С чего начинаются финансовые проблемы
Мой бедный папа часто говорил: “Наш дом — это наш актив”. Вот с этого представления и начиналась большая часть его финансовых проблем. Элементарное непонимание или неспособность провести более тонкие различия обернулись для него и большинства людей финансовыми бедами. Если бросить в тихий пруд камешек, по воде разойдутся круги. Когда человек окунается в мир реальной жизни, не понимая разницы между активом и пассивом, круги в виде финансовых проблем могут преследовать его до конца дней. Вот почему богатый папа говорил: “Самое главное — правильно соотнести понятия”.
Хотя я подробно осветил эту тему в других моих книгах, считаю необходимым вернуться к ней еще раз. Это, первый, очень важный шаг на пути вашего ребенка к финансовому рывку на старте жизни.
Чем определяются понятия актива и пассива?
Чем определяется понятие актива, а чем — пассива? Определения, которые предлагают толковые словари, способны только еще больше сбить с толку. Это типичный недостаток чисто теоретического, умозрительного обучения в полном отрыве от практики. Физическое представление о сути финансового отчета дает простая схема, даже если это всего лишь несколько линий на листе бумаги. Попробую пояснить свою мысль, предложив определение слова актив в одном из словарей:
Актив
1. Собственность умершего человека.
2. Суммарная величина всех видов собственности, принадлежащей человеку, ассоциации, корпорации и т. д.
3. Позиции в балансовом отчете, отражающие балансовую стоимость собственности, находящейся во владении.
Для людей, обладающих вербально-лингвистическим талантом и высоким IQ, подобного определения может быть вполне достаточно. Возможно, они умеют проникать в суть слов и этого им достаточно, чтобы понять, что такое актив на самом деле. Но девятилетнему мальчишке от одних слов пользы мало. Для девятилетнего мальчишки, который учится быть богатым, словарное определение является недостаточным и слишком запутанным. Если интеллект — это способность проводить более тонкие различия, то, для того, чтобы стать богатым, мне нужны были намного более тонкие различия, чем те, что предложены в словаре, к тому же, не только в словесной форме.
Чтобы я смог провести более тонкие различия, способные изменить мою жизнь, богатый папа демонстрировал их наглядно, придавая определениям физические свойства массы и движения. Для этого он брал клочок бумаги и показывал мне соотношение между отчетом о доходах и расходах (обычно его называют отчетом о прибылях и убытках) и балансовым отчетом (или просто балансом). При этом он говорил: “Определяющим признаком того, можно ли считать что-нибудь настоящим активом, или это просто бесполезный хлам, который ты внес в баланс, является денежный поток. В мире денег понятие денежного потока является одним из самых главных, но и самых трудных для понимания. Деньги видят все, но не все видят то, как они движутся. Однако именно денежный поток определяет, является ли что-то активом, пассивом, или просто бесполезным хламом.
Соотношение понятий
Богатый папа не уставал повторять: “Только движение денег между отчетом о прибылях и убытках и балансом может точно указать, что является активом, а что — пассивом”.
Если вы намерены дать вашему ребенку финансовый старт в жизни, запомните эти слова и не ленитесь повторять их снова и снова. Ваш ребенок должен понять смысл, этого утверждения и как можно чаще. повторять его, пока оно не уляжется в голове. Если ваши дети не способны оценить значимость этого высказывания, то вполне возможно, что они когда-нибудь купят набор клюшек для гольфа, забросят их в гараж, а когда придет время составлять финансовый отчет для получения ссуды в банке, они внесут клюшки в графу активов. В мире моего богатого папы набор клюшек для гольфа, пылящийся в гараже, активом не считается. Однако во многих заявках на получение кредита можно встретить эти клюшки — я бы назвал их сумкой с хламом — в графе активов. Обычно их вносят в раздел так называемых “личных вещей”. С таким же успехом вы можете причислить к активам свои ботинки, бумажники, галстуки, мебель, посуду и старые теннисные ракетки — именно поэтому большинство людей никогда не становятся богатыми. Они понятия не имеют о соотношении между отчетом о прибылях и убытках и балансом.
Посмотрите на модель денежного потока активов:
Проще говоря, активы обеспечивают приток денег в колонку доходов. Далее мы рассмотрим модель денежного потока пассивов:
Проще говоря, пассивы вызывают отток денег из колонки расходов. Не нужно быть конструктором космических кораблей, чтобы понять разницу между притоком и оттоком денег. Стараясь закрепить эту основополагающую идею в наших с Майком головах, богатый папа часто повторял: “Активы кладут деньги нам в карман, а пассивы вынимают деньги из нашего кармана”. Я понял это в возрасте девяти лет. Многие взрослые не поймут этого никогда.
Когда я стал старше и увидел, как многие взрослые цепляются за гарантированную работу, богатый папа модернизировал свое определение. Он стал говорить: “Если вы потеряете работу, то активы вас накормят, а пассивы вас съедят”. Развивая эту мысль, он говорил также: “Большинство моих работников не могут оставить работу, потому что они покупают пассивы, которые считают активами, и ежемесячные счета за содержание этих пассивов, которые они считают активами, съедают их самих заживо”. Такая формулировка, конечно, несколько сложнее, но, сидя с другой стороны стола и глядя на людей, умолявших взять их на работу или плакавших при увольнении, я понял, почему так важно знать разницу между активами и пассивами. Это и был мой стремительный финансовый старт в жизни.
Следующие этапы
Итак, первый этап начался с простейших рисунков и нескольких лет регулярного повторения и закрепления пройденного. По сей день многие люди утверждают, что их дом — это активное вложение капитала. Должен сказать, что на определенном уровне финансовой искушенности с этим можно согласиться. Но если интеллект — это способность проводить более тонкие различия, то для каждого, кто хочет стать богатым, жизненно важно знать тончайшие нюансы, касающиеся финансовых отчетов, и видеть, куда направляется денежный поток. Я считаю, что одна из причин, по которым лишь один человек из ста становится богатым к шестидесяти пяти годам, заключается в том, что большинство людей не понимают разницы между активами и пассивами. Люди тратят все силы на то, чтобы удержаться на работе, и покупают пассивы, которые считают активами.
Если ваши дети тоже начнут покупать пассивы и считать их активами, то, скорее всего, им не удастся оставить работу к тридцати годам. Если же и в дальнейшем они будут упорно покупать пассивы, считая их активами, то вполне возможно, что они будут трудиться всю жизнь, но так и не продвинутся вперед в финансовом плане, независимо от того, в какой школе учились, какие получали отметки, насколько упорно трудились и сколько зарабатывали. Вот почему основы финансовой грамотности имеют столь большое значение. Простое знание таких элементарных вещей, как разница между активами и пассивами, можно сравнить с брошенным в пруд камнем. Круги от него будут расходиться все дальше и дальше — до самого конца жизни вашего ребенка.
Я никого не отговариваю от покупки дома и не принуждаю выкупать закладные на недвижимость. Я всего лишь хочу сказать, что для того, чтобы стать богатым, необходим финансовый интеллект, то есть способность проводить более тонкие различия по сравнению с людьми средних способностей. Если вы желаете развить это качество в себе самом, прочитайте другие мои книги, в которых теме финансовой грамотности уделено достаточное внимание:
- “Богатый папа, бедный папа”;
- “Квадрант денежного потока”;
- “Руководство по инвестированию”;
- “Советы, как стать богатым” (электронная книга).
В каждой из них подробно рассмотрены конкретные аспекты и различные нюансы, связанные с проблемой финансовой грамотности, знакомство с которыми может способствовать развитию вашего финансового интеллекта. Увеличивая степень своей информированности, вы увеличиваете шансы повлиять на финансовое будущее вашего ребенка. В конце концов, одна из причин того, что богатые становятся богаче, бедные — беднее, а средний класс не вылезает из долгов и платит непомерные налоги, состоит в том, что наука о деньгах — это предмет, изучаемый дома, а не в школе. Финансовое образование передается от родителей детям.