Страховое 26.10.12
5.09.12
Тема 1
Страхование и страховая деятельность как предмет правового регулирования.
Страхование произошло от старинного выражения: «Действовать на свой страх и риск»
Отношения складываются между страховщиком и страхователем, которое проявляется в оказании специальной услуги
Спец. Услуга- защита интересов страхователя
Риск- предполагаемое событие обладающее признаками вероятности и случайности его наступления приводящее к ущербу.
Интерес страхователя – заключается в том, что заплатив страховщику относительно небольшую сумму денег он может получить гораздо большую сумму и восстановить условия своего проживания.
Интерес страховщика- заключается в том, что страховой случай может не наступить, и тогда не придется ничего выплачивать.
История развития страхования.
1 этап приходится на большой отрезок времени с 5-6 в до 17 в
В это время стали создаваться специальные общества для формирования денежных касс, средства которых принадлежали расходыванию при наступлении опасных событий.
2 этап приходится с 17 по 18 вв
Появившиеся уставы регламентировали морское страхование в Голландии, Англии, Франции, Пруссии, Венеции.
3 этап 18-19 вв
В Англии образовалось знаменитое общество морского страхования «Ллойд»
4 этап с 19 в
Характерно 3 основных признака
1. Появляются крупные страховые объединения ( в Германии был создан страховой картель из 16 страховых обществ)
2. Возникает и усиливается влияние государства на страховую деятельность
3. Появляется обязательное социальное страхование, которое в последствии трансформировалось в государственное- социальное страхование.
В России страхование развивалось следующим образом:
В дореволюционной России страхование развивалось главным образом в отношении городского населения ( закон о страховании 1912)
Наше время
В настоящее время в России страховая деятельность осуществляется около 2 тысячами страховых компаний. Для осуществления соц страхования созданы пенсионный , соц страховой
Основные теории страхования
Теории разделяются на обще и частные
Частные посвящены отдельным видам страхования: теория страхового фонда , страхового риска, классификация видов страхования.
Каждая последующая теория обогащает и дополняет предыдущую
Наибольший интерес представляют общие теории
1.Возмещение ущерба- в соот с ней сущ страх заключ в возмещении уцерба причиненного страхователю в результате
2.Возмещение убытков- страх охват не только прямой ущерб, но и упущ выгоду
3.Возмещение вреда- охват не только ущерб в отношении имущества, но и вред причинённый жизни и здоровью
4.Эквивалентные потребности- целью страх яв-ся покрытие случ возник имущ потребностей, которые могут выраж не только в необходим возмещ ущерба, но и в утрате доходов, а также возмож получ средства к сущ.
5.Страховая защита- суть страх заключ а предостав страховщиком страхователю страховой защиты
14.09
Страховые фонды
Фонды-место скопления ден средств
В эконом аспекте страхования это определенные общ отношения в ходе этих отношений деньги физ и юр лиц(страховка елей) объединяются в ден фонд
Средства этих фондов имеют спец назначение они предназначены для покрытия имущ потерь страхователей в опред ситуациях
В широком смысле страхование охватывает осуществление любых защитных мероприятий через создание спец натуральных или ден резервов предназначенных для возмещении вреда или ущерба.
Классификация
Гос ( централизованные )фонды
Фонды само страхования
Фонды страховых организаций
Гос фонды образуются за счет общегосударственных ресурсов
Назначения
Возмещении ущерба
Устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий повлекших большие разрушение и большие человеческие жертвы.
Фонд само страхования
Это децентрализованные организац обособленные ден фонд преимущественно в виде ден или натурал запасов хоз субъекта
Назначение
Заключаются в преодоление временных затруднений в процессе производства
Фонд страховой орг
Это ден фонд страх орг специально созданный для осуществления страх деятельности
Каждый из указаных фондов соответствует 3 направлениям страх деятельности
1)Гос-соц страхование основанное на принципах коллективной солидарности и бес прибыльности осуществляемая преимущественно гос спец фондами и некоммерческими страховыми организациями направленное на соц выравнивание И обеспечение определенного благосостояния
2)Взаимное страхование базирующееся на принципах взаимопомощи и бесприбыльности реализуемая через общество взаимного страхования
3)негос ком страхование физ и юр лиц основанное преимущественно на принципах добровольности прибыльности и осуществляемая страх компаниями всех форм собственности.
В узком смысле страх охватывает ся деятельностью спец страх организаций, и как правило такая деятельность- предпринимательской. Таким образов
Как эконом категория страхование-система эконом отн., по поводу образований централиз и децентрализ денежных материальных фондов необходимых для покрытия непредвиден
Нужд общества и отдельных его членов.
Сущность страхования выражается через его назначение, цель и функции
Назначение и цель страхования- защита, тоесть защита условия существования страхователя ( за страхованного лица), осуществляемая в форме страх выплат страховщиком
Основные функции страх
функции - это основные направления его действия выражающие сущность страхования
1) предупредительная -связана с возможностью проведения профилактических мероприятий направленных на предупреждение Наступления возможных убытков стрАхователя. ( примеры этих мероприятий !!!!!!! Дз)
2)защитная - заключается в предоставлении страховщиком страховой защиты страхователю
3) сберегательная - направлена на сохранение страховых взносов в течении длительного периода времени.
4) контрольная - сводится к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда
5) инвестиционная - связана с размещением страховщиками временно свободных ден средств страх фондов в ценные бумаги депозиты банков и тд.
Понятия страхования и страховой деятельности ст. 2 закона рф "об организации страхового дела в рф"
Правовые основы страхования
Предмет,метод и система страх права ( сами )
Систему источников (сами)
Страховые правоотношения (сами)
5.10
Тема:Участники страхования
Продолжение
За страхованное лицо- это лицо в отношении которого , при страховании страхуется имущественный интерес застрахованного лица. Им может быть как сам страхователь, так и 3-е лицо. Например: социальное страхование, страхование жизни.
Страхование 3 его лицо может быть как обязательным, так и добровольным.
1) При обязательном страховании- страхователь обязан осуществлять страхование третьего лица в силу требования закона.
2)При добровольном страховании-страхователь сам определяет чей имущественный интерес он страхует ( свой или третьего лица).Однако, ГК РФ обязывает в некоторых случаях страховать только свой интерес.( ст 933 страхование предпринимальских исков).
Застрахованным может быть -18 лет и малолетние. В этом случае его права реализуются в порядке предусмотренного ГК РФ ( через законного представителя).
Договор страхования- где в качестве застрахованного лица выступает третье лицо заключается по общим правилам договора страхования, но с обязательным обозначениям фигуры застрахованного лица. По общему правилу с согласия третьего лица на заключение договора не требуется : исключение составляет личное страхование, когда одно лицо определяется в качестве застрахованного, но выгодаприобретатель будет другое лицо.( ст 934 ГК РФ). При невыполнении или ненадлежащем выполнении страхователем своих обязанностей про страхованию третьего лицо последний в праве потребовать в судебном порядке своего страхования от субъекта, на которого возложена данная обязанность. И если третье лицо узнало уже после страхового случая о том, что оно не было застраховано или было застраховано ненадлежащим образом это третье лицо вправе требовать от страхователя той денежной суммы, которую получил бы при надлежащем страховании.( ст937 ГК РФ). В случае если застрахованное лицо, не являющееся страхователем отказалось от страховой выплаты, право на получение страховой выплаты переходит страхователю, если иное не предусмотрено договором. Замена застрахованного лицо влечет изменение договора страхования, поэтому замена должна производиться по соглашению сторон. Однако, в некоторых случаях согласие страховщика на замену застрахованного лица не требуется. Например, такая возможность предусмотрена в отношении договора страхования риска ответственности за причинение вреда(п1 ст 955 ГК РФ) ( ДЗ еще пример придумать).
Застрахованное лицо- являющееся выгодаприобретателем не может быть заменено другим лицом после того как оно выполнило какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявило страховщику требование о выплате страхового возмещения ( ст 956 ГК РФ). В случае смерти застрахованного лица, не являющегося страхователем, и если это событие выступает в качестве страхового случая, договор принадлежит прекращению.
Выгодаприобретатель-
Это лицо в пользу которого заключен договор страхования, которая в соответствии с договором или законодательством имеет право на получение страховой выплаты.
Таким лицом может быть:
1) страхователь
2)застрахованное лицо , являющееся страхователем
3)третье лицо, назначенное страхователем или определенное законом в качестве получателя страховой выплаты
4) наследники застрахованного лица, когда в договоре страхования не назван иной кроме этого лица выгодаприобретатель.
Признаки договора страхования с участием выгодаприобретателя, являющимся третьим лицом:
1) выгодаприобретатель является в данном случае не страхователем и незастрахованным лицом.
2) страховщик должен исполнить свое обязательство по страховой выплате не страхователю или застрахованному лицу, а выгодаприобретателю
3) обладает самостоятельным правом требований от страховщика исполнения обязательств по выплате.
4) риск последствий невыполнений или ненадлежащего выполнения обязанностей страхователя как стороны по договору несет выгодаприобретатель.
Особенности:
1) выгодаприобретатель может иметь место как личному страхованию, так и имуществнному, так и добровольным, обязательным.
2) ГК предусматривает что страхователь может заменить выгода выгодаприобретателя, письменно уведомив об этом страховщика. 3)Замена выгодаприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица допускается лишь с разрешения застрахованного лица.
4) При имущественном страховании замена выгодаприобретателя возможна, если новый заинтересован в сохранении данного имущества.
5) Не допускается замена выгода приобретателя - ДЗ 2 случая
6) Замена страхователя или застрахованного лица не влечет автоматической замены выгодаприобретателя.
7) В случае смерти выгода приобретателя не являющего застрахованным лицом и если отказывается от выплаты, выгоду получает застрахованное лицо.
12.10.12
Страховое право
Участники страхования (продолжение)
Страховой агент- это постоянно проживающие на территории рф и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или иные российские юридические лица которые представляют страховщика в отношениях со страхователем действует от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями(ст 8 закона)
Страховой агент физическое лицо,которое самостоятельно и постоянно представительствует от имени страховщика относится к числу коммерческих представителей
Страховой агент юридическое лицо- это коммерческая организация, обычно эта организация ,сфера деятельности которых соприкасается со страхованием( страхование вкладов физ лиц, транспортная организация страхующая груз)
Согласно закону об организации страхового дела в качестве агента могут выступать граждане постоянно проживающие на территории рф и организации которые зарегистрированы на территории рф в установленном порядке.
Деятельность страховых агентов по оказанию услуг связана с заключением договора страхования с иностранными организациями на территории рф не допускается
Отношения страховой организации со страховым агентом физическим лицом обычно оформляется доверенностью, а если это юридическое лицо то договором поручения или агентским договором( ст 971 ГК, ст 1005)
Оплата услуг страхового агента обычно производится путем выплаты агентского вознаграждения, которая исчисляется в виде процентов от суммы страховых премий по заключенным договором Страхования
Обязанности страхового агента как правило сводятся к следующему :
1. Распространение информации о страховых услугах страховщика
2. Рекламирование страховой организации
3. Ведение переговоров со страхователями
4. Ознакомление с предметом страхования и определением степени страхового риска
5. Заключение договора страхования от имени страховщика
6.Контроль за уплатой страховых премий и взносов страхователя
7. Проверка обстоятельств совершения страхового случая
8. Участие совместно со страхователем в определении размеров убытка вызванных страховым случаем
9. Подготовка расчета размера страхового возмещения и страховой суммы
10. Контроль за выплатой страхового возмещения
Обязанности страхового агента в отношении страховой организации:
1. Информирует страховщика о ходе размещения его страховых услуг среди клиентов
2. Представляет страховщику отчет о заключенных договорах страхования с приложением всех документов
3. В соответствии с установленным порядком передает страховщику все страховые премии полученные от страхователя
4. Оставление своего вознаграждения если это предусмотрено условиями договора
5. Отчитывается об использовании денежных средств
Если страховая организация не одобряет договор то он является недействительным
В соответствии с п .1 ст 183 ГК такой договор страхования считается заключенным от имени и в интересах совершившего его лица и соответственно если страховая организация считает данный договор недействительным то сделка будет ничтожна как не соответствующая требованиям закона
Страховые брокеры- постоянно проживающие на территории рф и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве ип физические лица или юридические лица которые действуют в интересах страхователя(перестрахователя) или страховщика(перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг связанных с заключением договора страхования между страховщиком и страхователем а так же с исполнением указанных договоров ст 8 закона
Деятельность страх брокеров проявляется в следующем
1. Они представляют страхователя в отношениях со страховщиком
2. Посредническая деятельность по оказанию услуг связанных с заключением договора страхования осуществляемая от своего имени.
Требования к брокерам:
1.Граждани или юр лица осуществляющие брокерскую деятельность должны быть зарегистрированы в этом качестве
2.Их деятельность относится к лицензируемым видам деятельности
3.Сведения о страх брокерах подлежат внесению в единый гос реестр страхового дела
4. Им запрещается деятельность в качестве страх агента,страховщика и перестраховщика
Услуги
1. Поиск клиентуры
2. Разъяснительная работа по интересующих клиентов видам страхования
3. Подготовка и оформление документов необходимых для заключения договора
4. Оформление документов необходимых для получения страховой выплаты
5. Организация страховой выплаты по поручению страховщика
6. Подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового случая по просьбе заинтересованных лиц
7. Организация услуг аварийных комиссаров экспертов по оценке ущерба и определения размера страховых выплат
8. Консультационные услуги в части страхования
Разовые услуги обычно оформляются договором возмездного оказания услуг, в других случаях используется договор комиссии или агентский договор
Страховой брокер не является стороной в договоре страхования и не несет ответственности за его исполнение, однако брокер несет ответственность по тому договору в силу которого он действовал,в данном случае страховой брокер несет ответственность в общем порядке, эта ответственность включает в себя возмещение убытков причиненных клиенту и выплату неустойки(Ст 401 ГК)
Страховые актуарии-Физические лица постоянно проживающие на территории рф имеющие квалификационный аттестат и с
Осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценки его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов
Страховые актуарии относятся к субъектам страхового дела, они подлежат аттестации, чему предшествует квалификационных экзамен таким образом деятельность страховых актуариев специализированная и профессиональная
Требования к порядку проведения квалификационно экзамена выдачи и аннулирования квалификационного аттестата устанавливается фсфр
Актуарные расчеты -совокупность экономико- математических и статистических методов используемых при расчете страховых тарифов страховых резервов страховых премий и других показателей необходимых страховой организации для определения условий страхования
Закон об организации страхового дела обязывает страховщиков по итогам каждого финансового года проводить актуарную оценку принятых обязательств. И соответственно данный отчет передается фсфр
Иные лица оказывающие услуги страхования
Общество взаимного страхования (ОВС некоммерческая орг.):
правовой основой овс является ФЗ о взаимном страховании от 29 ноября 2007 г. ГК ст. 968 гл 48.
Указанный закон содержит понятие взаимного страхования, указывает что взаимное страхование осуществляется ОВС, которое представляет собой имущественное страхование интересов членов общества на взаимной основе, путем объединения общества взаимного страхования необходимых для этого средств.
ОВС - некоммерческая организация.
ОВС может быть создано по инициативе не менее чем 5 физических лиц, но не более чем 2 тыс. физ. Лиц или по инициативе не менее чем 3 но не более чем 500 юр. лиц. Также может быть создано в результате реорганизации существующих обществ потребительских кооперативов и некоммерческих партнерств. Сведения об ОВС подлежат внесению в единый гос. реестр субъектов страхового дела в порядке установленном ФСФР.
ВС осуществляется непосредственно на основании устава общества и защищаются только лишь имущественные интересы и соответственно т.к. страхование осуществляется на основании правил страхования и они являются неотъемлемой частью устава общества.
Участниками являются только лишь страховщики.
19.10.12
Аварийный комиссар это физ или юр лицо которое занимается установлением причин и обстоятельств страхового случая оценкой причиненного им вреда и расчетом размера страх выплаты
Как правило аварийный ком выступает по поручению страховщика и действует в соответствии с его указанием
Имя и адрес аварийного ком указывается страховщиком в договоре страхования
Страховатиль при наступлении страх случая обязан обратиться к аварийному ком
Ком производит установление факта наступления страх случая,осуществляет осмотр застрах имущества,уст характер причины и размер ущерба понесенного страхавателю,уст наличие вины причинителя вреда и др
Результаты своей деятельности ком оформляет документом аварийным сертификатом
На основании аварийного сертификата страхователь предъявляет требования о страх выплате,а страховщик принимает решения об отклонении требования или о производстве страх выплаты
Аварийный сертификат не служит безусловным доказательством возникновения у страховщика обязательства по страх выплате о чем в сертификате делается пометка
Правовой основой взаимоотношений аварийного ком со страховщиком обычно является договор поручения
Независимый эксперт это физ лицо или организация проводящая в случаях присмотренных законодательством независимую экспертизу
Для проведения экспертизы страховщик обращается к эксперту с письменным заявлением в котором указываются вопросы требующие разрешения в процессе проведение экспертизы
За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору эксперт несет ответственность предусмотренным гражданским законодательством
Диспаше или аджастер это лицо обладающее знанием и опытом в области морского права уполномоченный устанавливать наличие общей аварии и делать расчеты о ее распределение по участникам морского предприятия
Документ называется Диспаша
Диспаша это документ устанавливающий наличие общей аварии и содержащий ее распределение между участниками морского предприятия (между судном грузом и фрахтом)
Общая авария это убытки понесенные вследствие намерено и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради Общей безопасности в целях сохранения имущества участвующего в морском предприятие
Общая авария является общей потому что в ней несут расходы все участники морского предприятия
Элементы страхований
Предмет и объект страхования
Многие авторы рассматривают эти понятия как равнозначные
Например есть понятие объекты и предметы старх это подлежащие страхованию мат ценности,гражд ответственность,доход,а в личном это жизнь,здоровье и трудоспособность граждан.
Шахов не использует понятие предмет страхования пологая что объектом страхования может быть жизнь,здоровье и трудоспособность граждан, а объектом имущественного страх здания,сооружения,транспортные средства и др мат ценности
Турбина по поводу объекта страх указывает следующее нельзя страховать здание,автомобиль,здоровье,жизнь,трудоспособность,а можно застраховать лишь интерес связанный с указанными объектами
Предмет это всякое мат явление
А объект это то на что направлена деятельность субъекта
Предмет это явление объективной реальности существующий в неволе и сознании субъекта,а объект это явление имеющие субъективную окраску,поскольку оно выступает в качестве приложения к деятельности определенного лица где сама деятельность имеет волевую мотивацию в виде желания,стремления потребности данного субъекта
Страховой риск и страх случай
Термин риск употребляется для обозначения нескольких явлений связанных со страхованием либо являющийся его элементами
Употребляется в самых разных значениях
1. Опасность являющееся причиной потерь,ущерба,вреда личности или здоровью
2. Это неблагоприятное явление результат которого трудно предсказуем но которое объективно возможно в любой сфере человеческой деятельности
3. Это непредвиденное обстоятельство которое может произойти а может не произойти
4. Конкретный страх случай то есть та опасность от которой производится страхование
5. Вероятность наступления страх случая
Страховой риск это предполагаемое событие которое обладает 2 признаками:
Вероятность
Случайность
Страховое 26.10.12
Элементы страхования (продолжение)
Страховой риск
Страховой случай
В ГК нет определения случайности
Вредоностность
Страхование в рф делится на рисковое и безрисковое эти два вида различаются признаками
Событие на случай которого осуществляют рисковое страхование отвечает след признакам
1.вероятность
2.случайность
3.реальность наступления событий
4.непредсказуемость наступления событий
5.независимость наступления события от воли участников страховых правоотношений
6.нежелательность
7.будущность
8.вредоностность
9.правомерность интересов
Исходя из конструкции безрискового страхования можно сказать,что признаки безрискового страхования имеют деамитрильно противоположное значение
1.обязательность
2.определенность
3.предсказуемость стороны понимают , что событие наступит
4.вредность
Пример :ребенку10 лет и ему нужно дожить до 18 лет
Страховая сумма и страховая стоимость
Согласно ст 947 гк страховая сумма это сумма в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение или страховую сумму
При имущественном страховании это предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате ,при личном страховании это и предельный размер и форма этой выплаты
2.11.2012
Страховая стоимость
В гк подход к пониманию страховой суммы отличается от понятия указанного в законе.
В фз как денежная сумма которая установлена фз или определена договором страхования исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Если систематизировать все указанные качества страховой суммы, то можно признать что страховая сумма является выражением:
1. В правовом смысле предельный размер обязательства стрховщика перед страхователем при наступлении страхового случая
2. В экономическом это стоимость размера страховой защиты которую получает страхователь при наступлении страхового случая
3. В материальном смысле это стоимость размера имущественного интереса страхователя как объекта страхования
4. В организационном смысле является одним из критериев лежащих в основе установления размера страховой премии и страховой выплаты
5. В субъективном смысле это материальные потребности страхователя которые будут удовлетворены по средствам страхования.
По добровольному личному страхованию пределов страховой суммы не существует и она определяется соглашением старон
По обязательному личному страхованию размер страховой суммы устанавливается законодельством и представляет собой минимальный размер этой суммы.
Размер страховой суммы может определяться следующим образом
1. Фиксированый размер
2. Процент от страховой стоимости
3. С градацией в зависимости от вида страхового случая и его последствий
4. По факту ( размер факт убытка) ПРИМЕР!!!!!!!!!!!!!!
5. По факту, но с установлением так называемого лимита ответственности страховщика,то есть предельная сумма в рамках которойстраховщик будет производитьж выплату.
Понятия страховой суммы тесно связано с понятием страховой стоимости которая применяется при имущественном страховании.
Страховая стоимость это денежная оценка предмета страхования применяемая при страховании имущества и предпринимательского риска
Страховая стоимость считается
1 для имущества как его действительная стоимость в месте его нахождения и в день заключения договора страхования
2. Для предпринимательских рисков это убытки от предпринимательской деятельности которые страхователь как можно было ожидать страхователь понес бы при наступлении страхового случая
При страховании имущества страховая сумма не может превышать страховую стоимость.
Страховая премия и страховой взнос
Согласно первой точки зрения которая вытекает из теории страхования как экономическая категория
Страховая премия является взносом(вкладом) страхователя в страховой фонд компании.
В силу этого само страховое отношение считается как отношение по формированию страхового фонда выступая в качестве перераспределительного финансового отношения
Согласно второй точки зрения страховая премия является плата за страхование где в обмен на страховую премию страхователь получает страховую защиту.
Характеризую страховую премию Шахов указывает что она может быть рассмотрена как экономическая юридическая и как математическая категория.
В итоге страховая премия это плата за страхование.
Страховой взнос от страховой премии отличается периодичностью уплаты указаных категорий.
Характеризуя виды страховой премии с точки зрения ее технической стороны можно подразделить ее на рисковую премию и на ее сберегательный( накопительный) взнос.
1. Рисковая премия это чистая нетто премия которая означает часть взноса в денежной форме предназначенная на покрытие риска.
2 сберегательный взнос присутствует в договорах страхования жизни и предназначен для покрытия платежей страхователя по истечению срока страхования.
Страховой тариф
- являясь односторонней разработкой страховой организации выступает лишь той основой на которой рассчитывается страховая премия являющаяся продуктом двустороннего соглашения. В этом случае страховой тариф представляет собой оферту ( предложение) страхователя в части цены на страховую услугу или размера платы за страхование.
Также следует отметить что страховой тариф это акт внутреннего пользования страховщика не имеющий по отношению к страхователю юридической силы.
Страховая выплата ДОМА!!!!!!!!!!! Всегда ли выплата имеет денежное выражение?
9.11.12
Страховое право
Формы и виды страхования
1.Обязательное страхование
2.Добровольное страхование
3.Виды страхования
Российским законодательством предусмотрено 2 формы страхования обязательное и добровольное
Обязательное-осущ в силу требования закона, характерными чертами яв-ся во-первых то, что носит социальный оттенок и выражает заботу государства по поводу либо определенного слоя граждан, либо по поводу определенного имущества, во - вторых в большинстве видов обяз страхования страхуются интересы 3 лиц
Признаки можно разделить на экономические и юридические:
Экономические
1.Массовость, т.е вовлечение в страхование значительного числа застрахованных
2.Широта охвата, т.е достижение большего кол-ва страхования
3.Всеобщность, все лица попадающее под категорию страхователя или затрахованного лица должны выступать в этом качестве
4.Всеобъемленность все объекты подлежащие страхованию должны быть затрахованы
5.Доступность должна быть создана такая страховая инфраструктура которая позволяет страхователю осущ страхование без особых затруднений
6.Унифицированность порядок и условия страхования устанавливаются законом, что обеспечивает единообразие страхования внезависимости от того, кто выступап страхователем или страховщиком
7. Экономичность размеры страховых взносов устанавливаются возможным в возможном минимальном размере
Юридические
1.Страхование яв-ся установлением государства
2.Страхование устанавливается правовым актом имеющим имеющим форму закона
3.Страхование носит принудительный характер, уклонение стрпхователя от страхования влечет установленную законодательством ответственность( п 3, ст 937 гк)
4.Страхование сопровождается установлением особой защиты интересов лица которое должно быть застраховано и одновременно яв-ся выгодоприобретателем
Обязательное стоахование может быть введено только ФЗ
ФЗ о конкретном виде обязательного страхования должен содержать след положения определяющие
1.Субъект страхования
2.Объекты страхования
3.Перечень страховых случаев
4.Минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения
5.Размер, структуру или порядок опредления страхового тарифа
6. Срок и порядок уплаты страховой премии
7.Срок действия договора страхования
8.Контроль за осуществлением страхования
9.Последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования
10. И иные положения п 4 ст 3
Обязательное страхование осущ путем заключения договора страхования, искл из этого правило составляет обязательное госуд страхование, которое может осущ в бездоговорной форме (пример судей или гос служащих)
Ст 935 гк устанавливат следующие виды страхования, которые могут выступать в качестве обязательного
1.Страхование жизни здоровья и имущества определнных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни здоровью или имуществу. Вместе с тем п 2 ст 935 гк обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону
2.Страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить в следствии причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами
3. Страхование имущества яв-ся госуд или муницип собственностью или принадлежащего юрид лицам на праве хоз ведения или опративного управления
Осбой разновидностью обяз страхования выступает обязательное госуд страхование, настоящее время установленоь обязательное госуд страхование жизни, здоровья и имущества ряда категорий гос служащих исполнение которыми своих служебных обязанностей связано с повышенным риском(судьи,прокуроры), таким образом при обязательном гос страховании в качестве застрахованных лиц выступают гос служащие, которые одновреименно яв-ся выгодоприобретателями
Страхователями яв-ся министерства иные фед органы исполнительной власти
При обязательном гос страховании используют 2 вида страховщиков
1.При осущ трахования бездоговорной форме в кач-ве страховщиков выступают гос страховые и иные страховые гос организации указанные в актах устновившие это страхование(росгосстрах)
2.При осущ страхования в договорной форме в качестве страховщика выступают обычные страховые компании в т.ч негосударственные
Признаки обяз страхования
1.Обязательность данная форма страхования устанав нпа и явся обяз именно для этих категорий лиц
2.Страх осущ за счет гос денежного фонда
3.Страховщиком выступает гос в лице органов исполнительной власти
4.Застрахованными лицами выступает особая категория граждан
5.Застрахованне лица и выгодоприобретателями могут выступать в одном лице
6.Обяз страхование осущ в договорной и бездоговорной форме
Вопрос 2
Добровольное страхование- это страхование осущ в силу свободного волеизъявления сторон на основании договора страхования и правил страхования опред условия и порядок его осуществления
Признаки и его отличия от обяз
1.Осущ в силу волеизъявления сторон, обяз в силу закона
2.При добровольном страховании интерес к страхованию пораждается собственной потребностью страхователя
3.Условия добровольного страхования опред в основном соглашением сторон, при обяз страховании эти условия в значительной степени опред законом, договор здесь может играть вспомогательную роль
Вопрос 3
Виды страхования
Классификация страхования(разделение на виды)это распределение страхования по определенным группам с целью приведения страхования в опред систему
1.По юрид форме страх подраздел на договорное и бездоговорное
2.В зависимости от характера страхового случая делится на рисковое и безрисковое
3.По способу вступления сторон в страховые правоот делят обяз и добровольное
4.По объекту личное и имущ
5.По кругу отребителей страховых услуг делятся на коллективное и индивидуальное
6.По организации стрпхового дела страхование делится на госуд и негосуд
7. В зависимости от организационно правовой формы организации делятся на госуд, взаимное и кооперативное
8.По техническим свойствам делится на множественное(один объект и много страховщиков, двойное сострахование)и комплексное
9.В основе классификации установ гк лежит договор страхования, соот страхование делится на имущ и личное
10.Закон об организации страхового дела содержит 3 классиф 1.По форме страхования 2.По объекту 3. В целях лицензирования
Государственное регулирование страховой деятельности
1 вопрос. Цели,направления и методы стхрах деятельности
Исторические публичные отношения в сфере страхования появляются сръавнительно давно,по мере развития страхования сначала появилось ком страхование,затем социальное страх,затем обязательное гос страх.
Учеными обосновываются то что интересы гос проявляются в следующих задачах и по след причинам:
1. Использование ден ресурсов страховых компаний, позволяет значительно снизить нагрузку на бюджет при наступлении страх случая
2. Страховая деятельность отвлекает из оборота избыточную денежную массу и тем самым оказывает анти-инфляционную деятельность.
3. Страховые компании сосредоточивают в своих руках значительный объем ден средств,сопоставимый с гос бюджетом.
Государственное регулирование направленно на след области ком страхования
1. Обеспечение финансовой устойчивости страховщика
2. Установление провосубъектности страховщика
3. Надзор за страховой деятельностью
4. Полное публично правовое регулирование обязательно государственного и обязательно соц страхования
Гос регулирование страх деятельности- это система методов воздействия гос на организации страхового дела,целями которого являются:
1. Организация страх дела в соответствии с потребностями защиты имущественных интересов граждан, юр лиц, гос и его субъектов.
2.типизация условий и правил страхования
3. Развитие рынка страх услуг, повышение эконом эффективности и социальной значимости страхования.
4. Защита прав страхователей как субъектов страхового отношения
Направления:
1 правовое регулирование страховых отношений
2 установление правосубъектности субъектов страх деятельности
3. Обеспечение финансовой устойчивости страх организаций
5.Пресечение монополистической деятельности и недобросовестная конкуренция на рынке страховых услуг.
6. Гос надзор за осуществлением страх деятельности
7. Обеспечение,исполнения, подписание норм страхового законодательства
Методы осуществления гос регулирования страховой деятельности- это конкретные приемы и способы по средствам которых государство осуществляет это регулирование.
Относятся:
1. Издание нпа регулирующих страховую деятельность
2. Издание индивидуальных актав
3. Привлечение к ответственности виновных в нарушении страхового законодательства.
Государственный страховой надзор.
Одним из важнейших аспектов гос регулирования страховой леятельности является гос страх надзор.
Принципы:
1. Законность
2. Гласность
3. Организационное единство
Государственный страховой надзор осуществляется фс по фин рынкам в ведение мин фина
Страховой надзор включает в себя
1. Лицензирование деятельности субъектов страх дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого реестра субъектов страх дела
2. Контроль за соблюдением страх законодательства в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страх дела, достоверность предоставленной ими информации, а также обеспечение страховщиками их фин устойчивости и платеже способности.
3. Выдача в установленных случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов.
4. Разработка и утверждение нормативных и методических документов по вопросам деятельности субъектов страхового дела.
5. Обеспечение реализации единой гос политики в сфере страхового дела.
Для обеспечения указанных функций субъекты страх дела обязаны:
1. Представлять установленную отчетность о своей деятельности,информацию о своем фин положении.
2. Соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страх надзора об устранении нарушения страх законодательства.
3. Представлять по запросом органов страх надзора информацию необходимую для осуществления им страхового надзора.
Лицензирование страховой деятельности.
Страховая деятельность относится к лицензируемым видам деятельности, лицензия это- разрешение выдаваемая уполномоченным гос органом физ или юр лицу заниматься определенным видом деятельности(страховой)
К таким видам деятельности в страх относится:
Страхование
Перестрахование
Взаимное страхование
Страховая брокерская деятельность
Лицензия по общему правилу является бессрочной и действует на всей территории рф, однако допускается возможность выдачи лицензии предусматривающей осуществление страх деятельности на определенной территории.
Важно отметить следующее обстоятельства лицензирования страховой дейтельности. Лицензия может быть выдана только тому субъекту которое зарегистрировано в качестве юр лица.
2. Страх организация относится к числу юр лиц которые могут осуществлять свою деятельность только на основании лицензии
3. Лицензия может быть выдана исключительно органом страхового надзора
4. Законом устанавливается определенные требования для получения лицензии( перчень документов и квалификационные требования к руководителю (ст.32)) ПОСМОТРЕТЬ
Также законом предусмотрены основания для отказа соискателю в выдачи лицензии
1. Предоставление недостоверной информации,необеспеченные страховщиками своей фин устойчивости, наличие неисполнимого предписания фс по фин рынкам
В законе также предусмотрены правила аннулирования лицензии, приостановленние и ограничении действия лицензии(ПОСМОТРЕТЬ все дома)
При выявлении нарушений страх законодательства субъекту выдается ПРЕДПИСАНИЕ об устранении нарушений, выдается в случае:(ПЕРЕЧИСЛИТЬ дома)
В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный строк, а также в случае уклонения субъектом от получения предписания, действие лицензии ограничивается или приостанавливается
Законом предусмотрено возобновление лицензии(ДОМА)
Деятельность субъекта страх дела может быть прекращена на основании решения суда, а также решением органом страх надзора о лишении лицензии, в случаях (ДОМА)
Обеспечение фин устойчивости страховщика(ДОМА)
23.11
Государственное регулирование страховой деятельности
1 вопрос. Цели,направления и методы стхрах деятельности
Исторические публичные отношения в сфере страхования появляются сръавнительно давно,по мере развития страхования сначала появилось ком страхование,затем социальное страх,затем обязательное гос страх.
Учеными обосновываются то что интересы гос проявляются в следующих задачах и по след причинам:
1. Использование ден ресурсов страховых компаний, позволяет значительно снизить нагрузку на бюджет при наступлении страх случая
2. Страховая деятельность отвлекает из оборота избыточную денежную массу и тем самым оказывает анти-инфляционную деятельность.
3. Страховые компании сосредоточивают в своих руках значительный объем ден средств,сопоставимый с гос бюджетом.
Государственное регулирование направленно на след области ком страхования
1. Обеспечение финансовой устойчивости страховщика
2. Установление провосубъектности страховщика
3. Надзор за страховой деятельностью
4. Полное публично правовое регулирование обязательно государственного и обязательно соц страхования
Гос регулирование страх деятельности- это система методов воздействия гос на организации страхового дела,целями которого являются:
1. Организация страх дела в соответствии с потребностями защиты имущественных интересов граждан, юр лиц, гос и его субъектов.
2.типизация условий и правил страхования
3. Развитие рынка страх услуг, повышение эконом эффективности и социальной значимости страхования.
4. Защита прав страхователей как субъектов страхового отношения
Направления:
1 правовое регулирование страховых отношений
2 установление правосубъектности субъектов страх деятельности
3. Обеспечение финансовой устойчивости страх организаций
5.Пресечение монополистической деятельности и недобросовестная конкуренция на рынке страховых услуг.
6. Гос надзор за осуществлением страх деятельности
7. Обеспечение,исполнения, подписание норм страхового законодательства
Методы осуществления гос регулирования страховой деятельности- это конкретные приемы и способы по средствам которых государство осуществляет это регулирование.
Относятся:
1. Издание нпа регулирующих страховую деятельность
2. Издание индивидуальных актав
3. Привлечение к ответственности виновных в нарушении страхового законодательства.
Государственный страховой надзор.
Одним из важнейших аспектов гос регулирования страховой леятельности является гос страх надзор.
Принципы:
1. Законность
2. Гласность
3. Организационное единство
Государственный страховой надзор осуществляется фс по фин рынкам в ведение мин фина
Страховой надзор включает в себя
1. Лицензирование деятельности субъектов страх дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого реестра субъектов страх дела
2. Контроль за соблюдением страх законодательства в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страх дела, достоверность предоставленной ими информации, а также обеспечение страховщиками их фин устойчивости и платеже способности.
3. Выдача в установленных случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов.
4. Разработка и утверждение нормативных и методических документов по вопросам деятельности субъектов страхового дела.
5. Обеспечение реализации единой гос политики в сфере страхового дела.
Для обеспечения указанных функций субъекты страх дела обязаны:
1. Представлять установленную отчетность о своей деятельности,информацию о своем фин положении.
2. Соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страх надзора об устранении нарушения страх законодательства.
3. Представлять по запросом органов страх надзора информацию необходимую для осуществления им страхового надзора.
Лицензирование страховой деятельности.
Страховая деятельность относится к лицензируемым видам деятельности, лицензия это- разрешение выдаваемая уполномоченным гос органом физ или юр лицу заниматься определенным видом деятельности(страховой)
К таким видам деятельности в страх относится:
Страхование
Перестрахование
Взаимное страхование
Страховая брокерская деятельность
Лицензия по общему правилу является бессрочной и действует на всей территории рф, однако допускается возможность выдачи лицензии предусматривающей осуществление страх деятельности на определенной территории.
Важно отметить следующее обстоятельства лицензирования страховой дейтельности. Лицензия может быть выдана только тому субъекту которое зарегистрировано в качестве юр лица.
2. Страх организация относится к числу юр лиц которые могут осуществлять свою деятельность только на основании лицензии
3. Лицензия может быть выдана исключительно органом страхового надзора
4. Законом устанавливается определенные требования для получения лицензии( перчень документов и квалификационные требования к руководителю (ст.32)) ПОСМОТРЕТЬ
Также законом предусмотрены основания для отказа соискателю в выдачи лицензии
1. Предоставление недостоверной информации,необеспеченные страховщиками своей фин устойчивости, наличие неисполнимого предписания фс по фин рынкам
В законе также предусмотрены правила аннулирования лицензии, приостановленние и ограничении действия лицензии(ПОСМОТРЕТЬ все дома)
При выявлении нарушений страх законодательства субъекту выдается ПРЕДПИСАНИЕ об устранении нарушений, выдается в случае:(ПЕРЕЧИСЛИТЬ дома)
В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный строк, а также в случае уклонения субъектом от получения предписания, действие лицензии ограничивается или приостанавливается
Законом предусмотрено возобновление лицензии(ДОМА)
Деятельность субъекта страх дела может быть прекращена на основании решения суда, а также решением органом страх надзора о лишении лицензии, в случаях (ДОМА)
Обеспечение фин устойчивости страховщика(ДОМА)