Коммерческий и потребительский виды кредита: общие черты и особенности. Развитие потребительского кредитования в РФ

Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют еше и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, имеющий в своем распоряжении временно свободные денежные средства.

Коммерческий кредит — одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение финансово-хозяйственных отношений между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуге отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации товаров и, следовательно, извлечение заложенной в них прибыли.

Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя — простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводной (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита. Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского:

§ в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг;

§ предоставляется исключительно в товарной форме;

§ ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающих в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности;

§ средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени;

§ при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.

В зарубежной практике коммерческий кредит получил исключительно широкое распространение. Например, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляется на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребителям. В России эта форма кредитования до последнего времени была ограничена сферой обращения. В других отраслях се распространению объективно препятствовали такие факторы, как высокие темпы инфляции, кризис неплатежей, ненадежность партнерских связей, недостатки конкретного права.

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:

§ кредите фиксированным сроком погашения;

§ кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;

§ кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке

Потребительский кредит. Характерной чертой потребительского кредита являются отношения как денежного, так и товарного капитала, причем потенциальными заемщиками выступают физические лица.

В отличие от производственной формы этот кредит используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости.

В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме потребительский кредит предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России этот вид кредита только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

Сегодня потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования для физических лиц. В последние годы развитие потребительского кредита в России происходило очень стремительными темпами, однако, после кризиса рост этого сегмента рынка приостановился.

Причина такой тенденции заключается, прежде всего, в насыщении рынка, которое выражается в практически полном охвате платежеспособного населения потребительскими кредитами и отсутствии у него желания или возможностей заключать новые кредитные договоры.

Следующим важным фактором, который влияет на развитие потребительского кредита в России, является недобросовестное отношение многих банков к раскрытию эффективной процентной ставки по кредитам. Это выражается в том, что кредитный договор, как правило, содержит скрытые платежи, которые не указываются банком во время рекламных кампаний и не раскрываются его сотрудниками во время оформления банковского договора. Это приводит к тому, что лицо, взявшее потребительский кредит, в итоге выплачивает по кредиту сумму, значительно превышающую ожидаемую, что ведет к потере доверия, как в отношении конкретного банка, так и системы потребительского кредитования в целом.

Ознакомиться с условиями кредитования в различных кредитных организациях поможет наш сайт, где из списка финансовых учреждений можно выбрать наиболее подходящее по кредитным срокам и ставкам.

Однако не только потеря банками доверия граждан замедляет рост сегмента потребительского кредитования. Причиной этого является также рост количества «безнадежных кредитов», несущих, по мнению аналитиков, реальную угрозу для банков. Это происходит из-за чрезмерного смягчения требований, которые выдвигаются к потенциальному заемщику при выдаче кредита, что практикуется банками для увеличения объема выдаваемых потребительских кредитов.

Это говорит о потенциальном кризисе отечественной системы потребительского кредитования, который угрожает некоторым банкам большими финансовыми проблемами и замедлением роста всего сегмента. Сегодня в России отсутствует сколько-нибудь эффективная система взыскания долгов, поэтому такая ситуация может привести к росту объема невозвращенных кредитов и превратиться в общую проблему банковской системы.

Таким образом, развитие потребительского кредита в России имеет довольно неоднозначные перспективы. С одной стороны, он выступает как наиболее удобная форма кредитования населения, желающего приобрести товары и услуги. С другой стороны, из-за весьма весомых сдерживающих факторов, существующих в настоящий момент, рост этого сегмента рынка замедляется, а увеличение количества невозвращенных кредитов может стать причиной возникновения общего кризиса банковской системы.