Уступка требований (цессия) и передача права собственности

В практике некоторых стран рыночной экономики в качестве форм обеспечения

возвратности кредита наиболее часто применяются уступка (цессия) требований и передача права собственности.

Уступка (цессия) – это документ заемщика (цедента), в кото­ром он

уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредито­ру (банку) в

качестве обеспечения возврата кредита.

Из рис.2 видно, что договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая

правовую основу для обеспечения возврат­ности полученной клиентом банка

ссуды. Договор о цессии предусматри­вает переход к банку права получения

денежных средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного

требования должна быть доста­точной, чтобы погасить ссудную задолженность.

Банк имеет право вос­пользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и платы за него. Если по уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница

возвращается цеденту. [1]

Рисунок 2 - Правовая структура цессии

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение должнику об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка. При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Заемщик предпочитает тихую цессию, чтобы не подрывать свой авто­ритет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как, во-первых, средства по уступленным требованиям, находящиеся в других банках, могут поступить на счета заемщика; во-вторых, заемщик может уступать требование несколько раз; в-третьих, заемщик может уступать уже не существующие требования. Кроме уступки индивидуальных требований, например, банки Герма­нии используют общую и глобальную цессии.

Общая цессия означает, что заемщик обязуется перед банком регулярно

уступать требования по поставке товаров или оказанию услуг на определенную

сумму. При этом право банка на получение денежных средств в погашение

предоставленного кредита возникает не в момент заключения договора об общей цессии, а с момента передачи в банк требований или списка дебиторов.

При глобальной цессии заемщик обязан уступить банку все существующие

требования к конкретным клиентам и вновь возникающие в течение определенного периода времени. Этот вид уступки требований считается предпочтительным. При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20 – 40% от стоимости уступленных требований.

Для того чтобы движимое имущество могло быть в пользовании заемщика и в то же время служить гарантией возврата кредита, исполь­зуется передача права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга.

В отличие от заклада при передаче права собственности кредитору (рис.3) в

обеспечение долга движимое имущество клиента остается в его пользова­нии. Это происходит, когда передача ценностей кредитору невозможна и нецелесообразна и если заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения ссуды.

Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность оставшихся в его пользовании ценностей и не имеет права самостоятельного распоряжения ими. [1]

Рисунок 3 - Правовая структура передачи собственности кредитору

Банк при заключении договора о передаче права собственности в обеспечение

имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик действительно является собственником конкретных ценностей. В целях уменьшения риска банки осторожно подходят к определению размера обеспечения, в связи с чем максимальная сумма кредита составляет 20 – 50% их стоимости. [1]