Понятие о банках и банковской системе

13.1. Сущность и происхождение банков. Виды банков[u128]

Банк (от итал. banco — «скамья, лавка менялы») — финансовое учреждение, имеющее лицензию на прием вкладов и выдачу кредитов, а также осуществляющее расчеты между фирмами и ведущее операции с ценными бумагами. Банки являются посредниками между вкладчиками и заемщиками, обеспечивая функционирование и устойчивость платежной системы и оказывая существенное воздействие на спрос и предложение денежного капитала.

Предпосылкой для возникновения банков послужила потребность общества в посреднической деятельности в платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

О происхождении термина «банк» в литературе высказано две версии. По одной из них, менялы сидели в своих «конторах» — своеобразных палатках — на деревянных скамьях. Староанглийское слово «bank» означает «скамья». Когда менялу уличали в мошенничестве, разгневанные клиенты часто ломали эту скамью. Слово «bankerotta» («банкрот») означает «сломанная скамья», отсюда происходит и слово «банкротство». По другой версии, слово «банк» берет начало от итальянского «banka» — это столики на припортовых базарах в Генуе в XII веке, а сами менялы назывались «banchieri».

Первым банком в современном понимании данного термина был созданный в 1407 году Банк Генуи. Учреждения, имеющие черты банков, появлялись в торговых центрах — Нидерландах, Германии. Вслед за менялами, которые обменивали деньги и принимали их на хранение, возникла профессия банкиров. Они первоначально отличались от менял тем, что наряду с участием в платежах стали ссужать деньги. Таким образом, истоки современного банковского дела можно видеть в деятельности банков в древности и менял в Средние века.

В западных учебниках «Экономикс» (учебниках экономической теории) можно найти еще одну версию о происхождении банков. Во времена, когда в качестве денег использовались золотые и серебряные монеты, хранить такие деньги дома, а тем более носить их с собой было неудобно и опасно. Частные лица и предприниматели того времени стали обращаться к ювелирам, в мастерских которых имелись просторные и надежные хранилища для драгоценных металлов, инструменты для взвешивания, распиливания и т.п. Кроме того, немаловажными были и навыки ювелиров в работе с драгоценными металлами. Ювелиры стали принимать деньги на хранение. Принимая на хранение золото от клиента, ювелир выдавал ему соответствующую расписку, которую можно считать прототипом депозитов (вкладов в банках). Далее ювелиры заметили, что за то время, пока владелец не забирает свое золото, оставленное на хранение, его можно за плату передать в долг другому лицу и таким образом получить дополнительный доход. Так появился прототип кредитных операций. Со временем сложилась практика, при которой для совершения расчетов люди не забирали у ювелиров свое золото, а передавали продавцу или исполнителю расписку, символизирующую право на это золото. Золото оставалось в подвалах ювелиров, а вместо него в сделках использовались расписки. Расписки ювелиров, т.е. обязательства ювелиров, можно считать прототипом банкнот (обязательств банка). Некоторые ювелиры настолько преуспели в подобной пробанковской деятельности, что сделали ее основной.

Банки делятся на виды по многим признакам:

1. По форме собственности и организационно-правовой форме:

· акционерные, которые создаются по принципу акционерного общества и, как правило, в целях финансирования конкретных программ; неакционерные, которые находятся в собственности индивидуальных собственников или партнеров;

· кооперативные (в США такие банки называют взаимными);

· муниципальные, или коммунальные, принадлежащие местным органам власти;

· государственные;

· смешанные, в которых государство является одним из собственников;

· межгосударственные.

2. По характеру (широте) деятельности:

· универсальные;

· специализированные (и даже узкоспециализированные).

Среди специализированных банков можно выделить:

· депозитные;

· ссудно-сберегательные;

· инвестиционные;

· ипотечные;

· венчурные;

· инновационные и др.

3. С учетом территориальной специализации:

• местные, или общинные (розничные), действующие на местных рынках;
• региональные (оптово-розничные), функционирующие на региональных рынках;
• межрегиональные (оптово-розничные), действующие в нескольких штатах или регионах;
• транснациональные, или денежные центры (оптовые или оптово-розничные), функционирующие на национальных и международных рынках.

4. По размеру капитала:

· крупные;

· средние;

· мелкие.

Независимо от классификации устанавливается минимальный размер капитала банка. С 2015 года минимальный уровень капитала банка должен подняться до 300 млн руб. При этом, по данным Центробанка РФ, в России насчитывается уже более 300 банков с капиталом свыше 1 млрд руб., что, по мнению представителей Министерства финансов, означает, что после 2015 года требования к минимальному размеру капитала банка могли бы быть повышены до 1 млрд руб. Однако специалисты Центробанка не спешат с таким решением.

5. По наличию филиалов:

· банки с филиалами (в том числе многофилиальные);

· бесфилиальные.