Правовой статус кредитной организации

1. Понятие и компетенция кредитной организации Коммерческие банки, осуществляя денежное обращение, выступают в качестве посредников в реализации распределительной функции финансов. Именно коммерческие банки обеспечивают движение финансов от юридических и физических лиц к государству в виде налоговых платежей и сборов. Кроме того, банки обеспечивают рас­пределение финансовых средств между различными сферами экономики, между юридическими лицами, между физическими лицами и юридическими лицами и т.д.

В этой связи правовое регулирование деятельности кредитных организаций имеет важное значение не только для банковского, но и для финансового права.

Легальное определение кредитной организации и банка приводится в ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банк Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собс­твенности как хозяйственное общество.

В законе дается также понятие банка — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупнос­ти следующие банковские операции: привлечение во вклады денеж­ных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов фи­зических и юридических лиц.

Здесь же дается пояснение, что понимается под небанковской кредитной организацией, это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

ФЗ о БД наделяет кредитные организации специальной правосубъектностью. В юридической литературе под правосубъектностью юридического лица понимается наличие у него качеств субъекта права, т.е. правоспособности и дееспособности 1.

Согласно ст. 49 ГК РФ, юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренных в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности.

Кредитная организация является коммерческой организаций, основной целью деятельности которой согласно ст. 1 ФЗ о БД — извлечение прибыли. Поскольку извлечение прибыли как цель деятельности охватывает практически все ее виды, то, в принципе, кредитная организация может заниматься любым видом деятельности, т.е. обладает полной правоспособностью. Однако в ст. 5 ФЗ о БД содержится норма, которая запрещает кредитной организации заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Следовательно, правоспособность кредитной организации ограничена.

В ст. 1 ФЗ о БД предусматривается, что кредитная организация может осуществлять банковскую деятельности только на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ. Это означает, что деятельность кредитной организации по осуществлению своих гражданских прав и выполнению гражданских обязанностей, касающаяся банковских операций, имеет ограниченную дееспособность.

Как соотносится правоспособность и дееспособность применительно к кредитной организации, можно проследить на следующем примере. В ч. 1 ст. 5 ФЗ о БД приводится перечень банковских операций, право на осуществление которых в принципе имеет каждая кредитная орга­низация. Это свидетельствует о ее полной правоспособности.

Однако реально кредитная организация может осуществлять только те банковские операции, которые предусмотрены в лицензии, выданной ей ЦБ РФ. Следовательно, наличие лицензий у кредитной организации на осуществление банковских операций свидетельствует о ее дееспособности и, если в лицензии указываются не все виды банковских операций, предусмотренных в ч. 1 ст. 5 ФЗ о БД, то дееспособность кредитной организации является ограниченной. Если же в лицензии кредитной организации предусмотрены все виды банковских операций, из перечисленных в ст. 5 ФЗ о БД, то дееспособность ее в совершении банковских операций будет полной и совпадет с правоспособностью.

Поскольку кредитная организация создается не просто как коммерческая организация, а прежде всего с целью совершения банковских операций, то ее правоспособность в этой части буде специальной, но не в плане ограниченной, а наоборот, исключительной, поскольку только кредитной организации законодательство разрешает их совершать. Что касается других сделок, которые предусмотрены в ч. 2 ст. 5 ФЗ о БД, то они не лицензируются Банком России, и перечень их является открытым. Следовательно, кредитная организация может совершать их наряду с другими коммерческими юридическими лицами. За исключением сделок, относящихся к производственной, торговой и страховой деятель­ности.

О.М. Олейник считает, что через правоспособность нельзя рас­крыть статус банка как элемента банковской системы. Поэтому она предлагает рассматривать права и обязанности коммерческого банка через понятие «компетенция» 1.

В принципе с этим можно согласиться. Однако надо иметь в ви­ду, что понятия «правоспособность» и «компетенция», не совпадают. Объем гражданской правоспособности кредитной организации это совокупность гражданских прав и обязанностей, которая включает неприкосновенность собственности, право распоряжаться своим имуществом, свободу заключения договора, в том числе договоров при совершении банковских операций и сделок и т. д.

Компетенция кредитной организации проявляется в правах и обязанностях, которые возникают у нее при получении лицензии на банковские операции. Права и обязанности возникают у конк­ретной кредитной организации, например, при использовании норм ГК РФ о кредите, банковском вкладе, банковском счете, расчетах. Однако компетенция кредитной организации, как и всякого друго­го юридического лица, не может быть ограничена. Она такая, какая есть по факту. Ограниченной может быть только правоспособность и дееспособность юридического лица.

В ст. 5 ФЗ о БД приводится перечень банковских операций, получив лицензию на проведение которых кредитная организация приобретает определенные права и обязанности, что будет свидетельствовать о ее компетенции.

Итак, к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц но вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юриди­ческих лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юриди­ческих лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических ниц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов за исключением 11 очтовых переводов.

Кредитная организация, помимо перечисленных банковских операций, вправе осуществлять сделки. Перечисленные в ст. 5 ФЗ о БД сделки в отличие от банковских операций не лицензируются ЦБ РФ. Кредитные организации их могут совершать как все другие коммерческие юридические лица, поскольку они соответствуют их целям - извлечение прибыли. Следовательно, правоспособность кредитных организаций в осуществлении этих сделок - полная, без ограничений. Кредитная организация может совершать следующие виды сделок:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих ис­полнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным иму­ществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драго­ценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфах для хранени документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

В законе также указывается, что кредитная организация впра­ве осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

На банк, как на любое юридическое лицо, распространяется право на фирменное наименование. Особенности реализации этого права для кредитных организаций установлены ст. 7 ФЗ о БД.

Банк России обязан при рассмотрении заявления о регистрации кредитной организации запретить использовать наименование, уже содержащееся в Книге государственной регистрации кредитных ор­ганизаций.

Использование в наименовании кредитной организации слой «Россия», «Российская Федерация», «государственный», «федераль­ный» и «центральный», производных от них слов и словосочетаний допускается в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерацией.

Возможно создание специализированных банков. Они создаются для качественного, профессионального обслуживания клиентов в определенной сфере деятельности. Цели специализации. Получение преимуществ перед другими коммерческими банками и, следователь­но, получение дополнительной прибыли.

Из таких сфер деятельности можно выделить ипотеку, инвестиции, инновацию, научно-технический прогресс, строительство, внешнюю торговлю, сельское хозяйство, производственную сферу и т.д.

Кредитная организация обязана публиковать следующую информацию о своей деятельности:

1) ежеквартально — бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, о величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов;

2) ежегодно — бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы (аудитора) об их достоверности.

Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства.

Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства.

Кредитная организация не отвечает по обязательствам Банка России. Банк России не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда Банк России принял на себя и кие обязательства.

Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных Федеральными законами.

Кредитная организация не может быть обязана к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, зa исключением случаев, когда кредитная организация приняла на себя соответствующие обязательства, или случаев, предусмотренных федеральными законами.

Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого панка надень подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации надень подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 500 тысяч евро.

Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства.

Средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, "свободные денежные средства и иные объекты собственности федеральных органов государственной власти, не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Средства бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, свободные денежные средства и иные объекты собственности субъектов РФ и органов местного самоуправления, могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации основании законодательного акта субъекта РФ или решения opгaна местного самоуправления.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» 1 учетом специального порядка, установленного ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии этими законами ЦБ РФ утвердил инструкцию 14.01.04. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» 2, которой более детально регламентируется процесс создания кредитной организации.

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимает Банк России. Уполномоченный регистрирующий орган на основании решения Банка России вносит в единый государственный реестр юридических лиц сведения о создании кредитной организации.

Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредита; организаций.

Учредителями кредитной организации могут быть юридические и физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено действующим законодательством.

Учредители направляют в Банк России (Департамент лицензирования деятельности финансового оздоровления кредитных организаций) запрос о возможности использования предполагаемого полного и сокращенного наименований кредитной организации.

Банк России в течение пяти рабочих дней после получения запроса направляет в адрес учредителей кредитной организации письменное сообщение, содержащее заключение о возможности использования предполагаемого наименования кредитной организации.

Учредители не позднее месяца после принятия решения о создании кредитной организации представляют в территориальное учреждение Банка России по месту предполагаемого нахождения кредитной организации документы, предусмотренные ст. 14 ФЗ о БД.

Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех документов.

Банк России после принятия решения о государственной регистра­ции кредитной организации направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые Для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

Уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего заднем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России.

Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о вне­сении в единый государственный реестр юридических лиц запи­си о кредитной организации уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц.

Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установлен­ный срок является основанием для обращения Банка России в суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100 про­центов объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком Рос­сии.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестр выданных лицензий на осуществление банковских операций. Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год.

В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается б ограничения срока ее действия.

Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

— лицензия на осуществление банковских операций со средствам в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

— лицензия на осуществление банковских операций со средствам в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклад' денежных средств физических лиц). При наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

— лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценны металлов.

Вновь созданной расчетной и депозитно-кредитной небанковской кредитной организации могут быть выданы лицензии на осуществление не банковских операций со средствами в рублях или со средствами п рублях и иностранной валютой.

Кредитная организация для расширения деятельности путем получения дополнительных лицензий должна в течение последних 6 месяцев:

1) обеспечить прозрачность структуры участников (акционеров) и их групп;

2) не иметь задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетом и госу­дарственными внебюджетными фондами;

3) иметь организационную структуру, включающую службу внут­реннего контроля, адекватную масштабам проводимых кредитной ■ организацией операций и принимаемым рискам;

4) выполнять квалификационные требования к членам совета директоров (наблюдательного совета) и руководителям кредитной организации;

5) соблюдать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций. Действующему банку для расширения деятельности могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

— лицензия на осуществление банковских операций со средствами и рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

— лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Указанная лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

— лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

— лицензия на привлечение во вклады денежных средств физи­ческих лиц в рублях и иностранной валюте.

Лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте могут быть выданы банку, если с даты ее государственной регистрации прошло не менее двух лет.

Генеральная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные нормативны­ми актами Банка России требования к размеру собственных средств (капитала).

Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной лицензии.

Банк, имеющий Генеральную лицензию, имеет право в установлен­ном порядке создавать филиалы за границей Российской Федерации и (или) приобретать доли (акции) в уставном капитале иностранных банков.

При рассмотрении вопроса о выдаче банку Генеральной лицензии в нем проводится комплексная инспекционная проверка в порядке, установленном Банком России, или принимаются во внимание результаты инспекционной проверки, если она была завершена не ранее чем за три месяца до представления ходатайства о выдаче данной лицензии в территориальное учреждение Банка России.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвида­ции юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Статья 16 ФЗ о БД предусматривает возможность отказа в госу­дарственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций допускается только но следующим основаниям:

1) несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации и его заместителей, квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соот­ветствии с ними нормативными актами Банка России;

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

3) несоответствие документов, поданных в Банк России для го­сударственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям федеральных законов и нормативных актов Банка России;

4) несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификаци­онным требованиям, установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в пись­менной форме и должно быть мотивировано.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Банк России может отозвать у кредитной орга­низации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предус­мотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной от­четности (отчетной документации);

5) осуществления, в том числе однократного, банковских опера­ций, не предусмотренных указанной лицензией;

6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковс­кую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно приме­нялись меры, предусмотренные ФЗ о ЦБ РФ, а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст. 7) ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»;

7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» 1, имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом;

9) неоднократного непредставления в установленный срок кредит­ной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юриди­ческих лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях;

10)неисполнение кредитной организацией, являющейся управля­ющим ипотечным покрытием, требований ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» 1 и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов РФ, а также не устранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)».

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банков­ских операций в случаях:

1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 процентов;

2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установлен­ного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации;

3) если кредитная организация не исполняет в срок, установ­ленный Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом.

В случаях, предусмотренных ч. 2 настоящей статьи, Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в течение 15 дней со дня получения органами Банка России, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям не допускается.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об от­зыве лицензии на осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России». Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредит­ной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятия соот­ветствующего решения.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную органи­зацию временную администрацию.

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:

1) считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;

2) прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств;

3) приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации;

4) до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:

—совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации;

— исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, воз­никшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осу­ществление банковских операций;

— прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований;

5) прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.

Ликвидация кредитной организации по инициативе Банка России (принудительная ликвидация). В соответствии с ст. 23.1 Банк России в течение 15 дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

Арбитражный суд рассматривает заявление Банка России о при­нудительной ликвидации кредитной организации в соответствии с правилами, установленными Арбитражным процессуальным кодексом РФ, и с учетом особенностей, установленных ФЗ о БД. Заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации рассматривается арбитражным судом в срок, не превышающий одного месяца со дня подачи указанного заявления.

Арбитражный суд принимает решение о ликвидации кредитной организации и назначает ликвидатора кредитной организации. Решение арбитражного суда о ликвидации кредитной организации вступает в законную силу со дня его принятия. Обжалование решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации не приос­танавливает его исполнение.

Арбитражный суд направляет решение о ликвидации кредитной организации в Банк России и в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись о том, что кредитная организация находится в процессе ликвидации.

Кандидатуру ликвидатора кредитной организации в арбитражный суд представляет Банк России.

Ликвидатором кредитной организации, имевшей лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, является Агентство по страхованию вкладов.

Ликвидатором кредитной организации, не имевшей лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, арбитражный суд утверждает арбитражного управляющего, соответствующего требованиям Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» и аккредитованного при Банке России в качестве конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций.

Ликвидатор кредитной организации приступает к осуществлению своих полномочий со дня вступления в силу решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации и назначении ликвида­тора кредитной организации и действует до дня внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о ликвидации кредитной организации.

Ликвидатор кредитной организации в процессе ликвидации кредитной организации имеет права и исполняет обязанности, предусмотренные ФЗ о БД, а в не урегулированной им части — ФЗ «О несо­стоятельности (банкротстве) кредитных организаций» для конкур­сного управляющего кредитной организации.

Со дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации наступают последствия, пре­дусмотренные ст. 50.19 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» для случаев признания кредитной организации несостоятельной (банкротом).

Ликвидатор кредитной организации обязан провести первое соб­рание кредиторов ликвидируемой кредитной организации не позднее 60 дней после дня окончания срока, установленного для предъявления требований кредиторов.

После окончания срока, установленного для предъявления требований кредиторов кредитной организации, ликвидатор кредитной организации составляет промежуточный ликвидационный баланс, который должен содержать сведения о составе имущества ликвидируемой кредитной организации, перечень требований кредиторов кредитной организации, а также результаты их Рассмотрения.

Промежуточный ликвидационный баланс Рассматривается на собрании кредиторов и (или) заседании комитета кредиторов кредитной организации и после рассмотрения подлежит согласованию с Банком России.

Удовлетворение требований кредиторов кредитной организации осуществляется в соответствии с промежуточный ликвидационным балансом, начиная со дня его согласования с Банком России и в порядке очередности, предусмотренной ст. 50.36 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Срок ликвидации кредитной организации неможет превышать 12 месяцев со дня вступления в силу решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации. Указанной _Срок может быть продлен арбитражным судом по обоснованному ходатайству ликвидатора кредитной организации.

Если в ходе проведения процедуры ликвидации кредитной организации выявится, что стоимость имущества кредитной организации, в отношении которой принято решение о ликвидации, недостаточна для удовлетворения требований кредиторов кредитной организации, ликвидатор кредитной организации обязан направить в арбитражный суд заявление о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом).

Отчет о результатах ликвидации кредитной организации с приложением ликвидационного баланса заслушивается на собрании кре­диторов или заседании комитета кредиторов кредитной организации и утверждается арбитражным судом.

Определение арбитражного суда об утверждении отчета ликвидатора кредитной организации о результатах ликвидации и завершении ликвидации кредитной организации ликвидатор обязан представить в Банк России с приложением документов, предусмотренных нормативными актами Банка России для осуществления государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидацией, в де­сятидневный срок со дня вынесения такого определения.

Контрольные вопросы

1. Раскройте содержание понятия банковской системы Российской Федерации.

2. В чем особенность правового статуса Банка России?

3. Какими полномочиями обладает Банк России в области денеж­ного обращения?

4. Раскройте содержание методов и инструментов денежно-кредит­ной политики Банка России и их влияние на финансовую деятель­ность государства.

5. Какие методы применяет Банк России в области банковского регулирования и надзора?

6. Какие санкции принимает Банк России в рамках банковского надзора?

7. Раскройте содержание понятий кредитной организации, банков и небанковской кредитной организации по российскому законодательству.

8. В чем правовые особенности банковских операций и сделок?

9. Какие процедуры предусматривает банковское законодательство при регистрации кредитных организаций?

10. Дайте характеристику процедуре лицензирования банковской деятельности и видам лицензий, выдаваемых кредитным организациям.

11. Какие основания отзыва лицензии на осуществление банков­ских операций предусматривает банковское законодательство?

12. Принудительная ликвидация кредитной организации по ини­циативе Банка России, каким образом она осуществляется?

Рекомендуемая литература

1.Алексеева Д.А., Пыхтин СВ., Хоменко Е.Г. Банковское право: учебник. М.: Юристъ, 2005.

2. Банковское право / под ред. А.А. Травкина, К.И. Карабанова. М., Юристъ, 2006.

3. Братко А.Г. Банковское право. Курс лекций. М., 2006.

4. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М.: Спартак, 2001.

5. Ефимова Л.Г. Банковское право. М., БЕК, 2006.

6. Тедеев А.А. Банковское право. Учебник. М., 2005.

1 СЗ РФ. № 28. 2002. Ст. 2790.

2 Двойственное положение Банка России отмечает Л.Г. Ефимова. См.: Правовое регулирование банковской деятельности / под ред. Е.А. Суханова. М: ЮрИнфоР, 1997. С. 20.

1 Этого мнения придерживается, в частности, Л.Г. Ефимова. См.: Правовое ре­гулирование банковской деятельности / под ред. Е.А. Суханова. М.: 1997. С. 20—26.

1 На особый статус Банка России указывают многие авторы. См.: Олейник О.М. Основы банковского права: курс лекций. М.: 1997. С. 130—131.; БраткоА.Г. Банковское право (теория и практика). М.: Издательство «ПРИОР», 2000. С. 169. Алексеева Д.Г., Пыхтин СВ., Хоменко Е.Г. Банковское право. Учебное пособие. М.: Юристъ, 2005. С. 55.

1 См.: Гражданское право. Т. 1. Учебник/ под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.Толстого. М.: Проект. 2002. С. 151.

1 См.: Олейник О.М. Основы банковского права: курс лекций. М.: Юристъ, 1997. С. 82.

1 СЗ РФ. № 33 (часть I). 2001. Ст. 3431.

2 Вестник Банка России, № 15, 20.02.2004.

1 СЗ РФ. № 9. 1999. Ст. 1097.

1 СЗ РФ. № 46 (ч. 2). 2003. Ст. 4448.