Договор медицинского страхования

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

Договор медицинского страхования должен содержать:

· наименование сторон;

· сроки действия договора;

· численность застрахованных;

· размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;

· перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования;

· права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству Российской Федерации условия.

Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

В случае утраты страхователем в период действия договора обязательного медицинского страхования прав юридического лица вследствие реорганизации или ликвидации предприятия, права и обязанности по указанному договору переходят к его правопреемнику.

В период действия договора добровольного медицинского страхования при признании судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

62. Сущность и основы перестрахования

Перестрахование является необходимым условием обеспе­чения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового общества. Известно, что страхование базируется на теории вероятностей, и законе больших чисел. Согласно этому закону совокупное дейст­вие большого числа случайных факторов приводит при некоторых весьма общих условиях к результату, почти не зависящему от слу­чая. Случайность проявляется как закономерность. В большинстве случаев страховые общества не имеют воз­можности создать идеально сбалансированный портфель рисков, поскольку количество объектов страхования небольшое или в портфеле содержатся крупные и опасные риски, которые вносят в состав портфеля элементы диспропорции. Кроме того, практика показывает, что любое страховое об­щество даже при тщательном отборе рисков при приеме их на страхование не может создать портфель полностью изолирован­ных друг от друга объектов страхования, так как условиями страхования обычно покрываются различные опасности, кото­рым застрахованные объекты могут подвергаться одновременно при наступлении катастроф: наводнений, ураганов, землетрясе­ний, опустошительных пожаров и т.д. Однако в связи с тем, что финансовые средства и даже все активы любого страховщика со­ставляют лишь небольшую долю общей суммы его ответственно­сти перед страхователями по всему портфелю застрахованных объектов, указанные катастрофы (страховые случаи) могут не только значительно подорвать финансовую базу страхового об­щества, но и привести его к полному банкротству.

Для выравнивания страховых сумм принятых на страхование рисков и тем самым сбалансирования страхового портфеля, при­ведения потенциальной ответственности по совокупной страхо­вой сумме в соответствие с финансовыми возможностями стра­ховщика и, следовательно, для обеспечения финансовой устой­чивости страховых операций и их рентабельности, получения взаимного участия в рисках, принятых на страхование другими страховщиками, существует институт перестрахования.

Перестрахование является системой экономических отноше­ний, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансо­вых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахованием достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тя­желым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками.

Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому стра­ховщику, именуется перестрахователем или цедентом. Страхов­щик, принявший в перестрахование риски, именуется перестра­ховщиком. Содействие в передаче риска в перестрахование часто оказывает перестраховочный брокер. Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его третьему страховщику. Такую операцию принято именовать ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, — ретро-цессионером.

В период научно-технического прогресса происходит колос­сальная концентрация материальных ценностей и, следователь­но, рост страховых сумм по большому количеству объектов стра­хования: растет грузоподъемность морских судов и как результат этого — стоимость самих судов и перевозимых на них грузов, строятся заводы-гиганты, значительно увеличивается стоимость дальнемагистральных самолетов и т.п. Ни одна страховая ком­пания не может принять на страхование подобные крупные риски, не имея твердого перестраховочного обеспечения сверх сумм, которые она будет держать на своей ответственности.

Во многих случаях страховые стоимости подлежащих страхо­ванию рисков настолько велики (или опасны), что емкость отдельных рынков оказывается недостаточной, чтобы обеспечить страхование в полных суммах.

Содержание и виды договоров перестрахования.

Перестр-е - это стр-е особого вида. Содержание его состоит в передаче части риска (рисков) в ответ-ть другому специализированному стр-щику, т.е. перестр-щику. Страх-ка, который непосредственно работает со страхователями относительно взятия на себя их рисков, называют "прямым стр-щиком", или стр-щиком, который передает риски. Процесс передачи части взятых на себя рисков другим страх-кам с целью создания такого стр. портфеля, который бы обеспечивал стойкость и рентабельность стр. операций, называют перестр-ем.

Перестр-щик - это стр-щик, который предоставляет страховую услугу "прямому стр-щику".

Процесс передачи риска называется цедированием риска или страховальной цессией. Стр-щик, который передает риск, называется цедентом, а тот, что принимает этот риск, - цессионарием

По форме взаимно взятых обязательств перестрахователя и перестрах-ка дог-ры перестр-ния разделяются на: факультативные (необязательные); облигаторные (обязательные); факультативно-облигаторные, или дог-ры «открытого покрытия»облигаторно-факультативные

Факультативное перестр-е

Дог-р факультативного перестр-ния касается одного риска в одной сделке. Это перестр-е позволяет перестр-щику получить точное представление о предложенном ему отдельном риске, прежде чем принять на себя обязанности по дог-ру перестр-ния.Предложение прямого страх-ка о факультативном перестр-нии должно содержать всю существенную информацию о риске, которая позволила бы перестр-щику правильно его оценить.После того, как перестр-щик изучил информацию, связанную с риском, он сообщает прямому стр-щику, какую долю в процентах или стр. сумме он примет в факультативное перестр-е.

Обычно подтверждение делается по телефону, телефаксу или отправлением подписанной копии предложения с указанием доли, на которую согласен перестр-щик. Условия заключенного таким образом дог-ра перестр-ния спустя некоторое время обычно опред. еще раз в письменной форме, подписанном обеими сторонами.

Перестр-щик может и отказаться от предл-го риска. Ему достаточно кратко обозначить причины отказа. Также он может предложить прямому стр-щику иные условия, чем указаны в предложении. Если же перестр-щик не отвечает на предложение, его молчание не может рассматриваться в качестве акцепта.

Дог-р факультативного перестр-ния вступает в силу с момента получения акцепта, если стороны не дог-рились об ином. Существенные изменения условий дог-ра прямого стр-ния в период его действия обязательны для перестрах-ка только в том случае, если он дал на то свое согласие.

Действие дог-ра факультативного перестр-ния прекращается автоматически по истечении установленного срока, если стороны не дог-рились об ином. За определенный период до возобновления, прямой стр-щик, как правило, предлагает перестр-щику продлить действие дог-ра и сообщает ему об изменениях в условиях дог-ра прямого стр-ния и о статистике прохождения дог-ра. Перестр-щик может отказаться от пролонгации дог-ра.

Облигаторное перестр-е

Значительный объем перестраховочной премии перестр-щики получают по дог-рам облигаторного перестр-ния.

Облигаторное перестр-е устанавливает более тесную связь между сторонами, чем единичные перестраховочные цессии. Наиболее важные принципы облигаторного перестр-ния сформировались благодаря перестрахованию с определением долей участия и эксцедентному перестрахованию. Не все из них имеют силу в отношении непропорционального перестр-ния, которое осуществляется на облигаторной основе.

По дог-ру облигаторного перестр-ния цедент обязуется передать в перестр-е все подробно описанные риски, т.е. перестр-щик, обязанный принять такие риски, не опред. и не оценивает риск в каждом конкретном случае.

Цедент облад. правом принимать риски по собственному усмотрению, определять страховую премию. Кроме того, он должен регулировать убытки так, как он считает нужным в общих интересах страх-ка и перестрах-ка. Объем и предел обязанности следовать действиям цедента соответствует праву страх-ка-цедента управлять своим бизнесом.

Перестраховочные платежи по дог-ру облигаторного перестр-ния опред. в проценте от суммы стр. платежей, полученных стр-щиком при закл. дог-ра прямого стр-ния.

Дог-р облигаторного перестр-ния заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения. Такой дог-р выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестрах-ка.