Раздел III. Кредит и кредитная система


Рис. 30 Сущность кредита

 
 

Рис. 31 Роль кредита в экономике

Табл. 5. Сравнительная характеристика коммерческого и банковского кредита

БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ
Субъекты кредитных отношений
Банк (кредитор) – предприятие, банк, государство, население (заемщики) Предприятие (кредитор) – предприятие (заемщик)
Объект кредитных отношений
Ссуженная стоимость – ссудный капитал, обособленный от промышленного капитала (денежная форма). Сделка ссуды отделена от акта купли-продажи. Ссуженная стоимость – либо капитал в товарной форме (ссудный капитал еще слит с промышленным и находится на одной из стадий его кругооборота) либо ссудный капитал.
Стоимость кредита
Кроме кредита заемщик уплачивает ссудный процент. Ставка ссудного процента определяется соглашением сторон с учетом ее средней нормы на данный период. При товарной форме кредита плата за отсрочку платежа входит в стоимость товара. При денежной форме кредита плата за пользование ссудой взимается отдельно в виде ссудного процента.
Особенности
1. банк оперирует не столько собственным капиталом, сколько привлеченным; 2. банк ссужает незанятый капитал – временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады; 3. банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал; 4. двойственность банковского кредита: он используется как для увеличения объема функционирующего капитала, так и для погашения долговых обязательств. 1. объем коммерческого кредита увеличивается с ростом производства и товарооборота и уменьшается с их сокращением. 2. источником коммерческого кредита служит собственный как занятый, так и незанятый капитал; 3. при товарной форме кредита собственность на объект передачи переходит от продавца к покупателю; 4. при денежной форме кредита собственность на ссуженную стоимость не переходит от кредитора к заемщику.
Преимущества
1. по объему кредитования значительно больше коммерческого; 2. сфера использования шире, чем у коммерческого кредита: не только обращение товаров, но и накопление капитала (превращает в капитал часть денежных доходов и сбережений всех слове общества); 3. банки гарантируют кредитоспособность заемщикам. 1. кредиты могут предоставлять практически все предприятия и организации, имеющие временно свободные денежные средства; 2. позволяет ускорить процесс реализации товара без привлечения банковского кредита.
Недостатки
1. для получения банковского кредита требуется надежное обеспечение, которое способны предоставить далеко не все заемщики (например, малые предприятия, пенсионеры, малоимущие граждане); 2. как правило, высокий процент за кредит. 1. размеры кредита ограничены величиной резервных кредитов промышленных и торговых капиталов; 2. коммерческий кредит можно получить не у всякого кредитодателя; 3. имеет краткосрочный характер.
     


Рис. 32 Виды кредита



Рис. 33 Кредитная система (институциональная форма)

Наши рекомендации