Электронные наличные деньги

(англ. electronic money, e-money, digital cash) - цифровая наличность в электронной форме, используемая в сетевых расчетах. Представляют собой электронные купюры в виде совокупности двоичных кодов, существующих на том или ином носителе [смарт-карта (система MONDEX) и HDD (системы DigiCash, Netcash, CyberCoin, PayCash, Webmoney)], перемещаемых в виде цифрового конверта по сети. Технология электронной наличности позволяет оплачивать товары и услуги в виртуальной экономике, передавая ее от одного компьютера другому. «Электронные купюры» в виде уникальных идентификаторов с объявленной ценностью выпускаются коммерческим банком и представляют собой отражение определенной суммы реальных денег, которые переводятся перед этим в банк-эмитент. Электронные наличные деньги подобно реальным наличным деньгам анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых банкнот уникальны. Они могут передаваться от одного лица другому, минуя банк (но в пределах системы). При покупке при помощи электронных наличных денег реальные деньги списываются с банковского счета, принимая форму электронных купюр, поэтому электронные наличные деньги не могут увеличить количество денег в обращении, т.е. создавать угрозу роста инфляции. При оплате товара или услуг цифровые деньги передаются продавцу, который либо передает их участвующему в системе банку для зачисления реальных денег на свой расчетный счет, либо расплачивается ими со своими партнерами. При совершении покупок продавец может проверить подлинность номера цифровых наличных в банке-эмитенте.

На рубеже веков золото получает новое развитие в качестве цифровых денег для проведения платежей и расчетов с помощью электронных систем. К такому решению пришли разработчики глобальных компьютерных финансовых систем, опираясь на то, что компьютерная валюта должна быть независима от тенденций национальных экономик. В настоящее время известно о функционировании трех систем цифрового золота: e-gold, DigiDold и Gold Money. Превращение золота в компьютерную валюту началось в 1996 г., пользователями которой пока являются только частные лица, в будущем предполагается привлечь и центральные банки, которые обладают значительными объемами запасов этих металлов.

В настоящее время известно о функционировании 3-х систем цифрового золота, заметно отличающихся по набору функций: e-gold, DigiGold и GoldMoney. Дадим краткие характеристики этих систем.

Система e-gold (продукт компании e-gold Ltd Nevis Corporation) предлагает клиентам семейство цифровых денег, имеющих 100%-е обеспечение драгоценными металлами: золотом, серебром, платиной и палладием (пользователи держат счета в том или ином металле по своему выбору). Количественно каждая цифровая расчетная единица e-gold номинируется фиксированным весом драгоценного металла. В совокупности система e-gold представляет собой онлайновую систему, клиенты которой могут производить расчеты друг с другом дробным количеством металла (платеж может быть произведен не менее чем за 0,00001 тройской унции с точностью расчета до 0,000001 тройской унции).

Для того, чтобы пользоваться системой e-gold, пользователь должен отпра-виться на Web- сайт и открыть счет.

Электронные деньги e-gold, по сути не являются цифровой наличностью, поскольку не являются предъявительским инструментом. Система платежей посредством e-gold выступает в качестве клирингового механизма сделок, основанных на счетах, по которым документ, удостоверяющий право собственности на физическое золото, переводится с одного счета на другой.

Существует минимальный трансакционный сбор за осуществление платежей в системе e-gold. Если платеж составляет 50,00 долларов или менее, трансакционный сбор составляет 1%, удерживаемый в е-металле с получателя. За платежи, превышающие 50,00 долл., взимается фиксированная сумма 0,50 долл. Взимается также ежегодная плата за хранение в размере 1% ежемесячными взносами на основе среднего дневного остатка не счете за предшествующий месяц.

Компания DigiGold Ltd. осуществляет выпуск деноминированных в золоте цифровых денег, имеющих функцию финансового инструмента, DigiGold, основанных на программе "бумажник". Она предназначена для клиентов и выполняет криптографическую функцию, включая защищенную, аутентифицированную связь с сервером субъекта приема. DigiGold обеспечивает платежи по схеме "пользователь-пользователь" непосредственно или в предъявительской форме, но не предоставляет автоматических интерфейсов для розничных платежей. Планируемыми сферами использования DigiGold являются резервные фонды, платежные системы финансовых учреждений, а также система расчетов по ценным бумагам, торги в которой осуществляются на сервере Systemics Market Server (специализированный рынок, позволяющий осуществлять незамедлительный - электронный предъявительский - расчет между клиентами). В настоящее время DigiGold можно приобрести путем обмена e-gold на DigiGold или путем обмена других инструментов, которые участвуют в торгах на серве-ре Systemics Market Server.

Журнал "Коммерсантъ Деньги", №23 (880), 11.06.2012

Кошелек с сим-картой

Перевести средства со счета на счет, оплатить услуги ЖКХ, рассчитаться с интернет-магазином — большинство финансовых операций в интернете уже сейчас можно осуществлять с помощью телефона. А в ближайшее время мобильник можно будет использовать вместо банковской карты и в обычных магазинах. Осталось убедить граждан, что пользоваться мобильным банком безопасно.

Внутренние дела

Недавно Сбербанк презентовал обновленную версию своего мобильного банка для смартфонов IPhone в App Store (магазин приложений компании Apple). В числе новых возможностей клиента — поиск банкомата и перевод с карты на карту по упрощенному алгоритму. Клиенты, подключенные к мобильному банку Сбербанка, могут пересылать друг другу деньги, указав лишь номер мобильного телефона,— данные карты для перевода не нужны.

Презентация проходила на популярной медийной площадке в Digital October и больше напоминала шоу-программу. Старший вице-президент Сбербанка Виктор Орловский изо всех сил старался походить на Стива Джобса. Он расхаживал по сцене с айпэдом в руках на фоне огромного экрана с красивыми слайдами о философии бизнеса и рассуждал о видении мира и о клиентах в мире интернет-иноваций, облачных технологий и мобильных банков.

В планах Сбербанка — обновлять мобильную версию приложения минимум дважды в год. В частности, в следующей версии потребителю будет доступна система лояльности банка "Спасибо от Сбербанка". В среднесрочной перспективе планируется, что клиенты смогут даже обсуждать торговые точки и выставлять рейтинги ресторанам и магазинам.

Буквально одновременно со Сбербанком о запуске новых или обновленных мобильных приложений для смартфонов объявили ХКФ-банк, Номос-банк, Московский кредитный банк (МКБ), МДМ-банк, Ситибанк. Одним словом, модное мобильное приложение в среде крупных банков становится почти обязательным атрибутом.

Между тем полнофункциональных мобильных приложений на рынке немного. У большинства банков через телефон можно только проверить состояние своего счета и в лучшем случае положить деньги на телефон. Для этого придется отправлять в банк SMS на короткий номер.

По оценкам опрошенных "Деньгами" банкиров, наиболее функциональные мобильные банки сегодня предлагают Альфа-банк, Сбербанк, "Русский стандарт" и "Тинькофф Кредитные системы" (ТКС). У каждого из них есть своя "фишка". Так, Сбербанк и "Русский стандарт" позволяют клиентам банка переводить деньги друг другу, оперируя лишь номером мобильного телефона. У большинства банков для перевода средств на чужой счет необходимо ввести номер карты.

Альфа-банк предлагает воспользоваться своим мобильным банком не только собственным клиентам, но и всем сторонним держателям карт. Через "Альфа-мобайл" клиент любого банка может перевести деньги на карту также любого банка, заплатив за это комиссию — 1,95% суммы операции (минимум 30 руб.). Правда, срок платежа в данном случае может составить от нескольких минут до несколько дней, тогда как платежи между клиентами Альфа-банка мгновенные и бесплатные.

Клиент ТКС может разбить все траты на категории с указанием суммы расходов в каждой из них и доли в общих расходах по карте. На графиках хорошо видно, на что уходит больше всего средств. Финансовое планирование — одно из направлений, на которых российские банки сейчас работают наиболее энергично. "Можно привязать все это к текущему местоположению, человек будет вовремя получать всплывающие подсказки, например "погаси кредит, сегодня это можно сделать в грейс-период — тогда не заплатишь процентов" и т. д.,— рассуждает директор департамента банковского бизнеса в области новых технологий банка "Русский стандарт" Дмитрий Трошкин.— В общем, когда большинство расходов клиента будут безналичными, мобильный банк станет инструментом жизненного планирования. Человек после каждой покупки будет видеть, что происходит с остатком на его счету, вышел ли он за рамки запланированного бюджета или нет".

Еще одна очевидно удобная функция мобильного банка — поиск близлежащего банкомата или отделения. Телефон автоматически отображает ваше местоположение на карте и рисует иконки ближайших банкоматов. Альфа-банк даже сообщает через мобильник, сколько метров до точки сервиса. А ХКФ-банк показывает еще и ближайшие магазины-партнеры, где предоставляются скидки по картам банка.

По словам замдиректора департамента электронных услуг Альфа-банка Андрея Алексахина, основной поток платежей, совершаемый через мобильный банк,— оплата услуг мобильной связи: "У нас почти 40% трансакций — это пополнение баланса телефона". На втором месте по популярности в Альфа-банке идут переводы между счетами клиента, далее — прочие платежи по оплате разного рода услуг и переводы. Похожая статистика и в "Русском стандарте": платежи за сотовую связь, интернет и ЖКУ — около 55% оборота. Регулярные платежи по шаблону (когда реквизиты счета набираются в интернет-банке при первом платеже, а потом становятся доступны и в мобильной версии) — 20%. Все остальное — переводы в чистом виде (10% — внутренние переводы между счетами клиента, 15% — переводы на карты и счета других лиц, в том числе в других банках).

Через тернии в офлайн

Но несмотря на очевидное удобство использования телефона в качестве платежного инструмента, проникновение мобильного банка в массы пока невелико. Люди напуганы многочисленными историями с премиальными SMS (покупка развлекательного контента через отправку SMS на короткий номер), когда приобретение безобидной картинки оборачивается существенным уменьшением баланса на телефоне. В результате они не доверяют платежам через мобильник в принципе. "Тяжело переломить этот психологический барьер, но как только человек начинает пользоваться мобильным банком и понимает, что это безопасно, он к этому очень быстро привыкает",— рассказывает Андрей Алексахин. "К тому же полноценно использовать все функции мобильного банка можно только через смартфоны Apple и аппараты на базе Android,— рассуждает Дмитрий Трошкин.— Проникновение таких смартфонов в России — всего 10-12% всех абонентов. На Западе проникновение смартфонов достигает 60-70%. То есть, запуская мобильное приложение, банк, работающий во многих регионах России и имеющий много клиентов, должен понимать, что пользоваться им сегодня будет максимум 10% всех клиентов. Это работа на будущее, инвестиция в инновации, и хотя она не окупится за два-три месяца, это — правильная стратегия".

Однако банки в большинстве своем к мобильным версиям интернет-банка пока относятся как к дорогой игрушке, на которой ничего не заработаешь. По оценкам банкиров, средняя стоимость создания мобильного банка с нуля при уже имеющейся достаточно продвинутой IT-инфраструктуре составит около $200 тыс. Это затраты на саму разработку приложения и настройку шлюзов. А если IT-платформа у банка старая и надо модернизировать сервера, сумма может возрасти и до $2 млн.

Помочь банкам сократить расходы на создание мобильного банка решила платежная система MasterCard, которая в апреле запустила платформу MasterCard Mobile. По сути, это готовое решение, на основе которого можно построить мобильный банк. На сайте этого сервиса держатель карты MasterCard любого банка может скачать приложение на свой мобильный телефон и затем оплачивать практически полный перечень услуг. Правда, с комиссией.

Пока большинство российских банков размышляют, что такое интернет и нужен ли он им в работе, мобильные операторы с удовольствием взяли на себя заботы о развитии мобильной коммерции. У каждого оператора есть свои сервисы: "Мобильные платежи" у МегаФона, "Легкий платеж" у МТС, "Мобильный платеж" и платежная система RURU у "Билайна". Последняя создана совместно с Альфа-банком и предлагает оплату через телефон максимального перечня товаров и услуг. Сегодня через мобильник можно осуществить практически любую банковскую, по сути, операцию: оплатить услуги ЖКХ, телевидения, интернет, приобрести билеты, перевести средства. Деньги при этом списываются с баланса телефона.

Также в связке с банком — через карту — оказывается множество услуг. "На данный момент ассортимент предлагаемых услуг в мобильных платежах во многих случаях лучше, чем подавляющее большинство решений для мобильного банка. Исключением являются только внутрибанковские сервисы (открытие депозитов, переводы между счетами в банке и прочее), к которым у нас по определению нет доступа",— говорит директор по финансовым услугам MegaLabs Денис Зырянов. В то же время, в отличие от банков, мобильные операторы за свои услуги берут немалую комиссию — до 10% за перевод. Сумма перевода ограничена 15 тыс. руб. Кроме того, на отдельные операции устанавливаются лимиты. Например, пополнить счет стороннего мобильного оператора можно, как правило, не более чем на 1 тыс. руб.

При этом банки считают, что мобильная коммерция, которую предлагают сотовые операторы, конкуренцией им не грозит, поскольку это микроплатежи. "Средний остаток на мобильном счете в России — в пределах 100 руб. Много на эти деньги не купишь. В то время как остатки на карточных счетах позволяют клиенту оплачивать услуги ЖКХ, проводить другие регулярные платежи, осуществлять денежные переводы и т. д., включая финансовое планирование — открытие депозитов, инвестиции в ПИФы и прочее",— отмечает Дмитрий Трошкин. "Трудно представить себе человека, который держал бы на балансе телефона несколько десятков тысяч рублей для перевода другу",— согласен с ним Андрей Алексахин.

В любом случае совместными усилиями банков и сотовых операторов мобильный телефон постепенно превращается в многофункциональное платежное средство. Развитие бесконтактных платежей на базе технологии NFC обещает вывести мобильник на качественно новый функциональный уровень — расплачиваться с его помощью за товары и услуги можно будет и офлайн. "МегаФон", например, тестирует в Санкт-Петербурге NFC-платежи со списанием с баланса телефона в общественном транспорте.

В мае МТС совместно с МТС-банком и MasterCard объявили о старте продаж платежного решения, позволяющего расплачиваться посредством телефона в обычном магазине. Телефон подносится к специальному считывателю на кассе, и сумма покупки списывается со счета. В салонах МТС можно купить SIM-карту с "прописанной" на ней банковской картой МТС-банка и NFC-антенну (антенна устанавливается внутрь телефона). Решение подходит практически для любой модели мобильного телефона или смартфона, кроме IPhone. "До конца этого года мы планируем реализовать порядка 250 тыс. SIM-карт с поддержкой NFC-технологии",— говорит директор департамента финансовых услуг МТС Дмитрий Панфилов.

Как быстро достигнет статуса развитого рынок бесконтактных платежей, будет зависеть как от количества точек, где можно расплатиться при помощи телефонов, так и от желания их производителей выпускать модели, поддерживающие NFC-технологию. Прогнозы тут самые разные — от двух до семи лет.

Журнал "Коммерсантъ Деньги", №24 (881), 18.06.2012

Прощание с котлетой

Власти решили ограничить оборот наличных. С 2014 года расчеты за все крупные покупки будут производиться только в безналичном формате. Долю наличных в экономике снижать действительно необходимо, но предложенные Минфином меры грозят привести к обратному эффекту — реинкарнации теневых финансовых схем.

Классовые различия

9 июня на сайте Минфина был опубликован проект поправок к Гражданскому кодексу, согласно которым расчеты граждан с торговыми и сервисными организациями будут осуществляться наличными только в том случае, если сумма расчетов не превышает 600 тыс. руб. Минфин отводит 30 дней на получение экспертных заключений, а затем, очевидно, проект будет вынесен на рассмотрение в правительство и Госдуму. Вступить в силу поправки должны 1 января 2014 года.

Большим сюрпризом это ни для кого не стало: о планах Минфина ограничить оборот наличных средств говорят уже давно, а глава ведомства Антон Силуанов еще в конце мая в интервью телеканалу "Россия" подтвердил, что решение готовится. Дискуссионным оставался только вопрос о пороговой сумме, до которой будет разрешено расплачиваться наличными.

В пояснительной записке к законопроекту выбранное ограничение — 600 тыс. руб.— подается как весьма либеральное: в пример приводятся Греция и Италия, где наличный расчет по одной покупке ограничен суммами €1500 и €1000 соответственно. Выбранная Минфином планка, кстати, чудесным образом совпала с другой: банки обязаны сообщать в Росфинмониторинг обо всех проведенных физлицами операциях, сумма по которым превышает 600 тыс. руб.

$18 тыс. (по нынешнему курсу) — это не так уж и много. Если не говорить про узкие сегменты драгоценностей и антиквариата, крупные сделки — это прежде всего покупка недвижимости и машин. Забудем на минуту о ценах на столичную недвижимость — даже в небольшой провинциальной Пензе стоимость метра площади в новостройках подбирается к $1,5 тыс. Поэтому практически все сделки на рынке недвижимости автоматически подпадут под действие подготовленных поправок — за наличные даже небольшую "однушку" в захолустье будет не купить.

Чуть легче будет ситуация на автомобильном рынке: ограничения примут не тотальный характер, а классовый. За наличные можно будет купить Ford Focus или Volkswagen Golf в минимальной комплектации, а также Hyundai Solaris, Nissan Almera, Opel Astra, Skoda Fabia — в нормальной. Ну и, конечно, модели российского автопрома — к примеру, для любителей экстрима в данной ценовой категории есть "УАЗ Патриот".

Выбор небогат, к тому же упомянутые автомобили относятся к экономклассу. Покупка машины бизнес-класса за наличные станет совершенно невозможна, не говоря уже о представительском и премиальном сегментах. Кроме того, до вступления соответствующего закона в силу еще полтора года — за это время рост цен на автомобили и инфляция дополнительно подсократят список моделей, которые можно будет приобрести за наличный расчет.

Серое дело

Эксперты не сомневаются, что введенные ограничения породят финансовые схемы, позволяющие их обходить. Ждать их можно как от продавцов, которые боятся потерять клиентов, не желающих светить деньги, так и от банкиров, которые не прочь на этом подзаработать. Например, при приобретении дорогостоящей мебели, кухонь и любых других сложносоставных вещей покупка будет оформляться по частям — так, чтобы объем каждого платежа не превысил 600 тыс. руб. (наличными, естественно).

С автомобилями в этом отношении сложнее, но тут на помощь придут кредитные схемы. При покупке машины за 1 млн руб. клиент подпишет договор с автосалоном, по которому оплатит только половину стоимости, а на оставшуюся сумму оформит кредит с правом досрочного погашения, которое и осуществит на следующий день. Банк в этом случае избавлен от необходимости сообщать что-либо Росфинмониторингу, так как сумма разового перечисления не превысила порогового значения 600 тыс. руб. По крайней мере до тех пор, пока банки не обязали передавать регулятору обобщенную информацию по всем платежам, осуществленным по одному договору, если они в сумме превысили 600 тыс. руб.

"При многих автосалонах уже есть банковские офисы. Но пока они в массе своей скорее выполняют функцию консультационных центров, обеспечивающих коммуникации по оформлению кредитов, чем предоставляют реальное расчетно-кассовое обслуживание",— говорит начальник управления трансакционных и сберегательных продуктов Абсолют-банка Мария Коханюк. В таких операционных кассах сейчас можно расплатиться наличными за автомобиль или подготовить документы для получения кредита. Но для подписания кредитного договора или осуществления безналичного платежа все равно надо ехать в полноценное отделение банка.

"Если будет необходимо осуществлять расчеты только через банки, вырастут расходы дилерских центров на банковское обслуживание и увеличатся сроки расчетов,— отмечает заместитель финансового директора группы компаний "Автомир" Юля Яровенко.— В конечном итоге рост издержек может отразиться на цене для конечного потребителя".

Рынку недвижимости приспособиться к безналичному расчету будет значительно сложнее. Как указывают эксперты, большинство сделок осуществляется за наличные. Одна из причин в том, что до 70% сделок на вторичном рынке являются альтернативными, то есть состоят из цепочек съездов, обменов и разъездов, реализация которых пока невозможна без наличных. Так, для передачи денежных средств используют, как правило, банковские ячейки: продавец после предъявления договора купли-продажи забирает из ячейки деньги, оставленные покупателем.

Самое вероятное следствие введения ограничений на наличный расчет — обогатится практика занижения стоимости объектов недвижимости. Так действуют и сейчас: в договоре зачастую указывается оценка жилья по БТИ, которая значительно ниже рыночной стоимости. Весьма популярны схемы с занижением цены при продаже коттеджей и дорогих квартир — они позволяют в первую очередь сократить налоговые выплаты.

Впрочем, для по-настоящему крупных покупок будут задействованы более изощренные финансовые схемы. Можно, например, получить кредит на покупку чего-либо (яхты, например) у фирмы-однодневки, положив перед этим от имени подставных учредителей живой кэш на ее счет. Или получить неожиданный доход от продажи векселей фирмы-однодневки какому-нибудь кипрскому офшору, куда предварительно был переведен тот же кэш. В любом случае жесткие ограничения по наличному обороту приведут к росту спроса на отмывочные операции, когда необходимо превратить недекларированный нал в формально чистые безналичные средства.

Стоит сказать, что попасться на глаза Росфинмониторингу, возможно, не так страшно, как кажется. Уже сейчас ведомство получает информацию о каждом внесении, перечислении, снятии сумм свыше 600 тыс. руб. со всей страны. Данные о количестве таких сообщений регулятор не раскрывает, но, по оценкам финансистов, речь идет о 7 млн операций ежегодно. Если к ним добавятся еще 3 млн сообщений о проданных иномарках, регулятор окончательно будет раздавлен этим валом.

"Весь поток проверить невозможно, никто таких целей и не ставит. Ну пришло сообщение, а дальше что? Ломиться ко всем подряд по списку, как к Ксении Собчак? — рассуждает пожелавший сохранить анонимность финансист.— К покупателям Bentley могут прийти с политическим заказом, но обходить покупателей Toyota никто не будет".

Снять под ноль

Переход от наличных платежей к безналичным и электронным системам расчетов при нынешних потребностях экономики и уровне развития технологий — шаг вполне логичный и необходимый. Тем более что в наличном обороте Минфин находит угрозу, справедливо считая его благоприятной средой для коррупции и теневой экономики. В ближайших планах ведомства, например, обязать работодателей выплачивать жалованье сотрудникам через карточные счета.

Правда, непонятно, какой от этого будет толк. "На сегодня более 70% операций по банковским картам — это снятие наличных",— говорит директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли. Причем зачастую прямо в день получки с зарплатной карты снимается все под ноль — большинство граждан не доверяют безналичным расчетам, и это главная препона на пути реализации планов Минфина.

"Население только начинает привыкать к безналичным расчетам, переход на них заметен в сегменте небольших сумм, направляемых на погашение кредитов, оплату мобильной связи и коммунальных услуг,— отмечает Вилен Ли.— А в части крупных расчетов среднестатистический клиент пока больше доверяет наличным".

Впрочем, в сфере безналичного оборота все же наблюдается обнадеживающее движение, в том числе в секторе недвижимости. "У нас доля сделок с безналичным расчетом достигает 45%, хотя еще четыре года назад без привлечения наличных проводилось всего 30% сделок",— говорит управляющий партнер офиса "Университет" холдинга "Миэль" Алла Вишневская.

Помимо низкого уровня финансовой грамотности переход на безналичные платежи тормозят высокие тарифы на банковские операции, а также отсутствие необходимой инфраструктуры. "Сегодня даже в Москве, традиционно лидирующей по использованию банковских карт, расплатиться картой можно далеко не в каждом торгово-сервисном предприятии,— констатирует Вилен Ли.— Особенно это касается оплаты услуг общественного транспорта, а также товаров, доставляемых на дом и приобретаемых на рынках". Одна из поправок, предложенных Минфином, обязывает все организации при осуществлении торговой деятельности применять оборудование для обслуживания платежных карт. "Применять" в данном случае, вероятно, означает "приобрести".

Государство, особенно во время кризиса, должно стимулировать потребительскую активность населения, которая во всем мире является главным драйвером экономики. Запрет на сделки с наличными объемом свыше 600 тыс. руб. кого-то заставит вовсе отказаться от дорогостоящей покупки, кого-то — приобрести что-то более скромное. Если речь идет об автомобиле, человек, вынужденно купивший недорогую машину, соответственно, будет оставлять меньше денег на бензоколонке и сервисе. Таким образом, ограничение на оборот наличных не только приведет к реинкарнации теневых схем, с которыми оно призвано бороться, но и грозит сократить потребление.