Особенности антимонопольного регулирования в ЕС.

Особенности антимонопольного регулирования в ЕС вытекают из природы самого Европейского Союза, основой которого является общий рынок. Общий рынок существует и в области страхования (Единый страховой рынок Европы (ЕСРЕ) (Single Insurance Market of Europe) - международная организация, созданная 1 июля 1994 г. Объединяет 29 европейских стран: Австрия, Бельгия, Великобритания, Венгрия, Греция, Дания, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидер­ланды, Норвегия, Польша, Португалия, Словакия, Словения, Турция, Финляндия, ФРГ, Франция, Чехия, Швейцария, Швеция, Эстония). Фактически он начал существовать с 01.07.1994 г., пограничной даты для имплементации (имплементация (Implementation) - фактическая реализация международных обязательств на внутригосударственном уровне; осуществляется путем трансфор­мации международно-правовых норм в национальные законы и подзаконные акты. В ряде государств ратифицированные международные договоры автоматиче­ски становятся частью национального законодательства) в национальном праве третьего и последнего «звена» директив, в соответствии с которыми страховщик, деятель­ность которого разрешена на территории одной страны Союза, авто­матически приобретает право заниматься деятельностью по предо­ставлению страховых услуг в любой другой стране - члене ЕС. Данная концепция получила название «Single European Licence». И хотя та­кие страны, как Испания, Греция и Португалия, предусмотрели для себя переходные положения, тридцатилетний процесс создания ев­ропейского страхового рынка был в целом завершен к 01.07.1994 г.

Ранее в рамках Европейского Союза был создан Комитет по страхованию (Европейский страховой комитет (ЕСК) (European Insurance Commitee) - создан в 1953 г. до образования Европейского Сообщества (ЕС) с целью обмена информа­цией и представительства в Организации экономического сотрудничества и разви­тия (ОЭСР). В то время в состав ЕСК входили национальные ассоциации страховщиков 18 стран, а также ассоциация страховых обществ Югославии в каче­стве наблюдателя. В ходе развития ЕС в ЕСК вошли 7 новых стран: сначала в 1993 г. - Исландия, Кипр и Мальта, затем Польша, Венгрия, Чешская Республика и Словакия в качестве ассоциированных членов, в 1996 г. - Словения, Эстония, Литва и Латвия. На начало 2000 г. ЕСК насчитывает 29 членов. Основная задача ЕСК - выражение интересов частных страховых компаний в отношении междуна­родных организаций, в первую очередь ЕС. Благодаря деятельности ЕСК заверши­лось создание к 1 июля 1994 г. в общих чертах Единого страхового рынка Европы). В задачи этого Комитета входит разработка предло­жений Комиссии по внесению изменений в Директивы (директивы - вторичное право ЕС). Внесе­ние таких изменений обусловлено развитием страхового рынка. Правом применения норм Директив по вопросам конкуренции обладает Совет, но в ряде случаев последний делегировал данные полномочия Европейской Комиссии, в рамках которой вопросами конкуренции занимается Дирекция № 4.

Следствием общего рынка стало тесное сотрудничество страхо­вых компаний по ряду вопросов: от подсчета страховых премий до разработки условий стандартных страховых полисов. Но это со­трудничество не является бесконтрольным.

В странах ЕС антимонопольное законодательство имеет следу­ющие основные цели:

· недопущение установления монопольно высоких или низких цен на страховые услуги путем соглашения об этом между страховщиками;

· недопущение получения страховщиком, включая и аффилиро­ванные структуры с ним, страховой премии в определенном секторе страхового бизнеса, более 30 % (или иного уровня) страховой премии;

· недопущение приобретения одним лицом более чем установлен­ного максимума акций (по стоимости) страховой организации;

· недопущение юридической монополии какого-либо страховщика на проведение какого-либо вида страхования.

Антимонопольное законодательство ЕС запрещает как несовме­стимые с общим рынком любые соглашения между предприятия­ми, решения, принятые объединениями предприятий, и картель­ную практику, которые могут воздействовать на торговлю между государствами-членами и которые имеют своей целью или резуль­татом предотвращение, ограничение или нарушение конкуренции внутри общего рынка. Комиссия имеет право накладывать штрафы на стороны, осуществляющие такие действия, размер которых мо­жет составлять до 10 % от мирового оборота за предыдущий год. А любая третья сторона, которая расценивает, что понесла ущерб от данных действий, имеет право обратиться в национальный суд го­сударства-члена за защитой своих прав. В каждом конкретном слу­чае Комиссия может осуществлять оценку соглашений с точки зрения влияния на свободу конкуренции на рынке страховых услуг не все они могут быть признаны в качестве нарушающих свободу конкуренции.

Применяемые меры имеют весьма широкий спектр, начиная от согласования, например, условий деятельности страховых пулов с соответствующими органами (полномочия по осуществлению антимонопольного законодательства в различных странах исполнив различные организации, от специально учрежденных органов до отделов в Министерстве экономики или Министерстве финансов), до штрафов и принудительного прекращения продажи полисов определенного вида страхования, а также продажи части акций страховых организаций или отдельных страховых организаций, входящих в юридически зависимые финансовые или страховые группы.

В США на уровне штатов действуют собственные антимонопольные законы, как правило, повторяющие федеральные. Страховая деятельность также обязательно регулируется соответствующим законом. В каждом штате имеется Insurance Act, которые в боль­шинстве своем однотипны и повторяют ранее принятые одно­именные законы «ведущих» штатов. Так, например, кодифициро­ванное законодательство штата Нью-Йорк /New York Consolodated Laws предусматривает отдельный раздел, который максимально охватывает страховую индустрию. Раздел содержит более сотни необходимых определений.

В частности, лицензия на осуществление профессиональной деятельности в области страхования предоставляется компетент­ным органом - как правило, министерством страхования штата;

· страховщикам;

· страховым агентам;

· страховым брокерам;

· оценщикам размера страхового убытка;

· перестраховочным посредникам (т.е. перестраховщикам);

· страховым консультантам,

· иным лицам.

В области антимонопольного регулирования деятельности страховых организаций значительное место занимает институт ре­организации юридических лиц как потенциальный инструмент влияния на уровень конкуренции на соответствующем рынке.

Каждый страховщик, над которым устанавливается контроль (контроль означает полномочие, прямое иди косвенное, руководить или по­буждать к руководству управлением и политикой организации, посредством ли на­ходящихся в собственности голосующих акций, в силу договора или иным образом), обязан в 30-дневный срок уведомить об установлении такого контроля верховное страховое ведомство штата. При регистрации страховщик предоставляет следующую информацию о «контро­лирующей компании»:

· копию учредительных документов (учредительный договор, устав);

· личности главных акционеров, сотрудников, директоров и «контролируемых» лиц;

· структура капитала, финансовое положение (с приложением бухгалтерских книг) и описание главных сфер деятельности.

Бухгалтерские книги, счета и записи каждой из сторон по дан­ным сделкам должны оформляться таким образом, чтобы полно и ясно отражать природу и детали сделки, включая необходимую информацию об отчетности для определения разумности плате­жей и сборов.

Предварительного одобрения страхового ведомства штата тре­буют:

· сделки купли-продажи, обмена, займа или предоставления кре­дита, или с вложением капитала в размере 5 % или более от величины разрешенных активов (по данным на последний год);

· перестраховочные договоры или соглашения;

· предоставление услуг на регулярной или систематической осно­ве;

· любая существенная сделка, которая по определению страхово­го ведомства штата может негативно сказаться на интересах дер­жателей страховых полисов или акционеров.

Ни одно лицо - за исключением уполномоченных федераль­ными исполнительными органами или штатов страховщиков - не может получить контроль над внутриштатным страховщиком по­средством приобретения его ценных бумаг или иным образом, если:

· в 20-дневный срок не уведомило страховое ведомство о своем намерении;

· не получило предварительного одобрения данного ведомства. Отказ страхового ведомства штата означает, что данная мера -

· получение контроля - необходима для защиты интересов населе­ния штатов. При принятии данного решения учитываются, в част­ности:

· финансовое состояние потенциального «контролирующего лица» и страховщика;

· степень доверия к первому, или любому из его сотрудников или директоров;

· план будущих надлежащих и эффективных действий страховщика;

· источник средств или активы для потенциального получения контроля;

· последствия получения контроля, которые могут существенна ослабить конкуренцию в одном секторе страховой индустрии или ве­сти к созданию монополии в нем;

· степень риска и защищенности страхователей и акционеров и др.

Законодательство штата Нью-Йорк ставит преграды недобро­совестным методам ведения конкурентной борьбы, поэтому оно закрепляет за страховым ведомством штата полномочия проверять и расследовать деятельность любого лица на предмет недобросовестности его деятельности.

Финансовое право в области регулирования налогообложения страхователей и страховщиков является одним из эффективных стимуляторов формирования платежеспособного спроса на страховые услуги.

Анализ законодательства стран ЕС показывает, что страховые организации являются плательщиками двух основных видов нало­гов:

· налога с продаж по определенным видам имущественного страхования и налога на прибыль;

· дополнительные отчисления от страховой премии дифференцируются в зависимости от социального назначения вида страхования: отчисления на содержание пожарных бригад, отчисления в фонды дорожной безопасности и т.п.

Контрольные вопросы.

1. Что послужило основанием формирования единого страхового пространства на территории ЕС?

2. В чем состоят общие принципы функционирования единого страхового пространства ЕС?

3. Приведите примеры соотношения национального регулирования проведения страховых операций и единых правил ЕС.

4. В чем состоят особенности классификации страховых услуг по страхованию иному, чем страхование жизни, в ЕС?

5. Назовите основные требования ЕС, предъявляемые к деятельности страховых организаций при проведении операций по страхованию иному, чем страхование жизни.

6. В чем состоят особенности регулирования деятельности перестраховщиков на территории ЕС?

7. Сформулируйте общие подходы к налогообложению страховой деятельности в странах ЕС.

8. Назовите основные проблемы и противоречия современного этапа европейской интеграции в области страхования. В чем состоят основные причины названных противоречий?

9. Назовите особенности антимонопольного регулирования в ЕС.

Тема 4. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зарубежных странах.

4.1. Страхование автогражданской ответственности по системе «Зеленая карта».

Студент должен

знать:

- особенности автострахования в зарубежных странах;

уметь:

- сравнивать особенности автострахования в зарубежных странах и в Российской Федерации.

4.1. Страхование автогражданской ответственности по системе «Зеленая карта».

Страхование ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами впервые было осуществлено в Австрии в 1929 г., в Англии - в 1930 г., в Швейцарии - в 1932 г., в Германии - в 1939 г. Его дальнейшее развитие привело к изменению обязательных условий страхования в различных странах, а затем к объединению в особую систему. В Европе эта система называется «Зеленая карта»,

«Зеленая карта» - система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. Создание системы взаимного признания страхового покрытия гражданской ответственности при международном автомобильном движении было предложено Европейской экономической комиссией. Названа система «Зеленая карта» по первоначальному цвету сертификата, удостоверяющего наличие страхового покрытия гражданской ответственности владельца транспортного средства.

Документ «Зеленая карта» служит подтверждением наличия страхования на территориях всех стран, участвующих в данной системе. В 1949 г. был создан орган управления системой - Совет бюро со штаб-квартирой в Лондоне. Правила функционирования «Зеленой карты» были разработаны к началу 1950-х гг., и с 1 января 1953 г. она начала свою деятельность.

Деятельность системы основана на «лондонском образце соглашения», согласно которому участники заключали между собой двусторонние соглашения о взаимном признании страхового покрытия, а также об обязательствах по урегулированию претензий и по порядку выдачи документов.

Основными принципами, которыми руководствуется система «Зеленая карта» в своей деятельности, являются:

· признание государством страхового покрытия гражданской ответственности иностранного лица, временно пребывающего на территории данного государства;

· передача полномочий по урегулированию убытка страховщиком иностранного лица национальному страховщику страны, на территории которого причинен вред.

В каждом государстве - участнике системы учреждается Бюро, которое занимается урегулированием убытков на территории своего государства и обеспечивает своих страховщиков полисами «Зеленая карта».

Основными условиями, на которых функционирует данная система, являются:

· признание государством законности системы;

· наличие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

· полис «Зеленая карта» предоставляет страховое покрытие на территории иностранного государства - члена системы в объеме законодательства иностранного государства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Данный вид страхования относится к страхованию гражданской ответственности - классу страхования, где объектом выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред). Страхование гражданской ответственности призвано обеспечить выплату потерпевшим (физическим и юридическим лицам) денежные возмещения в суммах, которые были бы взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, гибели или повреждения их имущества от несчастного случая, происшедшего по вине страхователя. Данный вид страхования распространяется на владельцев автомобилей, мотоциклов.

В случае возникновения убытка на территории иностранного государства ущерб возмещается Бюро данного государства с последующим выставлением счета Бюро, выдавшему страховой полис. Законодательством стран, входящих в систему «Зеленая карта», установлены различные лимиты страхового покрытия, т.е. максимальные суммы страховых выплат при наступлении страховых случаев.

При страховании гражданской ответственности наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся многочисленные долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или в связи со смертью кормильца. Размер возмещения ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда. Тарифные ставки рассчитываются с учетом размера вреда (в стоимостном выражении), причиненного гражданам и организациям, который зависит от размера заработка, утраченного потерпевшим вследствие потери трудоспособности, расходов, вызванных повреждением здоровья, сумм, выплачиваемых лицам, состоящим на иждивении потерпевшего (после его смерти), а также убытков, причиненных имуществу граждан и организаций. Дифференциация тарифных ставок обычно учитывает мощность мотора или рабочего объема цилиндров двигателя средства транспорта, сложившиеся в данной местности, показатели аварийности и убыточности страховых операций и некоторые другие факторы. Условия страхования нередко предусматри­вают соответствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий, наездов и других страховых случаев, и надбавки для недисциплинированных водителей.

Контрольные вопросы.

1. Каковы основные принципы обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев?

2. Какие отношения регулирует соглашение о «Зеленой карте»? В чем назначение и принципы действия этого соглашения?