Тема 6. Страхування відповідальності у туризмі

1. Необхідність, зміст і структура страхування відповідальності. Відповідальність туроператорів.

2. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, та об’єктів підвищеного ризику.

3. Страхування професійної відповідальності.

4. Страхування кредитних ризиків і депозитів.

5. Екологічне страхування.

1. Необходимость, содержание и структура страхования ответственности

Страхование ответственности — область страхования, в которой объектом страхования вы­ступает ответственность перед третьими юридическими или физическими лицами, которые мо­гут понести урон вследствие любого действия ли вследствие бездеятельности страхователя.

Необходимость внедрения такого объекта в страховом деле обусловленная тем, что лицо, которое нанесло убытков другим лицам, по закону или по решению суда должна возместить их. В связи с тем, что они в современных условиях могут быть довольно значительными (винов­нику этих убытков не хватит и жизнь, чтобы "отработать" их возмещения), и с целью защиты интере­сов тех, кто пострадал (третьих лиц), и вводится страхование ответственности.

Введение обязательного страхования ответственности ограни­чивается лишь случаями с экс­тремально высокими убытками.

Договор страхования ответственности, заключенный страхователем и страховой компанией, защищает прежде всего интересы страхователя от финансовых потерь, которые могут быть возложены на него законом или судом в связи с причиненными им убытками третьему лицу.

Страхование ответственности имеет определенные особенности сравнительно с имущест­венным и личным страхованием:

— третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, не обусловленные заведомо, лица;

— предварительно не устанавливаются страховая сумма и застрахованный.

Эти особенности связаны с тем, что и то, и другое обнаруживается только с наступлением страхового случая — при причинении убытков третьему лицу.

Страхование ответственности можно представить такой структурой:

— страхование ответственности собственников транспортных средств;

— страхование профессиональной ответственности;

— страхование ответственности предпринимателя;

— страхование ответственности инвестора;

— страхование кредитов;

— страхование депозитов и т.п..

2. Страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств

Страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств в Украине является обязательной. (Регламентируется этот вид страхования в Украине Положением о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответ­ственности собственников транспортных средств, утвер­жденным Постановлением Кабинета Министров Украины от 28 сентября 1996 г. № 1175).

Действие Положения распространяется на нерезидентов и резидентов — собственников транспортных средств (автомобиле, автобусы, самоходные машины, сконструированные на базе автомобилей, мотоциклы всех типов, марок и моделей, прицепы, полуприцепы и мотоколяски), которые эксплуатируют на улично-дорожной сети общего пользования, с исключением средств, собственники которых застраховали гражданскую ответственность в государствах, с уполномо­ченными организациями с страхования этого вида ответственности, с которыми Моторное (транспортное) страховое бюро заключило соглашение про взаимное признание договоров та­кого страхования.

Положение будет вводиться в действие поэтапно.

Субъекты обязательного страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств:

- страхователи (страховые компании);

- моторное (транспортное) страховое бюро;

- страхователи (собственники);

- юридические и физические лица, каким причиненный вред транспортным средством в след­ствие дорожно-транспортного происшествия.

Объектом страхования является гражданская ответственность собственников транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам вследствие ДТП, а именно: здоровью или жизни физических лиц, их имуществу и имуществу юридических лиц.

Возмещению страхователем подлежит прямой вред, причиненная третьему лицу во время движения транспортного средства при условии, что установлено причинную связь между дви­жением транспортного средства и причиненным ним вредом.

Страховым случаем считается дорожно-транспортное приключение, которое произошло с участием транспортного средства страхователя, вследствие которой наступает его гражданская ответственность за причиненный вред имуществу, жизни или здоровью третьих лиц.

По этим видам страхования в Украине действуют два вида договоров: обычные и дополни­тельные.

Обычный договор заключается с собственником транспортного средства, зарегистрирован­ного в Украине или временно ввезенного на его территорию для пользования.

Дополнительный договор действует на территории государств, указанных в страховом по­лисе, на условиях, ус­тановленных в этих государствах соответственно соглашениям, заключен­ных Моторным страховым бюро с ответ­ственными уполномоченными организациями страхо­вания гражданской ответственности собственников транспорт­ных средств.

Страховая сумма — это денежная сумма, какую страхователь соответственно условиям страхования обязанный выплатить третьему лицу (лицам) после наступления страхового случая.

Величина страховой суммы и размеры страховых платежей устанавливаются Кабинетом Министров Украины и могут изменяться не позднее, чем за два месяца к началу нового кален­дарного года по представлению Уполномоченного органа.

В случае выезда за границы Украины страхователь-резидент обязан заключить дополни­тельный договор обязательного страхования гражданской ответственности на условиях, уста­новленных Моторным (транспортным) бюро.

Страховое возмещение. Выплата страхового возмещения осуществляется третьему лицу (лицам) или наследникам на протяжении 15 рабочих дней со дня получения страхователем та­ких документов:

— заявления о выплате страхового возмещения;

— справки ОВД об обстоятельствах совершения ДТП;

— справки (выводы экспертов), которые подтверждают размер имущественного вреда в слу­чае его причинения;

— справки медицинских учреждений о сроках временной нетрудоспособности или справки специализированных учреждений об установлении инвалидности в случае ее возникновения;

— копии свидетельства о смерти (для погибших во время ДТП) и документ о правопреем­стве для наследников.

При гибели третьего лица вследствие ДТП страхователь платит возмещение в размере стра­ховой суммы. В случае установления третьему лицу инвалидности: И в размере 100 %; II — 80 %; III — 60 % страховой суммы.

При временной потере трудоспособности платится 0,2 % за каждую пору, но не более 50 % страховой суммы.

Указанные страховые суммы выплачиваются каждому потерпевшему лицу, но в целому на один случай эта выплата не может превышать пяти страховых сумм.

Страхователь освобождается от обязательства возмещать выплаты:

— в случае причинения вреда жизни и здоровью собственника транспортного средства, ви­новного в совершении ДТП;

— в случае повреждения или уничтожение имущества, которое находилось в транспортном средстве страхователя, виновного в совершении ДТП;

— за поврежденное или уничтоженное транспортное средство его собственнику, если тот виновный в совершении ДТП;

— за причинение вреда окружающей среде вследствие ДТП;

— за следствия пожара, которая возник вследствие ДТП вне границ проездной части и на близлежащей к ней территории;

— за повреждение или уничтожение вследствие ДТП антикварных вещей, изделий из дра­го­ценных металлов и т.п.;

— если ДТП произошла вследствие намеренных действий третьего лица, признанных та­кими в установленном порядке;

— если ДТП произошла вследствие массовых беспорядков и групповых нарушений обще­ст­венного порядка, воинских конфликтов, стихийного бедствия, взрыва боеприпасов и т.п.

Вопрос интеграции страхователей Украины, которые осуществляют этот вид страхования, в европейскую инфраструктуру страхования решается Генеральной ассамблеей стран — членов системы "Зеленая карта" в Лондоне. Моторное (транспортное) страховое бюро обеспечивает участие Украины в международной системе автострахования "Зеленая карта" и выполнение об­щепризнанных обязательств перед аналогичными уполномоченными организациями других стран — членов этой системы.

3. Страхование профессиональной ответственности

Такой вид страхования связанный с возможностью предъявления претензий лицам за след­ствия ошибок, допущенных ними во время выполнения профессиональных обязанностей, ука­занных в страховом полисе. Это вид защиты от претензий из профессиональной деятельности. Претензии страхователю, не связанные с выполнением ним профессиональных обязанностей, не подлежат страховой защите.

В страховании профессиональной ответственности выделяют две группы рисков:

— риски, связанные с возможностью причинения третьим лицам телесных повреждений и вреда здоровью. Такие случаи случаются в работе врачей, хирургов, дантистов, фармацевтов, водителей транспортных средств, которые работают по найму, и т.п.;

— риски, связанные с возможностью причинения материальных ущербов, куда включают срок потери права на предъявление претензий. Они связаны с деятельностью архитекторов, строителей, консультантов и т.п..

Срок потери права на предъявление претензий устанавливается законодательством.

Предполагается, что вина страхователя, который подлежит страхованию из данного вида, может проявляться двояко: в форме неосмотрительности, небрежности, неквалифицирован­ного выполнения своих обязанностей и в форме намеренных действий. Вину в форме намерен­ных действий страхователя может ус­тановить только суд.

Страховой случай — ошибка, допущенная страхователем во время выполнения профес­сио­нальных обязанностей, которая ввела в материальный убыток или потери здоровья, причи­нение телесных повреждений или смерти третьих лиц.

Размер страхового возмещения определяется договором страхования при добровольном страховании. При обязательный — минимальная страховая сумма определяется действующим законодательством или согласием сторон.

Если претензии до одного страхователя предъявляют сразу несколько лиц и объем вызван­ных убытков превышает общий лимит ответственности страхователя, обусловленный догово­ром, то возмещение осуществляется пропорционально отношению суммы причиненных убыт­ков к общему лимиту ответственности страхователя.

Ставки платежа определяются относительно каждого вида профессиональной деятельности, которая подлежит страхованию, в отдельности. Ставки зависят от профессии, возраста, стажа ра­боты, дать получение квалификации, дать повышение квалификации, общего количества слу­жащих, которые подлежат страхованию по этому виду. Определяют размер страхового платежа два главных фактора: общая численность служащих, занятых деятельностью, ответственность за которую подлежит страхованию, и установленный лимит ответственности.

По этому виду страхования, как правило, предполагается франшиза. К ней, по требованию страхователя, могут прибавляться затраты, связанные с работой независимых экспертов относи­тельно установления суммы убытков.

4. Экологическое страхование

Необходимость внедрения экологического страхования предопределяют такие факторы:

— усиление отрицательных влияний хозяйственной деятельности на состояние экосистем, которая проявляется в уменьшении биологического многообразия в растительном и животном царстве;

— создание хозяйственной деятельностью ситуаций, которые предопределяют глобальные изменения в окру­жающей среде;

и д. р.

(— возрастание количества техногенно - экологических аварий и катастроф;

— ядерные инциденты;

— обострение проблем сохранения и обезвреживание экологически опасных отходов;

— наличие объектов и видов деятельности, которые являются источниками повышенной опасности для окру­жающей естественной среды и, как следствие, для жизнедеятельности и здо­ровья человека и т.п.).

Экологическое страхование — разновидность страхования гражданской ответственности собственников или пользователей объектов повышенной экологической опасности в связи с возможным аварийным загрязнением ними окружающая среда и причинением вреда жизненно важным интересам третьих лиц, которое предусматривает час­тичную компенсацию убытков пострадавшим.

Субъектами рынка экологического страхования есть:

— государство;

— предприятия;

— гражданин-собственник;

— население;

— страховые компании.

Рассмотрим коротко их интересы и функции.

Интерес государства в внедрении и развитии экологического страхования состоит в том, что резервы госу­дарства перестают быть единым источником покрытия убытков, связанных с техногенными авариями и катастро­фами за вред, причиненный жизни и здоровью граждан, имуществу юридических и физических лиц, состояния ок­ружающая среда и т.п.. Внедрение системы страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствование на объектах по­вышенной опасности, государство уменьшает давление на государственный и местный бюд­жеты, уси­ливает ответственность хозяйничающих субъектов на этих объектах за возможные отрицательные следствия их деятельности.

Предприятия заинтересованы в этом виде страхования потому, что в случае наступления техногенных аварий, предприятия, которые являются объектами повышенной опасности, не в возможности финансовое осилить свое собственное выживание и возместить убытки постра­давшим. Экологическое страхование облегчает им выполнение этих задач.

Граждане-собственники, будучи охваченные этим видом страхования, получают гарантии защиты собствен­ного имущества, а при условии наступления страхового события — обеспече­ние восстановления своих прав.

Интерес населения состоит в обеспечении относительного сохранения условий жизнедея­тельности и здоровье людей.

Интерес страхователя состоит в способности таким образом организовать страхования экологических рис­ков, чтобы затраты на предупреждение наступления страховых событий и выплаты, связанные с страховыми собы­тиями, не превышали страховых премий за этим видом страхования.

Функции субъектов рынка экологического страхования

Государство представленная на этом рынке органами исполнительной, законодательной и местной власти, ко­торые выступают главными заказчиками, координаторами и контроллерами экологического страхования,

Предприятия и граждане-собственники являются страхователями на этом рынке. Они осуществляют уп­лату страховых взносов, обеспечивают через страхование собственную ответ­ственность за аварийное техногенное загрязнение окружающей среды и защищают свои права собственности и владение.

Страхователи выступают гарантами страховой защиты от реализованных застрахованных экологических рисков.

Поскольку страховые суммы в экологическом страховании довольно значительные и этот вид страхования предусматривает довольно весомые убытки и выплаты из их возмещения, ка­чественное выполнение страхователем, который берет на себя ответственность с страхования экологических рисков, своих обязательств не возможное без института перестрахования.

Как свидетельствует статистика, на протяжении последнего 10-летия количество техноген­ных аварий и эколо­гических катастроф постоянно возрастает. Убытки от одной экологического застрахованного события кое-где пре­вышают миллиард долларов. Поскольку подавляющее большинство страхователей Украины характеризуются низ­ким уровнем платежеспособности, перестрахование этих рисков отечественные страхователи вынуждены осущест­влять за преде­лами нашей страны. С одной стороны, эта ситуация впечатлительная для украинской эконо­мики, так как страховые платежи по этому виду страхования направляются за границу.

С другого - в случае наступления страхового случая компенсация убытков осуществляется из зарубежных ис­точников, и поэтому последние принимают форму иностранных инвестиций.

Поскольку убытки, причиненные техногенными авариями и катастрофами, могут быть не­померно большими, мировая практика экологического страхования использует лимитирование гражданской ответственности за причи­ненный вред.