Типы банковских систем
Каждое государство строит собственную банковскую систему. Несмотря на особенности этого процесса в различных странах, можно выделить общие моменты, позволяющие отнести конкретную национальную банковскую систему к определенному типу.
Формируемый тип банковской системы неразрывно связан с общими принципами построения финансовых рынков, структурой национального производственного комплекса, механизмом участия страны в мировых товарных и финансовых рынках. Большое значение при этом имеет вопрос о соотношении выбранных инструментов заимствования в национальной экономике.
К настоящему времени в мировой практике сформировалось два основных типа (модели) банковских систем: американская и европейская.
Американская модель банковской системы отражает особенности построения национального финансового рынка. В американской экономике корпорации в большей степени полагаются на внутренние источники финансирования (прибыль и амортизацию), а потому их связи с крупными банками слабее, чем в других странах. Американская экономика более ориентирована на фондовый рынок, что подтверждается следующими данными: доля заемных ресурсов, полученных корпоративным сектором экономики от продажи облигаций, краткосрочных ценных бумаг и акций составляют 50—75% финансирования, и лишь оставшаяся часть покрывается банковским кредитом.
Такой подход сужает сферу деятельности кредитных организаций и ограничивает возможности формирования крупных банковских структур. Как следствие в американской модели превалируют мелкие и средние банки.
Основное достоинство американской модели - высокий уровень конкуренции в банковском деле. Отсюда большая ориентированность на клиента, что положительно влияет на величину процентных ставок и качество оказываемых услуг.
Недостаток данной модели — невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается количеством банкротств.
Кроме того, американская модель — это модель «открытого рынка», что предполагает независимость в отношениях банков и клиентов, между банками и их клиентами строятся рыночные отношения на основе взаимной выгоды.
В целом американская банковская система достаточно сложна. В экономике функционируют как национальные кредитные институты, так и банки штатов. Кроме того, банковские организации делятся на банки — члены Федеральной резервной системы и банки, не являющиеся участниками ФРС.
Европейская банковская модель существенно отличается от американской, т.к. страны континентальной Европы применяют иные принципы финансирования бизнеса.
Доля банковских кредитов в континентальных европейских странах составляет более 70% всех дополнительно привлеченных ресурсов (оставшаяся часть приходится на операции с ценными бумагами). Европейская банковская система основана на трех (пяти) крупнейших банках, создающих костяк всего финансового сектора национальной экономики. Таким образом, европейская банковская модель характеризуется наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью.
Одно из существенных достоинств этой модели — большая устойчивость кредитных институтов. Другим важным достоинством является то, что она в основном представлена универсальными банками, предлагающими клиентам широкий спектр услуг
Недостаток данной модели в том, что она гораздо консервативнее, чем американская. К тому же европейская модель предполагает взыскание с клиентов более высокого комиссионного вознаграждения ввиду меньшей конкурентности рынка.
Следует заметить, что различия между американской и европейской моделями постепенно стираются, чему способствует возрастающая международная кооперация. Крупные европейские предприятия, особенно с середины 90-х тт., имеют возможность диверсифицировать источники финансирования в международных масштабах, комбинируя, например, получение банковских кредитов в одних странах и операции на финансовых рынках — в других.
Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.
Практика знает несколько типов банковской системы:
■ распределительная централизованная банковская система;
■ рыночная банковская система;
■ система переходного периода.
Различия между этими двумя типами систем представлены в табл. 2.
Таблица 2
Различия между распределительной и рыночной банковскими системами
Распределительная (централизованная) банковская система | Рыночная банковская система |
По типу собственности | |
Государство — единственный собственник банков | Многообразие форм собственности на банки |
По степени монополизации | |
Монополия государства на формирование банков | Монополия государства на формирование банков отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк |
По количеству уровней системы | |
Одноуровневая банковская система | Двухуровневая банковская система |
По характеру системы управления | |
Централизованная (вертикальная) схема управления | Децентрализованная (горизонтальная)схема управления |
По характеру банковской политики | |
Политика единого банка | Политика множества банков |
По характеру взаимоотношений банков с государством | |
Государство отвечает по обязательствам банков | Государство не отвечает по обязательствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам государства |
По характеру подчиненности |
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности |
Центральный банк подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету, а не правительству
По выполнению эмиссионной и кредитной операций
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)
Эмиссионные операции сосредоточены только в центральном банке; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
По способу назначения руководителей банков
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления
Руководитель Центрального банка утверждается парламентом, Председатель (президент) коммерческого банка назначается его советом
Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито.
2. По порядку взаимоотношений, складывающихся между кредитными организациями, принято выделять одноуровневые и двухуровневые банковские системы. (Ряд авторов выделяют многоуровневые)
Для одноуровневойхарактерно преобладание горизонтальных связей между банками, универсализация их операций и функций. Все кредитные организации находятся на одной ступени (в т.ч. и центральный банк), выполняют аналогичные функции по кредитованию и расчетному обслуживанию клиентов. Контролирует банковскую деятельность государство.
Одноуровневая банковская система характерна либо для началь
ных этапов становления банковской деятельности, что предполагает
существование в экономике небольшого количества банков одного
типа; либо для тоталитарной экономики, в которой функционируют
кредитные учреждения лишь государственной формы собственности.
а) двухуровневая банковская система наиболее распространена в со
временном мире. Она основана на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях - по вертикали и по горизонтали.
По вертикали это отношения подчинения между центральным банком и кредитными организациями,
по горизонтали - отношения равноправного партнерства между низовыми звеньями. В такой системе происходит разделение административных и операционных функций. За центральным банком закреплены административные функции по контролю за банковской системой. Он остается банком в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов – кредитных организаций и правительства. Операционные функции выполняют банки
Центральный банк выступает носителем народнохозяйственных интересов. Это - центр эмиссии, исполнения государственного бюджета (банк правительства) и центр кредитования последней инстанции (банк банков). Второй уровень банковской системы формируется непосредственно под воздействием потребностей хозяйствующих субъектов. Этот уровень образуют коммерческие, отраслевые, региональные, инновационные и др. банки. Для второго уровня характерна гибкость организационных форм и, следовательно, максимальная приспособленность к потребностям клиентов.
До Октябрьской революции в России была трехуровневая структура кредитной системы:
1 уровень – центральный банк;
2 уровень – система коммерческих и земельных банков;
3 уровень – страховые компании, ряд специализированных институтов.
В годы гражданской войны кредитная система была разрушена.
В период нэпа произошло возрождение кредитной системы, но представлена она была только двумя ярусами:
1 – Госбанк в качестве центрального банка;
2 – разветвленная сеть акционерных коммерческих банков, кооперативных, коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществ взаимного кредита, сберегательных касс.
В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием чего стали ее чрезмерное укрупнение и централизация. По существу остался лишь один ярус, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли и сберкассы.
Реорганизация банковской системы в 1987 году носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк; Сбербанк, Внешэкономбанк.
Недостатки этой реорганизации:
- банки продолжали базироваться на прежней единой государственной форме собственности;
- сохранился их монополизм, увеличилось только число монополистов с трех до шести;
- сохранялось закрепление предприятий за банками, значит, не существовало выбора кредитного источника;
- увеличились издержки на содержание банковского аппарата;
- возникла «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;
- реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений, важных кредитных источников и др.
Позитивный момент реорганизации 1987 года – упорядочение безналичных расчетов и большая специализация в банковской деятельности.
В декабре 1990 года были приняты два закона СССР: «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности». Прогрессивность этих законов выразилась в окончательном формировании новой, двухуровневой банковской системы:
1 уровень – Госбанк СССР и центральные банки республик,
2 уровень – коммерческие банки.