Виды страхования. Государственное регулирование страховой деятельности
Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем. Страховщиками в соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью на территории РФ.
Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создать общества взаимного страхования.
Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). В страховых правоотношениях может появляться и «выгодоприобретатель», когда страхователь при заключении договоров страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат[10].
Объектами страхования в соответствии с названным Законом являются не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:
1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном порядке.
Гражданский кодекс РФ к перечисленным выше имущественным интересам, подлежащим страхованию, относит и страхование предпринимательского риска. В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
В России существуют несколько видов страхования. При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.
Российским законодательством предусмотрены две формы страхования: обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу соглашения)[11].
Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.
Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщик).
По объекту страхования и в соответствии с классификацией видов страховой деятельности оно делится:
– на имущественное страхование, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом ;
– личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);
– на страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.
Проведение политики страхования возложено на Федеральную службу страхового надзора. Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями[12].
Федеральная служба страхового надзора осуществляет контроль и надзор:
– за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;
– выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Службы;
– предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;
– достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;
– обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;
– составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;
– выдачей страховщиками банковских гарантий;
– соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы;
– принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;
– проводит аттестацию страховых актуариев;
– ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела;
– получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, представляемые субъектами страхового дела;
– выдает в соответствии с законодательством Российской Федерации предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;
– обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора и др.[13]
Наиболее важным проявлением государственного регулирования страховой деятельности является ее лицензирование, осуществляемое на основе и в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также подзаконными актами.
Под страховой деятельностью (страховое дело), на осуществление которой необходимо получение лицензии, понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования, не требует получения лицензии.
Выдаваемая на осуществление страховой деятельности лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение названной деятельности на территории страны при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.
Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не предусмотрено при ее выдаче.
Временная лицензия может выдаваться на срок:
– указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года;
– от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством[14].
Лицензии выдаются на проведение страхования добровольного и обязательного:
1) личного страхования, включающего страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование;
2) имущественного страхования, включающего страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование иных видов имущества, кроме перечисленных;
3) страхования ответственности, включающего страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов, страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование иных видов ответственности;
4) перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности.
Лицензирование обязательного страхования проводится в соответствии с российскими законами.
В целях обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования, формируют страховые резервы.
Средства страховых резервов используются исключительно в целях осуществления страховых выплат.
Страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы Российской Федерации.
Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования. Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности[15].
При осуществлении страхования объектов личного страхования, страховщик вправе предоставить страхователю – физическому лицу – заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет. Страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.
На систему страхования распространяется требование обязательного аудита страховых организаций, которое установлено ФЗ «Об аудиторской деятельности в РФ». Лицензии на осуществление страхового аудита выдаются Федеральной службой страхового надзора.