Глава 4. Проблемы банковского страхования и пути их решения

Перспективы развития банковского страхования в России

Банки стали больше ценить страхование, и это уже касается не только страхования залогового имущества, но и рисков самих банков. Учтя все плюсы партнерства со страховой компанией, банки расширяют страховую защиту, необходимую для более полного покрытия рисков, а при отказе заемщиков покупать страховку банки сами стали страховать заложенное имущество. У банков повышается интерес и к страхованию собственных рисков. Перспективным направлением банкострахования в ближайшем будущем будет комплексное страхование рисков банков (Bankers Blanket Bond — ВВВ). В 2013 году на страхование операционных рисков банков (ВВВ), пришлось 270 млн. рублей, что превысило объем 2012 года на 17,5%. Для рынка банкострахования это незначительная сумма, но постепенно она увеличивается.

Обычно в России банки страхуют отдельные операционные риски, а не весь их комплекс. «Комплексное страхование банковских рисков широко распространено за рубежом, а порой и вовсе является обязательным, и пока только начинает развиваться в России. При этом этот вид страхования позволяет «закрыть» значительную часть рисков, возникающих в процессе банковской деятельности, а значит, является важной составляющей комплексной системы риск-менеджмента любого банка, ориентирующегося на долгосрочное развитие и заботу о своем имидже и репутации

Другим направлением защиты от убытков банков является страхование эмитентов банковских карт. Этот вид страхования еще очень слабо развит в России, но с ростом мошенничества, производимого с банковскими картами, интерес к страхованию будет расти. Несмотря на кризис, этот вид страхования не сократился, что говорит о заинтересованности банков в снижении убытков, связанных с мошенничеством в этой сфере. Существуют две возможные схемы сотрудничества страховой компании и банка: выдача полиса непосредственно банку или страхование клиентов банка. В настоящее время банки предпочитают сами страховать риски, связанные с мошенничеством по пластиковым картам, так как понимают, что клиенты охотнее выберут банк, имеющий подобную защиту

Сейчас банковский рынок оживает, кредитование восстанавливается, соответственно, в 2014 году розничное банкострахование вновь будет расти.

По мнению исследователей, наиболее перспективными видами банкострахования в следующие годы, кроме популярных розничных видов, будут страхование залогов, товаров и имущества юридических лиц через банки, а также ВВВ, страхование эмитентов банковских карт, страхование ответственности персонала.

Заключение

Локомотивом развития всего рынка банковского страхования эксперты единогласно считают страхование залогов, подразумевая под этим страхование недвижимости при ипотечном кредитовании и транспортных средств при авто кредитовании. Бум потребительского кредитования (в частности, кредитов на покупку жилья и автомобилей, а также кредитов нецелевого характера) наблюдается на российском рынке уже несколько лет.

Несмотря на некоторое замедление развития потребкредитования в прошлом году, объясняемое разразившимся на мировом финансовом рынке кризисом, а также необходимостью раскрытия российскими банками эффективной ставки по потребительским кредитам, эксперты не сомневаются: этот сегмент продолжит интенсивный рост.

Интересы экономической и политической безопасности России, достижение поставленных целей экономического развития требуют наличия в России высокоразвитой, эффективной и конкурентоспособной банковской системы. На текущий момент банковская система является в России наиболее развитым институтом финансового посредничества: на неё приходится 90% активов финансового сектора (против 25% в США) и она наиболее активно работает с населением – в банки вложено 47% совокупных сбережений населения (против 10% в США).

Мировая практика подтверждает, что укрепление финансового состояния банков, усиление их взаимодействия с реальным сектором экономики невозможно без формирования нового уровня доверия к банковскому сектору со стороны вкладчиков, без создания целостной системы защиты их интересов.

Компания по приему банков в систему страхования вкладов была неизбежной и правильной – требовался толчок для усиления тенденции по внутреннему укреплению отечественной банковской системы, формированию в ней стабильного, надежного и добросовестного ядра. В результате в банковском секторе страны закрепились процессы перехода к созданию стратегий бизнеса и системного управления.

Своим жестким подходом к отбору банков для участия в ССВ Банк России добился не только попадания туда лучших банков, но и запуска многих других позитивных процессов.

Практика функционирования национальной ССВ определила дальнейшие направления в ее развитии, при этом по мнению автора в числе наиболее приоритетных следует отметить:

1. Введенная российская система страхования вкладов, по моему мнению, пока лишь ограничивается одним из способов страхования риска наиболее незащищенной части вкладчиков, и не затрагивает проблем реинвестирования банками средств физических лиц. Кроме того, актуальны вопросы повышения уровня компенсации вкладов граждан с учетом размеров ВВП и инфляционной корректировки.

Контроль "морального риска" должен осуществляться через борьбу со злоупотреблениями со стороны банков и безответственностью их вкладчиков. Ответом контролирующих органов на распространение психологии авантюрного риска должно быть ужесточение требований к банкам в отношении структуры их активов, показателей ликвидности, доли собственного капитала и т.п. Примером положительных действий Центробанка России и работоспособности системы страхования вкладов и банковских рисков является отзыв лицензий в Мастер-Банке, Инвестиционном банке, Банке проектного финансирования, Банке Смоленский и других и последовавшие за этим действия рынка.

Показательно, что Центробанк принялся "закручивать гайки" с редким энтузиазмом –был расширен список так называемых системно значимых банков, которые будут находиться под постоянным и пристальным контролем ЦБ РФ, с 20 до 50 финансовых организаций. По словам заместителя председателя ЦБ Михаила Сухова, расширить список в ЦБ решили, чтобы в него попали банки, контролирующие 80% всех активов банковского сектора, а не 75%, как планировалось раньше. В частности, в обновленный список попали такие финансовые организации как Связь-банк, "Глобэкс", "Зенит", "Возрождение", МТС-банк и другие. Одновременно с этим, Центробанк ввел институт уполномоченных представителей во всех коммерческих банках, чьи активы превышают 50 млрд руб., а на счетах лежит не менее 10 млрд руб. средств граждан. |Согласно официальным данным Центрального банка России, по состоянию на конец октября 2013г. на долю 5 крупнейших кредитных организаций приходилось порядка 51,2% всех активов банковской системы – 27,8 из 54,4 трлн руб. соответственно. На долю следующих 15 учреждений – ещё 10,3 трлн руб. (18,9% суммарных активов).

В целом же, на долю 50 крупнейших кредитных институтов в России приходится не менее 44,3 трлн руб. или 81,7% суммарных активов. Если прибавить к ним следующие 150 учреждений, то суммарный размер их активов составит 51,3 трлн руб. – 94,4% всех активов российской банковской системы. На оставшиеся 736 банков и кредитных учреждений приходится всего лишь 5% совокупных активов, что едва превышает 3 трлн руб.

Да, безусловно, предпринятые Центробанком шаги правильные и необходимые – без них российская банковская система продолжит оставаться "тришкиным кафтаном", на спасение которого государство и АСВ будут вынуждено постоянно тратить сотни миллиардов рублей ежегодно.

Особое внимание следует акцентировать на финансовой устойчивости банков, желающих продолжить работу со средствами физических лиц (на решение об участи банка в системе страхования вкладов не должны влиять его величина и размер привлеченных средств физических лиц). Ввиду чего актуальны заданные Банком России для кредитных организаций ориентиры перехода на МСФО и применение Базельских принципов (несомненно в систему гарантирования вкладов должны допускаться только финансово устойчивые банки, состояние которых оценено на базе использования международно-признанных подходов, в том числе финансовой отчетности, составляемой в соответствии с международными стандартами.

Страхование вкладов может успешно действовать лишь в сочетании с высоким уровнем государственного регулирования гражданского общества и эффективной системой надзора. В формируемой системе страхования Центробанку России отводится одна из ведущих ролей как в реализации закона, так и в контроле за его выполнением. В связи с этим, важной задачей являться повышение уровня банковского надзора.

При организации контактных проверок банков, включенных в ССВ, одним из основных вопросов должен оставаться вопрос "реальности" капитала банков. Данное направление деятельности сейчас активизировано Банком России, однако, неоднозначность трактовки законодательства Российской Федерации, правил проведения операций, а также различные подходы при определении финансового состояния банков и предприятий не всегда позволяет обосновать с правовой точки зрения "формирование уставного капитала ненадлежащими активами". Для решения этих вопросов необходимо дальнейшая оптимизация соответствующей нормативной базы.

Также с целью снижения рисков банка основным направлением совершенствования их работы должно стать развитие систем оценки, контроля и планирования. В условиях растущей конкуренции это становится важнейшим условием их выживания, на что в процессе надзора за деятельностью кредитных организаций нацеливает Банк России.

В этой связи, мне представляется целесообразным сохранение Банком России в числе оценочных критериев на соответствия требованиям системы страхования вкладов оценки качества текущего управления, стратегического управления и бизнес – планирования. Поскольку международный опыт свидетельствует, что снижение рисков кредитной организации во многом зависит от реализации функции управления в банке, наличия у него и выполнения им стратегических и оперативных планов.

С целью единого подхода в оценке финансовой устойчивости действующих на территории России кредитных организаций считаю необходимым введение единой методики, способствующей всестороннему и объективному анализу состояния банков и не подвергающей сомнению оценку Банка России в отношении их финансового состояния. И, наконец, по мнению автора существующую систему страхования вкладов граждан необходимо дополнить механизмами кризисного управления со стороны уполномоченных надзорных органов (аналогичными действующим в США). Как показывает мировая практика во многих странах соответствующие системы обладают возможностью оказания первой финансовой помощи банкам, попадающим в трудное финансовое положение. В российской модели ССВ скорее всего данными полномочиями перспективно наделить Агентство по страхованию вкладов, т.е. не создавать дополнительной государственной структуры (или органа).

Подводя итог, хочется подчеркнуть, что огромную роль в сфере защиты банковских вкладов играет социальный аспект, наконец государство обратилось лицом к гражданам. Ведь вопрос о сохранности вкладов волнует всех – от пенсионера до президента. Но есть неоспоримый факт: еще вчера никаких гарантий для наших денег, помещенных в коммерческом банке, не было вообще, теперь они есть.