Классификация банковских кредитов

Классификационный признак	Виды кредитов
В зависимости от группы заемщиков	Хоз. субъектам Государству Физ. лицам Банкам (другим учреждениям)
По назначению	Промышленный Торговый с/х Потребительский МБК
В зависимости от сферы функционирования	В оборотные фонды (для текущей деятельности) В основные фонды
По обеспечению	Необеспеченные (банковские) Обеспеченные (залоговые, гарантийные, застрахованные)
По размерам	Мелкие (<1% собственных средств банка) Средние (1-5%) Крупные (>5%)
По выплате	В рублях В иностранной валюте
По числу кредиторов	1 банком Несколько на синдицированной основе
По ставке %	По фиксированному % По плавающей ставке
По степени риска	Стандартные (безрисковые) Умеренный уровень риска (до 20%) Сомнительные (средний уровень риска) Проблемные (высокий уровень риска) Безнадежные (безвозвратные)
По способу погашения	Единовременно В рассрочку
По способу предоставления	Выдаваемые в разовом порядке (от случая к случаю) Кредитная линия Овердрафт

Формы залогового обеспечения возвратности банковских ссуд. Содержание договора залога

Залог имущества означает, что кредитор (залогодержатель) вправе реализовать находящееся у него в залоге имуществе, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Причем кредитор имеет преимущественное право перед всеми остальными должниками.

Предлагаемый в обеспечение кредита залог должен обладать двумя качествами:

· Приемлемость – характеризует потребительский спрос на это имущество, долговременность его хранения и быструю реализацию. Это обеспечивает быструю реализацию.

· Достаточность – принимаемое в залог имущество должно обеспечить не только возврат банковского кредита, но и уплату % за кредит, возможные пени, штрафы, неустойки, а так же покрыть судебные издержки, в случае обращения взыскания на предмет залога.

В качестве залогодателя может быть сам заемщик или третье лицо. Могут выступать как юр, так и физ. лица, как собственник имущества, так и лицо, которому это имущество принадлежит на праве полного хоз. ведения.

Предметом залога может быть любое имущество, которое по закону может быть отчуждено, имущественные права, ц.б. конкретно в качестве залога может выступать:

· Предприятие в целом (или комплекс)

· Земельные участки

· Основные фонды (здания, сооружения, оборудование)

· Товарно-материальные ценности.

· Товарно-транспортные документы (ж/д накладные, складские свидетельства, контракты, варранты, коносаменты)

· Валютные средства и ц.б. (облигации, акции, векселя, депозитные сберегательные сертификаты)

ФЗ «О залоге» предусматривает 2 вида залога:

1. Залог, при котором имущество остается у залогодателя (самый распространенный вид). Существует несколько форм:

· Залог товара в обороте – заемщик вправе реализовать заложенные ценности, при условии одновременного погашения определенной части кредита или замены его другими ценностями на равную или большую сумму.

· Залог товаров в переработке – заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, покупные полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, на незавершенное производство, на готовую продукцию и на товары отгруженные.

· Залог недвижимости (ипотека) – залог предприятия, строений, зданий, сооружений и иных объектов, непосредственно связанных с землей.

2. Залог с оставлением имущества у залогодержателя (т.е. у банка) – заклад. Может выступать в форме:

· Твердый залог – передача имущества на хранение банку или хранение этого имущества у заемщика, но под замком и охраной банка. Пример: товарные и товарно-распорядительные документы, ц.б., которые банк хранит у себя в сейфах в банковском хранилище. Перечисленные документы обладают такими важными качествами, что не требует особых затрат на хранение и отличаются высокой ликвидностью.

· Залог прав – в качестве документов могут выступать документы о залоге прав владения и пользования имуществом, залог прав на объекты интеллектуальной собственности. Мало используется т.к. очень сложно оценивать, особенно права на интеллектуальную собственность.

Закон о залоге предусматривает, что должник может заложить имущество одновременно нескольким кредиторам. Причем последующий залог допускается в том случае, если он не запрещен предшествующем договором о залоге.

Каждый залогодатель в соответствии с ФЗ «О залоге» должен вести книгу записи залогов, в которой он должен указывать какое имущество заложено, на какую сумму, в обеспечение какого кредитного договора, с каким банком заключен этот договор, срок кредита, сумма кредита, в обеспечении которого взят этот залог. Банки при выезде на место должны проверять эту книгу.

Отношения залога оформляются между залогодателем и залогодержателем договором залога – это самостоятельный документ, оформляется отдельно от кредитного договора, но является его обязательным приложением.

Право залога прекращается в следующих случаях:

· Исполнение основного обязательства, обеспеченного залогом.

· Гибель заложенного имущества

· Продажа с публичных торгов заложенного имущества (в случае наложения взыскания на предмет залога)

· Приобретение залогодержателем (банком) права собственности на заложенное имущество

Договор залога заключается в письменной форме, где указывается во исполнение какого кредитного договора заключается договор залога с указанием суммы, срока, % за кредит. Указывается состав и сумма обеспечения, место хранения, оценивается стоимость каждого предмета залога. Если состав залога больше, то к договору залога прикрепляется список обеспечения (опись). Для некоторых сделок требуется обязательное нотариальное удостоверение и договор залога (договор об ипотеке, договор залога прав на имущество). Для некоторых видов имущества требуется гос. регистрация договора залога. Ее проводит спец. юр. служба. Договор о залоге земли, предприятий, зданий, сооружений, квартиры, маломерные речные суда. Если договор подлежит гос. регистрации, то он вступает в силу после гос. регистрации.