Контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита

Выдача кредита — только начало работы банка с клиентом. За выданным кредитом, его использованием (периодические процентные платежи в соответствии с графиком и возврат основной суммы кредита), наличием и состоянием залога, за изменением финансового состояния заемщика нужен контроль в форме мониторинга на протяжении всего срока кредита. Конечная его цель — обеспечение возврата банку кредита в установленный срок, в полном объеме вместе с начисленными процентами.

Если кредит в срок погашен, проценты уплачены, дело закрывается и сдается в архив. В деле должно быть соответствующее заключение, отражающее «поведение клиента», что послужит в последующем кредитной историей данного заемщика в данном банке. Здесь указывается, насколько точно и своевременно клиент производил платежи, выполнял требования сотрудников банка, предоставлял соответствующую информацию о себе (балансы, отчетность и другие документы, отражающие его финансовое положение).

В контроле участвуют кредитные подразделения и другие службы банка (бухгалтерия, юридическая служба и служба экономической безопасности, служба залогов, если таковая имеется, другие). Особое внимание уделяется выявлению настораживающих факторов в деятельности и поведении заемщика. Они могут носить самый разный характер. Назовем типичные из них.

• Длительная задержка с началом исполнения кредитуемой сделки, труднообъяснимое поведение руководителей, в том числе уклонение от личных встреч, телефонных переговоров. Создание препятствий при проверке залога, договоров по кредитуемой сделке, бухгалтерской отчетности и других данных.
• Систематическое направление извинений о временных финансовых трудностях, требование пролонгации кредита, невнесение налогов и таможенных платежей, стремление скрыть такие факты от банка.
• Наличие конфликтных ситуаций на фирме заемщика, серьезные кадровые изменения, сокращение численности работников предприятия, а также радикальные изменения в составе участников. Резкое изменение профиля деятельности предприятия, потеря важных партнеров и клиентов, распродажа имущества, разрыв или непродление договора аренды помещений.
• Несоразмерная зарплата, приобретение в личное пользование руководящими лицами дорогих вещей и недвижимости. Выезд руководителей фирмы и членов их семей за границу, упорное распространение сведений о несостоятельности либо получение данных об умышленном создании неплатежеспособности и др.
• Получение сведений о злоупотреблениях руководящих лиц: совершение противоправных операций с деньгами и материалъными ценностями предприятия, участие в легализации преступных доходов, выявление данных об их связях с криминальными элементами и преступными группировками, введение в состав участников «авторитетов» преступного мира или криминальных групп и др.

Сотрудники западных банков, например, начинают звонить клиенту, как только он в привычный день и час не приходит в свое кафе выпить чашечку кофе. Но до этого нам еще далеко.

В ряде крупных банков России созданы отделы по контролю за исполнением договорных обязательств, в задачу которых входит недопущение появления задолженности клиента перед банком и принятие мер к ее скорейшей ликвидации.

В процессе мониторинга определяющую роль играет информационно-аналитическая работа, которая базируется на доступных источниках информации. Получить ее можно как от самого клиента, так и из различного рода баз данных, предлагаемых на рынке информационных услуг.

Важнейшая часть мониторинга — постоянный контроль за финансовым положением заемщика — юридического лица. Такой контроль может состоять как из периодического анализа финансовой отчетности компании (например, на ежеквартальной основе по мере появления квартальных финансовых отчетов), так и при постоянных встречах с клиентом.

В организационном плане процедура может выглядеть так. Кредитное подразделение представляет на рассмотрение уполномоченного органа банка (если произошли существенные негативные изменения в финансовом положении, деятельности заемщика или структуре сделки) или направляет в подразделение контроля за рисками (в случае незначительных изменений) документ со своими выводами и предложениями. На основании такого документа и в зависимости от серьезности произошедших изменений принимается решение о действиях, которые следует предпринять для того, чтобы сохранить вероятность возврата кредита на приемлемом уровне.

При непогашении в срок долга и процентов по ссуде начинается совместная работа с клиентом по погашению долга, поиск взаимоприемлемых решений, начисление пени за просрочку по договору, уплата штрафных санкций.

Если ранее банк поддерживал партнерские, доверительные отношения с клиентом, то теперь, исходя из общих интересов банк обязан диктовать клиенту, как и что он должен делать для погашения кредита и сохранения отношений с банком

Получение долга по ссуде может быть произведено путем ликвидации (реализации) заложенного имущества.

Кредитный работник совместно с руководством фирмы может составить бизнес-план, где расчетным путем определить реальные сроки погашения долга по ссуде и процентов, в т.ч. просроченных. Банк может пролонгировать остаток ссудной задолженности при наличии веских аргументов, свидетельствующих, что клиент погасит долг при определенных условиях.

Банку рекомендуется предусмотреть поощрительные санкции к клиентам, точно выполняющим условия соглашений, а также следует всячески улучшать отношения с постоянными клиентами, помня, что «старый друг лучше новых двух».

Банк должен работать на клиента и с клиентом, а не на его «отпугивание» от себя.

В крайнем случае, когда становится очевидным, что в результате изменений заемщику будет очень тяжело или даже невозможно вернуть кредит в срок, банк должен принять решение об объявлении дефолта по кредиту, что означает обязанность заемщика досрочно погасить кредит вместе с начисленными процентами в предложенные банком сроки (как правило, соответствующее право банка фиксируется в кредитном договоре).

К такому решению возникшей проблемы банки прибегают только в крайних случаях. Заботящийся о своей репутации и стремящийся сохранить хорошие отношения с клиентом банк будет стараться сделать все возможное, чтобы как-то помочь заемщику выйти из сложившейся ситуации. Но так как это будет означать принятие банком более высоких рисков, то он будет стараться улучшить обеспечение по кредиту: увеличить количество и соответственно стоимость заложенных активов, получить дополнительное поручительство, потребовать частично погасить кредит и т.д.