Общая характеристика правовых основ страхования

Начиная с 90-х гг. прошлого века в России стали формироваться правовые основы функционирования страхового рынка с учетом европейского опыта, и до сих пор этот процесс еще нельзя считать законченным. Практически ежегодно в страховое законодательство вносятся коррективы, направленные на повышение стабильности страхового рынка, на гармонизацию правового регулирования страхования России и ЕС.

В настоящее время создана юридическая основа регулирования страховых отношений, учитывающая требования:

1) гражданского права;

2) отраслевого законодательства;

3) ведомственных нормативных документов страхового надзора и других государственных органов.

В главе 48 ГК РФ «Страхование» определены возможные формы страхования, страховые интересы (объекты страхования), установлены требования к договорам личного и имущественного страхования, порядок их действия во времени и т.д. В ст. 964 ГК РФ особо оговорены основания освобождения страховщика от выплаты: если договором или законом не установлено иное, то страховщики освобождаются от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий, забастовок, конфискации, уничтожения имущества по решению государственных органов.

К отраслевому законодательству относится, прежде всего, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также прочие законы, посвященные отдельным видам и формам страхования. Базовый закон определяет основные понятия страхования, требования к различным профессиональным участникам страхового рынка, основы организации государственного страхового надзора, в частности, порядок лицензирования. За 20 лет своего существования закон претерпел серьезные коррективы, значительно вырос в объеме.

Рассмотрим основные положения закона «Об организации страхового дела в РФ». К участникам страховых отношений, на которых распространяется действие данного закона, относятся страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели, страховщики, ОВС, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии.

Застрахованные и выгодоприобретатели – это возможные участники страховых правоотношений со стороны страхователя. Застрахованный (или застрахованное лицо) – это физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты. Является дискуссионным вопрос о возможности отнесения к числу застрахованных физического лица, застраховавшего риск своей ответственности. Страхователь и застрахованный могут совпадать, но могут быть и разными лицами, например, в таких случаях, когда кто-либо из родителей застраховал ребенка, или когда предприятие-работодатель застраховало сотрудников. Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, т.е. получатель страховой выплаты. Далеко не всегда выгодоприобретателем будет выступать сам страхователь. Например, при страховании на случай смерти выгодоприобретателями будут наследники застрахованного или то лицо, которое он сам укажет в договоре страхования. При страховании имущества, находящегося в аренде, лизинге, выгодоприобретателем выступает, как правило, собственник имущества. А при страховании залогов выгодоприобретателем является залогодержатель.

Страховые агенты, страховые брокеры и страховые актуарии – профессиональные участники страхового рынка, особенности их деятельности рассмотрены в следующей главе учебного пособия.

Из перечисленных участников страховых отношений субъектами страхового дела являются страховые организации, ОВС, страховые брокеры и актуарии. Деятельность страховщиков, ОВС и брокеров подлежит лицензированию, а страховых актуариев – аттестации.

Закон устанавливает ряд организационно-финансовых требований к страховым организациям:

1. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность; они могут заниматься только страхованием и связанным с ним инвестированием и консультированием;

2. Страховые компании подвержены обязательному аудиту;

3. Наименование субъекта страхового дела должно прямо указывать на вид деятельности, содержать слово «страхование» или производные от него слова;

4. С июля 2007 г. нельзя совмещать операции страхования жизни и все прочие операции, т.е. введена специализация страховщиков;

5. Уставный капитал страховщика должен быть не менее:

- 30 млн руб. при осуществлении операций рискового страхования;

- 60 млн руб. при осуществлении операций по страхованию жизни;

- 120 млн руб. при принятии рисков в перестрахование;

(с 1 января 2012 г. к этим значениям применяется коэффициент 4);

6. Установлены квалификационные требования к высшим должностным лицам страховой компании: директор и главный бухгалтер должны иметь высшее экономическое или финансовое образование и стаж работы в данной сфере не менее двух лет; также установлены квалификационные требования к страховому брокеру и страховому актуарию.

В законе «Об организации страхового дела в РФ» определены основные страховые термины:

страховой риск – событие, на случай наступления которого проводится страхование;

страховой случай – совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность по страховой выплате (при страховом случае с имуществом выплата называется страховым возмещением, а при страховом случае с личностью – страховым обеспечением);

страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования;

страховой взнос (премия) – денежная плата страхователя по договору страхования;

страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Важной частью закона является определение условий доступа нерезидентов на российский страховой рынок. Учитывая недостаточный уровень развития национального страхового рынка, государство проводит политику протекционизма, направленную на защиту отечественных страховщиков от чрезмерной иностранной конкуренции. Поэтому действует ряд ограничений по доступу нерезидентов на российский страховой рынок. В настоящее время сохраняются:

- запрет на посредническую деятельность от имени иностранных страховщиков (за исключением договоров перестрахования) на территории России;

- ограничения на деятельность компаний с долей иностранного инвестора, не происходящего из Евросоюза, в уставном капитале свыше 49% (таким компаниям запрещено заниматься страхованием жизни, обязательными видами страхования, страхованием работ и поставок для государственных нужд и страхованием интересов государственных и муниципальных организаций);

- предельная квота иностранного капитала в совокупном уставном капитале всех страховщиков, зарегистрированных на территории РФ, – 25%;

- филиалы иностранных страховщиков получат право работать в России через девять лет после вступления России в ВТО с определенными ограничениями и дополнительными требованиями.

Антимонопольное регулирование в России пока еще развито слабо и заключается в более тщательном контроле деятельности страховщиков, доминирующих на отдельных сегментах страхового рынка. Доминирующим считается положение страховщика, если вместе с аффилированными структурами он имеет на региональном рынке более 25% страховой премии или на федеральном рынке – более 10% страховой премии в каком-либо виде страхования.

§3. Договор страхования:

содержание и порядок действия во времени

Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, регламентирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования. По юридической классификации договор страхования относится к разряду двухсторонних, реальных и возмездных.

В России к существенным условиям договора страхования, без указания которых он может быть признан недействительным, относятся:

1) объект страхования;

2) перечень страховых событий, на случай наступления которых проводится страхование;

3) страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования (предел ответственности страховщика перед клиентом); исходя из нее, определяется страховой взнос и страховая выплата при страховом случае;

4) срок страхования.

К существенным условиям относятся и те условия, на согласовании и включении в договор которых настаивает одна из сторон.

Обязательным элементом договора страхования является перечисление прав и обязанностей сторон. Акцентируем внимание на обязанностях страхователя, поскольку их невыполнение может привести к отказу в осуществлении страховой выплаты.

Обязанности страхователя:

- своевременно уплачивать страховые взносы;

- сообщать обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска;

- соблюдать все правила безопасности в отношении объекта страхования;

- принимать меры по предотвращению ущерба и снижению его размера;

- своевременно сообщить страховщику о страховом случае.

- в имущественном страховании обеспечить страховщику право регресса (возможность предъявления требований о возмещении ущерба его виновнику).

Обязанности страховщика:

- при заключении договора ознакомить страхователя с правилами страхования;

- своевременно произвести страховую выплату;

- возместить расходы страхователя по предотвращению ущерба;

- не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.

Рассмотрим порядок действия договора страхования во времени. Как правило, договор вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии на расчетный счет страховщика, а заканчивается в 24 часа даты, указанной в договоре как день его окончания. Но возможен и другой порядок.

Договор страхования может прекратить свое действие в случае:

- исполнения страховщиком всех обязательств по нему (если произведенная страховая выплата при страховом случае равна агрегатной, т.е. установленной как максимальная выплата за весь срок договора, страховой сумме);

- неуплаты страхователем очередного страхового взноса;

- ликвидации страховщика;

- ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица;

- принятия судом решения о его недействительности.

Договор страхования может быть прекращен досрочно в случаях:

- если возможность наступления страхового случая отпала в связи с гибелью застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, или же в связи с прекращением предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью; в данном случае страхователю возвращается часть страховой премии, соответствующая не истекшему сроку договора.

- по желанию страхователя в любое время, но без возврата страховой премии.

Договор страхования может быть признан недействительным в случае:

- если не соответствует закону или иным правовым актам;

- заключен недееспособным лицом либо под влиянием заблуждения, обмана, угрозы;

- если страхователь сообщил заведомо ложные сведения;

- превышения страховой суммы над страховой стоимостью по договору имущественного страхования в части этого превышения.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса, где обязательно указываются все существенные условия и другая важная информация.