Страхование в Российской Империи 1786-1917 гг.
История социального страхования
Введение
Тема нашего реферата "История иностранного страхования в России". Выбрана она в целях определения места и роли иностранного страхования в экономике страны. Однако, по нашему мнению, также необходимо обратиться к историческому наследию развития страхового дела в России. Обобщение многолетней истории страхового дела необходимо, прежде всего, для того, чтобы наметить перспективы его дальнейшего развития, с учетом присутствия иностранных страховщиков на российском рынке.
Необходимость знания истории и обращения к ней важны в том смысле, что развитие общества имеет определенную цикличность. И в разные этапы развития общество может сталкиваться с одинаковыми (схожими) проблемами. Именно такая ситуация имеет место сегодня в России в вопросах участия иностранных страховых компаний на национальном рынке.
Поскольку развитие иностранного страхования в нашей стране целиком и полностью зависело от тех процессов, которые происходили в страховании отечественном, то невозможно обособленно рассматривать историю иностранного страхования в России без учета внутренних преобразований в страховой отрасли.
История страхового дела в России показывает, что проделан сложный путь. Проблемы, которые возникали в процессе развития страхования, были обусловлены, прежде всего, противоречивым ходом политических, социально-экономических преобразований в стране. В связи с этим развитие страхового дела в России можно разбить на три этапа:
§ Страхование в Российской Империи 1786-1917 гг.;
§ Страхование в Советской России 1917-1988 гг.;
§ Страхование в России после 1988 г.
Рассмотрим каждый из этапов подробнее, и определим место и роль иностранных страховщиков в каждом из них.
Страхование в Российской Империи 1786-1917 гг.
Развитие страхового дела в России как организационного и экономического института связано с созданием 23 декабря 1786 года при Государственном заемном банке Страховой экспедиции, в функции которой вменялось проводить страхование строений и имущества от огня. Но до этого, еще в 1781 году, был издан Устав Купеческого Водоходства, который является первым отечественным правовым актом, регулирующим страховые отношения (в морской торговле) между страховым обществом и моряком, и в котором впервые дается определение сущности страхования. А первым отечественным специализированным страховым учреждением является Страховое общество в Феодосии, учрежденное 19 января 1812 года.
Но вернемся к 1786 году. Решением Екатерины II от 28 июня 1786 года был издан манифест "Об учреждении Государственного Заемного Банка". В статьях 20 и 21 этого манифеста "О приеме на страх" повелено производить во всех городах страхование от огня каменных, крытых железом или черепицей домов, состоящих в залоге в названом банке. Подобное страхование распространялось также на фабрики и заводы. В манифесте, обнародованном по поводу введения этой операции, говорилось о ней как о полезной выгоде, которой до сего времени не было в российском государстве. Правда практика страхования от огня была и до 1786 года, но проводили его в иностранных государствах, что влекло за собой отлив большого количества золота за границу для уплаты страховых премий. Манифестом же запрещалось страховать имущество в иностранных компаниях: "всякому в чужие государства запрещается домы и фабрики здешние отдавать на страх и тем вывозить деньги за границу во вред или убыток государственный".
Менее чем через пол года, о чем уже упоминалось выше, при Государственном заемном банке создается особое учреждение — "Страховая экспедиция для приема в оной каменных домов, заводов и фабрик". Следствием чего, ссылаясь на цитируемые нами статьи 20 и 21 манифеста, утверждаются первые в истории отечественного страхования правила. Экспедиция проводила страхование строений от огня в переделах 75% их оценки. Платежи составляли 1,5% страховой сумы в год. Также подтверждалось запрещение страховать в иностранных государствах, под страхом, как сказано в манифесте: "не токмо лишиться Нашего Покровительства, в случае ему от тамошних страховых контор обиды, но да и взыщется с него в пользу Приказа общественного призрения по полтора процента с той суммы, в коликой он каменное здание в чужих Государствах застраховал и за столько лет, сколько бы оное застрахование продолжилось".
Деятельность Страховой экспедиции, несмотря на данные ей законом монопольные права, была крайне ограничена. Просуществовав 36 лет и имея исключительную монополию на страхование от огня, она собрала за годы своей деятельности, по данным дореволюционных источников, премий в сумме более 1 миллиона 660 тысяч рублей. В целом, активной деятельности в поиске клиентов она не проявляла. В 1822 году Страховая экспедиция была закрыта, известно, что в год закрытия экспедиции на страхе состояло всего 25 зданий.[9.C.19]
При этом следует заметить, что Страховая экспедиция сделалась впоследствии банковской, а не страховой, как предполагалось в манифесте 1786 года, и частные лица могли страховать свое имущество за границей. Хотя запрещение подобного страхования и не было формально отменено никаким законом, но оно утратило свою силу с изданием в 1797 году манифеста "Об учреждении Государственного Вспомогательного Банка для Дворянства", которому было дозволено принимать в залог "застрахованные в здешних или иных государствах страховых конторах заводы и фабрики, каковых и действительно принято в залог (застрахованных в Лондоне) на 3050200 руб.". С того времени не только частные лица продолжали отдавать дома и фабрики в иностранные конторы, но и сам Государственный заемный банк начал выдавать ссуды под дома и фабрики, застрахованные вне России.
Следует особо отметить, что манифестами от 1786 и 1797 годов в России устанавливалась государственная монополия на страхование. Хотя эта монополия и не носила абсолютного характера: кредитным учреждениям дозволялось брать в залог дома, застрахованные в иностранных обществах при условии уплаты в пользу Приказа Общественного Призрения полутора процентов от суммы страховки.
Таким образом, в то время как государственное страхование особо не развивалось, страхование недвижимости в заграничных обществах, несмотря на формальное запрещение, быстро продвигалось вперед. В конце XVIII, в начале XIX века значение страхования было понято в состоятельных кругах населения. Об этом, как отмечалось в дореволюционных изданиях, говорит успешное развитие в русской столице операций иностранных компаний, в частности английского общества "Феникс", которое являлось акционерной страховой компанией, и страховые агенты которого довольно активно действовали в Санкт-Петербурге. Его главными клиентами стали купцы и бароны из прибалтийских земель. Первые нуждались в страховании, так как вели заморскую торговлю, связанную в то время с повышенным риском, а вторые стремились в будущем жить за рубежом, поэтому покупали и страховали там недвижимость для гарантии ее сохранения.
В 1827 году система государственного имущественного страхования уступает место частным страховым предприятиям. Было создано Первое Российское от огня страховое общество. Спустя несколько лет было создано Второе Российское от огня страховое общество. В этот же период получает развитие отраслевая структура страхового дела: появилась новая отрасль страхования — страхование жизни. В 1835 году в России стали проводить операции по личному страхованию. Россия получила и транспортное страхование (морское и сухопутное) с выдачей ссуд под товары, что способствовало оживлению торговли и придало транспортному делу стабильность. В отечественном законодательстве того времени появились ссылки на иностранное законодательство, которым русские страховщики широко пользовались, вводя в практику иностранные законы и полисные условия.
Следует отметить, что в период с 1827 по 1861 год достаточно широко расширялась география возникновения страховых учреждений (Архангельск, Таганрог, Вязьма и др.) и увеличилось количество изданных правовых актов по страхованию в отдельных городах России (Кронштадт, Смоленск, Новгород, Рига, города Кавказского и Закавказского края, Финляндия, царство Польское и др.).
В то же время крепостническая система хозяйствования сковывала развитие страхования. Подавляющая часть населения — крестьяне — являлась собственностью помещика и не могла выступать в качестве страхователей. Но с отменой в 1861 году крепостного права страховое дело стало активно распространяться на деревню. Второе место после акционерных страховых обществ заняли земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний). Появился важный законодательный акт "Положение о взаимном земском страховании". Земское страхование подразделялось на обязательное (окладное), дополнительное и добровольное. Законы, предоставляющие земствам широкий простор в деле страхования, действовали с незначительными изменениями вплоть до февраля 1917 года.
В 1864 году появились первые взаимные страховые общества в Туле и Полтаве. Как правило, члены этих обществ были одновременно и страхователями. В 1875 году был организован страховой синдикат — первое монополистическое объединение в России. На отечественном рынке страхования жизни в конце 1880-х годов оперировали четыре акционерные страховые компании: старейшее "Российское общество застрахования капиталов и доходов", учрежденное в 1835 году; общества "Санкт-Петербургское" и "Якорь"; и молодая, но быстро развивающаяся страховая компания "Россия", основанное в 1881 году общество в дальнейшем имело свои представительства за границей: в Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах (размер капитала "России" к концу 1913 года достигал 109,1 млн. руб.[5.C.20]). В отличие от огневого страхования, страхование жизни в России имело в то время экзотический характер. На всей территории страны заключалось ежегодно не более 10 тысяч договоров страхования жизни, то есть из 10 тысяч жителей участвовали в этом виде страхования менее пяти.[11.C.57]
До 80-х годов XIX столетия русский рынок оставался малопривлекательным для иностранных страховых компаний. Взаимоотношения между отечественными и зарубежными страховщиками ограничивались только перестрахованием всех крупных российских огневых и транспортных рисков за рубежом. Перестрахование между отечественными страховыми компаниями отсутствовало. Однако такая ситуация продолжалась лишь до снятия в 1885 году запрета на деятельность в России иностранных страховых обществ. В связи с чем начинается активный процесс интеграции России в мировой рынок страховых услуг. Относительно спокойную и размеренную жизнь российских страховщиков стали осложнять две проблемы. Одна из них связана с существенным увеличение объемов премий, переданных в заграничное перестрахование, что приводило к росту вывоза денег из страны. Вторая проблема связана с приходом в Россию иностранных страховых компаний. Сложившийся в российском страховании баланс сил и интересов был нарушен после появления в 1885 году законодательного акта "О разрешении страховому обществу "Нью-Йорк" действовать в России", и начала проведения прямых операций по страхованию жизни на территории Российской Империи с 1888 года. В 1889 году открылись страховые общества "Урбен" (Франция) и "Эквитебл" (США). Эти общества также заключали договоры личного страхования.
Деятельность каждого страхового общества строилась на условиях получения концессии от правительства. Все они имели акционерную форму организации, специализировались в области личного страхования и подчинялись общей системе государственного надзора над страховым делом со стороны МВД (Министерства внутренних дел). Для открытия операций в России они были обязаны предварительно внести в государственное казначейство денежный залог в 500 тысяч рублей и резервировать на счетах Государственного банка 30% поступлений страховых платежей. Резервируемые суммы предназначались для обеспечения обязательств иностранных обществ перед страхователями по заключенным договорам личного страхования. Учитывая долговременный характер этих договоров (обычно 10-15 лет при относительно низких темпах инфляции), государство получало дополнительные финансовые ресурсы для вовлечения их в хозяйственный оборот. Уже в 1890 году доля иностранного капитала в страховом деле страны составляла 24,4% [4.C.9].
В России с осторожностью встретили появление крупной американской страховой компании "Нью-Йорк". Все понимали, что это начало возникновения конкуренции между отечественными и иностранными страховщиками на внутрироссийском страховом рынке. 10 октября 1885 года Общество получило "высочайше дарованную концессию" на проведение операций по страхованию жизни в России. Положение Комитета Министров, разрешавшее деятельность Общества, содержало оговорку, что оно "может быть во всякое время взято назад и уничтожено, по усмотрению русского правительства, без всякого усмотрения причин". В своих действиях Общество обязано было подчиняться российским законам, а в случае споров и исков страхователей исполнять приговоры российских судов.
Комиссия из представителей русских обществ страхования жизни в протоколе от 18 ноября 1886 года не возражала против участия иностранных страховщиков в прямом страховании жизни на территории России. В дальнейшем же быстрое развитие иностранными страховщиками операций по страхованию жизни, изменили отношение русских страховщиков к их деятельности. В конце 1889 года в российской печати начинается компания с целью прекращения или, по крайней мере, ограничения операций иностранных страховщиков на территории государства. Главными объектами критики стала деятельность обществ "Нью-Йорк" и "Эквитебл". При этом следует заметить, что "антиамериканская компания" в России не носила самостоятельный характер, а продолжала и развивала негативные оценки европейских страховщиков в отношении деятельности этих Обществ на территории государств Старого Света.
Страхование жизни в США получило бурное развитие в 1860-е годы, но в следующее десятилетие обнаружился значительный его упадок. Так, если в 1870 году только в штате Нью-Йорк действовало 71 общество страхования жизни, в которых было застраховано капиталов более чем на 610 миллионов долларов, то в 1878 году число этих обществ уменьшилось вдвое, а сумма застрахованных обществ стала меньше в четыре раза [11.C.58]. В поисках новых рынков крупные американские общества страхования жизни, прежде всего "Нью-Йорк" и "Эквитебл", обращают свои взоры на Европу, и в течение 1880-х годов быстро развивают там свои операции. Появление мощных конкурентов встретило сопротивление как в развитых европейских странах, где присутствие иностранных компаний на внутреннем страховом рынке было явлением обычным, так и в России. Особое неприятие вызывало использование американскими обществами излюбленных "тонтинных" схем при страховании с участием страхователей в прибылях. Комбинации с тонтинным страхованием привлекали страхователей возможностью получения кроме обычных страховых выгод и дополнительной крупной прибыли. В рекламных целях американские общества искусственно увеличивали отчисления в пользу тонтинных групп, которым предстояли выплаты в ближайшие годы. Таким образом, при помощи благоприятных тонтинных разверсток приобреталась масса новых страхователей. Вместе с тем, в условиях, когда размер отчисляемой страхователям прибыли определялся исключительно страховщиком, а сроки накопления составляли от 10 до 20 лет, гарантии получения прибыли дожившим до срока страхователям никто дать не мог. Это обстоятельство и использовали европейские и российские страховые компании в качестве главного аргумента в борьбе с мощными заокеанскими конкурентами. В европейских странах "антитонтинные" законодательные инициативы вынуждали американские страховые компании ограничивать свои операции или даже прекращать их, в частности, в Швейцарии (с 1891 г.) и Пруссии (с 1896 г.).
В России тон кампании против деятельности иностранных обществ страхования жизни задала передовая статья газеты "Свет" от 20 февраля 1890 г. В ней, в частности, говорилось, что "следует восстать против вторжения иностранных страховых компаний, допущение которых передает в руки иностранных деятелей громадные суммы кровных сбережений русского народа". Основной вывод доклада сводился к тому, что страхование жизни должно иметь чисто национальный характер, тонтинные операции должны быть запрещены, и необходимо ходатайствовать перед правительством "о недопущении в России иностранных предприятий страхования жизни вообще и американских обществ "Нью-Йорк" и "Эквитебл" в особенности". В докладе отмечалось, что соотечественники стали жертвами "ошеломляющего действия на них неведомой еще в России грандиозной рекламы". Американцы обвинялись даже в "слишком беззастенчивой изобретательности в деле рекламы".
Реклама, в которую вкладывались огромные средства, действительно стала основным средством продвижения иностранными обществами своего страхового продукта на российский рынок. Даже ограничения, наложенные на деятельность иностранных компаний в России, использовались ими для саморекламы: на бланках полисов, в рекламных объявлениях и проспектах непременно подчеркивалось, что все их действия находятся "под фактическим контролем русского правительства". В некоторых случаях рекламная деятельность "хвастливых" американских обществ приобретала рискованный характер. Так, в середине 1890-х гг. компания "Эквитебл", игнорируя неписаные правила ведения страхования, нарушала личную тайну русских страхователей, публикуя в газетах и отдельными листовками списки застрахованных ранее в обществе и умерших лиц, с указанием их фамилий, званий и размеров выплаченных сумм.
Обсуждение вопроса о деятельности иностранных обществ страхования жизни в России на страницах печати, в государственных и общественных учреждениях продолжалось несколько лет. Единственным практическим результатом этой дискуссии стало законодательное запрещение с 1894 г. заключения в России тонтинных страхований с накоплением прибыли. После этого накал критики иностранных компаний, действовавших по страхованию жизни в России, заметно снизился.
Страховые компании "Нью-Йорк", "Эквитебл" и "Урбен" более 25 лет успешно работали в России, занимая примерно четвертую часть отечественного рынка страхования жизни. По балансу общества "Нью-Йорк" за 1914 г. в Государственном банке находились принадлежащие компании русские процентные бумаги на сумму 41,8 млн. руб., в том числе по счету резервов премий на 40,4 млн. руб. [11.C.59] Эти бумаги не могли быть выданы обществу без разрешения МВД. Ответственность за все операции в России несли главные агентства общества в Санкт-Петербурге. Агентства, помимо прочего, должны были ежегодно публиковать в печати специальные отчеты об операциях в России, содержащие подробный баланс и счета прихода и расхода, с указанием суммы поступивших премий, платежей и прибыли.
Попытки иностранных страховщиков обосноваться у нас для работы по страхованию жизни под русским флагом, либо нелегально (немецкое общество "Виктория" и др.) не получили большого размаха и пресекались правительственными органами. Что касается страхования от огня, то иностранные страховые компании не использовали возможность осуществления прямых операций на сложном российском рынке огневого страхования, в первую очередь, из-за повышенной горимости, предпочитая активное перестрахование огневых рисков из России.
Отсутствие запретов на деятельность иностранных страховых компаний на территории Империи облегчало отечественным страховщикам возможность приобретать концессии и работать на иностранных страховых рынках. К началу первой мировой войны девять российских страховых обществ имели свои филиалы в США, где осуществляли прямые операции по страхованию от огня. В 1914 г. собранная ими за собственный счет премия превысила 18 млн. долларов. Из оперирующих в США по страхованию от огня 59 иностранных компаний, страховое общество "Россия" занимало по сбору премии пятое место (6,2 млн. долларов), уступая лишь трем английским и одному германскому обществам.[11.C.59]
Итак, проникновение иностранных страховых обществ на российский рынок порождало новые тенденции. Втягивание России в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена выразилось в бурном развитии перестраховочного рынка. До начала первой мировой войны на страховом рынке России также функционировали 21 германское и 6 австро-венгерских обществ. В 1913 году валовой сбор премий по принятым из-за границы перестрахования составил 89,2 миллиона рублей.[6.C.25]
Организация страхового дела в России к началу первой мировой войны мало чем отличалась от других капиталистических государств. Существовала следующая организационная система страхования:
§ Акционерные общества (русские и иностранные);
§ Общества взаимного страхования;
§ Земства;
§ Прочие (государственные сберегательные кассы, железнодорожные пенсионные кассы и др.).
В целом общероссийский страховой рынок перед первой мировой войной представлял собой сферу, тесно интегрированную в финансово-кредитную область. К этому времени страховое дело выделилось в самостоятельную область хозяйственного законодательства и административного надзора. Государственное регулирование российского страхового рынка осуществлялось посредством специальной налоговой политики, принятием законов и подзаконных актов по отдельным видам страхования, отражающим порядок заключения договоров страхования и разрешения возникающих споров. Однако важной особенностью правового регулирования страхования в России было отсутствие основополагающего закона о страховой деятельности. Страховые правоотношения регулировались торговым уставом, уставами страховых организаций, полисными условиями, отдельными постановлениями и распоряжениями правительства.
Начавшаяся летом 1914 года первая мировая война внесла резкие изменения в экономическую и политическую жизнь России и привела к кризису во всех сферах жизни общества. Падение покупательной способности рубля обесценило страховые суммы заключаемых договоров, страховые платежи, выплачиваемое страховое возмещение, что привело к потере доверия к идее страхования. Подрывалась финансовая устойчивость страховых операций, так как инвестиции страховых резервов в государственные ценные бумаги уже не считались надежными вложениями средств.
Однако, и в это тяжелое для России время принимались с учетом военного времени правовые акты. Так, этот период отмечается важным правовым актом военного значения в отношении страхования "Об установлении страхования морских судов, грузов и фрахта от военной опасности", который определил правила страхования от военной опасности. Приведем фрагмент документа, касающийся темы нашей работы: "…Страховые общества не имеют права перестраховывать в иностранных страховых обществах упадающую на них часть риска по страхованию от военной опасности…". В то же время ожесточается отношение к финансовым организациям, учредителями которых были немцы. Особенно сильно в России было влияние германских обществ в области перестрахования (в период с 1908 по 1912 годы только шесть крупнейших русских обществ уплатили германским перестраховщикам не менее 23 миллионов рублей).
Как уже упоминалось выше, до 1914 года на рынке перестрахования активно действовали германские и австро-венгерские страховые общества. С началом военных действий деятельность этих компаний приобрела более скрытый характер (через договор ретроцессии). Под влиянием войны в России наметилось сильное течение к освобождению от немецкого господства и в страховом деле. В частности, распоряжением, объявленным в июне 1916 года Министром торговли и промышленности: "Совет Министров, рассмотрев представление…о закрытии в порядке узаконения 1 июля 1915 года перестраховочных контор, под наименованием "Торговый дом Шварц, Брант и Ко" и "Торговый дом Фейгин и Тотин", по особому журналу от 12 июля 1916 года положил: учрежденную в 1915 году перестраховочную контору "Торговый дом Фейгин и Тотин" закрыть с тем, чтобы ликвидация их была произведена немедленно, на основании при сем прилагаемых правил". Одновременно в этот период предпринимались попытки создания русской организации перестрахования, которые встречали сильное противодействие со стороны иностранных страховщиков, владеющих значительным числом акций отечественных страховых предприятий.
Итак, социально-экономические и политические потрясения, вызванные войной, галопирующая инфляция, натурализация хозяйственных связей привели к резкому сжатию страхового рынка в России.
После февраля 1917 года Временное правительство полностью сохранило и всячески опекало сложившуюся дореволюционную систему страхования, предоставляя особые льготы иностранным акционерным страховым обществам. В целом, подводя итоги развития российской дореволюционной страховой системы, можно констатировать, что, несмотря на бурное законотворчество в начале XX века, она не успела сформироваться в этот период, чему помешала первая мировая война, приведшая к кризису во всех сферах жизни страны.