Инамика развития платежных средств за 2015 и 2016 годы.
Одним из наиболее важных макроэкономических показателей, характеризующих текущее состояние экономической конъюнктуры, является денежная масса, представляющая собой совокупный объем покупательных и платежных средств, обслуживающих хозяйственный оборот.
Изменение количества денег, циркулирующих в экономической системе, может оказывать существенное воздействие на реальный выпуск продукта, рост доходов, занятость и другие экономические параметры.
В связи с этим, исследование эмпирических закономерностей, которым подчиняется динамика денежного предложения, а также в соответствии с которыми изменение структуры того или иного денежного агрегата воздействует на развитие процессов в реальном секторе экономики РФ, имеет важное прикладное значение. На основе данных о соответствующих макроэкономических показателях модели, отражающие название закономерности, позволяют говорить о величине денежной массы в тот или иной момент времени, об изменениях объема денежного предложения в стране. Это, дает возможность делать заключения о тенденциях развития экономических процессов и принимать адекватные управленческие решения.
Объем наличных денег в обращении (вне банков) и остатков средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций, финансовых (кроме кредитных) организаций и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации представляет собой денежный агрегат М2.
Отличительной особенностью динамики денежно-кредитных показателей в 2015 году является существенное замедление темпов роста широкой денежной массы, денежных агрегатов М2, М0, М2-М0. На формирование этих показателей оказали влияние мировой финансово-экономический кризис, снижение мировых цен на товары, составляющие основу российского экспорта, замедление темпов экономического роста, сохранение высокого уровня инфляции и падение цен на активы. Сдерживающее влияние на динамику денежных агрегатов оказало снижение темпов роста требований кредитных организаций к нефинансовым организациям и населению вследствие ограничения возможностей получения внешних и внутренних займов в условиях неопределенности относительно перспектив развития экономической ситуации внутри страны и за рубежом.
По итогам 2015 году денежная масса М2 увеличилась на 1,7%, и составила 12 975,9 млрд. руб., тогда как за 2014 году ее рост составил 7,5%. При этом в отличие от предыдущих лет в 2015 году наблюдалось сокращение денежного агрегата М2 на 6,2%.
Состояние денежной сферы в 2016 году характеризуется постепенным укреплением национальной валюты, нормализацией ситуации с ликвидностью банковской системы, снижением процентных ставок и увеличением спроса на национальную валюту.
В 2016 году на фоне восстановления экономической активности и усиления платежного баланса состояние денежной сферы в целом характеризовалось укреплением рубля, увеличением спроса на национальную валюту, ростом банковских резервов, снижением процентных ставок и постепенным восстановлением кредитования реального сектора экономики.
Денежный агрегат М2 в 2016 году увеличился и составил 20 011,9 млрд. руб. Темп прироста денежной массы в национальном определении в 2016 году по сравнению с 2016 годом составил 31,1%.
Темпы прироста денежного агрегата М2 за 2014–2016 годы представлены на рисунке 2.2.
Рис. 2.2. Темпы прироста денежного агрегата М2 (к предыдущему месяцу, %).
Денежный агрегат М0 представляет собой объем наличных денег в обращении. За 2015 год он увеличился всего на 2,5% и к концу года составил 3 794,8 млрд. рублей (в 2014 году данный показатель увеличился на 32,9%). При этом объем наличных денег в обращении значительно сократился в I квартале, но во II и III кварталах наблюдался умеренный рост. В IV квартале объем наличных денег в обращении вновь уменьшился на 2,8% против роста на 14,9% в последнем квартале 2014 года. В условиях складывающейся курсовой динамики существенное влияние на замедление темпов роста денежного агрегата М0 оказало повышение спроса населения на наличную иностранную валюту и операции по ее покупке.
Темп прироста безналичной составляющей денежной массы М2 в 2015 году составил 1,3%. К концу года данный показатель был равен 9 181,1 млрд. руб. что на 52,8% или меньше чем в предыдущем году. В целом за 2015 год средства юридических лиц на рублевых счетах возросли на 5,6%, физических лиц уменьшились на 3,4%. В том числе срочные депозиты юридических лиц увеличились на 39,3%, физических лиц понизились на 3,7%. Депозиты «до востребования» юридических лиц сократились на 10,9%, а физических лиц – на 1,9%.
Денежный агрегат М0 в 2016 году увеличился на 15,9% или 243,3 млрд. руб. и составил 4 038,1 млрд. руб. На динамику денежного агрегата М0 существенное влияние оказывал спрос населения на наличную иностранную валюту. За 2016 год нетто-продажи банками наличной иностранной валюты (долларов США и евро) физическим лицам равнялись 14,9 миллиардам долларов США, что значительно меньше, чем за 2015 год (47,5 миллиардов долларов США).
Безналичная составляющая денежной массы М2 за 2016 год выросла на 20,2% (за 2015 год – 1,3%). К концу 2015 года данный показатель был равен 11 229,5 млрд. руб., что на 2048,4 млрд. руб. больше предыдущего.
В структуре рублевой денежной массы доля наличных денег в обращении в 2016 году увеличилась относительно 2015 года на 25,4% и составила 5 062,7 млрд. руб.
Определенное влияние на динамику наличных денег в 2016 году также оказывает спрос населения на иностранную валюту. По итогам 2015 года объемы продажи наличной иностранной валюты уполномоченными банками физическим лицам превысили объемы ее покупки немногим более чем на 1 миллиард долларов США. Безналичная составляющая денежного агрегата М2 в 2015 году составила 14 949,1 млрд. руб.
Прирост широкой денежной массы за 2015 год составил 2138,0 миллиардов рублей, или 14,6%. На рисунках 2.3 и 2.4 представлены основные источники изменения широкой денежной массы.
Рис. 2.3. Основные источники изменения широкой денежной массы в 2014–2015 гг. (прирост за квартал, млрд. руб.).
Рис. 2.4. Основные источники изменения широкой денежной массы в 2014–2015 гг. (прирост за квартал, млрд. руб.).
Полученные по итогам анализа результаты объясняются, в первую очередь, особенностями развития экономики России, в частности, неравномерным развитием процессов в реальном секторе. Во-вторых, на протяжении преобладающей части рассматриваемого периода в экономике России нарушались стандартные формы денежного обращения. В частности, большую роль играли неденежные формы расчетов между экономическими агентами, частным сектором и государством. Кроме того, экономика России характеризовалась высокой степенью долларизации. Таким образом, эффект колебаний рублевого денежного предложения, очевидно, был ограничен.
2.2 Основные проблемы платежной системы России
В соответствии с частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» на банки возложена обязанность уведомлять клиента о каждой операции, совершенной с использованием электронного средства платежа. выполнение этого правила поможет клиентам сделать расчеты более прозрачными.
Однако у большинства банков возникают проблемы по применению части 4 статьи 9 Закона об НПС.
а) Закон об НПС не содержит нормы о способе информирования банком клиента о факте совершения операции с использованием электронного средства платежа. порядок информирования должен быть определен договором.
Произведенный АРБ (Ассоциации российских банков) опрос кредитных организаций показал, что перечень способов отсылки клиенту таких уведомлений ограничен:
· SMS-сообщение,
· сообщение по электронной почте,
· уведомление на экране терминала оплаты или компьютера,
· «бумажное» сообщение, направленное по обычной почте,
· а также сочетание нескольких способов уведомления.
При этом направление почтовых заказных сообщений серьезно усложнит работу банков и существенно повысит их операционные издержки. Остальные способы направления уведомлений для клиентуры не дают банкам надежных доказательств, подтверждающих факт выполнения ими обязанности, предусмотренной частью 4 статьи 9 “Закона об НПС”.
В связи с изложенным целесообразно изложить статью 9 “Закона об НПС” в новой редакции, предусмотрев обязательное уведомление клиентов банков с использованием либо SMS-сообщения, либо по электронной почте, а также обязанность соответствующего провайдера предоставлять банкам справки, подтверждающие факт отправки сообщения и его текст в случае возникновения споров.
В целевой неопасности в случаях, определенных в договорах между банками и клиентами, возможно употребление вторичного согласия клиента на проведение операции с применением электронного средства платежа.
Если в банк зачислится информация о том, что надлежащее электронное средство платежа употребляется для совершения перевода денежных средств со счета клиента, банк может сообщать клиенту, предположим, путем SMS на мобильный телефон о том, что с его банковского счета должна быть списана должная сумма. Если клиент засвидетельствует списание средств, операция по списанию совершается. В случае отсутствия ответа клиента, совершение операции задерживается.
Для корректного использования анализируемых норм нужно ответить на вопрос, каков смысл термина «операция» применительно к правилу части 4 статьи 9 “Закона об НПС”. Надлежит ли понимать под термином «операция» действия банка по списанию средств со счета клиента (остатка электронных денежных средств), либо извещение клиента должно совершаться раньше, например, при всякой первой попытке употреблять электронное средство платежа, например, после авторизации банком-эмитентом требования организации.
Для увеличения безопасности расчетов с применением электронного средства платежа, показывается рациональным, ввести в Закон об НПС дефиницию термина «операция с использованием электронного средства платежа».
Закон об НПС предусматривает убеждения разделения убытков от несанкционированного списания денежных средств со счетов банковских клиентов с применением электронных средств платежа.
При этом Закон об НПС укладывает важнейшее тяжесть несения убытков от несанкционированного списания денежных средств на банк, который берется выполнять деятельность, связанную с увеличенным риском хищения денежных средств.
Так, например, статьей 9 Закона об НПС поставлено, что использование к банкам ответственности за несанкционированное списание средств должно реализовывать в зависимости от соблюдения (несоблюдения) банками долга по информации клиентов о совершении операций с употреблением электронного средства платежа. Наиболее оперативный способ уведомления клиентов – SMS-сообщения.
Банки опасаются, что не сумеют обеспечить подтверждение факта уведомления клиентов, чем могут воспользоваться недобросовестные клиенты.
На практике банки будут вынуждены совмещать несколько способов уведомления клиентов, включая SMS-сообщения. в соответствии с частью 7 статьи 9 Закона об НПС оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.
Выполнение этих требований приведет к удорожанию обслуживания владельцев платежных банковских карт.
Возложение на банк ущербов, возникнувших у клиента в следствии несанкционированного списания денежных средств, в случае, когда клиент вовремя осуществил свой долг по информированию банка (ч. 11 ст. 9 Закона об НПС), требует разработки системы мер, обращенных на предостережение несанкционированного списания средств. Если такое списание все же свершено, банк должен рассчитывать адекватным правовым механизмом, который санкционирует ему возвратить списанные деньги назад до их обналичивания мошенником-получателем.[1]
С целью адекватной защиты прав и законных интересов банков и их клиентов можно дополнить работающее законодательство нормой, которая дала бы банкам право отказать провести операции по списанию денежных средств клиента в случае обнаружения симптомов «подозрительной» операции, в том числе производимой без согласия клиента.
Представляется аргументированным предусматривать в законодательстве признаки «подозрительной» операции по списанию денежных средств.
Указанные нормы могут быть включены в Закон об НПС.
В пункте 18 статьи 3 “Закона об НПС” включает крайне неудачное дефиницию электронных денежных средств. Из него вытекает, что электронные денежные средства это:
- права требования клиента к оператору электронных денежных средств (т. е. к банку);
- распоряжение электронными денежными средствами может реализовываться исключительно с использованием электронных средств платежа;
- электронные денежные средства учитываются банком без банковского счета.
Такой подход разрешает назвать лишь одно различие электронных денег от рядовых безналичных денежных средств. Безналичные деньги учитываются на банковских счетах, а электронные – на внутрибанковских счетах кредитных организаций, Банка России и внешэкономбанка.
В итоге на практике непрестанно завязывается путаница в понятиях. За границами правового регулирования остались бесчисленные эмитенты электронных денег, которые на сегодняшний день предпринимают усилия доказать, что их обязательства не являются электронными деньгами в смысле Закона об НПС, а исполнять роль качественно нового.
Подход российского законодателя не учитывает международный опыт. Так, в пункте 3 статьи 1 Директивы Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 года № 2000/46/CE, касающейся допуска к деятельности учреждений по выпуску электронных денег и осуществления ими этой деятельности, а также о пруденциальном надзоре за этими учреждениями перечислены иные признаки электронных денег.
По мнению Европейского парламента, электронными деньгами является денежная ценность, которая представляет собой долг эмитента, который отвечает следующим требованиям:
- закреплен в электронной форме на электронных средствах платежа;
- выпущен против передачи эмитенту денежных средств в размере, не превосходящем размер выпущенных им электронных денег;
- обретает в качестве средства платежа любыми предприятиями, непохожими на эмитента.
- его эмитентом является любое юридическое лицо, отличное от кредитной организации.
Таким образом, в отличие от российского законодательства электронные деньги по европейскому банковскому праву – это права требования к эмитенту, который не является кредитной организацией.
Статьей 14 Закона об НПС и Федеральным законом от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» определена последовательность зачисления платежей физических лиц через особых посредников, которые не являются кредитными организациями. Таким образом, процедуру совершения платежей через платежных агентов и банковских платежных агентов, которая урегулирована статьей 14 Закона об НПС и Законом № 103-ФЗ, можно легко обойти, оставив физических лиц – плательщиком коммунальных платежей, без защиты. На основании выше изложенного обоснован вывод, что порядок уплаты коммунальных платежей через платежных агентов и банковских платежных агентов является неэффективным.
2.3 Перспективы развития и пути совершенствования национальной платежной системы.
Реформирование платежной системы началось в России путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий. В настоящее время в России действует новый качественный уровень передачи банковской информации, развиты негосударственные расчетные системы, внедрены расчеты платежными (пластиковыми) картами. Развивается современная автоматизированная система расчетов, работающая в режиме реального времени, цель которой, ускорение оборачиваемости денежных средств.
До недавнего времени в России большими денежными средствами обладали только юридические лица, и банки были не заинтересованы в работе с частными вкладчиками. Теперь банки резко переориентировали направление своей деятельности. Электронные деньги позволяют совершать мгновенный перевод средств, сокращая применение дорогостоящей бумажной документации. Такая система дает возможность сэкономить на издержках кредитно – денежного обращения, повысить качество банковских услуг, что особенно актуально для России. Кроме того, сокращается наличная денежная масса, ускоряется оборот безналичной денежной массы, упорядочивается кредитование и налогообложение, о чем свидетельствует мировой опыт.
В России, как и во всех странах, налично-денежный оборот значительно меньше безналичного. Увеличение безналичного оборота свидетельствует об экономическом развитии страны. Изменение объема денежной массы в обращении во многом зависит от уровня развития платежной системы. Платежная система должна обеспечивать обращение денег между экономическими агентами с целью выполнения своевременных и в полном объеме платежных обязательств.
Принятие федерального закона «О национальной платежной системе», проект которого разработан Министерством финансов Российской Федерации и Банком России, позволит полностью устранить существующие проблемы правового регулирования, сдерживающие развитие национальной платежной системы. Основной целью законопроекта является создание правовых рамок, которые, во-первых, отвечали бы достигнутому уровню развития национальной платежной системы и, во-вторых, позволяли бы решать новые задачи.
Принятие данного федерального закона и соответствующих подзаконных актов в условиях глобализации национальных и финансовых рынков, развития современных технологий позволит реализовать следующие необходимые мероприятия:
– уделить особое внимание разработке стандартов передачи платежной информации и обеспечению непрерывности обработки платежной информации на всех этапах перевода денежных средств, в том числе с участием иностранных банков;
– стимулировать развитие национальных и трансграничных платежных систем в направлении обеспечения операционной совместимости с международными платежными системами;
– совершенствовать систему управления рисками в платежных системах;
– обеспечить полномасштабную деятельность Банка России и иных государственных органов в области наблюдения и надзора в национальной платежной системе;
– обеспечить институциональное взаимодействие Банка России, Федеральной службы по финансовым рынкам и других ведомств по регулированию платежных систем, связанных с системами расчета по ценным бумагам, и осуществлению наблюдения и надзора в национальной платежной системе.
Развитие национальной платежной системы является комплексным процессом, на который влияет целый ряд факторов. Международно-признанными считаются 14 руководящих принципов Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных, сгруппированные по четырем направлениям:
Первое направление – роль банковской системы, включая центральный банк – объединяет два принципа:
1) Сохранение за центральным банком главной роли: в силу общей ответственности центрального банка за устойчивость национальной валюты ему принадлежит главная роль в развитии использования денег в качестве эффективного платежного средства.
2) Повышение роли устойчивой банковской системы: доступные конечным пользователям счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги предоставляются банками и другими аналогичными финансовыми учреждениями, которые конкурируют между собой, но часто вынуждены действовать совместно в качестве системы.
Второе направление – эффективное планирование и реализация проектов – включает:
1) Осознание комплексности национальной платежной системы: планирование должно основываться на всестороннем понимании всех ключевых элементов национальной платежной системы и главных факторов, влияющих на ее развитие.
2) Концентрация внимания на потребностях: определение платежных потребностей всех пользователей национальной платежной системой, а также возможностей экономики и действие исходя из них.
3) Установление четких приоритетов: стратегическое планирование и определение приоритетов развития национальной платежной системы.
4) Реализация – это главное: обеспечение эффективной реализации стратегического плана.
Третье направление – развитие институциональной структуры – составляют:
1) Содействие развитию рынка: расширение и совершенствование рыночного взаимодействия при оказании платежных услуг являются ключевыми аспектами эволюции национальной платежной системы.
2) Вовлечение соответствующих заинтересованных сторон: поощрение проведения эффективных консультаций среди соответствующих заинтересованных сторон в национальной платежной системе.
3) Сотрудничество в целях эффективного наблюдения: эффективное наблюдение центрального банка за платежной системой часто требует наличия механизмов сотрудничества с другими органами власти.
4) Обеспечение правовой определенности: разработка прозрачной, комплексной и устойчивой правовой базы для национальной платежной системы.
Последнее направление – разработка надежной и эффективной платежной инфраструктуры – включает:
1) Расширение доступности розничных платежных услуг: расширение доступности и выбор эффективных и безопасных безналичных платежных инструментов и услуг для потребителей, предприятий и органов государственной власти путем расширения и совершенствования инфраструктур для розничных платежей.
2) Потребности бизнеса должны направлять развитие платежной системы для крупных сумм: развитие платежной системы для крупных сумм, основанной, прежде всего, на потребностях финансовых рынков и росте критичных по времени межбанковских платежей.
3) Сочетание развития платежных систем и систем по ценным бумагам: координация развития систем по ценным бумагам и платежных систем для крупных сумм в целях обеспечения надежности и эффективности финансовой системы.
4) Координация расчетов в розничных системах, системах для крупных сумм и системах по ценным бумагам: процессы расчета в ключевых системах должны быть операционно скоординированы в целях эффективного управления взаимосвязанными потребностями в ликвидности и расчетными рисками, возникающими при их взаимодействии.
В соответствии с международной практикой центральный банк несет ответственность по наблюдению за платежными системами и их инфраструктурой.
Что касается развития инфраструктурной составляющей по обеспечению переводов на крупные суммы, то стоит отметить запуск технологии торгов с центральным (клиринговым) контрагентом на фондовом рынке.
Торги в новых режимах, которые стали возможны благодаря введению центральных контрагентов, расширяют торговые возможности участников рынка, снижают их издержки, существенно снижают объем отвлечения активов под операции, предоставляют возможность использования ценных бумаг в качестве обеспечения, и, кроме того, создают условия для надежного и эффективного размещения денежных средств и ценных бумаг в анонимном режиме.
С точки зрения развития рынка систем перевода денежных средств необходимо отметить приоритетные направления, такие, как диверсификация сервисов с целью предоставления клиентам новых, более удобных способов осуществления денежных переводов, расширение инфраструктуры, реализация программ лояльности, а также инвестирование в инновационные проекты по осуществлению денежных переводов с использованием мобильных и интернет-технологий.
Инновации в сфере розничных платежей, прежде всего, связаны с расширением перечня платежных услуг, предлагаемых с использованием карт, например, переводы «с карты на карту»; оплата услуг в банкоматах; социальные проекты; выпуск «виртуальных карт» и тому подобное.
Кроме того, в настоящее время наблюдается увеличение количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, Интернет-провайдеров, провайдеров кабельного телевидения, совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.
Другим важным аспектом является реализация проектов в социальной сфере на основе выпуска карт, используемых для выплат социального характера и предоставления населению комплекса услуг социальной сферы с набором различных ведомственных приложений. Многофункциональные социальные карты позволяют упростить предоставление льгот, повысить уровень обслуживания их получателей, обеспечить контроль расходования средств, выделяемых бюджетом на эти цели.
Фундаментальной основой внедрения инноваций в национальной платежной системе является повышение финансовой грамотности и непрерывное обучение населения. В рамках своей деятельности Департамент регулирования расчетов прорабатывает вопросы финансовой грамотности в сфере розничных платежных услуг. В развитие данного направления Банк России выпустил Памятку «О мерах безопасного использования банковских карт». Памятка направлена на повышение информированности клиентов о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет.
В соответствии с «Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на период 2015 и 2015г.», важными элементами развития национальной платежной системы Российской Федерации являются модернизация платежных инструментов и совершенствование правил осуществления платежей и переводов денежных средств в Российской Федерации с учетом международного опыта и российской банковской практики с целью повышения эффективности обработки платежей на всех этапах перевода денежных средств и сближения с международными стандартами.
Изучение международного опыта использования стандартов показывает, что наиболее значимые и широко используемые стандарты разработаны в рамках комитета Международной организации по стандартизации. Это такие основополагающие банковские стандарты, как стандарт идентификации банков или международный номер банковского счета. Совместно с Федеральным агентством по метрологии и стандартизации Российской Федерации проведена работа по обеспечению представительства Банка России в составе Комитета Международной организации по стандартизации. Специалисты Банка России участвуют в работе трех подкомитетов (безопасность банковских операций, основные банковские услуги, карты и связанные розничные операции) и семи рабочих групп (в том числе безопасность цифровых архивов финансовой информации, подготовка рекомендаций по наилучшему использованию стандартов кодов стран и валют, подготовка стандарта для обмена электронными счетами-фактурами).
В июле 2009 года Банк России стал членом Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. Включение в состав участников Комитета по платежным и расчетным системам повышает возможности Банка России по внесению вклада в финансовую стабильность через усовершенствование внутренней и глобальной платежной и расчетной инфраструктуры. Также вступление способствует поддержанию стандартов и практики регулирования, наблюдения и надзора в соответствии с развитием рынка и ростом взаимозависимости среди различных сегментов инфраструктуры финансового рынка.
Для построения эффективных механизмов финансового рынка и развития национальной платежной системы необходимы совместные усилия финансовых организаций и государства. Финансовых организаций – в направлении дальнейшего развития продуктов и услуг, а также обеспечения их соответствия международным стандартам и наилучшей международной практике. Государства – в направлении совершенствования регулирования рынка, обеспечения интеграции национальной платежной системы в государственные и региональные социальные и информационные проекты, а также для достижения цели формирования в России международного финансового центра, обеспечивающего глобальную конкурентоспособность российского рынка.
Создание прочного фундамента для построения отвечающей современным требованиям и эффективной национальной платежной системы даст России возможность полностью реализовать положительный потенциал банковского сектора и повысить эффективность национальной экономики.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Платежная система – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.
Термин «платежная система» появился в России в 90-х годах прошлого столетия. Ранее употребляли такие понятия как система безналичных расчетов, система межбанковских расчетов, наличные операции. В зарубежной и в отечественной литературе дается много различных определений данного понятия. Одно из наиболее полных, определений платежной системы, было сформулировано участниками семинаров, проведенных Департаментом платежных систем и расчетов Банка России в 2002 г. В опубликованных материалах оно звучит следующим образом: «Платежная система представляет собой институциональную и техническую систему, которая оказывает влияние на спрос и предложение денег, а также является средством передачи результатов операций, осуществляемых в соответствии с проводимой денежно-кредитной политикой, на весь финансовый рынок».
Анализ развития платежной системы России за 2015–2016 годы показал, что в 2015 году денежная масса М2 составила 12 975,9 млрд. руб., а в 2016 году она увеличилась на 17,7% и составила 15 267,6 млрд. руб. Такое увеличение объема денежной массы произошло на фоне восстановления экономической активности и усиления платежного баланса состояние денежной сферы в целом характеризовалось укреплением рубля, увеличением спроса на национальную валюту, ростом банковских резервов, снижением процентных ставок и постепенным восстановлением кредитования реального сектора экономики.
Инициативы по реформированию национальной платежной системы направлены на повышение ее общей надежности и эффективности. На успешность этих инициатив и последующую модель развития национальной платежной системы оказывают влияние факторы среды, экономические и финансовые факторы, а также факторы государственной политики. При планировании и реализации реформ в национальной платежной системе необходимо учитывать соответствующие аспекты этих факторов с целью обеспечения успешного процесса развития. Они являются решающими для надлежащего согласования частных стимулов заинтересованных сторон с интересами реформы платежной системы.
Среди проблем развития платежной системы можно выделить следующие:
– недостаточное знание обо всех аспектах национальной платежной системы и ограниченность концептуального видения и руководства;
– ограниченная информация о возникающих платежных потребностях и системных возможностях;
– слабая поддержка и принятие реформ заинтересованными сторонами вследствие недостаточных с ними консультаций;
– ограниченные ресурсы развития;
– законодательные, иные регулятивные, политические и рыночные барьеры текущему развитию национальной платежной системы.
Оценивая перспективы развития платежной структуры банка России, можно выделить следующие направления ее совершенствования.
В области инфраструктуры:
1. Расширять доступность розничных платежных услуг: расширять доступность и выбор эффективных и безопасных безналичных платежных инструментов и услуг для потребителей, предприятий и органов государственной власти путем расширения и совершенствования инфраструктур для розничных платежей.
2. Пусть потребности бизнеса направляют развитие платежной системы для крупных сумм: развивать платежную систему для крупных сумм, основанную прежде всего на потребностях финансовых рынков и росте критичных по времени межбанковских платежей.
3. Сочетать развитие платежных систем и систем по ценным бумагам: координировать развитие систем по ценным бумагам и платежных систем для крупных сумм в целях обеспечения надежности и эффективности финансовой системы.
4. Координировать расчет в розничных системах, системах для крупных сумм и системах по ценным бумагам: процессы расчета в ключевых системах должны быть операционно скоординированы в целях эффективного управления взаимосвязанными потребностями в ликвидности и расчетными рисками, возникающими при их взаимодействии.
5. Содействовать развитию рынка: расширение и совершенствование рыночного взаимодействия при оказании платежных услуг являются ключевыми аспектами эволюции национальной платежной системы.
6. Вовлекать соответствующие заинтересованные стороны: поощрять проведение эффективных консультаций среди соответствующих заинтересованных сторон в национальной платежной системе.
7. Сотрудничать в целях эффективного наблюдения: эффективное наблюдение цен трального банка за платежной системой часто требует наличия механизмов сотрудничества с другими органами власти.
8. Обеспечивать правовую определенность: разработать прозрачную, комплексную и устойчивую правовую базу для национальной платежной системы.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1. - М.: Спарк, 2015
2. Гражданский кодекс РФ. Часть 2. - М: Инфра-М, 2015
3. ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)» от 27.06.02 №86-ФЗ // Вестник Банка России – 2002 – №43
4. ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в редакции ФЗ от 03.02.1996 №17-ФЗ, от 31.07.1998 №151-ФЗ, от 05.07.1999 №126-ФЗ, от 08.07.1999 №136-ФЗ, от 19.06.2001 82-ФЗ, от 07.07. 2001 №121-ФЗ) // Вестник Банка России-2001 – №61
5. Положение ЦБ РФ «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» от 09.10.2002 №199-Л // Вестник Банка России -2002 – №66
6. Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в РФ» от 03.10.2002 г. №2-П // Вестник Банка России – 2002 – №74
7. Боровиков В.И. Денежное обращение, кредит и финансы. – М.: Центр, 2014. – 411 с.
8. Бумажные денежные знаки России и СССР (1769–1961). / Под ред. ВасюковаЛ. И. – СПб.: Политехника, 2005. – 281 с.
9. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. – М.: Юрайт, 2014. – 269 с.
10. Войтов А.Г. Деньги: Учеб. пособие. – М.: Дашков и К., 2015. – 240с.
11. Долан Э. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Долан Э., Кэмпбелл К., Кемпбелл Р., 2014. – 448 с.
12. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт, 2015. – 620 с.
13. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для студентов вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. – 310 с.
14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов вузов / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 464 с.
15. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. для студентов экон. специальностей / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ПРОСПЕКТ, 2013. – 624 с.
16. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие/С.А. Чернецов. – М.: Магистр, 2011. – 494 с.
17. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие М.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. – М.: КНОРУС, 2010. – 352 с.
18. Иванов В.М. Деньги и кредит. – М.: МАУП, 2015. – 315 с.
19. Ильин И.И., Вавилов А.В. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. – М.: Европеум-пресс, 2013. – 132 с.
20. Леонтьев Б.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки. – СПб.: Знание, 2014. – 331 с.
21. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. – М.: издат. Кронус, 2010. – 560 с.
22. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. – М: Инфра-М, 2015. – 321 с
23. Общая теория денег и кредита: Учебник для студентов вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова – 3-е изд., испр. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. – 423 с.
24. Петрова Е.В. и др. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие для студентов вузов / Петрова Е.В., Сухина Н.Ю., Баяндурян Г.Л.; Ин-т современных технологий и экономики. – Краснодар, 2014. – 184 с.
25. Пищик В.Я. Евро и доллар США. Конкуренция и партнерство в условиях глобализации. – М.: Консалтбанкир, 2014. – 423 с.
26. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие для студентов вузов. – М.: Март, 2014. – 480 с.
27. Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие для студентов вузов. – М.: ВЛАДОС, 2016. – 368 с.
28. Основные направления единой денежно-кредитной политики на период 2015 – 2016 годов / официальный сайт ЦБ РФ [http://www.cbr.ru];
29. Федеральный закон «О национальной платежной системе»/официальный сайт ЦБ РФ [http://www.cbr.ru]
30. Федеральная служба государственной статистики / официальный сайт Росстата РФ [http://www.gks.ru]
31. Основные направления единой денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 – 2016 годов / официальный сайт ЦБ РФ [http://www.cbr.ru]
32. Платежные системы и их развитие в России / С.В.Ануреев – М.: Финансы и статистика,2011. – 124 с.
риложение 1
УСТАВ ПРОЕКТА
«Направления совершенствования национальной платежной системы »
I. Основная информация.
Наименование проекта: «Направления совершенствования национальной платежной системы».
Временные рамки проекта: 15.01.2016 −06.05.2016 г.
II. Актуальность проекта. Национальная платежная система занимает одно из важнейших место в банковских системах многих стран мира. Она представляет собой механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем, и является основным способом перевода средств.
Вопрос развития и улучшения национальной платежной системы в стране является актуальной темой, так как российская банковская система работает недостаточно эффективно. Совершенствование данной системы сделает перевод средств более простым. Посодействует увеличению прозрачности всех процессов и станет основной предпосылкой достижения экономического роста.
Актуальность данного проекта для России обусловлена имеющимися недостатками в национальной платежной системе и необходимостью механизма перевода средств.
Цель работы.Целью данного проекта является разработка путей совершенствования национальной платежной системы (на примере России).
Задачи проекта:
1) рассмотреть основные тенденции развития национальных поатежных систем в России;
2) Разработать ряд рекомендаций для совершенствования национальной платежной системы в России, в соответствии с проблемами, рассмотренными во второй главе.
Теоретическая и практическая значимость проектазаключается в развитии теоретических знаний о тенденциях развития национальной платежной системы в России, а практические результаты могут быть применены для её совершенствования в России с возможностью использования зарубежного опыта. В проекте определены актуальные тенденции развития платежных систем в России и предложены пути совершенствования существующей системы.
Целевая аудитория проекта: руководящее звено банков России, в частности руководство Центрального Банка Российской Федерации.
Основные результаты проекта.
Этап 1. Рассмотрение основных тенденций развития ипотечного кредитования в России.
Национальная платежная система является наиболее легким способом перевода денег, оплаты ЖКХ, оплаты кредитов и т.п., но в то же время в России очень мало инструментов позволяющих воспользоваться национальными платежными системами, что и предопределяет необходимость в анализе.
В России на сегодняшний день национальная платежная система представляет собой привлекательное и динамично развивающееся направление, дальнейшее развитие которого, прежде всего, связано с формированием новых инструментов её использования.
Учитывая степень влияния рассмотренных проблем на национальную платежную систему России, их решение представляет собой комплексную задачу, стоящую перед Правительством Российской Федерации, затрагивающую различные сферы экономики.
Этап 2. Разработка рекомендаций для совершенствования системы ипотечного кредитования в России.
Для развития национальной платежной системы необходимо создать условия для расширения количества инструментов платежной системы, а также создание более практичной и более широкой законодательной базы. Принимая во внимание комплексный характер проблемы платежных систем, политика в данной области должна предусматривать активные действия сразу по нескольким направлениям: преодоление дефицита оборудования, обеспечение мощной законодательной базы и разработка эффективных механизмов финансирования.
Существенно сдерживает развитие национальной платежной системы зависимость платёжных систем от западных технологий (VISA и Master Card).
Необходимо решить вопрос стандартизации процедур перевода средств на всей территории России.
Научный руководитель Килинкарова С. Г.
Автор проекта Маржохов Х.Х.
[1] Ануреев С.В. платежные системы и их развитие в России /С.В.Ануреев.-М.: Финансы и статистика,2011.- с.124