Ограничение прав клиента в отношении денежных средств на счете

Принцип, на котором строятся отношения сторон по договору банковского счета, закреплен в п. 3. ст. 845 ГК РФ.

Следует подчеркнуть, что конституционный запрет на ограничение прав собственника (ст. 35 Конституции РФ) распространяется и на денежные средства на банковских счетах (см., например, п. 4 постановления Конституционного Суда РФ «По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций»…» от 03.07.01 г. №10-П; п. 3 постановления Конституционного Суда РФ «По делу о проверке конституционности пункта 3 статьи 11 Закона Российской Федерации от 27.12. 91 г. «Об основах налоговой системы в Российской Федерации» от 12.10. 98 г. №24-П).

Исключения из него, как и любые другие исключения из общего правила, не могут предполагаться и должны прямо следовать из закона. Поэтому вопрос об ограничениях прав клиента по распоряжению средствами на его счете требует особого внимания.

Указанные выше нормы при их толковании и применении должны рассматриваться как нормы-принципы, а потому не должны толковаться расширительно или применяться по аналогии, а в случае сомнений должны толковаться в пользу владельца счета.

Пункт 2 ст. 854 ГК РФ устанавливает специальный порядок принудительной реализации прав третьего лица в отношении имущества клиента. При этом реализация указанных прав возможна только с помощью соответствующего банка, действующего в рамках договора банковского счета, заключенного между банком и клиентом. Отсюда следует, что, будучи обязанным списывать средства со счета клиента, в том числе на основании исполнительных документов, банк, для подтверждения прав взыскателя, должен иметь не подтверждение его материального права на соответствующую сумму, а подтверждение правомочий на принудительную реализацию этого права.

Сказанное объясняет, почему банки не обязаны рассматривать по существу возражения плательщиков против списания денежных средств с их счетов в бесспорном порядке (п.12.9 части 1 Положения ЦБР от 03.10.02г. №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»), а должны лишь проверять наличие оснований для списания с формальной точки зрения.

При ограничении прав клиентов по счетам банки сталкиваются с серьезными противоречиями между соответствующими нормами. В частности, арест налагается на денежные средства на счете в соответствии с процессуальным законодательством, а исполняется банком – в соответствии с банковским (см. постановление президиума ВАС РФ №. 3196/96 от 06.05.1997).

Права клиента в отношении принадлежащих ему денежных средств могут быть ограничены двумя способами:

Списание средств без распоряжения клиента;

отказ в выполнении распоряжений клиента о списании средств со счета, что имеет место в случае ареста денежных средств на счете или приостановлении операций по счету.

Общим образом случаи списания средств без распоряжения клиента предусмотрены в ст. 854 ГК.

Во-первых. Следует оговорить принципиальное различие между двумя ситуациями. Первая возникает в результате договоренности владельца счета и его контрагента по договору (будь то банк или любое иное лицо), о предоставлении последнему списывать суммы со счета без дополнительного согласия владельца счета. На банковском языке - без акцента, почему такие списания и называются традиционно акцентными. Это имеет место, например, в случае п. 2 ст. 847 ГК, ст. 853 ГК, либо, когда клиент-заемщик разрешает банку безакцентное списание со своего счета сумм в возврат кредита и т.д. Иное дело, когда списание осуществляется в отсутствии предварительно данного владельцем счета согласия. Значительная часть таких списаний должна быть отнесена к так называемым бесспорным взысканиям, то есть таким, спор по которым отсутствует (например, взыскания на основании судебного решения).[1] Нельзя сказать, что законодатель разборчив в употреблении этих терминов. Иногда бесспорным называется списание (в основном по решению уполномоченных государственных органов), которое может быть по существу обжаловано в суд. В настоящее время для отнесения списания к безакцентному или бесспорному в практических целях следует руководствоваться термином, употребленным в соответствующем нормативном акте и фактом использования для осуществления операции в качестве расчетного документа инкассового поручения, что формально указывает на бесспорность списания (п. 12.1 Положения ЦБР N 2-П)

Безакцептное списание – по аналогии со ст. 398 то же, что отобрание вещи.

Закон устанавливает три вида ограничений: списание денежных средств без распоряжения клиента, арест денежных средств на счете и приостановление операций по счету (ст. 858 ГК РФ).

1) При анализе случаев списания средств без распоряжения клиента следует уяснить смысл выражения «без распоряжения». Его нельзя отождествлять с выражением «против воли клиента». Например, кредитные договоры часто содержат согласие заемщика на списание суммы долга с его счета «баз его распоряжения». Дело в том, что по общему правилу банк списывает средства со счета клиента на основе его (клиента) платежного поручения, т.е. на основе распоряжения, касающегося непосредственно данного списания и оформленного установленным образом. Поэтому списание «без распоряжения» означает, что клиент не представил такого поручения банку, что списание осуществляется не на основе платежного поручения, составленного владельцем счета, а на основе инкассового документа[2] (ст. 854 ГК РФ, п. 6 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ«#G0О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» #S от 19.04.1999 N 5, комментарий к ст. 854 ГК РФ / Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М., 2006 (доступно в СПС Кодекс).

2) Приостановление операций по счету – это прекращение банком всех расходных операций по данному счету, кроме платежей, очередность исполнения которых в соответствии со ст. 855 ГК РФ предшествует исполнению обязанности по уплате налогов и сборов (ст. 76 НК РФ ст. 34 НК РФ, п. 3 Указа Президента РФ "О федеральном казначействе" от 8 декабря 1992 года N 1556, п. 10 ст. 7 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 7 августа 2001 г., п. 21 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ«#G0О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» #S от 19.04.1999 N 5).

3) Арест денежных средств на счете - мера процессуального обеспечения интересов лиц при судопроизводстве (ст. 140 ГПК РФ, ст. 91 АПК РФ, ст. 115 УПК РФ) и исполнительном производстве (ст. 9 ФЗ «#G0Об исполнительном производстве» от 21.07.1997 N 119-ФЗ). Арест выражается в прекращении расходных операций по счету в пределах арестованной суммы. Решение о наложении ареста принимается только судом или судебным приставом-исполнителем.

Что проверяет банк?

Банк отвечает за обоснованность списания (ст. 854, 856 ГК РФ). Но в данном случае – за формальную (п. 280 Правил). Для банка инкассо - документарная операция.

Проверяет правильность заполнения инкассового поручения, наличие ссылки на основание, по которому возможно списание без согласия владельца счета.

Например, если ссылка на закон, который не предоставляет права на списание – банк обязан не списывать, это элемент формальной проверки.

Если взыскатель вызывает сомнения – банк должен проявить разумную заботу о клиенте. Доверительность отношений требует повышенной заботы. Например, как если в инкассовом документе сделана ссылка на ст. 13 Закона о лизинге, но взыскатель предположительно не может выступать в роли лизингодателя, банку целесообразно провести дополнительную проверку.

Извлечение из ст. 13 ФЗ от 29.10.1998 № 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)":

«В случае неперечисления лизингополучателем лизинговых платежей более двух раз подряд по истечении установленного договором лизинга срока платежа их списание со счета лизингополучателя осуществляется в бесспорном порядке путем направления лизингодателем в банк или иную кредитную организацию, в которых открыт счет лизингополучателя, распоряжения на списание с его счета денежных средств в пределах сумм просроченных лизинговых платежей. Бесспорное списание денежных средств не лишает лизингополучателя права на обращение в суд».

Виды исполнительных документов – см. ст. 7 Закона об исполнительном производстве.