Основные понятие и термины в страховании

Понятия и термины, отражающие наиболее общие условия страхования

Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь является стороной в договоре страхования, которая страхует свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом о страховании порядке.

Застрахованный– физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступает объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Страховая защита – экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями, другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками).

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Объект страхования – не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан, имуществом и имущественными интересами граждан и юридических лиц.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

-с дожитием до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни),

-с причинением вреда жизни, здоровью граждан оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев болезни, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

-владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества),

-обязанностью возместить причиненный другими лицами вред (страхование гражданской ответственности),

-осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страховая ответственность – обязанность страховщика произвести страховую выплату. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, то есть перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.

Страховой полис – документ, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия.

Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

Страховая оценка – критерий оценки страхового риска, характеризующийся системой денежных измерителей объекта страхования

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования.

Страховой тариф – нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей (это цена страхового риска).

Страховая премия – оплаченный страховой интерес, то есть плата за страховой риск в денежной форме.

Срок страхования – время, в течение которого застрахованы объекты страхования.

Термины, связанные с процессом расходования страхового фонда

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Такое событие должно обладать признаками вероятности и случайности.

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используется система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого наступает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

Страховой акт – документ, составляемый страховщиком при признании им наступления страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.

Страховой убыток – подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования в результате страхового случая.

Социально-экономическое содержание страховых фондов и формы их организации

Страховой фонд является материальным воплощением экономической категории «страховая защита».

Он создается в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.

Сформировалось две теории формирования страхового фонда.

Теории формирования страхового фонда

Теория К. Маркса Амортизационная (А. Вагнер)

Согласно теории Маркса расходы на страхование должны покрываться за счет прибавочной стоимости.

По амортизационной теории – источником формирования страхового фонда являются издержки производства.

Способы формирования страхового фонда

«самострахование» взаимный фонд фонд профессионального

страховщика

у р о в н и

государство отрасль хозяйствующий

субъект

Страховой фонд формируется тремя методами:

Централизованным,

Децентрализованным (самострахование)

Смешанным (страхование).

Централизованный фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Его назначение – возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Формируется как в натуральной, так и в денежной форме.

Фонд самострахования – это децентрализованный, организационно обособленный страховой фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Фонд позволяет преодолевать временные затруднения в процессе производства.

Страховой фонд страховщика – создается за счет большого круга его участников – предприятий, организаций, отдельных граждан. Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником вносятся обособленно. Имеет только денежную форму. Расходование средств производится на конкретные цели. Организация страхового фонда опирается на действие закона больших чисел и системы актуарных расчетов.