Понятие и структура кредитной системы. Банковская система, ее типы.

Кредитная система включает все кредитные организации страны и является более широким понятием, чем банковская система. В одну кредитную систему банки и небанковские кредитные организации объединяются вследствие того, что все они в той или иной степени выполняют посреднические функции в денежно-кредитной сфере: аккумулируют временно свободные денежные средства одних субъектов экономики и перераспределяют их во временное пользование другим путем проведения операций рыночного характера (на основе купли-продажи).

Банковская система — это организованная совокупность банков страны, функционирующих во взаимосвязи и взаимодействии друг с другом.

Банковская система страны находится в постоянном развитии: меняется количество функционирующих банков, их состав, организация их взаимодействия, структура банковской системы. Это обусловлено действием следующих основных факторов:

• степенью зрелости рыночных отношений в стране: чем выше уровень развития рыночного хозяйства, тем большая часть национального богатства вовлекается в рыночный оборот, становится объектом денежных и кредитных отношений;

• развитием денежных отношений в стране. На функционирование банков непосредственное влияние оказывают не только объем денежного оборота, в том числе во внешнеэкономической сфере, но также виды денег и других финансовых активов, используемых в обменных и других операциях;

• темпами экономического роста, уровнем концентрации и централизации капитала в промышленном секторе. Банки являются финансовыми посредниками, их основным назначением является аккумулирование и перераспределение на кредитной основе средств юридических и физических лиц. В связи с этим потенциал роста банковской системы тем выше, чем большими темпами развивается экономика;

• степенью жесткости государственного регулирования банковской системы.

Важная макроэкономическая роль банковской системы заключается в том, что она:

• предоставляет общественному хозяйству расчетно-платежные средства в объеме, необходимом для обслуживания экономических и социальных процессов;

• обеспечивает взаимосвязь экономических субъектов в процессе воспроизводства и его непрерывное функционирование посредством проведения расчетных, кредитных и других банковских операций;

• аккумулирует свободные денежные средства юридических, физических лиц и государства для инвестирования в развитие экономики;

· воздействует на величину и направление денежных потоков в стране в соответствии с тенденциями и целями развития общественного хозяйства.

Обычно выделяют следующие виды банковской системы:

Централизованная банковская система существовала в условиях командно-административной экономики. Ее характерной чертой являлась государственная монополия на банковское дело: государство выступало собственником банков и отвечало по их обязательствам, планировало и жестко регулировало их деятельность.

Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Для нее характерна децентрализованная система управления и разграничение ответственности между банками и государством по их обязательствам.

Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, между ними не существует разделения функций и отношений соподчинения, а взаимодействие осуществляется на основе только горизонтальных связей.

Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень.

Банковская система РБ

Кредитная система – совокупность КФО, функционирующих в сфере денежных оборотов и кредитов. Выделяют 2 вида:

1)Банковская система –совокупность банков, действующих в стране, в определенный период, в рамках единого финансово-кредитного механизма: ЦБ и коммерческий банк; 2)Небанковские кредитно-финансовые организации – парабанковские системы: пенсионные фонды, инвестиционные компании, лизинговые компании, ломбарды, финансовые компании, кредитные товарищества и союзы, расчетно-клиринговые центры.

Виды банковских систем:

1)одноуровневая-функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархичной ступени, между ними не существует разделения функций и отношений соподчинения, а взаимодействие осуществляется на основе только горизонтальных связей.;

2)двухуровневая-включает ЦБ, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие банки, составляющие второй, нижний уровень.

В РБ сформировалась двухуровневая банковская система:

1 уровень – НБРБ, 2 уровень - коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Организация деятельности банковской системы РБ строится на обязательных принципах:

1. Банковская деятельность возможна на основании лицензии.

2. Коммерческие банки независимы в своей деятельности.

3. Разграничивается ответственность между коммерческими банками и гос-вом.

4. ЦБ регулирует деятельность коммерческих банков и осуществляет банковский надзор.

5. Вкладчики пользуются свободой выбора банка, обеспечивается возврат денежных средств, гарантируется банковская тайна по операциям, счетам и вкладам