Банковское право и гражданское право.

Банковское право регулирует отношения по поводу организации банков­ской системы, в том числе взаимоотношения между Банком России и кредитными организациями, которые возникают в связи с осуществлением банковских опе­раций.

Гражданское право в регулировании банковских отношений имеет другой предмет, который отличается от предмета регулирования банковского права. Предметом регулирования гражданского права являются отношения по поводу организационно-пра­вовой формы кредитной организации, а также отноше­ния по поводу сделок между кредитными организация­ми и их клиентами.

Банковские операции кредитной организации, ее финансовая деятельность регулируют­ся банковским правом, а сделки — гражданским пра­вом. Банковское право регулирует не саму сделку, а только форму ее реализации — банковскую операцию. Банковская операция – это предусмотренная нормативными актами Банка России технология реализации сделки. В отличие от сделки, банковская операция осуществляется только одной стороной – кредитной организацией.

Банковские операции регулируются банковским законодательством и нормативными актами Банка России. Но Банк России, обращаю на это внимание, - не вправе регулировать сделки, поскольку он не является органом исполнительной власти. Вместе с тем, по закону, он вправе регулировать банковские операции. Поэтому так важно различать сделку и банковскую операцию. Они тесно взаимосвязаны и взаимообусловлены, но между ними есть юридическое различие.

Клиент банка ничего не может приказать кредитной организации или Банку России в отношении самой банковской операции. Точно также как и Банк России или кредитная организация ничего не могут приказать клиенту. Правда банковская операция всегда выступает объективным ограничителем для сделки. Поэтому, когда заключается сделка, то нужно учитывать и то какая у нее будет технология реализации.

Специфика норм банковского права в частности заключается в том, что в случае их нарушения возможно применение санкций не органом государства, как в других отраслях права, а Банком России. Он не является органом государства. Но государство делегировало ему эти полномочия, в целях регулирования денежно-кредитной и банковской систем в интересах общества. Поговорим об этом подробнее.

Банки Древний мир

Первые учреждения для кредита и обмена денег, которые вполне можно назвать банками, появились в Вавилоне. Но возможно, они существовали и в торговых сообществах Карфагена и Финикии с очень давних времен.
Однако только древние греки сделали банк необходимым звеном в экономической жизни. Банкирами у них были или жрецы, хранители «сокровищ» больших храмов, или миряне, занимавшиеся обменом денег. Для облегчения многочисленных торговых связей между городами греки придумали кредит под проценты и ввели во всеобщее употребление векселя.
В Риме, этой цивилизации юристов, профессия банкира долгое время совмещалась с ремеслом ювелира и строго регламентировалась. Занимавшиеся ею были обязаны тщательно вести записи текущих счетов. Они производили те же операции, что и их греческие собратья, но предпочитали кредит под проценты в пределах 20-40%.

• Банки Средние Века

В Средние Века не было, как в эпоху Античности, профессиональных банкиров. Их заменяли богатые купцы, которые, по примеру Жака Кёра или Якоба Фугтера, занимались одновременно и торговлей, и банковским делом. Такое положение объяснялось, в основном, двумя причинами: экономикой, основанной на натуральном хозяйстве, которая привела почти к полному исчезновению торговли, но прежде всего тем, что Церковь осуждала все формы ростовщичества.

Однако, начиная с XI в., некоторое оживление торговых связей между странами привело к робкому возобновлению банковской деятельности, остававшейся, впрочем, привилегией немногих замкнутых групп. К ним относились: евреи, не подлежащие отлучению от Церкви; тамплиеры, чьи набитые денежные сундуки вплоть до царствования Филиппа Красивого представляли наилучшую гарантию надежности; жители Кагора, обладавшие особой на то привилегией; и конечно, прежде всего, тосканцы (Барди, Альбер-ти, Перуцци и прочие Медичи), ошибочно называвшиеся ломбардцами. Эти последние и создали настоящие денежные империи. Ломбардцы образовывали семейные общества, которые владели магазинами, складами и конторами во всех больших городах Востока и Запада. Они находились под покровительством пап, которых ссужали деньгами еще до того, как стали их племянниками.

• Банки Новое время

Большие общественные банки получили распространение только в начале XVII в. и лишь в протестантских странах после того, как было разрешено, наконец, ростовщичество. Впрочем, появились они на два века раньше и занимались тогда лишь хранением и переводом денег, но отнюдь не кредитом, который оставался монополией купцов.

Во Франции кредитные банки получили настоящее развитие только при Второй Империи. До того времени банковское дело, как правило, было всегда семейным предприятием, имевшим лишь очень богатых клиентов. Растущие нужды развивающейся промышленности побудили
финансистов широко привлекать частные сбережения и создать с этой целью новый тип банков, которые в форме акционерных обществ были открыты для любых вкладчиков.