Понятие, элементы и виды платежной системы
Платежная система представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, применяемых для перевода денег, совершения расчетов и платежей в процессе выполнения экономическими агентами долговых и других обязательств.
Участниками платежной системы являются – институты, предоставляющие услуги по осуществлению переводов денежных средств.
В их число входят НБ РБ, банки, НКФО, имеющие соответствующую лицензию НБ РБ юридические лица-нерезиденты, заключившие договоры на участие в частной платежной системе.
Основными задачами и функциямиплатежной системы являются:
—бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;
—надежность и прочность, гарантирующие отсутствие сбоев в работе или полного выхода из строя системы платежей;
—эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный поток операций;
—справедливый подход ко всем участникам системы.
Главная функция любой платежной системы состоит в обеспечении развития и устойчивости хозяйственного оборота, обеспечении стабильности банковской системы.
С целью снижения рисков в работе платежной системы важно соблюдать основные принципы ее построения:
—удержание темпов обесценивания национальной валюты на низком уровне;
—четкость и ясность в денежно-кредитном и правовом отношении;
—удовлетворение потребностей юр. лиц в управлении денежными ресурсами;
—развитая техническая инфраструктура;
—надзор за деятельностью банков;
—использование средств, хранящихся на счетах центрального банка, для осуществления окончательных межбанковских расчетов.
Основными элементами современной платежной системы являются:
—институты, осуществляющие перевод денег и расчетные операции;
—законодательная база и конкретные соглашения между участниками системы;
—коммуникационная система перевода денежных средств и платежных сообщений;
—инструменты платежа.
В современных условиях хозяйствования действует множество платежных систем, как внутри государства, так и между ними. Платежные системы классифицируются по ряду признаков. По организации взаимодействия участников – децентрализованная и централизованная (двухуровневая, одноуровневая); по способу расчетов – система валовых расчетов и система клиринговых расчетов; по сфере действия – локальная, национальная, международная.
- Национальная платежная система, ее виды и элементы.
—Национальная платежная система –– это совокупность банков и НКФО, платежных инструментов, правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, которые обеспечивают их обращение внутри страны и способствуют взаимодействию с международными платежными системами.
Основными предпосылками для создания национальной платежной системы РБ явились:
—объявление государственного суверенитета;
—создание самостоятельной денежной системы;
—начало реформирования экономики на рыночных принципах и образование двухуровневой банковской системы.
В настоящее время в РБ действуют платежные системыи механизмы расчетов, имеющие собственные правила и источники правового регулирования:
—национальная автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР);
—платежные системы банков;
—расчеты через предприятия связи;
—системы безналичных расчетов по розничным платежам (БелКарт, VISA, MasterCard).
Информационное взаимодействие между функциональными компонентами национальной платежной системы обеспечивается телекоммуникационной сетью.
Национальная платежная система функционирует в соответствии с законодательными актами РБ. Все элементы платежной системы тесно связаны между собой.
В Банковском кодексе РБ закреплено, что обеспечение эффективного и надежного функционирования платежной системы является одной из основных целейдеятельности Национального банка.
Национальный банк ведет корреспондентские счета банков – участников платежной системы и осуществляет их расчетно-кассовое обслуживание.
Как банк государства, он ведет счет государственного бюджета, организует расчетное обслуживание структур государственной власти и управления, оказывает банковские услуги иностранным правительствам, международным организациям.
Он контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски, осуществляет регулирование ликвидности ее участников.
НБ РБ определяет правила, сроки и стандарты проведения в РБ расчетов и безналичной и наличной формах и ответственность за их нарушение.
НБ ведет ведомственный архив данных и документов по межбанковским расчетам. Он вправе использовать этот архив для статистической и иной обработки, а также для подтверждения операций осуществляемых при проведении межбанковских расчетов. НБ, обладая статусом кредитора последней инстанции и абсолютной платежеспособностью, позволяет свести риск неплатежей при расчетах с его участников к минимуму.
Коммерческие банки выполняют расчеты и платежи своих клиентов - юридических лиц и населения, а также совершают межбанковские платежи от своего имени.
Предприятия почтовой связи РБ осуществляют только приходные и расходные операции по поручению физических лиц.