Банковские продукты, операции и услуги

Тема 1.

Содержание, цели и функции банковской деятельности

В современной экономике

1.1. Общие понятия и функции банковской деятельности

1.2. Банковские продукты, операции и услуги

1.3. Цели, функции и структура Центрального банка РФ

1.4. Нормативно-правовая база банковской деятельности в РФ

1.5. Регулирование и надзор банковской деятельности в РФ

Общие понятия и функции банковской деятельности

Банковская система#G0БББбб - совокупность кредитных отношений, принятых в стране, банков и других кредитных учреждений, осуществляющих и организующих эти отношения. Банковская система России соответствует установившемуся рыночному типу хозяйствования, т. е. является двухуровневой. На первом уровне находится главный эмиссионный банк страны – Центральный банк РФ (Банк России) и Агентство страхования вкладов (АСВ), а на втором – все другие кредитные организации, которые непосредственно заняты банковским обслуживанием хозяйствующих субъектов и населения, выполняя для них широкий круг банковских операций и сделок.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять исключительно операции в части банковских счетов юридических лиц или осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов. Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции.

Коммерческие банки выполняют три функции:

1) функция аккумуляции средств т.е. банк собира­ет (аккумулирует) свободные, временно неиспользуемые денеж­ные ресурсы и капиталы своих клиентов;

2) функция трансформации ресурсов т.е. банк превращает средства вкладчиков и юридических лиц в кредитные ресурсы и другие финансовые активы;

3) функция регулирования денежного оборота т.е. платёжные операции банка, создание им платёжных инструментов (банкнот, чеков, векселей, сертификатов и др.) позволяют регулировать денежный оборот, делать его более эко­номичным за счёт безналичных расчетов.

Коммерческие банки классифицируются по следующим признакам:

1. По типу собственности выделяют: государственные; акционерные; кооперативные; частные.

2. По масштабам деятельности выделяют: банковские холдинги; крупные; средние; малые банки.

3. По специализации выделяют: универсальные банки (многоотраслевые банки); специализированные банки (обслуживающие отрасли).

Банковские продукты, операции и услуги

Результатом деятельности банка является банковский про­дукт в качестве продукта коллективного труда банковского пер­сонала банка как целого, а не отдельного банковского служащего. Данный продукт свойствен только для банка. Ни один дру­гой экономический субъект платёжные средства в наличной и безналичной формах не эмитирует, это делает только банк.

Различают следующие виды продуктов: кредиты, депозиты, инвестиции, инкассация, управление рисками и т.д. Каждому банковскому продукту соответствуют определённые услуги и операции.

Особенности банковских продуктов обусловлены тем, что они носят специфический нематериальный, абстрактный характер; продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир; проведение банковских операций регламентируется в законодательном порядке; автор новой банковской услуги не имеет авторских прав; система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.

Существуют отдельных факторы, препятствующие развитию банковских продуктов. Среди них: географическая/ территориальная удаленность правления банка от его филиалов; риск банка; технический подход к пониманию банковской деятельности (работа только по инструкции с учетом лишь потребностей банка, но не клиента). Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами.

Услугами банка являются кредитование, орга­низация расчетного процесса, депозитные услуги и др. Услуга предполагает осуществление операций.

Операция— это конкретный вид действий по созданию продукта.

К банковским операциям относятся:

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.

По правовой организации операции различаются на базо­вые и вспомогательные. Базовые опре­деляют юридический статус банка (как правило, к их числу от­носятся две-три операции: кредитные, депозитные, расчётные). С позиции права банковские операции подразделяются на опе­рации, для выполнения которых обязательно требуется ли­цензия, и те, для которых лицензия не требуется.

По периодичности совершения операции делятся на еди­новременные (разовые) и многоразовые (повторяющиеся). Так, операция по открытию счета в банке, на котором аккуму­лируются денежные средства клиентов и с которого в дальней­шем производятся платежи, является разовой.

По доходности банковские операции можно разделить на доходные (высокодоходные) и убыточные. Стремясь к полу­чению дохода, банки, однако, не могут игнорировать заинтере­сованность клиентов в получении многообразных денежных услуг в едином центре.

По связи с риском банковские операции существенно различа­ются и классифицируются как малорисковые и высокорисковые. В каждом случае шкалу риска операций банки устанавливают сами.