Современные платежные системы
В ближайшем будущем в операционных подразделениях планируется сместить акценты на повышение управляемости и контроля за качеством работы и подготовиться к новому этапу - постепенному переходу к модели межрегиональных и межфункциональных сервисных центров.
Продолжились модернизация и развитие автоматизированных систем Сбербанка с ориентацией на клиента, «индустриализация» бизнес-процессов, развитие удаленных каналов и расширение спектра услуг. Основные достижения 2012 года в области информационных технологий:
- открыт МегаЦОД Банка - крупнейший в Европе центр обработки данных. Первая очередь оборудования внедрена и успешно функционирует в новом ЦОДе;
- в рамках централизации автоматизированных систем в четырех территориальных банках создана единая платформа по обслуживанию юридических лиц на базе автоматизированной системы IBSO. Программа централизации автоматизированных систем направлена на ускоренное внедрение новых продуктов и снижение затрат на содержание ИТ-инфраструктуры;
- в Северо-Западном банке внедрена новая трехуровневая версия автоматизированной системы xBank, что позволит осуществить запланированную централизацию розничных операций восьми территориальных банков на единой платформе;
- в рамках развития удаленных каналов в промышленную эксплуатацию внедрена услуга «Сбербанк Онл@йн» на устройствах Apple iPad. В Московском банке запущена услуга по пополнению кошелька клиента в системе «Яндекс - Деньги» со счета банковской карты;
- в системе «Сбербанк Онл@йн» осуществлен запуск услуги оплаты налогов через портал ФНС России www.nalog.ru. Налогоплательщики - физические лица, заключившие Универсальный договор банковского обслуживания, получили возможность оплаты налогов через интернет-сервис «Сбербанк Онл@йн»;
- запущена пилотная эмиссия и обслуживание виртуальных карт VisaVirtual и MasterCardVirtual. Новые карты представляют собой набор информационных атрибутов, которые держатель карт использует при совершении операций в сети Интернет;
- внедрена технология выявления и предотвращения мошеннических операций с банковскими картами на базе платформы SmartVista Fraud Prevention;
- завершено тиражирование новой базовой линейки вкладов в территориальных банках. Внедрение стандартизированных вкладов позволяет повысить скорость обслуживания клиентов и снизить расходы на оформление депозитов;
- в рамках проекта «Единый профиль клиента на базе MDM-системы» внедрена промышленная технология очистки и стандартизации клиентских данных. Внедренная технология позволяет существенно улучшить качество клиентской информации в автоматизированных системах банка и повысить эффективность проведения маркетинговых компаний;
- завершено создание дочерней компании «Сбербанк-технологии», отвечающей за развитие информационных технологий Сбербанка. Выделение службы развития ИТ в отдельную компанию нацелено на кардинальное повышение скорости и эффективности реализации проектов банка и получение конкурентного преимущества за счет накопления внутренней экспертизы по ключевым платформам и технологиям;
- в ходе работ по интеграции банка с дочерними банками и компаниями разработаны и утверждены единые для всех стандарты ИТ-архитектуры. Это позволяет более тесно интегрировать банки и компании в Группе, снизить стоимость внедрения автоматизированных систем за счет единой политики лицензирования, тиражирования решений и обмена опытом между компаниями;
- в рамках конференции, посвященной 170-летию Банка, запущен проект «Краудсорсинг». Использование технологии краудсорсинга позволяет собирать лучшие идеи и предложения по развитию продуктов и сервисов банка от максимально широкого круга участников.
В апреле 2012 года Сбербанк признан лауреатом национальной премии «IT-лидер» за 2011 год в номинации «Банки с государственным участием». Национальная ежегодная премия «IT-ЛИДЕР» присуждается с 2002 года. В организационный комитет входят Ассоциация менеджеров России, компания «КРОК», журналы «Итоги», IntelligentEnterprise, «CIO: руководитель информационной службы».
Заключение
В целях успешной реализации «Стратегии развития Сбербанка России до 2014 года» в 2013 году Банк должен обеспечить эффективность работы, позволяющую нести расходы по реализации широкого спектра стратегических проектов. Это потребует решения следующих главных задач и достижения ключевых показателей эффективности.
В области финансов Банк планирует обеспечить лидерство по финансовой результативности на российском банковском рынке, что потребует повышения качества кредитного портфеля, обеспечения возвратности необслуживаемых кредитов, удержания процентной маржи по всем основным продуктам, контроля за операционными расходами.
Приоритетные задачи по работе с клиентами:
- существенное улучшение восприятия Банка и повышение уровня удовлетворенности, как у частных, так и у корпоративных клиентов. В рамках решения данной задачи Банк продолжит работу по сокращению очередей, внедрению инновационных сервисов и продуктов;
- увеличение доли в активах банковской системы России за счет укрепления позиций на основных сегментах финансового рынка.
В части совершенствования процессов и технологий в 2013 году Банк планирует обеспечить эффективное развитие бизнеса и увеличение производительности труда, а также реализовать ряд критически важных проектов и технологий, в том числе:
- завершить переход к процессно-функциональной модели Банка;
- обеспечить централизацию, стандартизацию и оптимизацию процессов в операционных и обеспечивающих функциях;
- продолжить централизацию ИТ-инфраструктуры;
- продолжить переформатирование сети подразделений для обеспечения эффективного решения задач по развитию бизнеса.
Успех Банка во многом зависит от качества системы управления и кадровой работы. Приоритетом в данном направлении на 2012 год будет:
- развитие группы Банка как холдинговой структуры, разработка единых для всей Группы политик в области управления рисками и информационных технологий;
- формирование единой в рамках Группы корпоративной культуры, нацеленной на постоянное совершенствование, готовность к изменениям и инновациям;
- внедрение комплексной системы развития персонала;
- повышение прозрачности и эффективности управления результатами деятельности в Банке за счет развития системы сбалансированных показателей.
Список литературы
1 Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в ред. от 19.10.2011 N 285-ФЗ) // Справочно-правовая система Консультант Плюс
2 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (ред. от 28.07.2012) // Справочно-правовая система Консультант Плюс
3 Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» (действующая редакция с 1 октября 2011 г.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс
4 Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. от 04.12.2009 N 2355-У ) // Справочно-правовая система Консультант Плюс
5 Положение ЦБР от 20 марта 2006 г. N 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (ред. от 01.09.2008) // Справочно-правовая система Консультант Плюс
6 Письмо ФАС от 26.05.05 № 77-Т «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Справочно-правовая система Консультант Плюс
7 Аксюхина Н.В. Формирование региональных бюро кредитных историй как метод снижения кредитных рисков / Н.В. Аксюхина // Финансы и кредит. – 2009. - № 6(342). – С. 34-38.
8 Алиев Б.Х. Оценка кредитного портфеля в целях обеспечения устойчивости банковского сектора региона / Б.Х. Алиев, С.К. Идрисова, Д.А. Рабаданова // Финансы и кредит. – 2011. - № 25(457). – С. 2-8.
9 Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2011. - 316 с.
10 Банковское дело / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2009. – 751 с.
11 Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Л.Г. Батракова.- М.: Логос, 2008. - 344 с.
12 Бельков М.А. Понятия «потенциальный кредитный риск кредитного продукта» и «управление потенциальным кредитным риском кредитного продукта» при работе с субъектами малого и среднего предпринимательства / М.А. Бельков // Финансы и кредит. – 2012. - № 15(495). – С. 63.
13 Бордакова М.В. Исследование понятия «рейтинговая система оценки кредитного риска» / М.В. Бордакова // Финансы и кредит. – 2012. - № 37(517). – С. 63.
14 Бровкина Н.Е. Кредитный рынок в условиях формирования новой модели роста / Н. Е. Бровкина // Банковское дело. - 2012.- № 1. - С. 33-37.
15 Винокурова Е.А. Анализ рисков розничного бизнеса коммерческого банка / Е.А. Винокурова // Финансы и кредит. – 2011. - № 7 (439). – С. 22-26.
16 Глинкина Е.В. Кредитный скоринг как инструмент эффективной оценки кредитоспособности / Е. В. Глинкина // Финансы и кредит. - 2011.- № 16. - С. 43-47.
17 Гордина В.В. Кредитный скоринг в системе банковского риск-менеджмента / В. В. Гордина // Финансы и кредит. - 2011.- № 23. - С. 47-52.
18 Жиркина Н.И. Кредитный портфель - стратегия и тактика кредитной политики банка / Н. И. Жиркина // Экономические науки. - 2011.- № 5. - С. 302-305.
19 Качество кредитного портфеля: проблемы и решения // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2010. - № 2(26). – С. 20
20 Коблев М.С. Итоги и тенденции развития банков и кредитного риск-менеджмента / М.С. Коблев // Финансы и кредит. – 2009. - № 10(346). – С. 46 – 49.
21 Коваленко Л. Риски в кредит / Л. Коваленко, М. Тальская // Банки и деловой мир. – 2012. - № 9. – С. 20-45.
22 Крупные банки демонстрируют более высокие темпы роста кредитования [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://riarating.ru/banks_rankings/20121130/610457178.html. - Загл. с экрана (02.12.2012)
23 Логунов Э. О. Особенности управления кредитными рисками коммерческого банка / Э. О. Логунов // Молодой ученый. - 2012. - №4. - С. 157-159.
24 Лукашевич Н.С. Сравнение нейросетевых и статистических методов оценки кредитного риска / Н.С. Лукашевич // Финансы и кредит. – 2011. - № 1(433). – С. 32-41.
25 Мануйленко В.В. Риск-ориентированный подход к формированию кредитного портфеля коммерческого банка: инновационный аспект / В.В. Мануйленко // Финансы и кредит. – 2012. - № 16. – С. 48.
26 Платонова Ю.Ю. Инструменты управления портфелем проблемных кредитов в современных условиях / Ю.Ю. Платонова, С.Е. Зайченко // Финансы и кредит. – 2011. - № 4(436). – С. 28-36.
27 Рейтинг банков по объему кредитного портфеля и доле просроченной задолженности на 1 ноября 2012 года. Рейтинговое агентство РИА Рейтина [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://vid1.rian.ru/ig/ratings/banki_01_11_12.pdf. - Загл. с экрана (02.12.2012)
28 Смулов А.М. Проблемная задолженность: понятие, основные признаки и меры повышения эффективности возврата проблемных кредитов / А.М.Смулов, О.А. Нурзат // Финансы и кредит. – 2009. - № 35(371). – С. 21-22.
29 Тихомирова, E. B. Рынок банковских кредитов: подходы к изучению и структура в современных условиях / Е. В. Тихомирова // Финансы и кредит. - 2011. - № 17. - С. 32-35.
30 Трохименко, В. И. Системные риски развития рынка банковских услуг в условиях глобализации / В. И. Трохименко // Экономика. Управление. Право. - 2011. - № 2. - С. 10-14.
31 Хачатрян А.Н. Потребительский кредит как фактор долгосрочной эффективности экономики / А. Н. Хачатрян // Российское предпринимательство. - 2011.- № 4. Ч.1. - С. 157-163.
32 Шаталов А.Н. Кредитоспособность и кредитный риск в банковском риск-менеджменте / А.Н. Шаталов // Финансы и кредит. – 2010. - № 17. – С. 46-51.
33 Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности / Г.Н. Щербакова. - М.: Вершина, 2007. - 464с.
34 Яшин С.Н. Инвестиционный подход к управлению кредитным риском в коммерческих банках / С.Н. Яшин, Е.В. Кошелев, Д.В. Чухманов // Финансы и кредит. – 2011. - № 9(441). – С. 14-19.
35 Яшин М.В. Механизм формирования кредитного портфеля коммерческого банка с учетом риска возникновения просроченной ссудной задолженности / М.В. Яшин // Финансы и кредит. – 2010. - № 33(417). – С. 65-72.
Приложение 1
Бухгалтерский баланс на 01.01.2013
| (в млн российских руб.) | 31 декабря 2012года | 31 декабря 2011 года |
| АКТИВЫ | ||
| Денежные средства и их эквиваленты | 625 565 | 719 601 |
| Обязательные резервы на счетах в центральных банках | 101 205 | 51 678 |
| Торговые ценные бумаги | 101 973 | 66 168 |
| Ценные бумаги,изменение справедливой стоимости которых отражается через счета прибылей и убытков | 51 993 | 106 875 |
| Средства в других банках | 35 097 | 13 035 |
| Кредиты и авансы клиентам | 7 719 700 | 5 489 387 |
| Ценные бумаги, заложенные по договорам репо | 300 839 | 81 493 |
| Инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи | 884 529 | 1 210 921 |
| Инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения | 286 516 | 358 191 |
| Отложенный налоговый актив | 7 823 | 7 518 |
| Основные средства | 359 903 | 283 756 |
| Прочие финансовые активы | 163 120 | 115 436 |
| Прочие нефинансовые активы | 196 836 | 124 468 |
| Итого активов | 10 835 099 | 8 628 527 |
| ОБЯЗАТЕЛЬСТВА | ||
| Средства других банков | 532 385 | 134 668 |
| Средства физических лиц | 5 726 319 | 4 834 459 |
| Средства корпоративных клиентов | 2 205 814 | 1 816 672 |
| Выпущенные долговые ценные бумаги | 268 707 | 272 699 |
| Прочие заемные средства | 244 020 | 171 255 |
| Отложенное налоговое обязательство | 21 207 | 15 921 |
| Прочие финансовые обязательства | 222 785 | 49 174 |
| Прочие нефинансовые обязательства | 42 373 | 42 999 |
| Субординированные займы | 303 518 | 303 513 |
| Итого обязательств | 9 567 128 | 7 641 360 |
| Собственные средства | ||
| Уставный капитал | 87 742 | 87 742 |
| Собственные акции, выкупленные у акционеров | (6 962) | - |
| Эмиссионный доход | 232 553 | 232 553 |
| Фонд переоценки офисной недвижимости | 81 527 | 53 648 |
| Фонд переоценки инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи | (7 459) | 24 431 |
| Фонд накопленных курсовых разниц | (5 692) | (1 136) |
| Нераспределенная прибыль | 882 766 | 585 819 |
| Итого собственных средств, принадлежащих акционерам Банка | 1 264 475 | 983 057 |
| Неконтрольная доля участия | 3 496 | 4 110 |
| Итого собственных средств | 1 267 971 | 987 167 |
| Итого обязательств и собственных средств | 10 835 099 | 8 628 527 |
Утверждено и подписано от имени Правления 27 марта 2013 года.
 Г.О. Греф Президент, Председатель Правления |  А.В. Кружалов Главный бухгалтер |
Приложение 2
Отчет о прибылях и убытках на 1.01.13
| (в млн российских руб.) | 31 декабря 2012 года | 31 декабря 2011 года |
| Процентные доходы | 850 624 | 795 646 |
| Процентные расходы | (269 521) | (299 825) |
| Расходы, непосредственно связанные со страхованием вкладов | (20 077) | (16 718) |
| Чистые процентные доходы | 561 026 | 479 103 |
| Чистое восстановление / (чистый расход от создания) резерва под обесценение кредитного портфеля | 1 193 | (153 809) |
| Чистые процентные доходы после восстановления/создания резерва под обесценение кредитного портфеля | 562 219 | 325 294 |
| Комиссионные доходы | 151 876 | 130 949 |
| Комиссионные расходы | (11 242) | (7 375) |
| (Расходы за вычетом доходов)/ доходы за вычетом расходов по операциям с торговыми ценными бумагами | (1 397) | 4 770 |
| (Расходы за вычетом доходов)/ доходы за вычетом расходов по операциям с ценными бумагами, изменение справедливой стоимости которых отражается через счета прибылей и убытков | (2 810) | 9 642 |
| Доходы за вычетом расходов по операциям с инвестиционными ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи | 12 109 | 9 597 |
| Обесценение инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи | (1 095) | (39) |
| Доходы за вычетом расходов по операциям с иностранной валютой, валютными производными инструментами и от переоценки иностранной валюты | 9 526 | 14 072 |
| Доходы за вычетом расходов по операциям с драгоценными металлами и производными финансовыми инструментами с драгоценными металлами | 5 072 | |
| Доходы за вычетом расходов по операциям с прочими производными финансовыми инструментами | 5 060 | 1 793 |
| Отрицательная переоценка офисной недвижимости | (11 297) | - |
| Обесценение деловой репутации | (1 209) | (917) |
| Резерв под обесценение прочих активов | (1 859) | (6 437) |
| Прочие операционные доходы | 29 071 | 14 117 |
| Операционные доходы | 744 024 | 496 036 |
| Операционные расходы | (348 343) | (265 901) |
| Прибыль до налогообложения | 395 681 | 230 135 |
| Расход по налогу на прибыль | (79 739) | (48 487) |
| Прибыль за отчетный период | 315 942 | 181 648 |
| Прибыль, приходящаяся на: | ||
| - акционеров Банка | 316 195 | 182 131 |
| - неконтрольную долю участия | (253) | (483) |
| Базовая и разводненная прибыль на обыкновенную акцию, приходящаяся на акционеров Банка (в российских руб. на акцию) | 14,61 | 8,42 |
Утверждено и подписано от имени Правления 27 марта 2013года.
 Г.О. Греф Президент, Председатель Правления | А.В. Кружалов Главный бухгалтер |
Приложение 3
Бухгалтерский баланс на 01.01.2012
| (в млн российских руб.) | 31 декабря 2011 года | 31 декабря 2010 года |
| АКТИВЫ | ||
| Денежные средства и их эквиваленты | 719 601 | 725 521 |
| Обязательные резервы на счетах в Банке России | 50 532 | 40 572 |
| Торговые ценные бумаги | 66 168 | 91 022 |
| Ценные бумаги, изменение справедливой стоимости которых отражается через счета прибылей и убытков | 106 875 | 124 439 |
| Средства в других банках | 13 035 | 10 219 |
| Кредиты и авансы клиентам | 5 489 387 | 4 864 031 |
| Ценные бумаги, заложенные по договорам репо | 81 493 | 2 699 |
| Инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи | 1 210 921 | 845 975 |
| Инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения | 358 191 | - |
| Отложенный налоговый актив | 7 518 | - |
| Основные средства | 283 756 | 249 881 |
| Прочие активы | 241 050 | 150 707 |
| ИТОГО АКТИВОВ | 8 628 527 | 7 105 066 |
| ОБЯЗАТЕЛЬСТВА | ||
| Средства других банков | 188 431 | 53 947 |
| Средства физических лиц | 4 834 459 | 3 787 312 |
| Средства корпоративных клиентов | 1 816 672 | 1 651 559 |
| Выпущенные долговые ценные бумаги | 119 426 | 124 599 |
| Прочие заемные средства | 270 765 | 115 213 |
| Отложенное налоговое обязательство | 15 921 | 4 598 |
| Прочие обязательства | 92 173 | 69 841 |
| Субординированные займы | 303 513 | 519 061 |
| ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ | 7 641 360 | 6 326 130 |
| СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА | ||
| Уставный капитал | 87 742 | 87 742 |
| Эмиссионный доход | 232 553 | 232 553 |
| Фонд переоценки офисной недвижимости | 53 648 | 55 540 |
| Фонд переоценки инвестиционных ценных бумаг,имеющихся в наличии для продажи | 24 431 | (598) |
| Фонд накопленных курсовых разниц | (1 136) | (1 009) |
| Нераспределенная прибыль | 585 819 | 403 934 |
| Итого собственных средств, принадлежащих акционерам Банка | 983 057 | 778 162 |
| Неконтрольная доля участия | 4 110 | |
| ИТОГО СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ | 987 167 | 778 936 |
| ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ И СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ | 8 628 527 | 7 105 066 |
Утверждено и подписано от имени Правления 21 марта 2012 года.
 Г.О. Греф Президент, Председатель Правления | А.В. Кружалов Главный бухгалтер |
Приложение 4
Отчет о прибылях и убытках на 1.01.12
| (в млн российских руб.) | 31 декабря 2011 года | 31 декабря 2010 года |
| Процентные доходы | 795 646 | 814 962 |
| Процентные расходы | (299 825) | (312 245) |
| Чистые процентные доходы | 495 821 | 502 717 |
| Чистый расход от создания резерва под обесценение кредитного портфеля | (153 809) | (388 932) |
| Чистые процентные доходы после создания резерва под обесценение кредитного портфеля | 342 012 | 113 785 |
| Комиссионные доходы | 130 949 | 105 723 |
| Комиссионные расходы | (7 375) | (4 634) |
| Доходы за вычетом расходов по операциям с торговыми ценными бумагами | 4 770 | 13 310 |
| Доходы за вычетом расходов по операциям с ценными бумагами, изменение справедливой стоимости которых отражается через счета прибылей и убытков | 9 642 | 7 557 |
| Доходы за вычетом расходов по операциям с инвестиционными ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи | 9 597 | 17 102 |
| Обесценение инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи | (39) | (2 274) |
| Доходы за вычетом расходов по операциям с иностранной валютой и валютными производными инструментами, доходы от переоценки иностранной валюты | 14 072 | 16 228 |
| Доходы за вычетом расходов по операциям с драгоценными металлами и по срочным сделкам с драгоценными металлами | 1 657 | |
| Доходы за вычетом расходов по операциям с прочими производными финансовыми инструментами | 1 793 | |
| Отрицательная переоценка офисной недвижимости | - | (14 996) |
| Обесценение деловой репутации | (917) | - |
| Обесценение активов, удерживаемых для продажи | - | (2 967) |
| Резерв под обесценение прочих активов | (6 437) | (2 373) |
| Прочие операционные доходы | 14 117 | 10 255 |
| Операционные доходы | 512 754 | 259 141 |
| Операционные расходы | (282 619) | (229 277) |
| Прибыль до налогообложения | 230 135 | 29 864 |
| Расход по налогу на прибыль | (48 487) | (5 468) |
| Прибыль за год | 181 648 | 24 396 |
| Прибыль, приходящаяся на: | ||
| — акционеров Банка | 182 131 | 24 396 |
| — неконтрольную долю участия | (483) | - |
| Базовая и разводненная прибыль на обыкновенную акцию, приходящаяся на акционеров Банка | 8.42 | 1.10 |
Утверждено и подписано от имени Правления 21 марта 2012 года.
| Г.О. Греф Президент, Председатель Правления | А.В. Кружалов Главный бухгалтер |