Пример мультипликативного расширения депозитов

(условные денежные единицы)

___________________________________________________________

Банк Сумма Сумма обязательных Сумма

депозитов резервов (норма предоставленных

резервирования-10%) ссуд

Первый 1000 100 900

Второй 900 90 810

Третий 810 81 729

Четвертый 729 72,90 656,10

Пятый 656,10 65,61 590,49

Шестой 590,49 59,05 531,44

Седьмой 531,44 53,14 478,30

Восьмой 478,30 47,83 430,47

Девятый 430,47 43,05 387,42

Десятый 387,42 38,74 348,68

Итого 10 банков

6513,22 651,32 5861,90

Прочие банки

3486,78 348,68 3138,10

Все банки 10 000 1 000 9 000

Способность коммерческих банков выдавать ссуды и создавать депозиты регулируется центральным банком через систему обязательных резервов. Система обязательных резервовпредусматривает обязательное депонирование коммерческими банками в центральном банке определенного процента от суммы их обязательств. Изменяя этот процент (норму обязательных резервов), центральный банк управляет механизмом банковского мультипликатора. Увеличение нормы обязательных резервов вызывает уменьшение объема кредитных ресурсов банков; выданных ими ссуд и вновь созданных депозитов. Снижение нормы имеет обратный эффект.

Коэффициент банковского мультипликатора(Бм)показывает, во сколько раз сумма вновь образовавшихся депозитов превышает величину первоначально поступившей в банковскую систему суммы наличных денег (первоначального депозита). Коэффициент банковской мультипликации обратно пропорционален норме обязательных резервов, он определяется по формуле: Бм = 1/Норма обязательных резервов. При норме обязательных резервов 10% коэффициент мультипликации будет равен 10, а при норме 4% - 25.

Налично-денежная эмиссия.Коммерческие банки получают наличные деньги по мере необходимости путем списания средств со своих корреспондентских счетов в центральном банке. В Российской Федерации эмиссия наличных денег осуществляется расчетно-кассовыми центрами (РКЦ) Банка России.

В РКЦ открываются резервный фонд и оборотная касса. Врезервном фонде хранится запас наличных денег, предназначенных для выпуска в обращение (в случае увеличения потребности данного региона в наличности). Деньги в резервном фонде не считаются деньгами в обращении (это резерв).

В оборотную кассу поступают наличные деньги из резервного фонда. Из оборотной кассы наличные деньги выдаются коммерческим банкам (поступают в операционные кассы коммерческих банков). Деньги в оборотной кассе считаются деньгами, находящимися в обращении. Перевод денег из резервного фонда в оборотную кассу означает выпуск денег в обращение.

Перевод наличных денег из резервного фонда в оборотную кассу осуществляется РКЦ с разрешения территориального учреждения Банка России (эмиссионного разрешения), если у коммерческих банков потребность в наличных деньгах больше, чем поступления наличности в их операционные кассы.

Из оборотной кассы наличные деньги поступают в операционные кассы коммерческих банков в пределах остатков на их корреспондентских счетах в Банке России. Из операционных касс коммерческих банков наличные деньги выдаются клиентам путем списания с их банковских счетов.

Если сумма поступлений наличных денег из операционных касс коммерческих банков в оборотную кассу РКЦ превышает сумму выдач из нее, деньги переводятся из оборотной кассы в резервный фонд, т.е. изымаются из обращения.

2 вопрос. Денежный и платежный оборот

Денежный оборот - это движение денег в наличной и безналичной формах.Денежный оборот вторичен относительно товарного обращения, т.е. движение денег объективно основано на обращении товаров, которое, в свою очередь, обусловлено состоянием общественного воспроизводства. Поэтому диспропорции, возникающие в процессе производства, проявляются в диспропорциях в сфере обмена.

Структура денежного оборота может определяться по разным признакам.

1. По форме функционирующих в обороте денег денежный оборот можно разделить на безналичный оборот и налично-денежный оборот (налично-денежное обращение).

2. По характеру отношений, обслуживаемых деньгами, денежный оборот делится на оборот по товарным и финансовым операциям.

3. По субъектам денежного оборота его делят на межбанковский оборот (движение денег между банками); банковский оборот (движение денег между банками и их клиентами); оборот между юридическими лицами; между юридическими и физическими лицами; между физическими лицами.

Денежный оборот - составной элемент более широкого понятия « платежного оборота». Платежный оборот- это движение средств обращения и платежа. Он включает движение не только денег, но и неденежных платежных средств (кредитных орудий обращения: векселей, чеков, банковских карт). Платежный оборот делится на наличный и безналичный. Безналичный платежный оборот состоит из безналичного денежного и неденежного оборота. Неденежный оборот осуществляется с помощью кредитных орудий обращения. Главная особенность неденежного оборота состоит в том, что не обязательно участие банка в расчетах. Можно рассчитаться векселем, не имея средств на счете в банке.

Основной вид денежного оборота – безналичный оборот.Безналичный денежный оборот – это движение денег в безналичной форме.Оноосуществляется путем перевода денежных средств с банковского счета плательщика на счет получателя, а также посредством зачета взаимных требований. Таким образом, при безналичном денежном обороте движение наличных денег замещается банковскими операциями. В безналичном денежном обороте деньги функционируют в качестве средства платежа, поскольку перечисления по счетам отделены по времени от движения товаров и услуг, которое они опосредуют.

В России на долю безналичного денежного оборота приходится около 80% всех платежей. В условиях рыночной экономики преимущественное развитие безналичного денежного оборота имеет важное значение для регулирования денежного оборота, образования банковских ресурсов, организации кредитных отношений, экономии издержек обращения.

Налично-денежное обращение – это движение наличных денег (серебряных и золотых монет, разменных монет, казначейских билетов, банкнот). Наличные денежные знаки, находящиеся в обороте, выполняют функции средства обращения и платежа.

Налично-денежное обращение организуется государством в лице центрального банка. Организация налично-денежного обращения направлена на обеспечение его устойчивости , эластичности и экономичности. Принципы организации налично-денежного обращения в России:

1. все предприятия и организации обязаны хранить и могут получать наличные деньги только в коммерческом банке (за исключением части, установленной лимитом);

2. коммерческие банки устанавливают лимиты остатка наличных денег для предприятий и организаций;

1. обращение наличных денег является объектом прогнозного планирования;
2. управление обращением наличных денег осуществляется централизованно.

Между налично-денежным и безналичным оборотом имеется тесная взаимосвязь и взаимозависимость, поскольку деньги постоянно переходят из одной сферы оборота в другую, при этом меняется форма наличных денежных знаков на депозит в банке и наоборот. Поступление безналичных средств на счета в банке является необходимым условием для выдачи денег. В связи с этим налично-денежный оборот и безналичный образуют единый денежный оборот страны.

3 вопрос. Безналичные расчеты

Безналичные расчеты – это погашение обязательств без использования наличных денег.Можновыделитьдвегруппы безналичных расчетов: денежные и неденежные расчеты. Безналичныеденежныерасчеты– это погашение обязательств посредством записей по банковским счетам о перечислении денежных средств. Безналичные неденежные расчеты осуществляются с помощью векселей, чеков, банковских карт.