование); регулирует отношения в сфере гражданско-правовой ответственности за аварийное загрязнение окружающей природной среды и за последующее причинение вреда физическим и юридическим лицам вследствие воздействия загрязненной окружающей природной среды; обеспечивает страховую защиту жизни, здоровья и социально значимых интересов граждан, юридических лиц в виде возмещения причиненных убытков. Экологическое страхование обеспечивает гарантию возмещения убытков, а также экономическое стимулирование предотвращения аварийного загрязнения окружающей природной среды и деятельности по нейтрализации угроз безопасности личности, общества и государства со стороны загрязненной окружающей природной среды[245].

Развитие экологического страхования не только позволит решить вопросы возмещения вреда, но и создаст условия для дополнительного контроля за деятельностью недобросовестных организаций, оказывающих антропогенное давление на окружающую человека природную среду, усилиями гражданско-правового института страхования[246].